2019-2020年中国普惠金融发展研究报告.docx

2019-2020年中国普惠金融发展 研究 报告 目录 一、普惠金融发展成效显著，重点领域金融服务获得感明显增强 . 4 （一 ） 民众更广泛地享有金融服务，金融服务的便利性不 断提升 . 4 （二 ） 农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融覆盖 形式不断创新 . 6 （三 ） 持续增加普惠金融重点领域供给，各项服务可得性 进一步提升 9 二、深化普惠金融体制改革，初步形成“敢做、愿做” 普惠金融的机制 . 11 三、创新普惠金融技术和产品 ，“能做、会做”普惠金融的局面有所改善 . 13 四、发挥多层次资本市场服务功能，拓宽市场主体融资 . 14 五、加强信用信息体系和共享平台建设，缓解因缺信息 造成的融资困难 . 15 六、优化担保增信体系和机制建设，推动风险有效分担 . 16 七、强化考核评估，完善差异化普惠金融监管机制 . 17 八、强化政策激励，货币财税政策进一步发挥协同效 . 19 九、弥补制度短板，健全普惠金融发展的法律框架 . 21 十、加大金融消费者权益保护力度，提升消费者金融素 . 22 习近平总书记强调 ,要深化金融供给侧结构性改革，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本；要建设普惠金融体系，加强对小微企业、 “ 三农 ” 和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。发展普惠金融，既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。党中央、国务院一直重视普惠金融发展， 2015 年底印发 推进普惠金融发展规划 （ 2016 2020 年 ） （ 以下简称规划 ）， 对普惠金融工作进行了顶层设计。 2019 年，规划实施进入关键之年和攻坚之年。随着国内外经济形势的变化，普惠金融更加受到党中央、国务院的高度重视，并得到市场主体、社会大众的高度关注。银保监会会同人民银行等推进普惠金融发展工作协调机制成员 单位持续统筹开展各项工作，推进规划落实，引导推动 各市场主体进一步完善体制机制、创新产品服务，提升金融服务的便利性和民众获得感，扩大基础金融服务覆盖面，强 人均账户数（个） 银行卡人均持卡量（张 ) 化重点 领域金融服务供给，加大消费者权益保护力度，对标国际水平，我国普惠金融整体发展趋势向好。 一、普惠金融发展成效显著，重点领域金融服务获得感明显增强 （一 ） 民众更广泛地享有金融服务，金融服务的便利性不断提升 账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除 “ 金融排斥 ” 的第一步。目前我国人均拥有的银行账户数和持卡量均处于发展中国家领先水平。截至 2019 年 6 月末，我国人均 拥有 7.6 个银行账户、持有 5.7 张银行卡，较 2014 年末分别提高 和 。 8.0 7.0 6.0 5.0 4.0 3.0 2.0 1.0 0.0 2017年末 2018年 6月末 2018年末 2019年 6月末 图 1 全国人均账户数和人均持卡量 物理可得性是普惠金融的关键要素之一，物理机具的广泛布设为民众获得便捷的金融服务打下了基础。截至 2019 年 6 月末，我国每 10 万人拥有 ATM 机 79 台，显著高于亚太地 区平均水平的 63 台；我国每 10 万人拥有 POS 机 2356 台， 较 2014 年末实现翻倍。 2500 80 2450 2400 75 2350 2300 70 2250 2200 65 2150 2100 60 2017年末 2018年 6月末 2018年末 2019年 6月末 图 2 全国每 10 万人 ATM 机和 POS 机拥有量 信息技术的发展和移动互联网的普及进一步降低了获得金融服务的门槛，显著增强了民众的金融服务获得感。全国使用电子支付的成年人比例达 82.39 ， 其中非银行支付机构网络支付业务及银行业机构移动支付业务发展最为迅速； 2019 年上半年 ,银行业金融机构移动支付 434.24 亿笔，金额 166.08 万亿元，呈现持续增长态势。 每 10万人 POS拥有量（左轴，台） 每 10万人 ATM拥有量（右轴，台） 500 450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 2018年上半年 2018年下半年 2019年上半 年 180 160 140 120 100 80 60 40 20 0 图 3 全国银行业金融机构移动交易情况 （二 ） 农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融覆盖形式不断创新 农村地区，特别是偏远山区、贫困地区，是金融服务覆 盖的 “ 最后一公里 ” ，也是金融供给、需求结构不平衡问题 在区域层面的表现。除设置机构网点外，部分地区借助电子 机具等终端、移动互联技术以及便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等代理模式，扩大基础金融服务覆盖面。截 至 2019 年 6 月末 ， 全国乡镇银行业金融机构覆盖率为 95.65 ， 行政村基础金融服务覆盖率 99.20 ， 比 2014 年末提高 8.10 个百分点 ； 全国乡镇保险服务覆盖率为 95.47 。 银行卡助农 取款服务点已达 82.30 万个，多数地区已基本实现村村有服务。 区间移 动 交易笔 数 （左 轴 ，亿 笔 ） 区间移 动 交易金 额 （右 轴 ，万 亿 元） 服务空白行政村数（左轴，个） 行政村基础金融服务覆盖率（右轴， ） 25000 20000 15000 10000 5000 0 2017年末 2018年末 2019年 6月 末 图 4 全国行政村基础金融覆盖情况 100.00 98.00 96.00 94.00 92.00 90.00 88.00 86.00 84.00 82.00 80.00 农村地区电子支付进一步推广，为农村电商发展提供支撑。 2019 年上半年，农村地区发生网银支付业务 63.54 亿笔、金额 74.27 万亿元，发生移动支付业务 47.35 亿笔、金额 31.17 万亿元；银行机构办理农村电商支付业务 3.57 亿笔、金额 4030.33 亿元；银行卡助农取款服务点发生支付业务 （含取款、汇款、代理缴费） 2.14 亿笔、金额 1813.25 亿元。 网银支付业务笔数 （ 左轴，亿笔 ） 网银支付业务金额 （ 左轴，亿元 ） 网上银行开户数 （ 右轴，亿户 ） 移动支付业务笔数（左轴，万亿笔） 移动支付业务金额（左轴，万亿元） 手机银行开户数（右轴，亿户） 100 7 90 6 80 70 5 60 4 50 3 40 30 2 20 1 10 0 0 2018年 上 半 年 2018年 下 半 年 2019年 上 半 年 图 5 农村地区网上银行支付情况 70 8 60 7 6 50 5 40 4 30 3 20 2 10 1 0 0 2018年上半年 2018年下半年 2019年上半年 图 6 农村地区手机银行支付情况 电商支付 业 务金 额 （左 轴 ，亿元） 电商支付 业 务笔 数 （右 轴 ，万亿 笔 ） 4500 3.6 4000 3.2 3500 2.8 3000 2.4 2500 2 2000 1.6 1500 1.2 1000 0.8 500 0.4 0 0 2018年 上半年 2018年 下半年 2019年 上半年 图 7 农村地区电商支付情况 （三 ） 持续增加普惠金融重点领域供给，各项服务可得性进一步提升 小微企业金融服务实现增量、扩面、降本、控险平衡发展。截至 2019年 6月末，全国小微企业贷款余额 35.63万亿元， 其中普惠型小微企业贷款 （单户授信总额 1000万元及以下的小微企业贷款）余额 10.7万亿元，较年初增长 ，比各项贷款增速高 7.14个百分点；有贷款余额户数 1988.31万户， 较年初增加 265.08万户。 2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为 ，较 2018年全年平均利率下降 0.58个百分点 。 全国普惠型小微企业贷款不良率 3.75 ， 较年初下降 0.43个百分点。 2019年上半年，信用保险和贷款保证 全 国 小 微企 业 贷 款 余额 （ 万 亿 元） 普 惠 型 小微 企 业 贷 款余 额 （ 万 亿元） 保险累计服务 34.37 万家小微企业，助其获得银行贷款 533.68亿元。 40 35 30 25 20 15 10 5 0 2017年末 2018年 6月末 2018年末 2019年 6月末 图 8 全国小微企业贷款情况 金融支持乡村振兴力度不断加大。截至 2019年 6月末，全国涉农贷款余额 34.24万亿元，其中，农户贷款余额 9.86万亿 元。普惠型涉农贷款余额 6.10万亿元，占全部涉农贷款的 17.80 ， 较年初增长 ， 高于各项贷款平均增速 1.11个 百分点。 2019年上半年，全国农业保险为 1.17亿户次农户提供风险保障约 2.57万亿元，为 1500.52万户次受灾农户支付赔 款 203.09亿元。