5G时代银行创新白皮书.pdf

I5G 时 代 银 行 创 新白 皮 书中 国 工 商 银 行 金 融 科 技 研 究 院中 国 移 动 通 信 集 团 有 限 公 司 政 企 事 业 部2020 年 6 月II版 权 申 明本 白 皮 书 中 的 原 始 数 据 来 源 于 官 方 统 计 机 构 和 市 场 研究 机 构 已 公 开 的 资 料 ， 但 不 保 证 所 载 信 息 的 准 确 性 和 完 整性 。 本 白 皮 书 版 权 属 于 中 国 工 商 银 行 、 中 国 移 动 共 同 所 有 ，并 受 法 律 保 护 。 转 载 、 摘 编 或 利 用 其 他 方 式 使 用 本 白 皮 书 文字 或 观 点 的 ， 请 注 明 来 源 。 违 反 上 述 声 明 者 ， 将 追 究 其 相 关法 律 责 任 。 编 委 会 成 员 名 单中 国 工 商 银 行 ： 杨 龙 如 、 罗 毅 、 龚 光 庆 、 赵 开 山 、 吴 蕃 、李 东 丽 、 张 磊 、 邵 冠 军 、 郑 广 斌 、 郭 锐 鹏 、 蔡 为 彬 、 施 好 健 、林 晓 锐 、 卢 业 、 高 伟 、 魏 薇 郦中 国 移 动 ： 刘 坚 、 杨 林 、 王 一 秋 、 宋 可 为 、 齐 贝 贝 、 王心 颖 、 左 麟 、 袁 颖 、 尤 飞 、 孙 晓 琳III前言2020 年 3 月 4 日 ， 中 共 中 央 政 治 局 常 务 委 员 会 提 出 ， 加快 5G、 工 业 互 联 网 、 数 据 中 心 、 人 工 智 能 、 特 高 压 、 城 际 高铁 和 城 际 轨 交 、 新 能 源 汽 车 及 充 电 桩 等 新 型 基 础 设 施 建 设 ，5G 作 为 新 基 建 七 大 版 块 之 首 ， 将 对 助 推 数 字 中 国 、 智 慧 社 会建 设 起 到 关 键 作 用 。 目 前 ， 5G 通 信 技 术 已 进 入 商 用 阶 段 ， 各行 业 竞 相 提 前 布 局 ， 通 过 与 5G 技 术 融 合 叠 加 ， 助 力 产 业 创新 发 展 。 为 进 一 步 深 化 5G 在 银 行 业 的 融 合 应 用 ， 创 新 金 融服 务 应 用 新 场 景 、 新 模 式 ， 中 国 工 商 银 行 金 融 科 技 研 究 院 特组 织 编 制 本 白 皮 书 ， 以 资 银 行 同 业 及 相 关 领 域 从 业 者 参 考 。本 白 皮 书 第 一 章 叙 述 了 5G 通 信 技 术 主 要 特 点 ， 简 要 阐述 了 移 动 通 信 技 术 发 展 流 程 、 5G 标 准 建 设 进 展 、 5G 关 键 技术 特 性 以 及 应 用 趋 势 。 第 二 章 重 点 解 析 了 5G 对 银 行 基 础 架构 体 系 升 级 发 挥 的 重 要 支 撑 作 用 。 第 三 章 介 绍 了 5G 技 术 融合 下 ， 银 行 在 客 服 体 系 、 内 部 运 营 、 生 态 建 设 等 方 面 开 展 的创 新 实 践 ， 供 银 行 同 业 及 相 关 机 构 参 考 。 第 四 章 提 出 5G 时代 下 银 行 创 新 所 面 临 的 主 要 挑 战 ， 并 提 出 了 相 关 建 议 。IV目录一 、 通 信 技 术 快 速 迭 代 发 展 ， 5G促 进 产 业 升 级 变 革 .1（ 一 ） 移 动 通 信 技 术 发 展 历 程 .1（ 二 ） 5G技 术 标 准 建 设 进 展 .1（ 三 ） 5G关 键 技 术 特 点 .31 5G技 术 典 型 特 征 .32 5G移 动 通 信 关 键 技 术 .4（ 四 ） 5G面 临 重 要 发 展 机 遇 .5（ 五 ） 5G应 用 发 展 趋 势 .81 5G网 络 建 设 持 续 提 速 .82 5G终 端 数 量 快 速 增 长 .83 5G行 业 应 用 加 速 创 新 .9二 、 5G推 动 银 行 基 础 架 构 体 系 全 面 升 级 .10（ 一 ） 5G增强AI技术应用能力.11（ 二 ） 5G加强大数据4V特性.12（ 三 ） 5G扩大物联网容纳连接数.13（ 四 ） 5G延伸云计算应用范围.14（ 五 ） 5G支持银行应用专网定制.14（ 六 ） 5G实现音视频移动超高清.15（ 七 ） 5G丰富银行移动服务终端.16三 、 5G融 合 技 术 应 用 赋 能 银 行 业 务 创 新 .16（ 一 ） 提 升 对 客 服 务 体 验 实 践 .171 打 造 智 慧 网 点 体 验 空 间 .172 升 级 银 行 远 程 智 能 服 务 .203 创 新 升 级 银 行 营 销 手 段 .23（ 二 ） 加 快 内 部 运 营 转 型 实 践 .241 线 上 线 下 一 体 化 运 营 模 式 创 新 .252 打 造 智 慧 信 贷 风 控 新 模 式 .27V3 助 力 银 行 安 防 精 细 化 管 理 .29（ 三 ） 构 建 金 融 生 态 服 务 实 践 .301 产 业 互 联 网 领 域 .312 普 惠 金 融 领 域 .323 社 会 民 生 公 共 服 务 领 域 .33（ 四 ） 5G银 行 业 应 用 未 来 展 望 .351 无 人 驾 驶 将 为 全 新 金 融 服 务 体 验 带 来 无 限 想 象 空 间 .352 多 方 远 程 协 作 将 虚 拟 现 实 服 务 常 态 化 .363 支 付 载 体 和 手 段 将 更 加 多 元 化 、 便 捷 化 .37四 、 5G时 代 银 行 应 用 创 新 面 临 的 挑 战 及 建 议 .38（ 一 ） 尽 早 尽 快 完 善 行 业 标 准 .38（ 二 ） 高 度 关 注 伴 生 的 安 全 风 险 .38（ 三 ） 不 断 健 全 数 据 管 理 机 制 .39（ 四 ） 持 续 探 索 产 业 变 革 趋 势 和 实 施 路 径 .401一 、 通 信 技 术 快 速 迭 代 发 展 ， 5G 促 进 产 业 升 级 变 革（ 一 ） 移 动 通 信 技 术 发 展 历 程自 20 世 纪 80 年 代 以 来 ， 每 十 年 便 出 现 新 一 代 的 移 动 通信 革 命 性 技 术 ， 推 动 产 业 和 应 用 持 续 革 新 ， 为 全 球 经 济 和 社会 发 展 注 入 源 源 不 断 的 强 劲 动 力 。 移 动 通 信 技 术 先 后 经 历 了1G 移 动 语 音 、 2G 文 本 信 息 、 3G 数 据 通 信 、 4G 智 能 应 用 四 个阶 段 ， 随 着 通 信 技 术 的 升 级 ， 每 次 换 代 都 会 衍 生 出 相 应 的 应用 模 式 ， 诸 如 2G 彩 信 、 3G 微 信 、 4G 短 视 频 等 ， 目 前 正 朝 着第 五 代 移 动 通 信 技 术 （ 5G） 演 进 。图 1-1 移 动 通 信 技 术 发 展 历 程（ 二 ） 5G 技 术 标 准 建 设 进 展2014 年 ， 国 际 电 联 （ ITU） 提 出 “ IMT-2020” （ 即 5G）工 作 时 间 表 ， 明 确 了 5G 标 准 建 设 的 关 键 时 间 节 点 要 求 。 5G标 准 时 间 表 如 图 1-2 所 示 。2R15 版 本 是 5G 标 准 第 一 阶 段 版 本 ， 主 要 包 含 业 务 需 求 规范 和 独 立 组 网 （ SA） 、 非 独 立 组 网 （ NSA） 架 构 规 范 ， 已 于2019 年 3 月 冻 结 。 5G 商 用 服 务 早 期 主 要 基 于 R15 标 准 中 的NSA模 式 。R16 版 本 是 5G 标 准 第 二 阶 段 版 本 ， 主 要 聚 焦 垂 直 行 业 和网 络 智 能 化 ， 支 持 大 带 宽 、 低 时 延 、 高 可 靠 、 海 量 物 联 典 型业 务 场 景 ， 于 2018 年 6 月 启 动 编 制 ， 预 计 2020 年 6 月 冻 结 。2019 年 底 ， 第 三 代 合 作 伙 伴 计 划 组 织 （ 3GPP） 规 划 启 动R17 版 本 编 制 工 作 ， 围 绕 网 络 智 慧 化 、 能 力 精 细 化 、 业 务 外延 化 等 方 向 设 立 了 23 个 具 体 标 准 立 项 ， 我 国 华 为 、 中 兴 、中 国 移 动 、 中 国 电 信 、 中 国 联 通 等 企 业 牵 头 承 担 其 中 多 项 重要 标 准 的 制 定 工 作 。 R17版 本 预 计 在 2021 年 12 月 冻 结 。图 1-2 5G标 准 时 间 表3（ 三 ） 5G 关 键 技 术 特 点1 5G 技 术 典 型 特 征根 据 国 际 电 联 （ ITU） 定 义 ， 5G 技 术 具 有 增 强 型 移 动 宽带 （ eMBB） 、 海 量 机 器 类 通 信 （ mMTC） 和 超 高 可 靠 与 低 时 延通 信 （ uRLLC） 等 典 型 特 征 。 相 较 于 4G， 5G 的 峰 值 速 率 和 用户 速 率 提 升 10 倍 以 上 ， 时 延 降 低 10倍 左 右 ， 每 平 方 公 里 连接 终 端 数 提 高 100 倍 以 上 。 5G 三 大 特 征 如 图 1-3所 示 。图 1-3 5G 三 大 特 征（ 1） 增 强 型 移 动 宽 带 （ eMBB） ： 在 现 有 移 动 宽 带 服 务能 力 基 础 上 ， 进 一 步 提 升 速 率 指 标 。 该 特 征 主 要 适 用 于 3D超 高 清 视 频 、 AR/VR 等 大 流 量 移 动 宽 带 业 务 。（ 2） 海 量 机 器 类 通 信 （ mMTC） ： 提 供 低 功 耗 、 低 成 本的 海 量 连 接 服 务 ， 主 要 适 用 于 需 要 建 立 广 泛 连 接 的 物 联 网 场景 ， 支 持 单 位 面 积 内 大 数 量 的 设 备 终 端 接 入 网 络 。4（ 3） 超 高 可 靠 与 低 时 延 通 信 （ uRLLC） ： 主 要 面 向 网 络时 延 、 稳 定 可 靠 性 要 求 高 的 场 景 ， 可 应 用 在 车 联 网 、 无 人 机及 工 业 互 联 网 对 通 讯 时 延 敏 感 的 领 域 。2 5G 移 动 通 信 关 键 技 术在 基 础 通 信 技 术 层 面 ， 5G 引 入 新 空 口 1技 术 ， 实 现 连 续广 域 覆 盖 、 热 点 高 容 量 、 低 时 延 高 可 靠 和 低 功 耗 大 连 接 。 主要 体 现 在 如 下 四 个 方 面 ：（ 1） 新 频 率 ： 5G 采 用 大 带 宽 频 谱 提 升 网 络 速 率 和 容 量 。目 前 , 我 国 5G 部 署 核 心 频 段 聚 焦 在 中 频 段2.6GHz/3.5GHz/4.9GHz， 主 要 功 能 在 于 提 供 基 础 覆 盖 保 证 网络 平 均 性 能 ， 毫 米 波 频 段 聚 焦 在 26-28GHz 和 40GHz， 确 保 单点 区 域 极 致 性 能 体 验 。（ 2） 新 架 构 ： 传 统 2G、 3G、 4G均 采 用 独 立 组 网 （ SA）的 架 构 ， 5G 引 入 新 的 非 独 立 组 网 （ NSA） 架 构 ， 满 足 快 速 采用 中 高 频 补 热2的 部 署 需 求 。 5G 引 入 集 中 /分 布 单 元 分 离 空 口架 构 （ CU Centralized Unit/DU Distributed Unit） 以 减少 切 换 、 提 升 站 间 协 作 性 能 、 增 加 双 连 接 数 据 分 发 点 。 集 中单 元 （ CU） 负 责 完 成 实 时 性 较 低 的 高 层 协 议 栈 功 能 ， 而 分 布单 元 （ DU） 完 成 实 时 性 较 强 的 底 层 协 议 栈 功 能 。1空口，即空中接口，定义终端设备与网络设备之间的电波链接技术规范。新空口即新型空中接口。2中高频补热，指的是中高频谱补充热点部署方式，补充热点连接时网络性能。5（ 3） 新 设 计 ： 5G 引 入 灵 活 帧 结 构 设 计 ， 满 足 不 同 频 段（ 中 低 频 和 毫 米 波 ） 、 不 同 场 景 （ 大 带 宽 和 低 时 延 ） 以 及 不同 双 工 （ TDD 和 FDD） 方 式 的 需 求 。 5G 帧 结 构 可 以 采 用 多 种参 数 灵 活 配 置 时 隙 、 带 宽 、 子 载 波 间 隔 、 上 下 行 切 换 周 期 ，适 配 超 低 时 延 和 大 带 宽 应 用 场 景 需 求 。（ 4） 新 天 线 ： 5G 通 过 大 规 模 阵 列 天 线 进 行 立 体 赋 形 ，在 水 平 和 垂 直 两 个 维 度 动 态 调 整 信 号 方 向 ， 提 升 信 号 覆 盖 范围 和 抗 干 扰 能 力 ， 以 提 高 业 务 信 道 频 谱 效 率 、 传 输 速 率 、 网络 容 量 。另 外 ， 在 应 用 层 面 5G 技 术 也 实 现 了 新 升 级 ， 5G 消 息 通过 手 机 富 媒 体 通 信 ， 实 现 文 字 、 图 片 、 音 频 、 视 频 、 位 置 等信 息 的 互 动 ， 为 个 人 用 户 之 间 、 企 业 与 个 人 用 户 之 间 的 信 息交 互 带 来 全 新 体 验 。 2020 年 4 月 8 日 ， 中 国 移 动 、 中 国 电 信 、中 国 联 通 联 合 发 布 5G 消 息 白 皮 书 ， 阐 述 5G 消 息 的 核 心理 念 ， 明 确 相 关 业 务 功 能 及 技 术 需 求 ， 号 召 产 业 合 作 伙 伴 携手 建 立 一 个 标 准 、 开 放 、 共 赢 的 生 态 体 系 。 基 于 5G 消 息 的垂 直 领 域 创 新 应 用 值 得 期 待 。（ 四 ） 5G 面 临 重 要 发 展 机 遇正 如 3G时 代 伴 生 智 能 手 机 和 移 动 电 子 商 务 及 社 交 应 用 ，4G 时 代 加 速 共 享 经 济 、 扫 码 支 付 与 短 视 频 应 用 一 样 ， 5G 时代 正 在 催 化 新 一 轮 的 创 新 变 革 浪 潮 ， 从 人 与 人 通 信 全 面 延 伸