科技赋能视角下我国保险科技现状分析.pdf

0 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析 研究机构报告主编于百程执笔团队吕明波 科技赋能视角下我国保险科技现状分析2020 0 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析 2020年 1月 ， 银 保 监 会 发 布 关 于 推 动 银 行 业 和 保 险 业高 质 量 发 展 的 指 导 意 见 ， 该 意 见 提 出 ， 多 渠 道 促进 居 民 储 蓄 有 效 转 化 为 资 本 市 场 长 期 资 金 ， 发 挥 银 行 保险 机 构 在 优 化 融 资 结 构 中 的 重 要 作 用 ， 意 见 明 确 ，到 2025年 重 点 领 域 金 融 风 险 得 到 有 效 处 置 ， 银 行 保 险 监管 体 系 和 监 管 能 力 现 代 化 建 设 取 得 显 著 成 效 。 如 今 ， 各 大 互 联 网 巨 头 ， 如 携 程 、 腾 讯 、 美 团 以 及 阿 里等 纷 纷 布 局 保 险 行 业 ， 由 此 可 见 ， 保 险 科 技 蕴 含 巨 大 的发 展 潜 力 。 现 阶 段 ， 我 国 处 于 科 技 变 革 加 速 以 及 经 济 环境 飞 速 变 化 的 环 境 ， 随 着 云 计 算 、 大 数 据 等 技 术 在 保 险 行 业 的 应 用 ， 保 险 公 司 在 产 品 、 营 销 、 运 营 以 及 风 控 等方 面 都 将 取 得 重 大 进 步 。 目 前 ， 各 大 互 联 网 巨 头 如 阿 里 、 腾 讯 、 百 度 和 京 东 等 纷纷 看 好 互 联 网 保 险 市 场 并 进 行 战 略 布 局 ， 目 前 各 大 公 司均 处 于 竞 争 态 势 ， 由 于 云 计 算 、 大 数 据 等 技 术 手 段 频 繁更 新 ， 互 联 网 公 司 又 具 有 大 量 的 消 费 者 和 电 商 数 据 以 及流 量 ， 这 无 疑 对 传 统 保 险 公 司 带 来 了 巨 大 的 冲 击 。 摘要bstract 1 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析一、保险科技概述保 险 科 技 成 为 传 统 保 险 行 业 发 展 的 趋 势 ， 大 数 据 、 人 工 智 能 、 区 块 链 等 技 术 成 为 保险 公 司 发 展 的 动 力 源 ， 大 大 降 低 了 企 业 的 各 方 面 成 本 。 2020年 1月 ， 银 保 监 会 发 布 关于 推 动 银 行 业 和 保 险 业 高 质 量 发 展 的 指 导 意 见 ， 该 意 见 提 出 ， 多 渠 道 促 进 居 民 储蓄 有 效 转 化 为 资 本 市 场 长 期 资 金 ， 发 挥 银 行 保 险 机 构 在 优 化 融 资 结 构 中 的 重 要 作 用 ， 意见 明 确 ， 到 2025 年 重 点 领 域 金 融 风 险 得 到 有 效 处 置 ， 银 行 保 险 监 管 体 系 和 监 管 能 力现 代 化 建 设 取 得 显 著 成 效 。 意 见 指 出 ， 要 增 强 金 融 产 品 创 新 的 科 技 支 撑 。 银 行 保 险 机 构 要 夯 实 信 息 科 技 基础 ， 建 立 适 应 金 融 科 技 发 展 的 组 织 架 构 、 激 励 机 制 、 运 营 模 式 ， 做 好 相 关 技 术 、 数 据 和人 才 储 备 。 充 分 运 用 人 工 智 能 、 大 数 据 、 云 计 算 、 区 块 链 、 生 物 识 别 等 新 兴 技 术 ， 改 进服 务 质 量 ， 降 低 服 务 成 本 ， 强 化 业 务 管 理 。 大 力 发 展 移 动 互 联 网 终 端 业 务 ， 探 索 构 建 互联 网 金 融 服 务 平 台 。 加 强 网 络 安 全 建 设 ， 强 化 客 户 信 息 安 全 保 护 ， 提 升 突 发 事 件 应 急 处置 和 灾 备 水 平 。如 今 ， 各 大 互 联 网 巨 头 ， 如 携 程 、 腾 讯 、 美 团 以 及 阿 里 等 纷 纷 布 局 保 险 行 业 ， 由 此可 见 ， 保 险 科 技 蕴 含 巨 大 的 发 展 潜 力 。 现 阶 段 ， 我 国 处 于 科 技 变 革 加 速 以 及 经 济 环 境 飞速 变 化 的 环 境 ， 随 着 云 计 算 、 大 数 据 等 技 术 在 保 险 行 业 的 应 用 ， 保 险 公 司 在 产 品 、 营 销 、运 营 以 及 风 控 等 方 面 都 将 取 得 重 大 进 步 。 随 着 越 来 越 多 年 轻 人 健 康 意 识 的 提 高 ， 被 保 险主 体 越 来 越 趋 于 年 轻 化 ， 这 为 保 险 公 司 在 业 务 方 面 的 改 革 以 及 产 品 的 设 计 提 出 了 重 大 挑 战 ， 在 各 种 高 科 技 的 加 持 下 ， 互 联 网 保 险 越 来 越 受 到 大 众 的 关 注 。表 1-1 人 工 智 能 在 各 保 险 公 司 中 的 应 用保 险 公 司 人 工 智 能 应 用 应 用 功 能平 安 集 团 智 能 客 服 “ 小 惠 为 客 户 提 供 24 小 时 产 品 咨 询 、 业 务办 理 、 账 户 查 询 等 服 务太 平 洋 寿 险 智 能 客 服 机 器 人 “ 小 麦 智 能 客服 ” 实 时 在 线 解 答 客 户 关 于 咨 询 分 红 、 贷款 、 变 更 等 常 见 业 务 问 题 泰 康 在 线 智 能 保 险 机 器 人 “ TKer 运 用 人 脸 识 别 、 语 音 交 互 等 技 术 主 动迎 客 、 进 行 智 能 会 话 2 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析弘 康 人 寿 人 脸 识 别 技 术 通 过 后 台 将 客 户 身 份 证 照 片 与 公 安部 下 辖 的 身 份 证 认 证 中 心 照 片 进 行智 能 比 对 ， 用 以 替 代 人 工 认 证 ， 从 而将 保 全 服 务 智 能 化数 据 来 源 ： 企 业 公 开 信 息二、各大互联网巨头在互联网保险的布局分析 目 前 ， 各 大 互 联 网 巨 头 如 阿 里 、 腾 讯 、 百 度 和 京 东 等 纷 纷 看 好 互 联 网 保 险 市 场 并 进行 战 略 布 局 ， 各 大 公 司 均 处 于 竞 争 态 势 ， 由 于 云 计 算 、 大 数 据 等 技 术 手 段 频 繁 更 新 ， 互联 网 公 司 又 具 有 大 量 的 消 费 者 和 电 商 数 据 以 及 流 量 ， 这 无 疑 对 传 统 保 险 公 司 造 成 了 巨 大的 冲 击 。 我 国 的 互 联 网 保 险 从 2012年 开 始 飞 速 发 展 ， 根 据 中 国 保 险 业 协 会 数 据 显 示 ，2012年 开 始 到 2016年 4年 间 ， 互 联 网 保 险 的 保 费 收 入 开 始 出 现 爆 发 式 增 长 。 然 而 由 于种 种 限 制 ， 从 2017年 开 始 ， 行 业 增 速 开 始 放 缓 。表 2-1“ BATJ” 公 司 互 联 网 保 险 布 局 图互 联 网 公 司 保 险 业 务 战 略 布 局 腾 讯 和 阿 里 巴 巴 、 中 国 平 安 联 手 成 立 众 安 保 险 ， 拿 到 国 内 首 张 互 联 网 保险 牌 照与 英 杰 华 集 团 、 高 瓴 资 本 在 香 港 发 展 保 险 公 司 ， 专 注 数 字 保 险 服 务 ，合 作 开 拓 健 康 险 和 互 联 网 金 融 险 等 业 务与 中 信 国 安 合 作 ， 在 山 东 设 立 暂 名 为 和 泰 人 寿 的 保 险 公 司由 腾 讯 持 股 57.8%的 微 民 保 险 代 理 有 限 公 司 正 式 获 得 保 监 会 批 准 ，这 是 腾 讯 布 局 保 险 以 来 拿 下 的 首 张 保 险 代 理 牌 照2013年 与 腾 讯 一 起 参 股 众 安 保 险2015年 6月 与 天 弘 基 金 分 别 出 资 3亿 元 和 2.05亿 元 发 起 设 立 信 美 3 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析阿 里 相 互 人 寿 ， 主 营 长 期 养 老 保 险 和 健 康 险 等 业 务2015年 8 月 阿 里 健 康 与 太 保 安 联 签 署 战 略 合 作 协 议2015年 9月 ， 蚂 蚁 金 服 以 12亿 元 增 资 入 股 国 泰 财 产 保 险 有 限 公 司 ，占 股 60%2016年 7 月 ， 蚂 蚁 金 服 正 式 以 8.33亿 元 全 额 认 购 国 泰 产 险 增 资 ， 成 为 国 泰 产 险 的 控 股 股 东2017年 7 月 ， 蚂 蚁 金 服 全 资 控 股 公 司 杭 州 保 进 保 险 代 理 有 限公 司 获 得 保 监 会 同 意 经 营 保 险 代 理 业 务京 东 2013年 起 ， 京 东 开 始 布 局 保 险 业 务 ， 并 与 太 平 洋 、 平 安 等 多 家 保险 公 司 签 署 了 战 略 合 作 协 议2015年 ， 京 东 将 保 险 作 为 第 六 大 业 务 板 块 并 入 京 东 金 融 体 系 ， 同期 京 东 金 融 推 出 5 款 创 新 保 险 产 品 百 度 2016年 6 月 ， 中 国 太 平 洋 保 险 (集 团 )股 份 有 限 公 司 发 布 公 告 ， 宣布 控 股 子 公 司 太 保 产 险 拟 与 百 度 旗 下 投 资 公 司 百 度 鹏 寰 资 产管 理 (北 京 )有 限 公 司 发 起 设 立 一 家 股 份 制 财 产 保 险 公 司数 据 来 源 ： 搜 狐 科 技三、技术在保险科技中的应用（一）大数据在保险科技方面的应用大 数 据 在 互 联 网 保 险 的 提 升 风 控 能 力 、 建 立 反 欺 诈 模 型 以 及 产 品 创 新 方 面 起 到 了 重要 作 用 。 随 着 大 数 据 应 运 而 生 ， 保 险 公 司 掌 握 了 足 够 多 的 数 据 ， 并 根 据 这 些 数 据 实 现 精准 建 模 ， 开 发 了 前 所 未 有 的 险 种 类 型 ， 比 如 雾 霾 险 。除 此 之 外 ， 大 数 据 的 应 用 使 得 信 息 的 普 及 度 更 高 ， 降 低 了 信 息 不 对 称 的 风 险 ， 比 如 通 过 大 数 据 共 享 信 息 ， 有 助 于 保 险 公 司 识 别 具 有 高 风 险 的 人 群 ， 避 免 带 病 投 保 ， 提 高 了识 别 效 率 和 风 控 水 平 。 欺 诈 风 险 是 互 联 网 保 险 的 一 大 难 题 ， 大 数 据 使 得 用 户 画 像 能 够 变得 更 加 精 准 ， 并 且 保 险 公 司 应 用 大 数 据 能 够 实 现 对 客 户 需 求 的 精 确 定 位 ， 便 于 向 客 户 推 4 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析荐 个 性 化 、 层 次 化 的 保 险 服 务 。 营 销 人 员 通 过 大 数 据 ， 能 够 精 准 定 位 客 户 群 ， 并 做 到 有针 对 性 地 向 特 定 群 体 推 销 保 险 服 务 。（二）人工智能在保险科技方面的应用人 工 智 能 技 术 在 互 联 网 保 险 中 应 用 广 泛 ， 并 逐 步 使 得 保 险 业 务 条 线 实 现 智 能 自 动 化 ，大 大 地 提 升 了 业 务 流 程 效 率 ， 节 省 了 成 本 。 目 前 ， 已 经 有 多 家 保 险 公 司 应 用 人 工 智 能 技术 于 客 服 、 营 销 以 及 核 保 理 赔 等 环 节 。人 工 智 能 技 术 的 核 心 技 术 包 括 机 器 学 习 、 人 机 交 互 以 及 NLP、 计 算 机 图 像 识 别 技 术 。利 用 人 工 智 能 开 发 的 智 能 客 服 能 够 24 小 时 回 答 客 户 的 问 题 ， 降 低 了 人 力 成 本 和 运 营 成 本 ； 在 投 保 环 节 ， 智 能 投 顾 能 够 基 于 客 户 的 信 息 有 针 对 性 地 推 荐 个 性 化 保 险 服 务 ， 节 约了 营 销 人 员 的 时 间 成 本 ， 也 为 客 户 省 去 了 搜 索 的 时 间 ； 在 定 价 方 面 ， 人 工 智 能 能 够 对 客户 信 息 进 行 风 险 评 估 进 而 进 行 差 异 化 定 价 ； 在 核 保 方 面 ， 保 险 公 司 基 于 人 机 交 互 可 以 与用 户 实 现 线 上 对 接 ， 预 测 用 户 风 险 并 进 行 在 线 签 约 ， 节 约 了 时 间 本 以 及 用 户 去 往 实 地 投保 的 交 通 成 本 ； 在 反 欺 诈 方 面 ， 保 险 公 司 利 用 人 工 智 能 提 升 风 控 能 力 从 而 降 低 赔 付 率 。因 此 ， 人 工 智 能 技 术 贯 穿 了 保 险 业 务 的 整 个 条 线 ， 实 现 了 对 保 险 公 司 多 方 面 能 力 的 提 升 。（三）区块链在保险科技方面的应用区 块 链 技 术 在 保 险 产 品 创 新 方 面 发 挥 了 重 要 作 用 。 由 于 保 险 行 业 需 要 控 制 风 险 ， 因此 保 障 数 据 安 全 和 建 立 一 个 连 接 各 类 数 据 的 系 统 变 得 至 关 重 要 。 区 块 链 技 术 可 以 将 保 险业 务 流 程 自 动 化 ， 减 少 人 为 错 误 ， 节 省 人 力 成 本 和 运 营 费 用 。 除 此 之 外 ， 由 于 区 块 链 加 密 技 术 ， 其 可 以 解 决 互 助 会 员 与 互 助 平 台 的 信 任 问 题 ， 配 合 监 管 政 策 则 能 极 大 推 动 网 络互 助 平 台 的 发 展 。 最 后 ， 区 块 链 技 术 还 可 以 将 多 平 台 的 数 据 连 接 在 一 起 ， 比 如 将 医 疗 、健 身 、 保 险 数 据 相 结 合 ， 对 保 险 公 司 的 核 保 、 理 赔 以 及 风 险 定 价 方 面 都 会 带 来 巨 大 影 响 。如 今 ， 保 险 公 司 不 再 局 限 于 获 取 被 保 险 人 的 健 康 数 据 ， 而 是 更 加 关 心 用 户 的 财 务 状况 、 性 格 、 收 入 数 据 、 理 财 产 品 情 况 以 及 用 户 行 为 等 方 面 ， 因 此 ， 能 够 建 立 一 个 立 体 化 、多 维 的 模 型 来 帮 助 保 险 公 司 精 准 描 绘 用 户 画 像 将 起 到 非 常 关 键 的 作 用 。 基 于 大 数 据 和 区块 链 技 术 ， 保 险 公 司 可 以 搜 集 各 类 信 息 并 应 用 大 数 据 建 立 模 型 ， 快 速 深 入 分 析 用 户 的 真实 需 求 ， 为 用 户 提 供 更 加 个 性 化 、 更 加 符 合 用 户 需 求 的 保 险 产 品 以 此 来 提 升 自 身 的 竞 争力 。 区 块 链 作 为 分 布 式 账 本 ， 让 用 户 和 机 构 产 生 连 接 ， 并 实 现 信 息 公 开 透 明 ， 解 决 了 信 任 危 机 并 为 保 险 公 司 开 发 具 有 特 定 风 险 场 景 的 产 品 发 挥 了 巨 大 作 用 。 基 于 去 中 心 化 的 系统 ， 保 险 产 品 更 加 安 全 也 更 具 效 率 性 。 5 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析四、总结如 今 ， 越 来 越 多 的 保 险 公 司 开 始 通 过 科 技 手 段 为 保 险 业 务 赋 能 。 比 如 平 安 集 团 与 医院 实 现 数 据 共 享 后 ， 门 诊 理 赔 审 核 时 间 大 大 减 少 ； 除 此 之 外 ， 太 保 的 “ e闪 赔 ” 、 蚂 蚁金 服 的 “ 定 损 宝 ” 、 “ 车 险 分 ” 等 ， 这 些 极 速 理 赔 都 显 示 了 随 着 保 险 与 这 些 技 术 的 深 度结 合 ， 传 统 保 险 业 格 局 将 会 被 颠 覆 ， 新 业 态 和 新 模 式 也 将 会 出 现 。随 着 科 技 手 段 层 出 不 穷 ， 保 险 行 业 将 会 涌 出 更 多 新 的 活 力 。 保 险 科 技 在 赋 能 传 统 保险 业 的 同 时 也 创 造 了 一 个 新 的 生 态 圈 ， 实 现 了 跨 行 业 的 连 接 ， 在 科 技 的 支 撑 下 ， 未 来 将 会 出 现 越 来 越 多 个 性 化 、 场 景 化 的 产 品 来 满 足 大 众 的 各 类 需 求 。关 注 上 市 公 司 ， 扫 码 可 加 作 者 微 信 交 流 6 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析 零 壹 财 经金 融 与 科 技 知 识 服 务 平 台 ， 建 立 了 传 播 +数 据 +研 究 +智 库 +学 院 的 第 三 方 服 务 平 台 ， 覆 盖 新 金 融 生 态的 各 个 细 分 领 域 ， 提 供 研 究 、 咨 询 、 品 牌 、 培 训 、 传 播 等 服 务 。 已 经 服 务 超 过 300 家 机 构 。零 壹 财 经 是 中 国 互 联 网 金 融 协 会 成 员 、 北 京 市 互 联 网 金 融 行 业 协 会 发 起 单 位 并 任 投 资 者 教 育 与 保 护专 委 会 主 任 单 位 、 中 国 融 资 租 赁 三 十 人 论 坛 成 员 机 构 、 湖 北 融 资 租 赁 协 会 副 会 长 单 位 。零 壹 传 播零 壹 财 经 具 备 专 业 的 新 金 融 传 播 服 务 平 台 ， 包 括 新 金 融 门 户 网 站 和 强 大 的 内 容 平 台 ， 为 新 金 融 提 供 专 业 的 内 容 建 设 和 传 播 服 务 ； 旗 下 包 含 零 壹 财 经 、 零 壹 智 库 、 01区 块 链 、 零 壹 租 赁 智 库 、 零 售 金 融观 察 、 Fintech前 线 、 财 星 等 内 容 品 牌 。零 壹 智 库零 壹 智 库 是 零 壹 财 经 旗 下 的 内 容 品 牌 及 研 究 服 务 平 台 ， 坚 持 独 立 、 专 业 、 开 放 、 创 新 的 价 值 观 ， 包含 零 壹 研 究 院 、 零 壹 财 经 华 中 新 金 融 研 究 院 、 零 壹 租 赁 智 库 等 研 究 机 构 ， 建 立 了 多 元 化 的 学 术 团 队 ，通 过 持 续 开 展 金 融 创 新 的 调 研 、 学 术 交 流 、 峰 会 论 坛 、 出 版 传 播 等 业 务 ， 服 务 新 金 融 机 构 ， 探 索 新金 融 发 展 浪 潮 。零 壹 智 库 Pro 关于我们About 零 壹 财 经 零 壹 智 库 Pro 7 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析零 壹 智 库 Pro 是 零 壹 财 经 旗 下 的 知 识 付 费 平 台 （ ） 。 产 品 体 系 ： VIP 会 员 +精 品 报 告 +专 业 社 群 。 通过 专 业 化 、 体 系 化 的 内 容 生 产 ， 稳 定 输 出 市 场 前 沿 的 研 究 报 告 、 信 息 资 讯 和 数 据 产 品 ， 为 用 户 搭 建整 套 认 知 升 级 、 决 策 支 持 和 资 源 拓 展 体 系 ， 为 新 金 融 专 业 玩 家 提 供 专 业 支 持 。01 FINDs01FINDs 是 零 壹 财 经 旗 下 的 新 金 融 动 态 数 据 库 ） ， 全 称 为 “ 新 金 融 信 息 洞 察 和 数 据 系 统 ”（ 01Financial Information, Insight and Data System， 缩 写 为 FINDs） 。 01FINDs 为 新 金 融 人 群 提 供 找 公 司 、 行 业 分 析 、 数 据 指 标 、 投 融 资 、 研 究 报 告 、 新 闻 舆 情 等 服 务 ，助 力 提 升 金 融 决 策 效 率 。 报告声明本报告研究过程和研究结论均保持独立，零壹智库对本报告的独立性负责。本报告中信息均来源于公开信息及相关行业机构提供的资料，零壹智库对这些信息的准确性及完整性不作任何保证。报告中的信息或所表达意见并不构成任何投资建议。本报告的完整著作权为零壹智库信息科技（北京）有限公司所有，未经本公司书面许可，任何机构和个人不得以任何形式使用，包括但不限于复制、转载、编译或建立镜像等。 8 科技赋能视角下，我国保险科技公司现状分析