2019Q3互联网金融行业研究报告.pptx

2019Q3互联网金融行业研究报告,目录 CONTENTS,数据里的信号,01,行业热点及拐点,02,03巨头动向,04专题剖析：银行金融科技转型,05前景与展望,数 据 里 的 信 号,宏观经济持续下行小微金融快速增长消费金融增速迎拐点第三方支付现拐点互金上市平台Q2业绩盘点,9.008.007.006.005.004.003.002.001.000.00,2013-2019年GDP季度同比增速（%）,截至2019年6月，GDP季度同比增速6.2%，创过去十年来的新低 。2019年1-8月，社会融资规模同比增速达22.56%。,-8.49%,22.87%,9.86%,-4.97%,-6.37%,15.53%,25.81%,-14.01%,22.56%,-20%,-10%,0%,10%,20%,30%,2011-2019年社会融资规模同比增速,宏观经济持续下行,小微金融快速增长,13.46%,13.16%,13.82%,13.74%14.42%,14.69%,15.66%,15.14%,14.26%13.06%,11.43%,8.94%,9.56%,10%8%6%4%2%0%,10.131%2%,18%16%14%,0,50,000,100,000,150,000,200,000,250,000,300,000,350,000,400,000,2015年至今，金融机构对小微企业贷款保持高速增长态势。截至2019年6月，对小微企业贷款余额高达35.63万亿元，增长率（同比）为10.13%。2015-2019年小微企业贷款余额,小微企业贷款余额（亿元）,增长率（同比）,消费金融增速迎拐点,26.93%,32.53%,38.06%36.50%,32.36%,27.76%,40%35%30%25%20%15%10%5%0%,20,000.000.00,100,000.0080,000.0060,000.0040,000.00,120,000.00,140,000.00,2016年至今，我国个人消费贷款余额保持高速增长，截至2019年6月，消费贷款余额高达12.7万亿。但增长率（同比）方面持续走低，从2017年9月的38%，降到了2019年6月的19.5%，增速出现拐点。金融机构个人消费贷款余额（亿元）,个人消费贷款余额,个人消费贷款余额增速（同比）,第三方支付现拐点,0%,20%,40%,60%,80%,100%,120%,140%,160%,200180160140120100806040200,笔数（十亿）,金额（万亿）,笔数增速（右）,金额增速（右）,46.11%,33.26%,1.41%4.33%9.14%,0.77%1.30%,0.75% 0.52%,2.41%,支付宝 汇付天下,财付通 翼支付,银联苏宁易付宝,快钱 易宝,通联 其他,数据趋势来看，第三方支付的交易笔数、金额以及相应环比增速，都出现了与以往截然不同的发展趋势的拐点。交易 笔数季节性下降后回升，环比增速止跌回升，笔均交易金额受季节性因素影响出现了回调。2016-2019年非银行支付机构季度交易情况2019年Q2第三方支付市场份额情况,互金上市平台Q2 业绩盘点,行 业 热 点 及 拐 点,央行发布金融科技规划金控集团监管办法出台龙头退出，网贷接入征信隐私保护升级，大数据公司迎挑战严查资金用途，现金贷再迎监管,央行发布金融科技规划,加强顶层设计，做好统筹规划、体制机制优化、人才队伍建设等工作。,重点突破带动全局发展，规范关键共性技术选型、能力建设、应用场景以及安全管控。将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。,丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务的质量与 效率。,做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。运用金融科技提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力。,加强金融科技 战略部署强化金融科技 合理应用赋能金融服务提质增效增强金融风险技防能力,服务金融业综合统计，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。,强化金融科技监管,优化产业治理体系，从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康有序发展。,夯实金融科技基础支撑,金控集团监管办法出台,【金融控股公司控股股东的禁止行为】（一）通过特定目的载体或者委托他人持股等方式规避金融控股公司监管。（二）关联方众多，股权关系复杂、不透明或 者存在权属纠纷，恶意开展关联交易，恶意使 用关联关系。（三）滥用市场垄断地位或者技术优势开展不 正当竞争。（四）操纵市场、扰乱金融秩序。（五）五年内转让所持有金融控股公司股份。（六）无实质性经营活动。（七）其他可能对金融控股公司经营管理产生 不利影响的情形。,【界定】对两个或两个以上不同类型金融机构拥有实质控制权，金融机构包括以下类型：（一）商业银行(不含村镇银行)、金融租赁公司。（二）信托公司。（三）金融资产管理公司。（四）证券公司、基金管理公司、期货公司。（五）人身保险公司、财产保险公司、再保险公 司、保险资产管理公司。（六）金融管理部门认定的其他金融机构。,交叉持股,关联交易,并表管理,穿透监管,龙头退出，网贷接入征信,传龙头陆金所计划退出网贷业务，已停止向互金协会上 传网贷业务数据7月18日，有消息传出陆金所计划退出P2P网络借贷 业务，引发多方关注。陆金所回复表示，陆金服P2P业 务正积极响应和配合监管“三降”要求（降存量业务规 模、出借人数量、借款人数量），现有产品与客户权益 不受影响。8月份开始，陆金所已停止向互金协会上传网贷业务 数据，业界认为这是陆金所准备退出网贷业务的重要信 号 。,P2P网贷领域将全面接入征信体系 整治网贷老赖9月22日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、 网络借贷风险专项整治工作领导小组联合发布关于加 强P2P网贷领域征信体系建设的通知，要求各地互联 网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治 工作领导小组，支持在营的P2P网贷机构，接入金融信 用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构，持 续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行 为的打击，以及加大对网贷领域失信人的惩戒力度。（信息来源: 法制日报）,隐私保护升级，大数据公司迎挑战,9月初，一批涉嫌使用爬虫技术，侵犯公民隐私的大数据 公司受到了监管部门的集中调查。与传统方式相比，大数据 风控以数据为主，引入大量非结构化数据，考虑更多实时化、 动态化因素，在小额贷款方面取得了不错的效果。但大数据 的采集也存在侵犯公民隐私的风险，此次集中调查行动，预 示着隐私保护的升级，大数据公司将面临更多的挑战。,各地监管机构在第一时间针对涉嫌侵犯公民隐 私的大数据公司开展了调查行动：9月6日下午，大数据服务公司杭州魔蝎数据科技有 限公司疑被警方控制，一位核心高管被带走。当日下 午，与魔蝎科技的合作机构发现，魔蝎科技的数据未 按时传达，服务突然被终止。随后，魔蝎科技的官网 也无法打开。9月6日，上海知名的互金大数据服务商聚信立突然 发布通知，称为了积极迎合国家日益收紧的监管政策， 保证所有商户业务运作合法合规，即日起对现有业务 板块做出调整，于2019年9月6日23时起停止对外提 供用户授权的运营商爬虫服务。9月11日，网上一则视频显示，位于华星时代广场 的公信宝大门被贴了“古荡派出所封”字样的封条， 针对公信宝主体运营公司被杭州市公安局查封一事， 西湖区分局古荡派出所回应称，此事属实。,严查资金用途，现金贷再迎监管,各地监管机构针对现金贷用途监管措施如下：8月26日，北京银保监局印发关于加强银行卡风 险防控的监管意见称，辖内商业银行应加强对信用 卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时 要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支 用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非 消费领域。9月17日，浙江银保监局印发了关于进一步规范 个人消费贷款有关问题的通知，金融机构需加强个 人消费贷款用途管控，确保用途与合同约定一致，严 禁贷款资金违规流入股市、楼市以及其他投资性领域， 主要重申了四大禁止性领域：购房首付、股市债市、 理财产品、民间借贷。银保监会办公厅发布中国银保监会办公厅关于开 展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知，其 中检查内容和要点包括信贷资金被挪用流向房地产领 域等。,年内多家金融机构因为信贷资金用途监管不严，违规流入 股市、楼市，被监管部门处罚。9月，银保监会和各地银监局 纷纷出台相关监管规定，严查资金用途，严控信贷资金流入股 市、楼市，现金贷行业再迎监管。,巨 头 动 向,蚂蚁金服腾讯金融苏宁金融度小满金融金融壹账通,蚂蚁金服战略投资信联科技， 提前布局ETC产业链8月14日，信联科技完成2.8亿元A轮融资，该轮融资由蚂蚁金服领投。 该公司以智慧交通和物流金融为主 业发展方向，在ETC发行、货车供应 链金融、互联网加油等领域处于国 内领先地位。有消息称，蚂蚁此举 有意于提前布局ETC产业链。,蚂蚁金服向阿里分润16.27亿， 占其他净收入77.448月15日，阿里披露第二季度财报 显示，截至2019年6月30日，阿里巴 巴集团其他净收入为21.01亿元人民 币，其中，收取蚂蚁金服的特许权使 用 费 和 软 件 技 术 服 务 费 为 人 民 币16.27亿元人民币，占其他净收入的77.44%，同比2019财年一季度的9.1 亿人民币增长78.79%。,阿里20亿美元全资收购考拉， 领投网易云音乐9月6日，阿里以20亿美元全资收 购网易旗下跨境电商平台考拉。同 时，阿里作为领投方参与了网易云 音乐此轮7亿美元的融资。网易考拉和天猫国际目前是跨境 电商的前两名。收购完成后，天猫 国际和网易考拉的牵手将占据中国 跨境电商市场半壁江山。,蚂蚁金服,腾讯金融,中金联手腾讯 打造券商行业首 家合资金融科技子公司9月24日晚间，中金公司发布公告 称，拟与腾讯数码成立合资技术公司， 注册资本5亿元，其中中金公司持股51%，腾讯数码持股49%。中金公司 表示，双方股东将提供合资技术公司 正常运营所需资源，并发挥自身优势 支持合资技术公司的发展。（中金网）,微信“分付”即将登场9月16日，据称腾讯正在内部测 试一款信用支付产品“分付”，与 蚂蚁“花呗”类似，该产品嵌入微 信支付的消费场景中，为消费者提 供信用支付和消费分期服务。“分付”的推出，对于现有信用 支付产品存在一定的分流作用，不 排除将发生以补贴为主要形式的客 户争夺战的可能性。,腾讯发布2019年Q2财报，腾 讯金融科技业务发展势头强劲8月14日，腾讯发布了2019年第 二季度财报，该季度收入达人民币888.21亿元，同比增长21%，旗下 金融科技及企业服务在本季度内收 入达229亿元，同比增长37%。根据 目前数据，腾讯金融科技业务正逐 渐成为腾讯发展的重要增长极，营 收成绩表现抢眼。,苏宁金融,苏宁金融818战报出炉：支付交 易额同比增150%从8 月1 日开始， 一场以“ 支持无 限 燃就现在”为主题的苏宁金融818活 动再次掀起。苏宁金融818战报显示， 任性贷成功授信总金额近1亿元，最快 一笔贷款43秒即下款；苏宁支付交易 额同比增长150%，为用户提供超1000 万元优惠补贴；有超过50%的首购用户 选择开通一键付。,苏宁披露金融板块业务数据，上 半年实现稳健增长苏宁易购发布2019年半年报，营业 收入1346.18亿元，同比增长21.63%。 其中金融板块，苏宁消费金融业务投 放额同比增长超过100%，苏宁供应链 金融业务投放额同比增长41.3%，苏宁 线下移动支付业务交易笔数同比增长231%；苏宁银行营业收入约为3.49亿元，净利润为947.7万元。,苏宁金融研究院开启首批博士 后招聘9月23日，苏宁金融研究院开启博 士后工作站获批后，首批博士后招聘。 此次招聘的博士后以金融科技方向为 主，包括自然语言处理和密码学、安 全、区块链方向。入站的博士后除了 享受优厚的待遇以外，也会在课题开 展、学术指导、技术支持方面得到苏 宁体系的全面支持。,苏宁金融,苏宁金融牵手友邦中国，将在金融科技、权益产品等领域合作8月28日，苏宁金融与友邦中国在南 京签署战略合作协议。双方将在金融 科技、会员权益、个人金融产品、支 付等方面开展长期、全面、深入的合 作，聚焦大健康领域，为健康生态圈 赋能。,助力“无废城市”建设 苏宁金融APP上线垃圾分类助手功能7月23日，苏宁金融APP上线“垃圾 分类助手”功能，为居民解决垃圾分 类难的问题。操作步骤非常简单，用 户只需打开苏宁金融APP ， 在“ 更 多”-“生活”里找到“垃圾分类”， 输入需要查询的垃圾名称，屏幕下方 便会显示该物体所属垃圾分类以及投 放要求等信息。,苏宁金融智慧投资高峰论坛举办 苏宁智投矩阵全新亮相7月5日，以“科技赋能 温度服务” 为主题的2019苏宁金融智慧投资高峰 论坛在南京举办，来自广发、博时、 华夏、鹏华、招商、汇添富等国内16 家主流基金公司，以及学界、知名财经 媒体等相关专家代表汇集一堂，就智慧 投资的话题进行深度剖析和实践解读， 捕捉行业前沿趋势，共探财富投资的未 来、机遇与挑战。,哈银消费金融完成股东工商变更,度小满金融持股30%9月3日，哈尔滨哈银消费金融有限 责任公司完成一轮注册资本和投资人 变更，注册资本由10.5亿元增至15亿 元。其中， 哈尔滨银行持股比例由75.714%降至53%，新增度小满（重 庆）科技有限公司出资45000万元人 民币，持股比例30.00%。,百信银行上半年扭亏为盈，净利润5500万中信银行2019年半年报显示，百 信银行在2019年上半年扭亏为盈，实 现营业净收入13.59 亿元， 净利润0.55亿元。财报披露，相比去年同期，百信银 行的总资产同比增长107.47%，用户 总数同比增长约4.5倍。而与去年末超 过1200万的用户数相比，百信银行在2019上半年用户数增长近1000万。,百度与浦发银行打造的金融“数字人”亮相AI开发者大会7月3日，在2019百度AI开发者大 会现场，百度首席执行官李彦宏向现 场参会者介绍了新项目金融“数 字人“。她是由百度智能云和浦发银 行共同打造的首个国内银行“虚拟员 工”，颜值爆棚、双商在线、专业金 融技能是她给外界留下的最深印象。,度小满金融,平安金融壹账通,平安旗下金融科技子公司壹账通 已开启非正式IPO路演7月23日，平安旗下金融科技子公司 壹账通已开始美国上市前非正式路演， 与主要潜在买方进行沟通。壹账通已向美国SEC秘密递交上市申 请，计划11月在美国上市。为了获得更 高估值，公司改变了今年初制定的在香 港进行IPO的计划。目前金融壹账通估 值为80亿美元，计划筹资10亿美元。,平安银行拿下银行业首张汽车金 融牌照7月26日，银行业中的首张汽车金 融牌照花落平安银行。根据公告，该 汽车消费金融中心营业范围为购车及 汽车融资相关的贷款业务；汽车融资 项下的咨询、代理业务；经银保监会 批准的与汽车融资相关的其他业务。 汽车是消费金融的重要场景，未来发 展前景广阔。,香港交易所与中国平安签署金融 科技战略合作协议9月6日，香港交易所集团与中国平 安集团正式签署金融科技战略合作协 议。本次金融科技战略合作协议的签 署，标志着平安集团与港交所强强联 手，立足粤港澳大湾区，面向世界， 服务全球金融机构，促进内地与国际 市场的双向连接与紧密联动，全面推 动香港资本市场生态圈的建设。,专 题 剖 析 ：银 行 金 融 科 技 转 型,金融科技战略定位,根据央行金融科技规划的定位：金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营 模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。银行业信息科技发展规划和央行金融科技发展规划的发布对金融科 技这一概念做了明确的定位。,金融科技成为推动金融转型升级的新引擎。金融科技的核心是利用现代科技成果优化或创新金融产 品、经营模式和业务流程。,新引擎,金融科技成为金融服务实体经济的新途径。发展金融科技能够快速捕捉数字经济时代市场需求变化， 有效增加和完善金融产品供给，助力供给侧结构性改革。,新途径,金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇。通过金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临 的成本较高、 收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低服务门槛和成本，将金融服 务融入民生应用场景。,新机遇,金融科技成为防范化解金融风险的新利器。运用大数据、人工智能等技术建立金融风控模型，有效甄 别高风险交易，智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置， 提升金融风险技防能力。,新利器,银行金融科技战略转型目标,01经营层面：数据化和智能化转型,重构IT基础架构、整合内外部数据资源、构建大数据应用体系，实现在客户 挖掘、风险控制、客服、交易等方面的数字化、自动化和智能化，几乎成为 所有银行转型的理想。服务渠道转型：互联网化与场景化继续推动网点智慧转型，基于金融科技重构线下服务全流程，打通线上线下 服务断点，实现线上线下渠道的融合发展；一边推动金融场景生态建设，深 化支付结算、信贷融资、财富管理等金融业务与生活缴费、内容服务等场景 的融合，提高用户粘性和产品转化率。获客转型：与互联网平台联合获客线上流量在向互联网平台积聚，且呈现出明显的马太效应，对接互联网平台 进行获客成为银行获客转型新思路。科技输出：开放、赋能、连接在金融科技转型大潮中，头部银行依靠科技转型的先发优势，确立了开放赋 能的科技输出战略，向银行同业输出产品、技术和服务。在此背景下，不少 银行开始把同业机构视作特殊的战略性客群，加以大力拓展。,银行 金融科 技战略 转型,经营,科技,01,02服务,03获客,04,银行金融科技投入,交通银行,为“新531”工程（银行智 慧化转型工程）配备专项资 金，加大工程重点领域的投 入度，信息化建设总投入将 逐步增加至当年营业支出的 10%。上半年1181.80亿营收，若 保守估计，信息化建设投入 有望达236亿元。,平安银行,平安银行2019年上半年IT资 本性支出及费用合计同比增长 36.9%，线下持续复制推 广 “轻型化、社区化、智能 化 、多元化”的零售新门店，截 至2019年6月末，全国已开业 211家新门店。,中国银行,上半年，中行集团业务及管理费681.72亿元，同比增加33.55 亿元， 增长5.18% 。 集团成本收入比为24.63%（在科技方面的投入体现在“业务及管理费”的统计中）,招商银行,招行上半年信息科技投入36.33 亿 元 ， 同 比 增 长 63.87% ， 是 营 业 收 入 的 2.81% ； 截至6 月末，全行,累计申报金融科技创新项目,1601个，累计立项1169个，,其中500个项目已投产上线。,根据IDC数据显示，2018年中国银行业整体IT投资规模为1121亿元，未来几年内将持续增长，预计2020年将达到1351亿元。以几个银行年报中披露的数据为例，可以看出银行自身金融科技投入力度正在逐年加大。,银行金融科技战略落地 金融科技子公司,银行金融科技实践：开放银行,2013年9月推出中银开放平台，最初目的为实现总行对分行开放。目前提供包括借 记卡余额查询、用户卡资料查询、信用卡余额查询、未出账单查询在内的共21个API接口可供第三方接入。2017年底，平安银行开放平台帮助开发者、服务商、渠道商提供业务需要的各种能 力、帮助及服务接口，致力于为开发者提供支付、理财信用、安全、营销等各类能 力及行业解决方案。2018年4月，上线API开放平台提供9大类610项API服务，对接合作方900多家，实 现账户、支付，投资理财等产品和服务等标准化封装输出，涉及高校市场、汽车行 业、零售餐饮等领域。2018年7月，浦发银行推出APIBank无界开放银行，以开放共享、高效、直达的API 开放平台为承载媒介，将能力输出后嵌入合作伙伴的平台和业务中。2018年8月，建行投产开放银行管理平台，将账户开立、支付结算、投资理财等核 心金融服务以标准SDK/API的方式对外发布，为第三方合作伙伴提供标准化的便捷 接入、专业化的金融服务。,2016年报,01,2017年中报,02,2017年报,03,2018年中报,04,2018年报,05,2019年中报,06,从2016年年报提及金 融科技战略后逐渐进 步升级。,商银行依托Fintech技 科技创新项目基金。 术， 打造摩羯智投等一系列金融科技产品。,户体验银行。打造全面,着重将金融科技发展战 略升级，将“金融科技,在2017年年报中提出 转型，以金融科技为转 提升至“上年营业收入,建设“ 金融科技银行”型下半场提供“ 核动 的1%” ， 加大力度推,2017年中报显示，招 的目标， 并设立金融 力”，持续打造最佳客 进实施“创新驱动、零,售领先、特色鲜明的中,招商银行坚持“ 金融科 技银行” 战略，以平台,为支撑， 以大数据为驱 动，以最佳体验为目标，,深 入 推 进 “ 轻 型 银 创新项目基金”额度由 以MAU为“北极星”，,行”“一体两翼”战略 “ 上年税前利润的1%”全力打造“ 全客群、全,产品、全渠道” 的客户 服务体系， 构建数字化,获客和经营新模式， 深入推进零售金融3.0数字,化转型， 强化零售金融,赋能的金融科技，大力 国最佳商业银行”战略。差异化竞争优势。 推进金融科技银行建设。,案例分析：招商云创,案例分析：招商云创,招行2019半年报指出，该行积极加强网络服务能 力，以顺应客户行为向移动互联网迁徙的趋势， 报告期在线互动服务占比达89.31%（指在各类远 程咨询服务中，文本在线方式的服务占比），文 本在线交互已成为远程咨询服务的主流。同时， 加快服务智能化演进的步伐，深化智能机器人的 训练学习，加强算法优化，报告期智能自助服务 占比75.45%（指在各类远程咨询服务中，智能机 器人承担的服务占比）。可视柜台月均来电量252 万次，单日最高突破13.21万次，对网点非现金交 易替代效用凸显。,案例： 兴业数金,兴业数金成立于2015年12月，为最早的银行系金融科技子公司。2016年，兴业数金开始独立运营，正式将“银银 平台”的IT能力和服务打包，向中小型金融机构输出。,兴业数金的战略制定兴业数金是兴业银行布局金融科技的重要战略，自成立 以来确立了三大发展脉络，一是“延续发展”，即在继 承银银平台科技输出基础上，做大做强金融云，为中小 银行、非银行金融机构、中小企业提供全方位金融信息 云服务；二是“突破创新”，即打造开放银行平台，通 过开放接口，开展微创新，成为“银行端”和“客户端” 的连接器；三是，集团业务服务方面，积极服务兴业银 行集团，做好集团信息科技力量的补充。兴业数金的业务体系分别为“银行云”、“基础云”、“非银云”和“开放银行+智慧银行”等四项，面对客户包括了中小银行、非银机构、政府与公共服务、产业 互联网参与者,兴业数金的经营业绩兴业银行发布了2018年业绩报告，披露了兴业数金的年 度业绩，数据显示，2018年其金融云在线运营客户数178家，开放银行平台各类产品累计完成1.35亿笔交易，累计交易金额1544 亿元， 为银行端引入场景端客户17.94万户。兴业数金2019年上半年实现未经审计的营收为0.68亿元， 净利润出现亏损，为-1.67亿元。而其去年全年为盈利状 态，实现3.17亿元的营收和0.18亿元净利润。 从资产规 模来看，兴业数金今年上半年出现“缩表”，资产总额 由2018年末的4.93亿元下降24.04%至今年6月末的3.74 亿元。,案例： 建信金科,银行的服务由原来的银行前台柜员到银行的前台和中台的人员，到外包人员，再到社会资源共同整合，形成了建行 现在新的生产组织方式的变化。,金融科技带来了银行 内部的组织方式的变 迁,普惠金融方面，整个建设银行在2018年累计为68万的中小企业累计发放9000亿贷款，当年新增普惠银行贷款超过2200亿，建设银行在前几十年整个信贷客户的数量只是在十万左右，去年一年就新增三四十万小微企业。通过大数据、人工智能的方式，能够远程迅速全面的识别客户，对中小企业精准画像，主动推送授信，这个过程使得服务中小企业的能力在不断的上升。从2017-2019年，整个建设银行的小微普惠金融贷款，不良率不超过1%。,提升服务中小企业的 能力,通过引入RPA技术，利用RPA智能机器，大量重复操作的问题得到解决。建设银行已将RPA技术运用到多个领域，包括财务管理、内控合规、信贷管理、人力资源，反洗钱等等方面。,建行在内部提供云服 务、云客服方式,最早银行管风险主要靠“人盯人”，随着系统的电子化、线上化之后，引入了一些机器规则方面的分析管控方式，我们 今天用人工智能、大数据的方式全面主动做风险管理，在反洗钱、反欺诈、内部的集合监测等等都做了风险管控。全面 的风险管控对内提升了建设银行的风险管控能力、客户服务能力、生产运行效率；对外建设银行和建信金融科技有限公 司共同打造银行同业生态，从而推广到银行与非银行金融机构，银行与企业之间的开放合作的生态。,新的技术给建设银行 带来全面主动的风险 管理的能力,前 景 与 展 望,严查大数据公司，为消费金融行业转向拉开序幕，从业机构需警惕逾期率上升风险。step1：对高利贷和超利贷平台一刀切。突击曝光后，超利贷平台成了烫手客户，没了大数据公司提供反 欺诈支持，超利贷平台直面骗贷团伙，在技术对抗上或被秒杀，结局惨淡。step2：多头借贷小范围断裂，平台逾期率提升。超利贷平台遭遇困境，那些跨越合规线两边（36%）的 多头借款人资金链趋紧，借款人在高利贷平台借不到钱，在合规平台还不上钱，合规平台将出现一波逾期 潮。尤其是利率定价24%-36%之间的产品，首当其冲。step3：慎贷情绪抬头，风控策略转向。逾期率抬头后，持牌机构会调整风控策略，有意规避多头群体， 导致多头人群资金链收紧，更多的平台出现逾期，产生自我强化式循环，行业逾期率普升。step4：资金方抽资，拐点来临。银行作为资金方，为规避风险，或减少资金投放，或提高合作门槛，以次优借款人为主的平台开始遭遇资金压力，放贷下降、盈利放缓，在行业层面表现为明显拐点。step5：终局，现金贷萧索，消费分期抬头。在上述演变链条中，监管机构会适时介入，一手拉场景贷、 一手压现金贷，引导行业结构调整。,需警惕消费金融行业逾期风险,周期上行，求快；周期下行，求稳。新业务，求快；旧业务，求稳。,辩证看待速度情结,增厚利润垫，应对行业调整。收缩战线，砍掉不盈利业务，会越来越普遍。,降本减费，储备弹药,多元布局，不把鸡蛋放在一个篮子里。从现金贷到场景贷；从境内到境外。,双轨并行，开辟新的 市场,下行期，兜底属自杀行为。资金方自担风险，行业共渡难关。,分散风险，拒绝兜底,战略反思,谢 谢 观 看T H A N KY O U,