四川农村金融发展白皮书.pdf

1四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院2四川农村金融发展白皮书3四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院序言当前中国农村正在发生两个重大变化。一个重大变化是，农业经营主体专业化。农产品的商品化促进了农业生产要素的市场化，其中，农业劳动力在走过了家庭经营、兼业经营阶段后，正在转向专业化、职业化。当前，以家庭成员为主要劳动力、以农业为主要收入来源，从事专业化、集约化农业生产的种养大户和家庭农场正在快速兴起1。这些新型农业经营主体以稳定的家庭经营为基础，通过专业化经营大幅提高了农业劳动生产率，符合市场规律，具有较强的生命力，将成为中国农业发展的中流砥柱。农业新型经济主体培育是中央农村工作的一个重点，近年来中央一号文件对此都有专门阐述，从扶持发展新型农业经营主体，到加快构建新型农业经营体系，再到今年要求加快形成培育新型农业经营主体的政策体系。另一个重大变化是，农村和农业信息化。中国在进行快速工业化的同时同步进入了信息时代，互联网正以其无可比拟的物流和信息流传递的效率优势，迅速地与绝大多数传统产业融合，并持续改造传统产业。“互联网 + 农产品”、“互联网 + 技能培训”等模式的迅速发展，正在有效破解一系列农业、农村难题，展示出了强大的资源整合能力。与新型农业经营主体蓬勃发展相比，农村金融服务明显滞后，成为农村改革与发展中的瓶颈。一方面，由多种新型经济主体牵动的新的农业经营资金需求正在以前所未有的规模和速度扩大；另一方面，农村金融服务的供给模式没有相适应的转变。究其原因，既有金融市场化和农村资产要素非市场化之间的矛盾，也有金融机构自身难以消除的痼疾。今年中央一号文件中强调要推动金融资源更多向农村倾斜，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。其中，普惠金融理念的提出，无疑为现代农业和新型农业经营主体的发展提供了新的重要机遇。值得关注的是，宜信普惠早在 2010 年就根据中国农村发展的现状和需求，探索农村金融服务的创新模式，为农户发展农业经营提供方便、快捷的信用借款咨询服务。目前，宜信普惠农村业务已经在甘肃、内蒙古、云南、陕西、四川、吉林、黑龙江、宁夏等省市的多个地区建立 76 个网点，业务遍及 8 个省、21 个地级市、75 个区县、19000 多个行政村，覆盖 4200 万人。4四川农村金融发展白皮书1. 据农业部全国家庭农场发展情况统计调查，截至 2012 年底，我国有家庭农场 87.7 万家，平均规模达到 200 亩，平均农场经营总收入为 18.47 万元；此外还有数量庞大的农民专业合作社、专业大户、农业龙头企业以及各类农业社会化服务组织。累积农户咨询超 60 万人次，为近 6 万名农户解决了超 18 亿元借款咨询及农村金融综合服务。其中助农扶贫业务已经帮助了近 2 万农村妇女，扶贫助农金额将近 2 亿元。对于满足城乡客户资金需求、实现信用价值的释放和提升、促进当地经济发展做出了重要贡献。我国农村金融服务的变革方兴未艾。为了进一步推动农村金融发展，迫切需要较为全面地把握当前农村金融的新情况和新需求，实证分析发展农村金融所面临的机会和挑战。为此，四川省社会科学院与宜信普惠成立联合课题组，于 2015 年 4 月到 2016 年 2 月在四川开展较为深入的调查研究。四川作为典型的农业大省、农民大省，无疑具有一定的代表性，同时也是宜信普惠着力开展金融服务的重点省份。这一研究项目既有对省一级层面相关政府部门的深度访谈，也有对郫县、什邡、安岳、西充、苍溪、荣县、隆昌等七个代表性地区的实地调研，包括与当地金融办、银监会、农委、农业局、多家银行等部门和机构的座谈，以及组织培训经济学、社会学、管理学等相关专业研究生 20 多名，组成问卷调查小组，对 1011 户新型农民和一般农户进行“一对一”问卷访谈。在此基础上形成的研究报告可以说是较为客观地呈现了四川农村金融发展的现状和问题。希望我们的研究成果能够为观察和理解中国农村金融的未来发展提供一个重要窗口，对推动这一领域的变革和发展有所助益。郭晓鸣四川省社会科学院 副院长5四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院四川是传统农业大省，当前正处于现代化转型的关键时期。最直接的体现就是新型农业经营主体的大量涌现，在引领农民发展特色产业，实行规模化、专业化、标准化、品牌化生产经营等方面显示出强劲活力。随着新型经营主体生产集约化、机械化程度不断提高，新型农业经营主体因为较大的经营规模、先进的物质装备，与普通家庭经营的农户相比，需要承担较多的土地流转、农机购置等投入，产生了大量的融资需求。但是，由于贷款政策瓶颈难以突破，相当部分农业经营主体难以获得金融支持，严重制约了新型农业经营主体的发展壮大。针对以上问题，本研究在实证调研的基础上，对四川农村金融出现的新情况和新需求形成以下基本判断。从需求方来说，我们认为新型农业经营主体是农村金融机构拓展金融业务的主要服务对象。相对于传统农户，新型农业经营主体的信贷记录和信用记录更为良好，监管成本也更低，是金融机构更为优质的客户。新型农业经营主体的资金需求有以下特点。一是需求规模较大，而且更注重生产性和长期性融资。调查发现，在现代农业经营较为发达的地区，小额信用贷款已远远不能满足多数经营主体的规模经营需要。另一方面，当前的农业贷款产品大多期限较短，不利于经营主体安排组织生产，比如苗木、果木等农产品生产周期长，一般要在 3-5 年左右才能获得收成。二是资金需求多样化，覆盖各产业及各环节。新型农业经营主体往往经营项目种类繁多，产业链各环节都有资金需求，既有种植业和养殖业等生产环节，也有与农业息息相关的生产加工业、运输流通业和商贸服务业；同时在融资额度、融资期限、融资范围等方面均呈现出异质性。从供给方来说，目前农村金融产品仍较为单一，难以满足新型农业经营主体的融资需求。总体来看，农村金融市场格局并未发生根本改变，除民间借贷外，正规的农村金融市场仍然由农村信用社、农村商业银行主导，各商业银行金融机构对于新型农业经营主体的支持大多处于小范围实验和探索阶段。调查发现，新型农业经营主体对农村金融部门所能提供的金融服务还不太满意，希望进一步增加贷款品种、增加农业贷款额度、合理设定贷款期限、给予优惠利率、摘要6四川农村金融发展白皮书降低贷款门槛、提高办贷速度等。农村信用体系建设滞后和风险分担机制不健全是现阶段农村金融机构发展的困境。新型农业经营主体难以得到有效的信用评级，在信息不对称的金融市场背景之下，既可能出现融资主体的“道德风险”，也可能导致金融机构惜贷行为。在信用贷款方面，目前还没有相应的农业风险分担机制和农业信用保险体系的建立，使得金融机构缺乏对农业产业化、规模化养殖、小型农业企业等新型农业经营主体发放信贷的积极性。调查同时发现，四川农村互联网金融发展具有较为广阔的空间，但起步较晚、推进较慢，在法律、制度和政策层面存在不同程度的空白或障碍，其发展方向和覆盖范围有待进一步开拓。总体上看，新型农业经营主体的出现推动了农村金融需求向规模化、长期化、产业化、多样化转变，扩展了农村金融市场的发展空间，也给金融机构支持农业发展带来了新的机会。不同类型的金融机构有机会因地制宜地建立差异化的涉农信贷管理体系，从贷款规模逐步扩大、贷款期限延长等量变到金融模式创新的质变，从而有可能为农村金融市场带来转折性的变化。为此，我们提出以下对策建议，以期更好地满足农村金融需求，扩大农村金融产品与服务供给。首先，要继续深化涉农金融机构改革。既要引导传统涉农金融机构（如农信社、农业银行、邮政储蓄银行等）完善服务“三农”的机制，也要大力支持村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构发展壮大。其次，加强对新兴金融组织发展的引导和支持。加快培育发展新型农村合作金融，实施税收减免等优惠政策，提供登记注册便利条件，简化办事手续和流程；有条件的地方，可探索建立合作性的村级融资担保基金。以普惠金融为导向，支持发展新型农村金融组织，赋予其经营金融业务的合法地位，适当降低市场准入门槛，设立相应的准入条件，依法建立适度规范监管办法，加快接入征信系统。丰富新型农村金融组织类型，如服务“三农”的金融租赁公司、开展涉农业务的融资性担保机构、小额贷款公司等。比照支持村镇银行的政策措施，制定扶持新型农村金融组织的财政支持、税收优惠、财政金融配合奖补等细化政策。第三，探索构建合作互动的农村金融体系。探索建立多个农村金融组织之间的互动合作，发挥金融资源整合优势。进一步发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的互补优势，鼓励在新型农村金融机构之间探索建立信贷合作机制。此外，还应进一步加强对农村金融需求的动态监测，鼓励创新农村金融产品与服务，推进农村信用体系建设，以及大力营造互联网金融发展的有利条件，从各个方面协调推进，确保农村金融的有序发展。7四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院1146671213151517202526262828282929303030313232323333333434343535407987一 四川农村金融发展概述 （一）四川农村金融发展历程及现状（二）四川省农村金融存在的主要问题及其原因二 农村金融支持新型农业经营主体的探索（一）四川新型农业经营主体的发展现状（二）四川省农村金融支持新型农业经营主体的主要模式探索（三）四川省农村金融支持新型农业经营主体的经验（四）农村金融支持新型农业经营主体面临的主要问题三 四川新型农业经营主体金融需求（一）新型农业经营主体的界定（二）农业经营者分类特征（三）金融需求分析（四）农机具购置或租赁需求（五）农户投资理财风险评估（六）农户互联网使用情况四 基本判断（一）新型农业经营主体是农村金融机构拓展金融业务的主要服务对象（二）新型农业经营主体资金需求规模较大，更注重生产性和长期性融资（三）新型农业经营主体融资结构多样化，覆盖各产业及各环节（四）农村金融产品仍较为单一，难以满足新型农业经营主体的融资需求（五）农村互联网金融的发展还处于起步阶段，未来发展潜力有待开拓（六）农村信用体系建设滞后是农村金融发展的短板（七）风险分担机制不健全是现阶段农村金融机构发展的困境（八）农业规模化经营发展给金融机构带来新的机会 五 对策建议（一）继续深化涉农金融机构改革（二）加快培育发展新型农村合作金融（三）支持发展新型农村金融组织（四）探索构建合作互动的农村金融体系（五）鼓励创新农村金融产品与服务（六）营造互联网金融发展的有利条件（七）加强对农村金融需求的动态监测（八）推进农村信用体系建设附件（一）农户问卷分析表格汇总（二）县级分报告（三）调查手记（四）项目团队1四川农村金融发展白皮书四川地处我国西南部，古代因成都平原发达富庶的农业而被誉为“天府之国”，经过新中国成立以来的长期建设目前正由农业大省向农业强省奋力跨越发展。历史上四川尤其是成都平原农村金融活动异常活跃，改革开放以来，四川依托良好的发展基础、敢为天下先的改革传统与精神，农村金融发展总体处于全国领先地位。在当前四川农业改革发展的新时期，农村金融需求因受到农业经营方式、经营主体这两大方面的显著变化影响而呈现出一些新的特征，传统农村金融机构亟待做出适当的调整与之相适应，新型农村金融组织正在快速兴起，为“三农”领域的新需求、新变化做出较为充分的准备。（一）四川农村金融发展历程及现状1. 四川农村金融发展历程农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务2。纵观历史，四川农村金融发展经历了1949-1978年的初步构建阶段、1979-1993 年的恢复与发展阶段、1994-2002 年的改革与调整阶段、2003 年至今的深化改革阶段，农村金融机构不断增多，农村金融体系不断完善，同时民间金融的作用日益得到重视并获得了一定的自身发展空间（见表 1-1）。从组织机构看，农村金融体系由金融机构和非金融机构两大类组成，金融机构主要受中国银监会、证监会、保监会等部门监管，非金融机构则受地方金融主管部门或工商等部门监管。农村金融机构主要包括传统农村金融机构和新型农村金融机构，传统农村金融机构即我们熟知的各类商业性农村金融机构、合作性农村金融机构和政策性农村金融机构，而新型农村金融机构是 2006 年 12 月 20 日银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好地支持社会主义新农村建设的意见后，按有关规定设立的村镇银行、贷款公司和资金互助社 3 类。农村非金融机构包括小额贷款公司、小额信贷组织和典当行等，值得注意的是，随着互联网金融如火如荼的发展，一些非金融机构在农村金融服务方面发挥的作用日益被瞩目，成为新型农一 四川农村金融发展概述2. 中国人民银行农村金融服务研究小组，中国农村金融服务报告 2008，北京：中国金融出版社，2008。2四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院表 1-1. 四川农村金融发展历程资料来源：根据相关公开资料或文献整理得到。（一）1949-1978 年：农村金融体系初步构建阶段1951 年，农村信用社成立，起初为农民生产生活提供资金需求，后因农村合作化的推进而成为官办的农村金融组织，要发放集体农业贷款。1954 年，中国建设银行四川省分行成立，因临时经济发展需要而设立后又被撤销。1955 年 9 月，农业银行四川省分行成立，因临时经济发展需要而设立后又被撤销。（二）1979-1993 年：农村金融体系恢复和发展阶段1979 年，恢复农业银行四川省分行建制，建设银行四川省分行也由财政系统分设出来。1979 年，农村信用社交由农业银行管理。1984 年，工商银行四川省分行成立。1986 年，四川邮政部门恢复办理储蓄业务。1983-1993 年，农村合作基金会经过萌芽、试验探索、推广等阶段进入快速发展阶段。（三）1994-2002 年：农村金融体系改革与调整阶段1995 年 1 月，农业发展银行四川省分行成立。1996 年 8 月，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农业银行加快向国有独资商业银行转变。1997 年 6 月，人民银行对农村信用社行使监管职责。1999 年 11 月，四川省信用合作协会成立，对全省农村信用社行使行业管理职能。1999 年，农村合作基金会因外部压力的全面加剧和内部矛盾的集中爆发最终被全面取缔而走向消亡。1996-1999 年：四川小额信贷经过试验示范进入大规模扩张发展阶段。（四）2003 年至今：农村金融体系深化改革阶段2004 年以来，农业发展银行逐步拓展业务范围，目前已形成了“一体两翼”的业务发展格局。2005 年 6 月 28 日，四川省农村信用社联合社正式成立，依据省政府授权对全省农村信用社履行管理、指导、协调和服务职能。2005 年底，四川广汉被中国人民银行选作民间小额信贷试点之一，引导民间金融的融资活动走向正规。2006年以来，按照国务院扶贫办、财政部共同开展“贫困村村级发展互助资金”试点工作的要求，四川省作为试点省份之一启动了贫困村村级发展互助资金项目试点工作。2007 年 1 月2009 年 1 月，农业银行开始了股份制改造进程，确立了股份制改造总的原则，选择四川等八个省开展面向“三农”金融服务试点，股改方案获国务院通过，最终由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司。2007 年 3 月 1 日，中国第一批四家农村新型金融机构挂牌成立，四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款有限责任公司都在列，从此新型农村金融机构拉开了发展序幕。2007 年 12 月 9 日，中国邮政储蓄银行四川省分行正式挂牌成立。2010 年，宜信普惠根据农村市场的现状和需求，运用创新模式服务三农。宜信普惠农商贷于2014 年在四川省开设网点。2014 年 8 月 1 日，四川省确定了 8 家符合条件的农民专业合作社或联合社开展农村资金互助合作组织试点工作。村非金融机构（见图 1-1）。横向比较，四川农村金融发展的显著优势主要表现在：一是改革试点起步较早。改革开放以来，四川省成为国家部署农村金融改革试点的重要区域之一，享受了改革成果的同时也为其他区域积累了有益可贵的经验。二是制度创新引导非正规金融发展取得重要积极成果。四川农村合作基金会发展起步早、融资规模大，成为当时全国农村合作基金会发展中最引人注目的对象之一。四川也是中国最早开展小额信贷试验的省份之一，无论从类型还是规模上，其小额信贷活动在我国都处于领先地位。3四川农村金融发展白皮书图 1-1. 四川省农村金融体系组织结构32. 四川农村金融发展现状经过长期努力，四川农村金融发展取得了以下显著成效：“三农”贷款投放水平不断提高。2014 年末，四川银行业金融机构涉农贷款余额为 12379 亿元，同比增长 15.1%，占各项贷款余额的 35.6%。其中，农村贷款占各项贷款的29%，农村贷款中的农户贷款占各项贷款的 10.1%，分别高于全国同期水平 6.6 和 3.9 个百分点。自 2007 年四川省被确定为全国农业保险试点省份以来，农业保险业务已覆盖全省所有市（州）和 99.7% 的县域农村地区，保险产品涵盖农、林、渔、牧等各方面，其中，中央财政补贴农险品种 11 个，地方特色农险品种 23 个，部分地区还积极开展生猪价格指数保险、蔬菜价格指数保险等新型保险品种。2013 年全省农业保险共实现保费收入 27.35 亿元，同比上升 17.99%，位列全国第三，为 4431.42 万户次农户提供风险保障 2283.91 亿元，农业保险赔款支出 12.35亿元，受益农户 254.36 万户次。农村金融体系日益完善。全省已初步形成商业性、政策性、合作性、新型和其他农村金融机构分工协作和协调运转的农村金融体系。一方面，农村金融供给主体不断扩大，如：截至 2014 年 6 月末，全省共组建新型农村金融机构 49 家，其中村镇银行 46 家、贷款公司 2 家、农村资金互助社 1 家，覆盖全省 18 个市（州）的 60 多个县（市、区）。另一方面，各农村金融机构通过积极开发特色产品与服务开拓农村金融市场。如：农行四川省分行大力推进“链式”金融产品服务；四川省联社专门为中小企业量身推出了“跨越通”信贷业务系列产品；邮储银行四川省分行实行精准营销，建立国家、省、市级涉农龙头企业、农民专业合作社等新型经营工、农、中、建、交通等大型商业银行、全国性股份制商业银行、商业性保险公司、邮政储蓄银行等农业发展银行、政策性保险公司等农村商业银行、农村信用社、农村合作银行等村镇银行、贷款公司、农村资金互助社小额贷款公司、小额信贷组织、农村互联网金融机构、典当行、民间金融等农村金融体系（县及县以下）商业性农村金融机构政策性农村金融机构合作性农村金融机构新型农村金融机构传统或新型非金融机构3. 从机构上看，农村金融体系总体分为金融机构和非金融机构，金融机构主要受中国银监会监管，非金融机构则受地方金融主管部门或工商等部门监管。随着互联网金融如火如荼的发展，一些非金融机构在农村金融服务方面发挥的作用日益被瞩目。4四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院主体“信息数据库”等。农村金融服务覆盖面显著扩大。截至 2014 年 6 月末，四川省县及县以下农村地区银行类金融机构网点达到全省银行网点总量的 70% 以上，设立了助农取款服务点 10 万个，布放ATM 等自助机具 1.3 万台，创建刷卡无障碍示范区 147 个。2011-2013 年累计消除农村金融服务空白乡镇 817 个、空白村 3.84 万个。农村金融政策支持体系初步建立。认真执行国家涉农贷款增量奖励、新型农村金融机构定向费用补贴等政策，2012 年下半年以来共向金融机构兑现涉农奖补资金超过 15 亿元。综合运用多种货币政策工具，为“三农”提供长期稳定的低成本资金。2014 年以来向法人金融机构发放支农、支小再贷款 159 亿元，办理再贴现逾 10 亿元，对新增存款用于当地考核达标的86 家农村信用社下调存款准备率 1 个百分点，对 19 家法人金融机构实施定向降准，共释放支农惠农资金逾 223 亿元。农村金融改革持续深化。目前，四川省农村信用社以县为单位统一法人改革已全面完成，相继组建了 2 家地级农商行、12 家县级农商行、1 家农合行、1 家市级联社和 125 家县联社。2014 年，四川农村信用社不良贷款率为 2.37%，比 2004 年下降了 29.32 个百分点，低于全国农信系统平均水平。农业银行积极探索“三农金融事业部”制度，农业发展银行不断拓展业务范围，邮政储蓄资金回流机制正在加快建立。此外，农村合作基金会等探索所创造的宝贵制度遗产也将有力推动全省未来农村金融体制改革。（二）四川省农村金融存在的主要问题及其原因农村金融是四川省金融发展的难点和薄弱领域。尽管已经取得了显著成效，但仍存在一些不足与矛盾。商业性农村金融存在“脱农”现象。尽管农业银行、农村商业银行等成立了专门为“三农”服务的内部机构，将“三农”金融服务制度化和日常化，但在市场化取向下往往选择农业产业化龙头企业等高端客户，给农村一般农户、微型企业提供金融服务的意愿较小，因而在农村金融市场上的竞争不充分，对“三农”的金融支持不足。政策性农村金融改革有待进一步深化。农业发展银行虽然放宽了业务范围，目前形成了“一体两翼”（以粮棉油收购信贷为主体，以农业产业化信贷为一翼，以农业和农村中长期信贷为另一翼）的业务格局；但受粮棉油收储新机制、国家规范地方政府举债融资、利率市场化加快推进等外部影响，再加上内部改革的不到位，亟待转变原有的业务模式、进一步拓展业务范围，从而发挥自身在农村金融市场上更为积极的作用。合作性金融发展存在偏差。现有农村合作金融机构大部分由农信社发展而来，农信社在承担支持贫困农户、填补偏远农村金融服务空白等政策性任务的同时，受外部经济金融条件5四川农村金融发展白皮书差、政策优惠有限和股份制身份转换激励等影响，实际支农效果难以达到政策预期。各地试点试验的农村资金互助组织的优势是内生于农村，以服务于“三农”为目的，但由于存在监管困难、融资风险大等不确定因素，试点的成效还有待进一步观察，相关部门在确定试点范围和试点内容上较为谨慎，农村资金互助组织获得政策性扶持的限制也较多。新型农村金融机构支农能力有限。新型农村金融机构覆盖面仍有待提高。截至 2014年 6 月，四川省平均 3.7 个县、94.9 个乡镇、131.9 万农村人口才有一个新型农村金融机构，势必难以满足日益旺盛的农村金融需求。另外，部分新型农村金融机构在发展方向上与支农目标有偏差，如一些村镇银行把工作重心放在了对外区域扩张或进入金融领域，而偏离了金融支农的目标。综上，目前四川农村金融发展存在以上主要问题的原因在于：一是相对于“三农”金融需求来讲，农村金融体制改革相对滞后，不能很好地与农村金融需求相适应。二是尽管农村产权制度改革逐步推进，但由于受法律和制度障碍，农村房屋所有权、农村宅基地使用权、农村土地承包经营权还不能完全成为金融机构合意的抵押物。发展靠改革，改革中出现的问题仍然要靠改革来解决。四川在全面深化改革的新时期，应以农村金融需求为导向，通过增加符合“三农”要求的金融服务主体，创新农村金融产品与服务，并同步加大农村产权制度改革等才有可能进一步缓解农村融资难、融资贵的问题，从而为加速全省农业现代化发展提供强力支撑。6四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院（一）四川新型农业经营主体的发展现状我国正处于传统农业加速向现代农业跨越的转折期，农业的生产方式、经营方式、组织方式和农民择业方式等都发生了深刻变化。加快培育新型农业经营主体，是推动农业经营体制机制创新、增强农业农村发展活力、加快现代农业发展的重要举措。党的十八大报告明确提出“培育新型经营主体，发展多种形式规模经营，构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系”。四川省是个传统农业大省，农村人均耕地面积仅约为 1.12 亩4，农村土地小规模细碎化经营弊端暴露明显，对现代农业发展形成极大制约。而另一方面，农村青壮年劳动力大量外流，农业劳动力老龄化、农村空心化为推进土地规模经营、培育新型农业经营主体和构建新型农业经营体系创造了现实可能性。目前四川构建新型农业经营体系呈现以下发展现状：1. 新型农业经营主体数量快速增加。全省专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等新型农业经营主体快速发展。截止 2015 年末，全省规模养殖户达到 45 万户，30 亩以上种植大户 1.3 万户，家庭农场发展到 1.7 万个、经营面积 161.5 万亩5， 并出现了“合作社 + 社员”、“合作社 + 种养大户”、“龙头企业 + 合作社 + 农户”等多种合作组织模式，以及土地股份合作、联合社、资金互助合作、加工合作等多种合作形式。各类新型农业经营主体快速发展，在引领农民发展特色产业，实行规模化、专业化、标准化、品牌化生产经营等方面显示出强劲活力。2. 新型农业经营主体发展的政策环境不断改善。近年来，国家出台了一系列文件支持新型农业经营主体发展，四川各地也从财政、金融、保险、土地等方面加大政策支持力度，为新型农业经营主体发展创造良好的环境。3、新型农业经营主体的发展仍受制于资金不足。尤其随着新型经营主体生产集约化、机械化程度不断提高，新型经营主体因为较大的经营规模、先进的物质装备，与普通家庭经营的农二 农村金融支持新型农业经营主体的探索4. 四川省国土资源厅网站 2014 年数据：scdlr.gov/sitefiles/services/cms/page.aspx?s=2&n=203&c=741375. 来自四川省政府 2016 年相关文件7四川农村金融发展白皮书户相比，需要承担较多的土地流转费、农机购置费等投入，这就产生了大量的融资需求。但是，由于贷款政策瓶颈难以突破，相当部分经营主体难以获得金融支持，各类投入仍然是以自有资金和亲友借贷资金为主，严重制约了新型农业经营主体的发展壮大。( 二 ) 四川省农村金融支持新型农业经营主体的主要模式探索近年来，四川各地结合现代农业发展的趋势和农村新型生产经营主体的需求，加强农村金融产品和服务的创新，从拓展抵质押品范围、拓展融资渠道、探索风险分担机制、引进互联网金融等方面开展了积极探索，并形成了以下几种主要创新模式（图 2-1）1. 信用贷款模式创新信用贷款模式。金融机构结合实际情况，按照“先评级、再授信、后用信”的程序，对新型农业经营主体进行综合评估和信用评级以后，对信用等级好、发展层次高的新型农业经营主体提供信用贷款。信用贷款的模式多种多样，比如什邡市针对本地新型农民的实际情况，创新推出“生易贷”、“薪易贷”、“农易贷”系列纯信用贷款产品，有效解决部分农民资金需求不足的问题。图 2-1. 农村金融支持新型农业经营主体模式结构信用贷款模式农民专业合作社“批发式”贷款模式林权抵押贷款农产品抵押贷款P2P 网贷农机融资租赁联保贷款模式龙头企业担保模式产业链担保模式政策性农业担保贷款模式农村土地经营权抵押贷款农产品众筹活体租赁农机电商平台农村互联网保险农村产业链金融电商综合金融农业信息化管理农村金融支持新型农业经营主体的主要模式信用贷款模式创新担保贷款模式创新抵质押贷款模式互联网金融模式创新融资租赁模式创新8四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院联保贷款模式。由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保，联保小组由 3 5个同等条件的农户组成联保小组，成员相互承担连带保证责任。它使用于除小额信用贷款、抵（质）押贷款以外的农户以及难以落实保证的贷款。专栏一：宜信普惠农商贷宜信普惠农商贷秉持“宜人宜己信用中国”的理念，根据四川农村市场的现状和需求，运用创新模式，致力于服务三农，以方便、快捷、专业的服务为城乡广大客户提供信用借款咨询服务、生产培训、组织致富经验交流等一系列增值服务。截止目前，宜信普惠农商贷在四川全省 17 个县市建立了营业网点，超过 200 人的专业团队为客户提供“一对一”服务，自 2014 年 5 月在四川省威远县设立第一个营业网点以来，已累计接待客户咨询超 12 万人次，累计向 3000 多户农民提供超过 1.5 亿的借款咨询。2. 担保贷款模式创新农民专业合作社“批发式”贷款模式。以合作社为单位，采取信贷管理批量化操作的形式予以发放贷款，促进农户贷款管理模式从“零售型”向“批发型”的转变。在实际操作过程中，实行“一次核定、随用随贷、总额控制、周转使用”的管理模式。也有的地方实行的是合作社担保基金模式，由合作社会员出资设立担保基金，金融机构根据担保基金的一定比例放大授信额度，从而解决发展资金不足等问题。龙头企业担保模式。该模式针对订单生产模式，由与订单农户形成紧密业务关系的产业龙头企业统一提供担保，以订单农户为担保贷款对象发放农户生产贷款，解决单个农户贷款金额小、成本高、手续繁琐、抵押物不足等问题。产业链担保模式。龙头企业公司在其内部成立农业融资担保有限公司，主要为产业链下游客户提供融资担保服务，目的是对自身产业链的健全和发展，与农户和银行实现“三赢”。这种模式把产业发展相关的上下游加工、销售、融资担保等要素全部整合在公司内部，形成一个管理主体下的相互协调关系，避免了相关资源多头掌控导致难以避免的相互制肘问题，大大提高了运转效率。政策性农业担保贷款模式。政府注入资金成立专门的农业担保公司，通过在农村金融机构和农村经营主体之间引入一个第三方农业担保机构，在极大程度上解决现代农业发展信贷过程中担保品缺乏的问题 , 缓解了农业经营主体融资难的现状。还有一些地方是由财政出资设立融资担保风险基金，为一些规模大、发展前景好、信用状况好的新型农业经营主体提供贷款担保，金融机构以担保基金总额的一定比例放大担保授信总额，并通过建立规范的监督管理机制，规范贷款申请、审批及资金使用办法，确保贷款资金安全。9四川农村金融发展白皮书3. 抵质押贷款模式创新林权抵押贷款。以森林、林木的所有权（或使用权）、林地的使用权，作为抵押物向金融机构借款，使新型农业经营主体的森林资源变成了可以抵押变现的资产。农村土地经营权抵押贷款。在不改变土地所有权、承包权性质，不改变农村土地农业用途的条件下，将农村土地承包经营权及地上附着物作为抵押物向金融机构申请办理的借款业务。目前，四川省很多地方都在开展土地经营权抵押贷款的试点，一定程度上化解了新型农业经营主体融资抵押物不足问题，同时也降低了金融部门贷款风险。农产品抵押贷款。新型农业经营主体以其拥有的农产品（包括牲畜活体，苗木，水果，水稻等）作为抵押物，向银行金融机构、农村资金互助组织、农村保险互助社、小额贷款公司等申请的贷款。例如四川青龙湖养殖有限公司以位于西充县晋城镇常林乡椿地沟、曹家沟村的生猪 8000 头作为活体抵押向农村信用社申请了贷款，缓解了企业流动资金不足问题，促进了企业的发展壮大。4. 互联网金融模式创新依托互联网平台，用互联网、移动化、云计算、大数据等新技术创新农村金融模式。目前互联网金融创新主要有以下几种类型：P2P 网贷。P2P 网贷机构作为网络信息中介，直接沟通农业主体的借款需求和城市有投资理财需求的社会闲余资金，从而完成个体对个体的直接融资。有借款需求的农业主体可以通过向 P2P 网贷机构提出借款申请，由 P2P 网贷机构对其资信进行核实和评估，并对审批合格的农业主体给出借款额度、还款期限与借款利率的相应条件，愿意接受此条件则可将借款标的上线平台同时充分披露借款者信息与风险提示，并开放给满足条件的出借人。农产品众筹。机构借助互联网技术，通过线上线下相结合，在农产品生产前期即在网上向消费者提前推介农产品。消费者在充分了解信息后选择合适的农产品，进而实现众筹预订资金的目的，从而为农业生产者提前获取所必要的生产资金，减轻自身生产资金压力。农产品众筹极大的促进了农业生产者的资金循环，减少资金沉淀的成本，有助于规模化、扩大化农业生产，同时也直接让消费者了解农产品的产源地、生产过程等详细信息，减少农产品供应链的环节，实现农产品从产源地直接到餐桌的流程。农村互联网保险。借助大数据技术，通过充分获取宏观和地区农业生产数据，详细分析并准确预测农业生产风险，从而为农业生产者提供抵御生产环节各类风险的保障。借助互联网技术，极大化的实现信息透明、购买便利，农业生产者可以方便的在线选择适合自己的专门类型的保险。此外，计算机网络技术使得保险销售环节成本得到有效控制，进一步为农业生产者节约保费开支，从而将资金充分运用到农业生产中去，实现生产扩大和收入增长。10四川农村金融发展白皮书四川省社会科学院农业产业链金融模式。机构深入农业生产供应链，在对其充分分析和了解的基础上，借助与供应链中核心企业的合作，对下游供应商和上游采购商提供相适应的金融产品，这些金融产品中的基础服务包括订单融资、应收保理、票据融资、物权质押、仓单质押等。通过核心企业的信用背书，解决了小型农业经营主体资信情况难以调查，抵质押物缺乏，个人信用数据不足等导致的难以对其授信的难题，同时有效缩短了农业生产供应链中资金流转的流程，加快资金循环的速度，提升资金运用的效率，弥补农业生产的资金缺口。电商 + 综合金融模式。与涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，根据新型农业经营主体的信用水平给予相应的授信额度，满足其在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。农业信息化管理。基于互联网开发，为农业生产主体提供综合信息化管理服务平台，有效解决农业生产主体目前存在的融资难、销售难、管理难三大问题，平台提供包括信息化管理、能力培训、市场营销等全方位立体化服务，全流程指导农业生产，促进科学生产、专业生产，为农业规模化、机械化提供可能。专栏二：宜信农村互联网金融宜信谷雨战略2015 年初，宜信公司在北京发布第二个农村 5 年计划“农村互联网金融谷雨战略”。战略指出，在未来 5 年，宜信将打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信、风控、客户画像等能力，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”两大目标。同时，宜信将自建 1000 个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等创新服务。通过一云一网（农村金融云和 1000 个金融服务网点），宜信“谷雨战略”将让金融云在农村“下雨”，让创新金融服务的雨水滋润中国广袤的农村大地。宜信普惠惠农平台宜信普惠惠农平台，简称“惠农平台”，是中国知名的农村移动金融平台。“惠农平台”致力于运用农业产业链大数据、农业众筹及农村移动金融服务站等基于“农村移动互联网”的创新科技手段，以及全国上百家深入一线农村地区的服务网点，为中国亿万农户提供包括信用借款咨询服务、农业保险、农机购买、助农扶贫等贴近三农需求的便捷、一站式金融服务，促进县乡农村高成长人群致富及现代农业快速发展。经过多年发展，“惠农平台”服务覆盖了 30 个省市自治区 100 多个区县农村，农户咨询超 600,000 人次，为近 60,000 农户提供了超 1,800,000,000 元借款咨询及农村金融综合服务。其中助农扶贫业务已经帮助了近 2 万农村妇女，扶贫助农金额将近11四川农村金融发展白皮书5. 融资租赁模式创新在新型农业经营主体对农机需求不断加大的趋势下，我国各级政府不断完善农机政策，引导金融机构积极开展农机金融租赁服务。2014 年 7 月，银监会与农业部联合发布关于金融支持农业规模化生产和集约化经营的指导意见，其中特别指出：“大力发展涉农租赁业务，鼓励金融租赁公司将支持农业机械设备推广、促进农业现代化作为涉农业务重点发展领域，积极创新涉农租赁新产品”。2015 年 2 月中央发布的一号文件进一步把“开展大型农机具融资租赁试点”写入文件。在这个趋势下，金融机构积极响应国家政策要求，采取融资租赁的方式将农业机械租赁给新型农业经营主体，不仅解决了新型农业经营主体购买农机的资金问题，而且提高了农业生产效