青岛银行人工智能应用布局案例.pdf

0 青岛银行人工智能应用布局研究 1 青岛 银行人工智能应用布局案例 研究机构 报告主编 于百程 报告主笔 陈成 1 青岛银行人工智能应用布局研究 本 文 聚焦 青岛 银行 的 人工智能应用 ，展示 青岛 银行在业务场景 中 人工智能 应用 的赋能成效。 青岛银行 自主研发了“智能负载均衡”的系统模式 ， 平台可用性已提升到 99.99%，部署成本降低 80%，维护成本降低 30%； 青岛银行的金融科技投入占比超过了 2.5%，累计投入 10亿多元在金融科技技术研发上 ； 青岛银行的离柜替代率达到了 95%以上 。 摘要 bstract 2 青岛银行人工智能应用布局研究 一、 青岛银行基本情况 . 3 二、 青岛银行人工智能具体应用领域 . 3 (一 ) 智能风控 . 3 (二 ) 智能 CRM . 4 (三 ) 其他智能化应用 . 5 三、 研发、合作及经营情况 . 6 (一 ) 科技投入 . 6 (二 ) 外部合作 . 6 (三 ) 营收情况 . 8 目录 ontents 3 青岛银行人工智能应用布局研究 2019 年 8 月底，山东自贸试验区 青岛片区 正式 挂牌，为了抓住发展先机， 青岛银行 快速进驻自贸区，通过 人工智能 、 大数据、 云计算和 5G 等前沿 技术 赋能自贸区支行 ，全力服务自贸区建设 ，为片区提供更为优质的金融服务。 一、 青岛 银行 基本情况 青岛银行股份有限公司成立于 1996 年 11 月，为山东省首家主板上市银行、全国第二家“A+H” 股上市城商行 ， 总部设在山东省青岛市，前身是青岛城市合作银行、青岛市 商业银行 。 目前 ， 青岛银行 已在济南、烟台、威海等山东省主要城市设有 14 家分行，分支机构总数达到 138 家 ， 员工人数超过 3700 人。 2019 年三季度末 ， 青岛 银行总资产 为 3550.01 亿元，同比上升 13.10%；营业总收入 71.89亿元 ， 同比 提升 35.88%；归属于上市公司股东的净利润 19.47 亿元，同比 上升 10.98%。 图 1-1： 青岛 银行人工智能应用布局 资料来源： 青岛 银行历年 年报 ，零壹智库 二、 青岛 银行人工智能 具体 应用 领域 (一 ) 智能 风控 通过大数据和智能学习算法， 引入 客户内部和 外部征信数据 ， 结合多种风控模型， 青岛银行打造了智能风控引擎。通过多维度数据，对客户进行精确的用户画像描写，智能风控引擎提高了青岛银行贷款审批效率和资金交易安全。例如，在信用卡审批业务上，当客户提交相关信息 进行信用卡申请，后台风控系统会通过智能算法引擎，对客户信息进行自动审核， 实现 实时授信决策和实时反交易欺诈侦测，保障资产质量以及用户用卡安全 。通过 决策引擎支撑， 青岛银行 优化 了 在线 审核 的决策逻辑，提高自动化审贷效率和4 青岛银行人工智能应用布局研究 质量 。 另外，青岛银行通过 大数据 和人工智能技术 的重要作用 ，通过引入 不同渠道和形式 的外部信息数据，对授信业务客户、产品、押品等进行多维度的风险预警，建立 了 以大数据为基础 ，人工智能技术为核心 的风险预警平台 。青岛银行还将人工智能和大数据等金融科技技术，应用到核查和控制业务操作和 堵塞操作漏洞 等不同场景。 2019 年三季度末 ， 青岛银行不良率为 1.67%， 较年初下降 0.01 个百分点 ， 自 2017 年来不良率相对稳定 。 2019 年二季度末 ， 青岛银行不良贷款金额合计 24.59 亿元 ， 其中公司贷款 21.05 亿元 ， 零售贷款 3.54 亿元 ， 不良率分别为 2.07%和 0.79%。由此可见，青岛银行不良贷款主要受到公司贷款拖累，其中制造业不良贷款金额为 14.87 亿元 ， 对应的不良率为 7.61%， 在宏观经济低迷的情况下 ， 制造业效益整体下行导致还款履约能力下降 ， 较大程度引发了青岛银行不良贷款的上 升 。 图 2-1： 青岛 银行 不良率 资料 来源： 青岛 银行年报 ，零壹智库 (二 ) 智能 CRM CRM 即客户关系管理， 智能 CRM 是在 CRM 的基础上 ， 基于 人工智能和大数据技术，通过数据挖掘和 算法设计 ， 将不同的用户信息 基于聚类分析 ， 最终 细分和评估不同的客户群，获取 客户分群和基本特征 。 青岛银行的智能 CRM 系统 ， 将内外部数据整合和分析， 结合智能学习算法 ， 深度挖掘 客户 数据价值 ， 促进银行业务顺利开展。 0.000.200.400.600.801.001.201.401.601.802016 2017 2018 2019Q3不良率（ %）5 青岛银行人工智能应用布局研究 表 2-1： 青岛 银行 智能 CRM 系统特色标签 具体标签 行内数据标准化处理 整合梳理客户的 账 户、系统的总账、渠道、相关方、产品、合约、交易 7 大主题，以及全行 28 类对公业务系统数 据，从规范化管理出发进行数据指标化、数据专题化、数据模型化梳理 。 行外数据融合，形成客户信息的多维度视图 在行内数据标准化处理的基础之上 融合 全国近 5000 万家外部企业数据，包含工商、投资、上市、知识产权、招投标、舆情等，与行内数据形成有效的互补，将行内外数据通过统一社会信通代码、组织结构代码、工商代码、税务代码、企业全称进行匹配，依次划分优先级进行关联，形成行内外客户一致关系 。 建立客户分群及预测性模型，提升客户洞察力 将基础标签通过一定的业务规则生成业务标签，描述对象的某种较高级的特征属性，用于建模；在具体业务场景下，基于模型或经验规则输出的分群结果，并利用机器学习技术建立预测性模型。 知识图谱 在系统定位上，从知识分享、智能分析和信息交互 3 个 维度，建立知识的生命周期。从客户信息的归集展示到基于客户标签的客户画像分析，到应用于不同业务的场景，到后期与流程进行嫁接 。 资料来源： 根据公开资料整合 ，零壹智库 (三 ) 其他 智能化应用 在其他智能化应用上 ， 青岛 银行还通过人工智能、虚拟化和 云计 算技术的运用，自主研发了“智能负载均衡”的系统 模式，实现了银行数据中心集约化、 IT 架构标准化 。 据青岛银行统计 ， 平台可用性已提升到 99.99%，部署成本降低 80%，维护成本降低 30%。 在智能营销赛道上 ， 青岛银行利用政府提供的大数据分析、风险补偿、政策担保、保险增信等多种手段， 构建了政府增信获客 平台 。通过利用海关、税务、外汇等多个维度有效 数据， 青岛银行获取 了大批优质中小国际业务客群 的渠道资源 。 2019 年二季度末 ， 青岛银行公司存款余额为 1268.30 亿元 ， 公司贷款余额为 894.95 亿元 ， 实现了近几年来双双持续增长 。 6 青岛银行人工智能应用布局研究 图 2-2： 青岛银行公司存款和贷款 情况 资料 来源 ： wind， 零壹智库 三、 研发 、 合作及经营 情况 (一 ) 科技 投入 据青岛银行年报信息，青岛银行 将“科技卓越”提升至全行战略高度，在信息技术系统建设及科技人才培养方面持续投入，积极开展云计算、大数据、人工智能及移动技术在产品、服务、渠道及业务模式创新等方面的应用，不断加强科技能力建设，推动科技与业务深度融合，提升科技对业务发展的支撑作用。 在 中国银行 业协会发布 的 2018 年 “ 陀螺 ” 评价体系评价中 ， 青岛银行 的金融科技投入占比 超过了 2.5%， 累计投入 10 亿多元在金融科技技术研发上 ， 并且随着智能化应用 的不断渗透 ， 青岛银行 的 离柜替代率 达到了 95%以上 。 (二 ) 外部合作 在外部合作上 ， 青岛银行 通过“内部创新 +第三方机构合作”的模式 ，通过金融科技为业务发展赋能，一方面与 第三方互联网和金融科技 公司展开 合作 ，另一方面通过采购第三方解决方案，提升自身金融科技水平。不过，从公开信息来看，青岛银行在以人工智能和大数据技术为核心的银行智能化应用合作较少 ，特别是缺少与头部金融科技如 BATJ等公司展开合作 ， 侧面反映出银行表现的对外合作诚意稍显不足 。 0.00200.00400.00600.00800.001,000.001,200.001,400.002016 2017 2018 2019H1公司存款余额（亿元） 公司贷款余额（亿元）7 青岛银行人工智能应用布局研究 表 3-1： 青岛 银行人工智能相关外部合作 公司 合作标签 美团 人工智能 海致公司 智能 运维，智能营销 启迪三螺旋 人工智能 360 金融 智能风控 云从科技 生物识别 百融金服 智能风控 中国海洋大学 、 中国银行青岛分行、中国建设银行青岛分行 智慧校园 友众信业 智能营销 资料来源： 根据 公开资料 整理 ，零壹智库 图 3-1： 青岛 银行人工智能合作关键词 8 青岛银行人工智能应用布局研究 资料 来源： 根据 公开 资料 整理 ，零壹智库 (三 ) 营收情况 2017 年 ， 青岛 银行全年营业收入为 55.83 亿元 ， 同比下降 7.25%， 归母净利润 18.85 亿元 ， 同比下降 9.02%， 与其他银行 2017 年经营效益下滑的现象相似 ， 主要受 供给侧改革和市场融资成本上升等因素 影响 。同年， 青岛 银行 在科技相关的战略层面上，提出了“加快发展金融科技，推进接口银行优化升级， 通过加强与互联网金融平台的对接合作 ， 进行优势互补和资源整合 ”的策略。 2018 年 ， 青岛银行营业收入和归母净利润分别为 73.72亿元 和 20.23 亿元 ， 分别同比升 32.04%和 6.48%， 取得了较大的进步 。同年，青岛银行审议通过了 青岛银行 2019-2021 年战略规划 ，其中针对科技发展，青岛银行将注重提升 金融科技 核心竞争力，针对科技工作， 将重点突破，嵌入开发，突出金融科技引领作用。 图 3-2： 青岛 银行 营收和净利润 22%22%11%22%11%11%智能营销智能风控生物识别人工智能智慧校园智能运维9 青岛银行人工智能应用布局研究 资料 来源： 青岛 银行年报 ，零壹智库 近两年来，青岛银行整体经营效益提升明显， 通过金融科技赋能，探索 “ 金融 +科技 +场景 ”的 新金融发展模式 ，为青岛银行整体效益的提升作了一定的贡献。但是，尽管提出了 加强与互联网金融平台的对接合作 ， 根据公开资料， 青岛银行在人工智能应用上的 对外 合作较少 ，反映出银行对前沿技术的敏感度不够高，未来在科技核心竞争力方面，可能会出现掉队的情况。 -15.00-10.00-5.000.005.0010.0015.0020.0025.0030.0035.0040.000.0010.0020.0030.0040.0050.0060.0070.0080.002016 2017 2018 2019Q3营业收入（亿元） 归母净利润（亿元）营业收入 YOY（右轴， %） 归母净利润 YOY（右轴， %）