华夏银行人工智能应用布局案例.pdf

0 华夏银行人工智能应用布局研究 1 华夏 银行人工智能应用布局案例 研究机构 报告主编 于百程 报告主笔 陈成 1 华夏银行人工智能应用布局研究 本 文 聚焦 华夏 银行 的 人工智能应用 ，展示 华夏 银行在业务场景 中 人工智能 应用 的赋能成效。 上线 “ i 先知 ” 人工智能服务基础平台 ； 运维自动化从单系统、单场景向多任务自动化演进 ； 通过与华为、腾讯等公司联合打造金融创新实验室，华夏银行重点探索人工智能和大数据等前沿技术 ； 华夏银行金融科技部门已形成了“ 6+1” 组织架构模式，即六大中心和一个金融科技子公司 。 摘要 bstract 2 华夏银行人工智能应用布局研究 一、 华夏 银行基本情况 . 3 二、 华夏 银行人工智能具体应用领域 . 3 (一 ) 智能风控 . 3 (二 ) 其他智能化应用 . 5 三、 研发、合作及经营情况 . 7 (一 ) 研发投入 . 7 (二 ) 外部合作 . 8 (三 ) 营收情况 . 9 目录 ontents 3 华夏银行人工智能应用布局研究 银行的数字化 和智能化 转型是大势所趋 ， 在智能化应用的赋能下，银行的多个业务场景发生了巨大变化。 在短时间内，以人工智能和大数据技术为核心的银行智能化应用很难直接在业务层面带来巨大的效益，更多的，是银行长期的战略性布局。在银行转型道路上，华夏银行将科技兴行作为战略导向，重点推进 以大数据、移动、互联、智能为基础的金融科技发展战略 ， 金融科技战略已 成 为全行战略 。创建金融科技子公司，与多家互联网巨头展开智能化应用合作，华夏银行在智能化转型道路上频频出手，彰显出转型决心。 一、 华夏 银行 基本情况 华夏银行于 1992 年 10 月在北京成立 ，目前 已在全国 112 个地级以上城市设立了 42 家一级分行， 70 家二级分行，营业网点总数达 1020 家，员工人数近 4 万人 。在金融科技布局上，华夏银行 以“价值创造”为导向，聚焦人工智能、大数据、云计算等成熟技术，加快网络金融业务创新，加速平台场景融 合，在 多方面取得了有效突破 。 2019 年三季度末 ， 华夏银行 总资产规模达 3.02 万亿元，较年初增长 12.73%， 实现 营业收入 618.79 亿元，同比增长 22.23%；归母 净利润 152.44 亿元 ， 同比上升 5.04%。 图 1-1： 华夏 银行人工智能应用布局 资料来源： 华夏 银行历年 年报 ，零壹智库 二、 华夏 银行人工智能 具体 应用 领域 (一 ) 智能 风控 在智能风控应用布局上 ， 华夏银行不断迭代智能化和数字化信贷服务平台 ， 通过引进外4 华夏银行人工智能应用布局研究 部先进风控技术和自主开发相结合的模式，优化审批流程和风控模型，利用人工智能和大数据等金融科技技术评估客户贷款场景，以 及时对线上项目开展风险评估 。目前，华夏银行打造 的 个人业务线上风控策略决策引擎，实现了 风控规则策略全生命周期统一管理 ，能够对客户数据进行挖掘分析、导入风控模型并输出客户风险用户画像等功能 。华夏银行的风控策略决策引擎搭载了 多维度风控管理模型 ，还注入了机器学习技术，能够根据审批结果不断迭代优化自身，强化风控能力。 针对小微企业贷款审批，华夏银行将 金融科技与传统风控逻辑 合二为一，打造了“ 小企业授信业务决策引擎 ”， 形成了 “标准化审批、全流程防控、多维度管理”的小微企业业务风控体系 。据了解，华夏银行的小微企业风控体系以 客户经理、风险经理、专职审批人三位一体的风险管 理体制 ，配合线上智能风控技术，对 授信准入、项目审批和贷后检查 形成了线上和线下有机结合的统筹管理机制。在 智能风控赋能下，华夏银行通过线下模式 加强 了银行对 信贷所属行业分析和企业经营状况评判，跟踪分析企业信用变化 ；线上模式强化了 授信客户动态调整和管控机制，做到风险 预警研判。 在 普惠金融 业务 方面， 华夏银行通过引进外部互联网金融 合作平台数据， 丰富自身智能风控体系的数据维度，专门 为小微企业打造“龙 e 贷 ” 、 “ 龙商贷 ” 、 “ 龙惠贷 ” 等线上贷款产品。 在反欺诈业务条线上 ， 华夏银行 运用人工智能和大数据技术， 上线了 反欺诈智能风控平台 。目前，该平台能够实现 事前、事中、事后 的全流程风险监控，在 2018 年末累计止付金额达 1.45 亿元 。另外，华夏银行还上线 “ i 先知 ” 人工智能服务基础平台 ， 能够为银行的多个 应用场景提供知识推理、深度学习等基础服务 ，提升了银行自主风控决策能力。 2019 年 三 季度末 ， 华夏 银行不良率为 1.88%，较年初上升 0.03 个百分点 。 整体来看 ，华夏 银行 不良率 呈现逐年递增趋势 ， 资产状况不断恶化 。 另外 ， 华夏银行 还曾因 不良认定遭质疑 ，在 2018 年 有近 141 亿元 逾期超 90 天贷款未计入不良贷款 ， 若将该部分计入2018 年不良贷款 ， 那么不良率会提升 0.87 个百分点 ， 至 2.72%。 不过 ， 在 2019 年 ， 华夏银行 不良贷款偏离度 有所下降， 2019 年二季度末 ， 华夏银行的 不良贷款偏离度 降至 95.57%， 所有 逾期 90 天以上贷款已全部计入不良 。 至于智能风控的赋能效果 ， 未来还有待释放 。 图 2-1： 华夏 银行 不良率 5 华夏银行人工智能应用布局研究 资料 来源： 华夏 银行年报 ，零壹智库 (二 ) 其他 智能化应用 在智能网点上 ， 华夏银行不断 推动网点智能化改造，推进自助渠道生物识别智能化平台建设，加快智能柜台布放和智能设备推广。 在华夏银行的智能网点中， STM 智能柜员机能够办理除现金业务以外的大部分个人业务，如办理银行卡、 理财签约、理财风险评估、和代缴费业务等多项业 务 ，覆盖了 80%的柜面业务 。 另外，在“ i 先知”人工智能服务平台 智能营销模块 的赋能下，华夏银行 存贷两端都获得了一定的增长。 图 2-2： 华夏 银行存款情况 1.551.601.651.701.751.801.851.902016 2017 2018 2019Q3不良率（ %）6 华夏银行人工智能应用布局研究 资料 来源 ： wind， 零壹智库 图 2-3： 华夏 银行贷款情况 资料 来源： wind，零壹智库 通过智能运维系统 ， 华夏银行 在提高 银行运作 效率的同时 还 降低 了 操作风险 ， 运维自动化从单系统、单场景向多任务自动化演进， 并且不断在丰富 移动运维场景。目前 ，华夏0.002,000.004,000.006,000.008,000.0010,000.0012,000.002016 2017 2018 2019H1个人存款余额（亿元） 公司存款余额（亿元）0.002,000.004,000.006,000.008,000.0010,000.0012,000.0014,000.002016 2017 2018 2019H1个人贷款余额（亿元） 公司贷款余额（亿元）7 华夏银行人工智能应用布局研究 银行智能运维系统 已初步建成集运维可视化、自动化、移动化、智能化等功能 。 表 2-1： 华夏 银行 智能 运维系统 功能 特点 可视化 可明确描绘出业务系统自上至下的组件关联关系，交易由外到内的交互关系。 系统 以 iDo 运维开发平台作为统一的集成中心，实现了可视化全景关系展示墙，用于解决最常见的运维问题场景。 自动化 通过批量排期工具，对执行的作业进行自动调度和控制，实现生产值班 0 操作 ；植入 统一的自动化运维模型，将各类系统形成 标准化 分类，可以 灵活组合发布场景 。 移动化 上线 “ i 掌运 ” 移动平台 ， 集成了监控、自动巡检、自动化发布、流程审批、应急工具箱、资产自动盘点 等多个功能。 智能化 通过沉淀 运维数据，构建 了 故障诊断的 智能 关联分析算法 ，能够快速实现 故障定位 ， 近 70%左右日常事件 能够 被自动识别 ， 具备 运维数据实时 处理能力 。 资料来源： 华夏 银行 ，零壹智库 三、 研发 、 合作及经营 情况 (一 ) 研发投入 2017 年 ， 华夏银行提出了 “科技兴行”战略 ，通过拥抱以人工智能和大数据等金融科技来实现银行的智能化和数字化转型。 2019 年 ， 华夏银行 预计 对信息科技的投入较 2018年 将提高 37 个 百分点 ，并成立了金融科技创新基金用于孵化创新项目。 目前 ， 华夏银行 金融科技部门已形成了“ 6+1” 组织架构模式 ，即 六大中心和一个金融科技子公司 。其中， 六大中心 为 需求中心、架构管控中心、开发中心、运维中心、大数据服务中心 和 新技术研究中心 ， 金融科技子公司 为 龙盈智达（深圳）科技有限公司。 龙盈智达聚焦 人工智能、大数据、区块链、云平台等 金融科技技术研发， 为华夏银行提供软件开发、平台运营、新技术研究与应用 等服务。 8 华夏银行人工智能应用布局研究 (二 ) 外部合作 华夏银行通过与 头部 互联网 和 金融科技公司、互联网银行和大型保险公司等合作， 运用金融科技探索 业务 场景开发 ， 不断提升银行智能化和数字化程度 。 通过与华为、腾讯等公司联合打造金融创新实验室， 华夏银行 重点探索人工智能和大数据等前沿技术，促进银行业务和科技优势互补。 表 3-1： 华夏 银行人工智能相关外部合作 公司 合作标签 华为 人工智能 蚂蚁金服 人工智能 腾讯 智能 营销，智能客服，智能风控 京东 智能风控 苏宁 智能客服 ， 智能风控 恒生电子 人工智能 金融壹账通 生物识别 ， 人工智能 大成基金 智能投顾 眼神科技 生物识别 邦盛科技 智能风控 第四范式 智能风控，智能营销，智能运维 任买科技 智能风控 知因智慧 智能风控 9 华夏银行人工智能应用布局研究 海岸融信 智能风控 百融金服 智能营销 广电运通 生物识别 云从科技 生物识别 资料来源： 根据 公开资料 整理 ，零壹智库 图 3-1： 华夏 银行人工智能合作关键词 资料 来源： 根据 公开 资料 整理 ，零壹智库 (三 ) 营收情况 2019 年三季度末 ， 华夏银行的营业收入和归母净利润分别为 618.79 亿元和 152.44 亿元 ， 两者分别同比上升 22.23%和 5.04%。 总体来看 ， 华夏银行在近几年营业收入和归母净利润均呈现逐年上升状态 ， 虽然两者增速在 2017 年有所下滑 。在智能化应用赋能下，一定程度上助推了华夏银行整体经营效益。 图 3-2： 华夏 银行 营收和净利润 13%35%17%9%17%4% 4%智能营销智能风控生物识别智能客服人工智能智能投顾智能运维