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2020 年 第 三 季 度 反 洗 钱 监 管 处 罚 信 息 分 析 及 建 议随 着金融活 动逐渐恢 复正常及 监管检查 工作的陆 续开展， 2020 年第三 季度反洗 钱处罚呈 上升趋势 。本文对 中国人 民 银行各分 支机构官 网于2020 年7 月1日至9 月30 日公 布 的处罚信息进行统计、分析 ，分享反洗钱监管重点、趋 势 以及金融 机构在完 善反洗钱 工作方面 的建议。 总 体情况 罚 单 笔 数 ： 罚 单 总 笔 数158 笔 ， 共涉及18 个 省 市 的 81 家 义 务 机 构 及 相 关 责 任 人 ， 约98% 罚 单 采 取 了 双 罚 。 罚单金额：罚单总金额约11867 万元 ， 其 中 机 构 处 罚 金额约11195 万元 ，个人处 罚金额约672 万元 。 截 止 至9 月30 日 ，2020 年 公 布 的 反 洗 钱 行 政 处 罚 金 额 累 计高达49334 万元 ， 罚单数累计456 笔 ， 其 中 约97% 采取 了双罚制 。 2机构类型分析- 银行、支付机构仍然是主体，保险公司 处罚力度加大 据统计， 第 三 季 度 反 洗 钱 行 政 处 罚 涉 及 银 行 、 保险、 支付 、 证券 、 期货， 五类机构 。 其中 ， 银行 、 支 付 机 构 仍 是 受 罚 主 体 。 在 银 行 机 构 中 ， 对 农 村 商 业 银 行 、 股 份 制 商 业 银 行 的 处 罚 力度较大 。 本 季 度 中 ， 各 地 人 行 共 对60 家 银 行 机 构 开 出 120 笔 罚 单 ， 共计8326 万 元 ； 较 上 季 度 相 比 ， 处 罚 机 构 数 量 、 罚单数量 、 处 罚 金 额 均 有 所 上升 。 此外 ， 保 险 公 司 处 罚 增 长 趋 势 较 为 明 显 ， 本 季度共计13 笔罚单 ， 处 罚 金 额 共 计446 万 元 ； 较 上 半 年 第 一 、 二 季 度 相 比 ， 罚 单 数 量 每 季 度 逐 渐 增 加 ， 且 本 季 度 处 罚 金 额 已 超 过 第 一 、 二 季度合计 数 。 3 保险 证券 支付机构 2817 万元 24% 其他 国有大型商业银 行 股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行 外资银行 村镇银行 银行 8326 万元 71% 2020 年 第 三 季 度 各 类 金 融 机 构 反 洗 钱 行 政 处 罚 金 额 占比 保险 证券 支付机构 其他 国有大型商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行 外资银行 村镇银行 170 65 120 0 50 100 150 200 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 2020 4 11 13 0 5 10 15 0 100 200 300 400 500 2020 处罚原因分析 违法行为分类细化 本季度158 笔 罚 单 中 ，47 笔 处 罚 是 对 多 项 违 规 行 为 进 行 综 合 处 罚 ，111 笔处罚 是 对 单 项 违 规 行 为 进 行 处 罚 。 “ 未按 规 定 履 行 客 户 身 份 识 别 义 务 ” 依 旧 是 首 要 处 罚 原 因 ， 共 涉 及117 笔 罚 单 ， 合 计 处 罚 金 额 约10792 万元 。其次是 “ 未 按 规 定 报 送 大 额 交 易 报 告 或 可 疑 交 易 报告 ” ， 共 涉 及44 笔 罚 单 ， 合 计 处 罚 金 额约6890 万元 。 对于“ 未 按 规 定 履行 客 户 身份 识 别 义务 ” ， 具体 处 罚 原因 包 括 ：支 付 机 构未 落 实商户实名制， 商业 银 行 未按 规 定 开展 持 续 、重 新 客 户身 份 识 别 ， 商 业 银行 代 理 人 身 份 信 息 登 记 不 完 整 ， 证 券 公 司 未 按 规 定 开 展 重 新 客 户 身 份 识 别 ； 对 于 “ 未 按 规 定 报 送 大额 交 易 报告 或 可 疑交 易 报 告 ” ， 具 体处 罚 原 因包 括 ： 商业 银 行对异常交易进行 人工分析 、 识 别 中的 可 疑 交易 排 除 理由 不 合 理 ， 大 额 交易 报 告 不及时 。 4 1 19 13 44 26 117 0 20 40 60 80 100 120 140 其他 违反 反洗钱规定 与身份不明 客户交易 未按 规定报送大 额交易报告 或可疑交易 报告 未按 规定保存客 户资料 未按 规定履行客 户身份识别 义务 处罚笔数（笔） 2020 年第三季度反洗钱行政处罚原因个人处罚分析 本 季 度 罚 单98% 为 双 罚 制 ， 处 罚 对 象 涵 盖 总 分 支 机 构 ， 除 了 涉 及 高 级 管 理 层 、 反 洗 钱 主 管 领 导 、 机 构 负 责 人 外 ， 还 涉 及 法 律 合 规 部 、 风 险 管 理 部 、 运营 管 理部 、 会 计结算部 等相关负 责人 。 机 构类型 处 罚对象 （举 例） 银 行机构 国有大型商业银行分行行长、分行营业部总经理 、支行行长 股 份 制 商 业 银 行 分 行 法 律 合 规 部 副 总 经 理 、 分 行 风 险 管 理 部 总 经 理 、 分行 营业部负责人 城 市 商 业 银 行 分 行 反 洗 钱 主 管 行 长 、 分 行 营 业 部 总 经 理 、 营 业 部 综 合 员 、 支行行长 农 村 商 业 银 行 行 长 、 副 行 长 、 监事长 、 运 营 管 理 部 总 经 理 、 风 险 总 监 、 财 务会计部总经理 农村信用合作联社副主任、会计结算部总经理 保 险公 司 寿险公司副总经理 其他 支付公司分公司总经理、网络支付事业部总经理 、反洗钱专员 证券公司营业部总经理 5本期重点建议拒绝合规“表面派”，精细化反洗钱工作 在 建 立 业 务 关 系 中 ， 除 客 户 本 人 外 ， 还 可 能 会 涉 及 多 个 关 键 主 体 ， 例如 交 易 代 办 人 、 保 险 被 保 人 、 对 公 客 户 实 际 受 益 人 等 。 金 融 机 构 在 开 展 客 户 身 份 识 别 的 过 程 中 ， 常 常 忽 视 了 多 主 体 的 身 份 信 息 获 取 、 登记 、 保存 及 变 更 情 况 ， 例 如 客 户 身 份 信 息 不 完 整 、 身 份 证 已 过 期 、 营 业 执 照 已 过 期 、 工 商 登 记 状 态 异 常 、 公 司 实 际 受 益 人 变 更 、 客 户 前 后 信 息 不 一 致 等 情形 ， 可 能 导 致 “ 与 身 份 不 明 的 客 户 进 行 交 易 ” 的 问 题 。 而 对 于 客 户 重 要 身 份 信 息 （ 除 了 客 户 本 人 的 身 份 信 息 ， 还 包 括 受 益 所 有 人 信 息 ） 发生 变 化 的 ， 未 及 时 、 有 效 开 展 重 新 客 户 身 份 识 别 工 作 ， 包 括 重 新 获 取 、 校 验 客 户 身 份 信 息 并 运 用 到 名 单 筛 查 、 客 户 风 险 评 级 、 可 疑 交 易 监 控 中 ， 具 体 表 现 为 未 及 时 开 展 回 溯 性 扫 描 、 复核/ 调整客户洗钱风险等级 、 报 告 可疑交易 等 。 因此 ， 我 们 建 议 金 融 机 构 对 业 务 流 程 及 业 务 可 能 涉 及 的 交 易 主 体 进 行 梳 理 ， 通 过 完 善 客 户 身 份 识 别 （ 特 别 是 持 续 识 别 、 重 新 识 别 ） 机制 、 优化 业 务 流 程 ， 将 客 户 身 份 识 别 机 制 内 嵌 至 业 务 流 程 中 ， 以 有 效 落 实 客 户 身 份 识别工作 。 6 1 、 重 视 业 务 关 系 中 多 主 体 的 客 户 身 份 持 续 识 别 、 重 新 识 别 工 作7 2. 检 视 大 额 、 可 疑 交 易 监 测 规 则 实 施 有 效 性 ， 优 化 处 理 流 程 金 融 机 构 大 额 交 易 和 可 疑 交 易 报 告 管 理 办 法 （ 中 国 人 民 银 行 令 2016 第3 号 ） 要求各家金融机构根据自身业务特色 ， 自主设计适当的可疑交易监测 规则 。 但是 ， 我 们 观 察 到 相 当 部 分 的 金 融 机 构 未 能 根 据 自 身 业 务 、 产品、 客 户特性 ， 充 分 识 别 洗 钱 场 景 及 风 险 点 ， 使 得 监 测 规 则 与 实 际 业 务 场 景 不 相 适 应 ， 未 能 以 风 险 为 本 真 正 实 现 可 疑 交 易 监 测 及 风 险 定 制 化 管 理 的 目 的 。 此外 ， 金 融 机 构 在 监 测 规 则 实 施 、 落 地 的 过 程 中 ， 缺 乏 资 源 及 技 术 能 力 对 其 进 行 校 验 ， 导 致 数 据 对 接 及 传 输 缺 漏 、 数 据 统 计 口 径 有 误 等 ， 从 而 使 得 规 则 运 行 与 设 计 逻 辑 不 一 致 ， 未 能 准 确 抓 取 大 额 交 易 、 可 疑 交 易 ， 容 易 造 成 交 易 迟 报 、 漏报 。 再者 ， 金 融 机 构 常 常 忽 略 了 交 易 监 测 模 型 定 期 、 不 定 期 检 视 工 作 ， 特 别 是 在 推 出 新 产 品 时 ， 未 根 据 新 产 品 的 业 务 逻 辑 ， 评 估 已 有 模 型 设 置 是 否 充 分 、 适当。 为此 ， 我 们 建 议 金 融 机 构 以 风 险 为 本 ， 对业务 、 产品 、 客 户 特 性 进 行 充 分 分 析 ， 根 据 监 管 的 洗 钱 风 险 指 引 ， 识 别 洗 钱 风 险 点 并 科 学 地 搭 建 适 用 的 可 疑 交 易 监 测 模 型 。 此外 ， 我 们 建 议 从 数 据 质 量 出 发 ， 梳 理 业 务 系 统 与 反 洗 钱 系 统 的 数 据 传 输 链 路 ， 落 实 模 型 每 一 字 段 的 取 数 逻 辑 ， 以 确 保 数 据 的 完 整 、 准 确 ； 通 过 评 估 以 往 模 型 预 警 表 现 ， 持 续 优 化 模 型 设 计 ， 例 如 通 过 补 充 设 置 或 删 减 监测条件 、 调 整 阈 值 等 ， 改 善 模 型 出 数 情 况 、 降 低 模 型 误 中 率 ， 以 提 高 模 型 有效性 。 同时， 我 们 建 议 金 融 机 构 建 立 有 效 的 模 型 管 理 机 制 ， 持 续 维 护 模 型 的适用性 、 有效性， 以防止 监控缺漏等情形 。3. 开 展 形 式 多 样 的 、 分 层 级 的 反 洗 钱 宣 传 、 培训 中国人民银行反洗钱局 于2020 年9 月23 日至25 日期间 ， 开展了反洗钱知识线上答题活动 。 本次活动 反 响 热 烈 ， 不 仅 参 与 答 题 的 人 数 众 多 ， 各 地 人 行 、 金 融 机 构 均 相 继 开 展 反 洗 钱 知 识 宣 讲 及 微 信 有 奖 答 题活动 。 本季度双罚比例高达98% ， 个人罚单不断增加 ， 我们建议金融机构对不同层级 、 岗位的人员 ， 开展 有 针 对 性 的 反 洗 钱 培 训 ， 使 其 反 洗 钱 知 识 可 满 足 日 常 工 作 需 求 。 例如 ， 对高级管理层、 各 部 门 负 责 人 开 展 管 理 层 反 洗 钱 培 训 ， 明 确 反 洗 钱 工 作 职 责 及 任 职 要 求 ， 提高反洗钱工作意识 ， 以 更 合 理 地 协 调 反 洗 钱 工 作 相 关 资 源 、 协 助 开 展 本 机 构 的 反 洗 钱 工 作 ； 对 可 疑 交 易 分 析 人 员 开 展 可 疑 交 易 识 别 、 分析 、 排 查 相 关 的 培 训 ， 帮 助 分 析 人 员 更 好 地 体 会 、 理解业务流程、 可能存在的洗钱场景及风险 ， 明 确 可 疑 交 易 分 析 思 路 及 要 点 ， 避 免 可 疑 交 易 分 析 形 式 化 、 分析不到位 ， 避免分析报告套路化、 描 述 生 搬 硬 套 。 同时 ， 建 议 金 融 机 构 及 时 、 适 时 开 展 反 洗 钱 知 识 测 试 及 考 核 ， 以确保培训效果，避免 形 式主义 。 注 信息来源：中国人民银行总行及36家分支机构官网公布的行政处罚信息。 统 计 口 径 ： （1 ） 罚 单 笔 数 ： 以 处 罚 文 书 号 数 量 统 计 ； （2 ） 处 罚 金 额 ： 以 反 洗 钱 处 罚 金 额 统 计 （ 如 果 一 张 罚 单 中 ， 无 法 区 分 反 洗 钱 处 罚 金 额 和 其 他 事 项 的 处罚金额，则以合计数统计 ）；（3）时间：以人行官网处罚信息发布时间统计； （4）地区：以公布处罚信息的人行分支机构所在省份 （直辖市）统计。 8联系我们 梁国威 普 华 永 道 中 国 金 融 业 主 管 合 伙 人 电话：+86 (21) 2323 3355 邮箱：jimmy.leungcn.pwc 王润 普 华 永 道 中 国 风 险 与 控 制 服 务 部 合 伙 人 电 话 ：+86 (21) 2323 3550 邮 箱 ：speed.wangcn.pwc 萧健臣 普 华 永 道 中 国 风 险 与 控 制 服 务 部 合 伙 人 电 话 ：+86 (10) 6533 2702 邮 箱 ：jianchern.siawcn.pwc 林祖辉 普 华 永 道 中 国 风 险 与 控 制 服 务 部 合 伙 人 电 话 ：+86 (20) 3819 2279 邮 箱 ：steven.lincn.pwc 唐昊 普 华 永 道 中 国 风 险 与 控 制 服 务 部 合 伙 人 电 话 ：+86 (10) 6533 7835 邮 箱 ：hao.tangcn.pwc 丘振球 风 险 与 控 制 服 务 部 高 级 经 理 电 话 ：+ 86 (20) 3819 2325 邮 箱 ：michael.qiucn.pwc 王寅入 普 华 永 道 中 国 风 险 与 控 制 服 务 部 合 伙 人 电 话 ：+86 (21) 2323 6655 邮 箱 ：aileen.wangcn.pwc 9 北 区 中 区 南 区本文仅为提供一般性信息之目的，不应用于替代专业咨询者提出的咨询意见。 2020 普华永道商务咨询 （ 上 海 ） 有 限 公 司 。 版 权 所 有 。 普 华 永 道 系 指 普 华 永 道 网 络 中 国 成 员 机 构 ， 有 时 也 指 普 华 永 道 网 络 。 每 家 成 员 机 构 各 自 独 立 。 详 情 请 进 入 pwc/structure. 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