网络借贷诈骗新途径及解决对策研究.pdf

I 网络借贷 诈骗新途径及解决对策 研究 0 摘 要 中国经济产业 的 转型升级 让 中国金融产品及消费借贷 应用得到了普及 ，并由此 衍生 出了 无需物质抵押，依托个人消费记录的电商消费类借贷 产品 ，以及 无需物质抵押，依托个人征信的小额借贷产品 。 但是随着 金融市场借贷 习惯 的 养成， 在 用户体量 不断 增多 的同时 ， 大量的 网贷欺诈事件 也时有发生 ，包括 高额砍头息的“ 714 高炮 ” 、冒充知名 借贷 平台的虚假平台 等一系列 新骗局 新手段 ，也 给 网络借贷 诈骗的 打击防范带来了 全 新 的 挑战。 关键词 :网络借贷 诈骗 ;诈骗诱因 ;打防对策 0 目 录 第一章 网络借贷诈骗现状分析 . 1 一、网络借贷诈骗现状 . 1 二、虚假网络借贷受害者性别与年龄 . 1 第二章 网络借贷诈骗新途径解析 . 4 一、借贷者永远偿还不完贷款的 “714 高炮 ” . 4 二、借贷者永远借不到贷款的网络借贷诈骗 . 4 第三章 探究网络借贷诈骗泛滥 背后的原因 . 8 一、个人信息泄露严重 . 8 二、虚假借贷支撑平台泛滥 . 8 三、虚假借贷平台推广方式多样 . 13 四、虚假借贷话术剧本多样 . 14 第四章 黑灰产进阶之路 -攻防策略 . 15 一、传统渠道之短信内容的攻守之道 . 15 二、从云控应用与子域名群站 . 16 三、 “ 第三方在线客服平台 ” 代替传统社交软 件，或成孵化诈骗的温床 . 18 第五章 网络借贷诈骗防范与治理对策 . 20 一、个人建立信息保护意识、企业建立客户隐私保护机制 . 20 二、平台审核机制规范化，加大二次校验力度 . 20 三、全行业加强技术管控、遏制虚假网贷快速发展趋势 . 20 四、加强企业内部管理和渠道管控，促进移动转售行业持续健康发展 . 21 1 第一章 网络借贷诈骗现状 分析 一、网络借贷诈骗现状 2020年 第一季度 ， 360 手机先赔共接到手机诈骗举报 856起。其中诈骗申请为 414起，涉案总金额高达 340.2 万元，人均损失 8218 元。 在所有诈骗申请中，金融理财占比最高，为 30.2%；其次是虚假兼职（ 15.9%）、 赌博博彩 （ 14.3%）、 虚假购物 （ 8.7%）、 网游交易 （ 8.7%）等。 从涉案总金额来看，金融理财类诈骗总金额最高，达 128.5 万元，占比 37.8%。 下图为 2020年第一季度手机诈骗举报类型与涉案金额分布情况： 从金融理财诈骗类 的细分 项目 来 看， 其中 网络借贷 诈骗占比 86.4%，影响程度 可见一斑 。 随着 近几年网络 借贷 平台数量在国内 的 迅速增长，其门槛低 、 渠道成本低 、 交易便捷 等 优势 已 受到用户的大量青睐并逐渐发展为 当下 的 一种潮流趋势。但网络 借贷 的 普及 也 让 不少不法分子 有机可乘，其 中最典型 的 借贷 诈骗 手法 就 是以 贷款 包装费 、 征信 不 足 、银行交易流水不足为由，引导用户进行转账。 在 2019年 发现的 借贷 诈骗案件中， 不法 分子 就大 多 使用 了 虚假“ 借贷 APP”来 吸引用户 申请 贷款，并 要求 用户向指定账号 转账 缴纳贷款流水费。 二、虚假网络 借贷 受害者性别 与年龄 1) 90后占比男性占比最高， 为手机诈骗的重要目标 从 2020年 第一季度网络 借贷 被骗网民 的年龄段上看 ， 90后 手机诈骗受害者占所有受害者总数的 46.7%；2 其次是 80后 ， 占比 33.6%， 70 后占比 12.1%， 60 后占比 4.7%， 00后占比 2.8%。 其中 尤其值得注意的是，90后遭遇网络 借贷 诈骗 增多明显， 未来 随着 90 后年龄 的增加 ， 对 资金 的 需求 也 会 不断 增大 ， 90后 正 成为网络 借贷 诈骗的重要目标。 从网络 借贷 诈骗举报用户的性别差异来看，男性受害者占 59.8%，女性占 40.2%，男性受害者占比高于女性。从人均损失来看，男性为 10825元，女性为 7252 元。可见 男性 在面对借贷诈骗时，更愿意相信对方所描述的“陷阱”，向对方转账。 3 2) 省级分布中广东省 占比最高，市级分布中天津 被骗用户最多 从 2020年 第一季度网络 借贷 诈骗中用户举报 数量的省份分布 情况来看，广东（ 9.3%）、湖南（ 7.5%）、天津（ 7.5%）、辽宁（ 6.5%）、贵州（ 5.6%）、河北（ 5.6%）这 6个省级行政区的被骗用户最多。举报数量约占全国用户举报总量的 42%。下图给出了 2020年 第一季度网络 借贷 举报数量省份 TOP10： 细分到 各城市 的 网络 借贷 诈骗举报情况来看，天津是举报人数最多的城市，占比 7.5%，其次 为 桂林2.8%，岳阳 2.8%，东莞 2.8%， 昆明 2.8%。下图给出了 2020年 第一季度网络 借贷 举报数量 城市 TOP10： 4 第二章 网络借贷 诈骗新途径解析 一、 借贷者永远偿还不完 贷款 的 “ 714 高炮 ” 中国互联网的快速发展推动了互联网技术的普及，开发 并 推广一款互联网产品 已 变得 十分 容易。 借助互联网技术， 传统的线下 “ 高利贷 ”放贷者 纷纷转型入场 “ 线上 ” 开发 现金贷 平台 ， 并借助 “ 贷款超市 ”的力量 迅速 推广 。此类现金贷平台的产品具有放贷周期短、放贷金额低、申贷利息高的特点， 即 借贷 1000元到账 800元，须在 7天或 14天左右归还 1000元，逾期会产生更高的利息费。 表面看起来 本息 金额不是很大，但利息已远远高于国家规定的 最高贷款利率 36%。 同时，放贷平台还会通过一些手段 诱导用户续贷 ，在 多次续贷后 利滚利 产生的利息往往 远 高于借贷本金， 但 此时 多数 用户已无力偿还本息。紧接着平台方会给申贷者推荐其他现金贷平台，通过拆东墙补西 墙 的方式还款。 最终 申贷者 将 完全落入 平台的“圈套” ， 即借的平台越多，欠的利息越多，贷款永远偿还不完。 虽然 随着 执法部门 重点打击 清理市面违规的现金贷平台 ， 众多 “ 714 高炮 ”平 已 台纷纷离场 ， 但 在离场之际 大多 会 将借贷 合同打包贩卖给职业 贷款 催收公司 ，彻底“压榨”申贷人 。由于借贷者“早已身无分文”，催收平台为迫使还款 ， 使用 群呼电话、短信 等手段轮番 轰炸 。 如 下 图 展示 催收短信极尽侮辱之词 ，甚至冒充公检法给用户发送催收短信。 二、 借贷者永远借不到贷款的 网络 借贷 诈骗 金融市场的火热 让 各大 知名 互联网公司及传统 知名的线下 实体 企业 也都纷纷加入小额借贷市场，推出各类小额贷款产品 。 这些 产品 由于 有 知名 企业做背书，一经推出便具有较强的知名度，用户通过平台图标和平台名称便可联想到对应的企业平台 。 同时 随着 互联网运营行业的发展 ， 众多的 新型的 营销方式 也能更有效的 帮助产品快速推广 。 但用户在 面对 海量 网络借贷 产品时， 由于 众多的客观条件，无法鉴别平台真伪 ,5 容易 被虚假平台骗取资金 ， 以下通过几个典型的诈骗案例进行展示。 案例一 使用虚假 借贷 应用 ，冒充知名 借贷 公司 冒充知名 借贷 平台给用户发送赠送放贷资格 的 短信，引导用户安装 指定的 借贷 APP。待用户在平台上传完个人信息后，给用户推送资质审核成功短信，引导用户在平台提现。当用户在平台提现时， 如 下 图 显示用户银行 账户 错误，账户被 冻结 ，要求用户缴费解冻，即使用户按照要求向对方转账，对方 还有用户征信不足等一系列话术要求 继续 转账 ， 到最后 也不会给予用户放款。 案例 二 使用 虚假 借贷 合同 ，冒充知名 借贷 公司 电话联系用户并取得用户信任后，先以资质审核为由， 索要 用户身份证正反面照片、银行账号等个人信息。再引导用户签订 借贷 合同（电子版），随后以用户征信 和 银行流水不足为由，要求用户向指定银行账户转账刷流水，如果用户不按照要求操作，则表示用户违约，会向当地法院起诉 ，如果 用户 听从要求 转了10%的流水， 后续也 还 会要求继续转账 20%的流水， 但 所贷资金 却 始终见不到。 6 案例三 以注销贷款为名 ，引导用户 在多个 借贷 平台申贷，骗取所贷资金 冒充知名 借贷 平台，电话联系用户 谎称 “ 其 在大学期间有借贷记录，由于国家政策 严禁在校大学生在借款平台上有任何账号，否则会影响个人征信， 因此 要求受害者把之前的 借贷 平台账户注销。 注销的流程为在各大 借贷 平台借贷，并将借贷资金转给对方 。 ” 一旦 用户 听信进行 转账后，对方 就会 失联。 7 案例四 冒充 借贷 催收平台 ，骗取 借贷 还款 互 联网黑灰产通过个人信息贩卖渠道获得 借贷人员信息，随后冒充 借贷 平台，以用户贷款逾期为由，要求用户还款。若遭到用户拒绝，则通过“轰炸通讯录”方式联系亲友进行催收。此类欺诈由于不法分子事前已掌握用户基础信息，用户对于自己是否逾期的问题，存在疑虑。在不法分子施加恐吓后，则听信对方，并向对方转账 。 360 手机卫士 ,360 互联网安全中心 .2019 年第三季度中国手机安全状况报告 R. 360 研究报告官网 ,2019