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0 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规 研 究 机 构报 告 主 编 于 百 程执 笔 团 队 吕 明 波 保 险 科 技 监 管 | 一 文 读 懂 互 联 网 保险 监 管 新 规 2020 0 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规 12月 14日 ,中 国 银 保 监 会 发 布 互 联 网 保 险 业 务 监 管 办法 （ 以 下 简 称 办 法 ） ,该 规 定 自 2021 年 2 月 1 日起 开 始 实 施 ， 此 次 办 法 共 5章 83条 ， 旨 在 规 范 互 联网 保 险 业 务 ， 防 范 经 营 风 险 ， 保 护 消 费 者 合 法 权 益 ， 提升 保 险 业 服 务 实 体 经 济 和 社 会 民 生 水 平 对 于 经 营 原 则 ， 办 法 要 求 互 联 网 保 险 业 务 必 须 在 规定 范 围 内 从 事 保 险 业 务 活 动 ， 并 且 银 保 监 会 可 根 据 互 联网 保 险 业 务 发 展 阶 段 、 不 同 保 险 产 品 的 服 务 保 障 需 要 ，规 定 保 险 机 构 通 过 互 联 网 销 售 或 提 供 保 险 经 纪 服 务 的 险种 范 围 和 相 关 条 件 。 本 次 办 法 开 篇 先 定 义 了 互 联 网 保 险 业 务 ， 办 法 指 出 ， 互 联 网 保 险 业 务 是 保 险 机 构 依 托 互 联 网 订 立 保 险合 同 、 提 供 保 险 服 务 的 保 险 经 营 活 动 。 摘 要bstract 1 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规 一 、 保 险 机 构 应 该 怎 样 开 展 互 联 网 保 险 业 务 ？ .2二 、 保 险 中 介 机 构 应 该 满 足 什 么 要 求 ？ . 3三 、 自 营 网 络 平 台 代 营 保 险 产 品 需 要 满 足 什 么 要 求 ？ .3四 、 信 息 披 露 管 理 .4五 、 机 构 应 该 满 足 怎 样 的 监 管 要 求 ？ .4六 、 总 结 . 4目 录ontents 2 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规12月 14日 ,中 国 银 保 监 会 发 布 互 联 网 保 险 业 务 监 管 办 法 ,该 规 定 自 2021年 2月 1日 起 开 始 实 施 （ 以 下 简 称 办 法 ） ， 此 次 办 法 共 5章 83条 ， 旨 在 规 范 互 联网 保 险 业 务 ， 防 范 经 营 风 险 ， 保 护 消 费 者 合 法 权 益 ， 提 升 保 险 业 服 务 实 体 经 济 和 社 会 民生 水 平 。本 次 办 法 开 篇 先 定 义 了 互 联 网 保 险 业 务 ， 办 法 指 出 ， 互 联 网 保 险 业 务 是 保险 机 构 依 托 互 联 网 订 立 保 险 合 同 、 提 供 保 险 服 务 的 保 险 经 营 活 动 。 条 例 中 所 指 的 保 险 机构 包 括 保 险 公 司 （ 含 相 互 保 险 组 织 和 互 联 网 保 险 公 司 ） 和 保 险 中 介 机 构 。 对 于 经 营 原 则 ， 办 法 要 求 互 联 网 保 险 业 务 必 须 在 规 定 范 围 内 从 事 保 险 业 务 活 动 ， 并 且 银 保 监 会 可 根 据 互 联 网 保 险 业 务 发 展 阶 段 、 不 同 保 险 产 品 的 服 务 保 障 需 要 ， 规 定 保 险 机 构 通 过 互 联 网销 售 或 提 供 保 险 经 纪 服 务 的 险 种 范 围 和 相 关 条 件 ， 办 法 章 节 要 点 如 下 所 述 。一 、 保 险 机 构 应 该 怎 样 开 展 互 联 网 保 险 业 务 ？ 办 法 规 定 ， 互 联 网 保 险 业 务 是 指 保 险 机 构 依 托 互 联 网 订 立 保 险 合 同 、 提 供 保 险服 务 的 保 险 经 营 活 动 。除 此 之 外 ， 办 法 在 第 一 章 第 四 条 以 及 第 五 条 表 明 ， 保 险 机 构 开 展 互 联 网 保 险 业务 ， 应 由 总 公 司 集 中 运 营 、 统 一 管 理 ， 建 立 统 一 集 中 的 业 务 平 台 、 业 务 流 程 和 管 理 制 度 。保 险 机 构 应 科 学 评 估 自 身 风 险 管 控 能 力 、 客 户 服 务 能 力 ， 合 理 确 定 适 合 互 联 网 经 营 的 保险 产 品 及 其 销 售 范 围 ， 不 能 有 效 管 控 风 险 、 保 障 售 后 服 务 质 量 的 ， 不 得 开 展 互 联 网 保 险 销 售 或 保 险 经 纪 活 动 。保 险 机 构 应 持 续 提 高 互 联 网 保 险 业 务 风 险 防 控 水 平 ， 健 全 风 险 监 测 预 警 和 早 期 干 预机 制 ， 保 证 自 营 网 络 平 台 运 营 的 独 立 性 ， 在 财 务 、 业 务 、 信 息 系 统 、 客 户 信 息 保 护 等 方面 与 公 司 股 东 、 实 际 控 制 人 、 公 司 高 级 管 理 人 员 等 关 联 方 实 现 有 效 隔 离 。保 险 机 构 通 过 互 联 网 和 自 助 终 端 设 备 销 售 保 险 产 品 或 提 供 保 险 经 纪 服 务 ， 消 费 者 能够 通 过 保 险 机 构 自 营 网 络 平 台 的 销 售 页 面 独 立 了 解 产 品 信 息 ， 并 能 够 自 主 完 成 投 保 行 为的 ， 适 用 本 办 法 。投 保 人 通 过 保 险 机 构 及 其 从 业 人 员 提 供 的 保 险 产 品 投 保 链 接 自 行 完 成 投 保 的 ， 应 同时 满 足 本 办 法 及 所 属 渠 道 相 关 监 管 规 定 。 涉 及 线 上 线 下 融 合 开 展 保 险 销 售 或 保 险 经 纪 业务 的 ， 其 线 上 和 线 下 经 营 活 动 分 别 适 用 线 上 和 线 下 监 管 规 则 ； 无 法 分 开 适 用 监 管 规 则 的 ， 同 时 适 用 线 上 和 线 下 监 管 规 则 ， 规 则 不 一 致 的 ， 坚 持 合 规 经 营 和 有 利 于 消 费 者 的 原 则 。 3 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规二 、 保 险 中 介 机 构 应 该 满 足 什 么 要 求 ？本 次 办 法 明 确 规 定 ， 保 险 中 介 机 构 包 括 保 险 代 理 人 (不 含 个 人 保 险 代 理 人 )、 保险 经 纪 人 、 保 险 公 估 人 ， 保 险 中 介 机 构 与 保 险 公 司 合 作 ， 或 接 受 保 险 公 司 委 托 ， 开 展 互联 网 保 险 相 关 业 务 活 动 的 ， 应 参 照 本 办 法 关 于 保 险 公 司 的 业 务 规 则 执 行 。 除 此 之 外 ， 非保 险 机 构 不 得 开 展 互 联 网 保 险 业 务 ， 规 定 非 保 险 机 构 不 得 开 展 互 联 网 保 险 业 务 ， 包 括 但不 限 于 下 列 商 业 行 为 ： 提 供 保 险 产 品 咨 询 服 务 ； 比 较 保 险 产 品 、 保 费 试 算 、 报 价 比 价 ；为 投 保 人 设 计 投 保 方 案 ； 代 办 投 保 手 续 ； 代 收 保 费 。 办 法 在 保 险 业 务 范 围 方 面 也 做 出 了 如 下 要 求 ： 保 险 中 介 机 构 开 展 互 联 网 保 险 业务 ， 经 营 险 种 不 得 突 破 承 保 公 司 的 险 种 范 围 和 经 营 区 域 ， 业 务 范 围 不 得 超 出 合 作 或 委 托协 议 约 定 的 范 围 ； 保 险 中 介 机 构 及 其 自 营 网 络 平 台 在 使 用 简 称 时 应 清 晰 标 识 所 属 行 业 细分 类 别 ， 不 得 使 用 “ XX保 险 ” 或 “ XX保 险 平 台 ” 等 容 易 混 淆 行 业 类 别 的 字 样 或 宣 传 用语 三 、 自 营 网 络 平 台 代 营 保 险 产 品 需 要 满 足 什 么 要 求 ？ 办 法 首 先 明 确 了 自 营 网 络 平 台 的 定 义 ： 自 营 网 络 平 台 是 指 保 险 机 构 为 经 营 互 联网 保 险 业 务 ， 依 法 设 立 的 独 立 运 营 、 享 有 完 整 数 据 权 限 的 网 络 平 台 。 保 险 机 构 分 支 机 构 以 及 与 保 险 机 构 具 有 股 权 、 人 员 等 关 联 关 系 的 非 保 险 机 构 设 立 的 网 络 平 台 ， 不 属 于 自 营网 络 平 台 。 除 此 之 外 ， 办 法 还 规 定 自 营 网 络 平 台 必 须 保 持 独 立 性 ： 保 险 机 构 应 持 续提 高 互 联 网 保 险 业 务 风 险 防 控 水 平 ， 健 全 风 险 监 测 预 警 和 早 期 干 预 机 制 ， 保 证 自 营 网 络平 台 运 营 的 独 立 性 ， 在 财 务 、 业 务 、 信 息 系 统 、 客 户 信 息 保 护 等 方 面 与 公 司 股 东 、 实 际控 制 人 、 公 司 高 级 管 理 人 员 等 关 联 方 实 现 有 效 隔 离 。为 了 加 强 网 络 安 全 监 管 ， 办 法 对 自 营 网 络 平 台 的 服 务 接 入 地 做 了 明 确 的 规 定 ：自 营 网 络 平 台 是 网 站 或 移 动 应 用 程 序 （ APP） 的 ， 应 依 法 向 互 联 网 行 业 管 理 部 门 履 行 互联 网 信 息 服 务 备 案 手 续 、 取 得 备 案 编 号 。 自 营 网 络 平 台 不 是 网 站 或 移 动 应 用 程 序 （ APP）的 ， 应 符 合 相 关 法 律 法 规 的 规 定 和 相 关 行 业 主 管 部 门 的 资 质 要 求 ； 对 于 具 有 保 险 销 售 或投 保 功 能 的 自 营 网 络 平 台 ， 以 及 支 持 该 自 营 网 络 平 台 运 营 的 信 息 管 理 系 统 和 核 心 业 务 系统 ， 相 关 自 营 网 络 平 台 和 信 息 系 统 的 安 全 保 护 等 级 应 不 低 于 三 级 ； 对 于 不 具 有 保 险 销 售 和 投 保 功 能 的 自 营 网 络 平 台 ， 以 及 支 持 该 自 营 网 络 平 台 运 营 的 信 息 管 理 系 统 和 核 心 业 务系 统 ， 相 关 自 营 网 络 平 台 和 信 息 系 统 的 安 全 保 护 等 级 应 不 低 于 二 级 。 4 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规 四 、 信 息 披 露 管 理为 了 强 化 保 险 业 务 信 息 的 披 露 管 理 ， 做 到 保 险 信 息 更 加 透 明 化 ， 本 次 办 法 对 信息 披 露 做 了 明 确 的 规 定 ： 保 险 机 构 应 在 开 展 互 联 网 保 险 业 务 的 相 关 网 络 平 台 的 显 著 位置 ， 以 清 晰 易 懂 的 语 言 列 明 保 险 产 品 及 服 务 等 信 息 ， 这 些 信 息 包 括 保 险 产 品 的 承 保 公 司 、销 售 主 体 及 承 保 公 司 设 有 分 公 司 的 地 点 以 及 保 险 合 同 订 立 的 形 式 、 保 险 费 的 支 付 方 式 和投 保 、 承 保 、 理 赔 、 保 全 、 退 保 的 办 理 流 程 及 保 险 赔 款 、 退 保 金 、 保 险 金 的 支 付 方 式 。除 此 之 外 ， 保 险 机 构 开 展 互 联 网 保 险 业 务 ， 应 将 自 营 网 络 平 台 、 互 联 网 保 险 产 品 、 合 作 销 售 渠 道 等 信 息 以 及 相 关 变 更 情 况 报 送 至 互 联 网 保 险 监 管 相 关 信 息 系 统 。除 此 之 外 ， 办 法 规 定 ， 保 险 机 构 应 于 每 年 4月 30日 前 向 互 联 网 保 险 监 管 相 关信 息 系 统 报 送 上 一 年 度 互 联 网 保 险 业 务 经 营 情 况 报 告 ， 并 按 照 银 保 监 会 相 关 规 定 定 期 报送 互 联 网 保 险 业 务 监 管 数 据 和 监 管 报 表 。五 、 机 构 应 该 满 足 怎 样 的 监 管 要 求 ？ 办 法 在 第 四 章 明 确 规 定 了 保 险 机 构 需 要 满 足 的 监 管 要 求 ， 并 明 确 银 保 监 会 统 筹负 责 互 联 网 保 险 业 务 监 管 制 度 制 定 ， 银 保 监 会 及 其 派 出 机 构 按 照 关 于 保 险 机 构 的 监 管 分工 实 施 互 联 网 保 险 业 务 日 常 监 测 与 监 管 。 在 银 保 监 会 的 监 督 下 ， 保 险 机 构 开 展 互 联 网 保 险 业 务 ， 应 将 自 营 网 络 平 台 、 互 联 网保 险 产 品 、 合 作 销 售 渠 道 等 信 息 以 及 相 关 变 更 情 况 报 送 至 互 联 网 保 险 监 管 相 关 信 息 系统 。 六 、 总 结从 以 上 规 定 可 以 看 出 ， 本 次 办 法 的 焦 点 不 仅 仅 在 持 牌 的 保 险 机 构 ， 另 一 个 聚 焦点 在 中 介 机 构 。 办 法 对 保 险 中 介 机 构 做 了 明 确 的 规 定 ， 并 指 出 保 险 中 介 机 构 开 展 互联 网 保 险 业 务 的 ， 经 营 险 种 不 得 突 破 承 保 公 司 的 险 种 范 围 和 区 域 限 制 ， 业 务 范 围 不 得 超出 合 作 或 委 托 协 议 约 定 的 范 围 。 除 此 之 外 ， 保 险 专 业 中 介 机 构 将 互 联 网 保 险 业 务 转 委 托 给 其 他 保 险 中 介 机 构 开 展 的 ， 应 征 得 委 托 人 同 意 ， 并 充 分 向 消 费 者 进 行 披 露 。 受 托 保 险中 介 机 构 应 符 合 本 办 法 规 定 的 条 件 。 保 险 经 纪 人 、 保 险 公 估 人 接 受 消 费 者 委 托 ， 为 消 费 5 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规者 提 供 互 联 网 保 险 相 关 服 务 的 ， 应 签 订 委 托 合 同 ， 明 确 约 定 权 利 义 务 和 服 务 项 目 ， 履 行受 托 职 责 ， 提 升 受 托 服 务 意 识 和 专 业 服 务 能 力 。这 些 规 定 将 有 效 清 除 无 牌 照 保 险 销 售 机 构 ， 并 逐 渐 建 立 起 保 险 市 场 的 坚 实 防 线 。 互联 网 保 险 平 台 如 果 要 做 到 规 范 透 明 ， 就 需 要 保 险 公 司 和 消 费 者 的 良 性 互 动 东 ， 保 险 服 务与 互 联 网 功 能 完 美 连 接 ， 在 此 基 础 上 加 强 市 场 的 监 管 力 度 ， 这 样 才 能 使 互 联 网 保 险 产 业长 久 健 康 地 发 展 下 去 ， 才 能 惠 及 民 生 。从 本 次 办 法 来 看 ， 保 险 监 管 主 要 还 是 对 实 体 企 业 进 行 监 管 ， 对 于 其 他 方 式 的 网 络 营 销 方 式 ， 监 管 力 度 是 非 常 有 限 的 。最 后 ， 保 险 和 互 联 网 正 在 加 速 颠 覆 传 统 保 险 业 的 速 度 ， 这 是 一 个 前 所 未 有 的 风 口 。随 着 监 管 政 策 的 不 断 完 善 以 及 科 技 创 新 等 因 素 ， 互 联 网 保 险 将 会 呈 现 一 个 新 的 态 势 。 目前 我 国 互 联 网 保 险 还 在 初 期 阶 段 ， 规 模 较 小 ， 但 是 发 展 速 度 快 、 成 长 势 头 强 劲 ， 有 效 的监 管 政 策 将 会 使 互 联 网 保 险 实 现 真 正 的 惠 及 民 生 ， 让 保 险 变 得 更 加 亲 民 。 6 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规 关 注 上 市 公 司 ， 扫 码 可 加 作 者 微 信 交 流 7 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规 8 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规 9 一 文 读 懂 互 联 网 保 险 监 管 新 规
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