2017-2019 年促进就业创业发展专项资金（妇女创业小额担保贷款贴息）绩效评价报告.pdf

2 0 1 7 - 2 0 1 9 年 促 进 就 业 创 业 发 展 专 项 资 金 （ 妇 女 创 业 小 额 担 保 贷 款 贴 息 ） 绩 效 评 价 报 告 评 价 机 构 ： 广 州 市 中 大 管 理 咨 询 有 限 公 司 机 构 负 责 人 ： 吴 少 华 项 目 负 责 人 ： 周 常 利 2 0 1 9 年一、评价项目概要 为 有 效 帮 助 妇 女 解 决 创 业 遇 到的 资 金 短 缺 问 题 ， 切 实 维 护 妇 女 创 业 发 展 的 根 本 权 益。 自 2011 年起省政府批准 拨出专款 ， 由广东省 妇女联合会 （以下称“省妇联”） 负 责主管省妇女创业小额担保贷款贴息项目 ， 截止 2016 年底， 专项已完成两期投入， 第 一 期 （ 2011-2013 年 ） 3200 万 元 ， 第 二 期 （ 2014-2016 年 ） 3900 万 元 ， 地 方 财 政 配 套 资金投入 6000 多万元。两期财政资金投入，皆取得 了良好的成绩和社会效益。 为 巩 固 项 目 成 果 ， 扩 大 项 目 综 合 效 应 ， 经 省 妇 联 申 请 ， 省 委 、 省 政府 同 意 并 批 准 继续设立省妇女创业小额担保贷款贴息专项资金 ， 期限为 2017-2019 年， 每年安排 1300 万 元 ， 共 3900 万 元 。 其 中 ， 每 年 贴 息 资 金 1000 万 元 ， 用 于 为 有 能 力 、 有 项 目 、 信 用 好 的 妇 女 和 贫困 妇 女 创 业 就 业 贷 款 提供 部 分 贴 息 资 金 ； 工 作经 费 和 贷 款 回 收 奖 励 金 各 150 万元， 用于各级妇联聘请项目工作人员 ， 制作宣传品 ， 举办会议、 培训班， 开展调 研 、 审 核 、 评估 ， 对 贷 款 户 摸 底 调 查及 贷 款 使 用 全 程 跟 踪 以及 项 目 办 公 等 提 供 部 分经 费。 依 据 相 关 统 计 数 据 ， 截 止 评 价 基 准 日 （ 2019 年 3 月 31 日 ） ， 2017-2018 年 安 排 的 专 项 资 金 支 出 率 为 94% ， 各 项 工 作 接 近 完 成 。 2019 年 度 的 专 项 资 金 在 评 价 基 准 日 前 已 到位，待后续工作进一步开展。 二、评价原则与评价方法 本 次 评 价 遵 循 目 标 导 向 性 原 则 、 科 学 客 观 性 原 则 和 公 平 公 正 性 原 则 ， 采 用 成 本 效 益 分 析 法 、 目 标 结 果 比 较 法 、 因 素 分 析 法 以 及 公 众 评 判 法 ， 通 过 比 较 省 妇 女 小 额 担 保 贷 款 贴 息 专 项 资 金 所 产 生 的 实 际 结 果 与 预 定 目 标 ， 综 合 分 析 影 响 绩 效 目 标 实 现 和 实 施 效 果 的 内 外 因 素 ， 再 结 合 专 家 评 审 意 见 以 及 公 众 调 查 结 果 ， 对 促 进 就 业 创 业 发 展 专 项 资 金 的 投 入 、 产 出 和 效 益 做 出 客 观 、 公 正 的 评 价 。 （ 一 ） 评 价 基 准 日 本 次 评 价 基 准 日 为 2 0 1 9 年 3 月 3 1 日 。 （ 二 ） 评 价 指 标 体 系 说 明 本 次 绩 效 评 价 主 要 基 于 预 算 绩 效 评 价 共 性 指 标 体 系 框 架 （ 财预 2013 53 号） 附 件 1 项 目 支 出 绩 效 评 价 共 性 指 标 体 系 框 架 ， 并 进 一 步 参 考 关 于 做 好 2 0 1 9 年 第 二 批 省 级 财 政 重 点 绩 效 评 价 工 作 有 关 问 题 的 通 知 ( 粤 财 绩 函 2 0 1 9 2 0 号 ) 指 标 体 系 中 的 指 标 内容 及 权 重 ， 结 合 省 妇 女 小 额 贷 款 贴 息 专 项 资 金 的 特 点 及 资 金 使 用 的 具 体 情 况 ， 以 资 金 使 用 效 果 为 导 向 ， 适 当 提 高 过 程 、 效 果 部 分 的 分 值 ， 根 据 专 家 的 深 化 意 见 ， 更 深 入 地 将 各 指 标 的 评 分 规 则 细 化 ， 并 将 效 率 性 及 效 益 性 等 指 标 分 解 ， 使 其 与 专 项 资 金 的 实 施 内 容 进 一 步 匹 配 。 三、评价结论与绩效分析 表 1 评价 情况 总表 评价因素 分值 评价得分 得分率 评价 总得 分 1 00 8 4. 5 8 4. 5% 一、投入计划类指标 20 18 90% 二、过程管理类指标 20 15.5 77.5% 三、产出实现类指标 30 26 86.67% 四、效果表现类指标 30 25 83.33% （一 ）总 体结论 从 对 自 评 材 料 审 核 和 现 场 评 价 结 果 来 看 ， 截 止 评 价 基 准 日 ， 专 项 资 金 基 本 实 现 了 每 年 直 接 让 2 0 0 0 名 妇 女 受 惠 ， 间 接 带 动 2 万 名 妇 女 就 业 创 业 的 目 标 ， 对 城 乡 经 济 发 展 和 社 会 的 稳 定 贡 献 了 积 极 力 量 。 但 在 项 目 绩 效 目 标 设 置 、 项 目 资 金 及 事 项 过 程 管 理 等 方 面 仍 存 在 提 升 空 间 。 结 合 评 价 指 标 考 评 结 果 与 评 价 组 专 家 意 见 ， 评 定 2 0 1 7 - 2 0 1 9 年 促 进 就 业 创 业 发 展 专 项 资 金 （ 妇 女 创 业 小 额 担 保 贷 款 贴 息 ） 绩 效 评 价 得 分 8 4 . 5 分 ， 绩 效 等 级 “ 良 ” 。 （二 ）各 部分绩 效分 析 1 . 投 入 类 指 标 分 析 。 投 入 方 面 指 标 分 值 2 0 分 ， 得 分 1 8 分 ， 得 分 率 9 0 % 。 该 项 主 要 对 项 目 立 项 和 资 金 落 实 等 方 面 进 行 考 评 。 项 目 立 项 包 括 论 证 决 策 、 目 标 设 置 及 保 障 措 施 等 指 标 ； 资 金 落 实 包 括 资 金 到 位 及 资 金 分 配 指 标 。 进 一 步 对 其 得 分 结 构 进 行 分 析 ， 论 证 决 策 及 资 金 落 实 到 位 得 分 表 现 较 好 ， 得 分 率 均 为 1 0 0 % ； 但 项 目 效 果 指 标 设 置 未 能 完 全 反 映 项 目 支 出 内 容 ， 各 地 市 资 金 分 配 的 权 重 和 因 素 不 够 明 晰 ， 项 目 在 绩 效 目 标 设 置 完 整 性 、 资 金 分 配 合 理 性 等 方 面 的 表 现 仍 有 提 升 空 间2 . 过 程 类 指 标 分 析 。 过 程 方 面 指 标 分 值 2 0 分 ， 得 分 1 5 . 5 分 ， 得 分 率 7 7 . 5 % 。 该 项 主 要 从 资 金 管 理 和 事 项 管 理 两 方 面 进 行 考 评 。 资 金 管 理 包 括 资 金 支 付 和 支 出 规 范 性 指 标 ； 事 项 管 理 包 括 项 目 实 施 程 序 和 监 督 管 理 指 标 。 其 中 ， 项 目 监 管 过 程 的 得 分 表 现 较 好 ， 得 分 率 为 1 0 0 % ； 2 0 1 7 - 2 0 1 8 年 度 专 项 资 金 整 体 支 出 情 况 较 好 ， 达 到 9 4 % ， 可 见 专 项 资 金 建 立 了 有 效 的 监 督 管 理 机 制 且 执 行 情 况 良 好 。 因 部 分 市 县 资 金 支 付 未 执 行 国 库 直 接 支 付 ， 部 分 市 县 会 计 核 算 规 范 性 不 足 影 响 了 项 目 整 体 支 出 的 规 范 性 、 该 项 指 标 得 分 率 为 6 6 . 7 % 。 项 目 运 作 未 能 严 格 按 照 相 关 程 序 实 施 ， 如 经 办 金 融 机 构 、 妇 联 、 财 政 等 部 门 未 按 照 实 施 方 案 要 求 签 订 正 式 的 、 且 能 明 确 规 定 合 作 部 门 权 利 义 务 的 项 目 合 作 协 议 ； 部 分 市 县 争 取 经 办 金 融 机 构 支 持 的 工 作 力 度 不 足 ， 使 得 项 目 贷 款 利 率 未 能 控 制 限 定 范 围 内 等 等 ， 该 项 指 标 得 分 率 为 6 2 . 5 % 。 3 . 产 出 类 指 标 分 析 。 项 目 产 出 方 面 指 标 分 值 3 0 分 ， 得 分 2 6 分 ， 得 分 率 8 6 . 6 7 % 。 该 项 主 要 从 经 济 性 和 效 率 性 两 方 面 内 容 进 行 考 评 。 经 济 性 包 括 预 算 控 制 和 成 本 控 制 指 标 ； 效 率 性 包 括 完 成 进 度 和 完 成 质 量 指 标 。 该 项 目 在 贷 款 发 放 、 受 惠 群 体 、 贷 款 回 收 、 报 表 材 料 等 方 面 ， 基 本 按 既 定 计 划 完 成 产 出 数 量 目 标 ， 并 达 到 了 相 应 的 质 量 要 求 ， 得 分 率 为 1 0 0 % 。 但 项 目 完 成 进 度 指 标 表 现 仍 有 提 升 空 间 ， 专 项 资 金 实 际 支 出 进 度 未 完 全 按 照 计 划 进 度 支 出 、 贴 息 资 金 完 成 进 度 在 地 区 间 完 成 情 况 差 异 较 大 ， 影 响 了 项 目 的 整 体 完 成 进 度 ， 指 标 得 分 率 为 7 0 % 。 4 . 效 果 类 指 标 分 析 。 效益方 面指标分 值 30 分，得 分 25 分，得 分率 83.33%。主要 从经济 效益、 社会效 益 、 生 态 效 益及 可 持 续 发 展 效 益 等 方面 进 行 考 评 。 项 目 实 施 为 妇 女 创 业 资 金 问 题 的 解 决 、 妇 女 创 业致 富 技 能 的 提 升 提 供 帮 助， 促 进 了 妇 女 就 业 创 业 ， 在 广 东 省 城 乡 经 济 发 展 和社 会 稳 定 事 业 等 方 面发 挥了 积 极的 作用 。 但 由 于 部 分 地 市 对 项 目 扶 持 的 重 点 人 群 和 特 色 项 目 不 够 明 晰 、 小 额 担 保 贷 款 供 需 不 够 平 衡 、 部 分 市 县 金 融 机 构 放 贷 积 极 性 不 高 等 问 题 ， 一 定 程 度 上 影 响 了 小 额 贴 息 贷 款 项 目 的 后 续 发 展 和 效 果 实 现 。 四、主要绩效 （ 一 ） 项 目配 套 资金 增 多 ， 有 效扩 大 了项 目 受惠 范 围 。 2 0 1 7 年 - 2 0 1 9 年 为 妇 女 和 巾 帼 致 富 带 头 人 提 供 3 0 0 0 万 元 小 额 担 保 贷 款 贴 息 资 金 扶 持 ， 截 至 评 价 日 ， 已 发 放 项 目 贷 款 3 . 6 9 亿 元 ， 5 7 3 1 名 妇 女 直 接 受 惠 ， 间 接 带 动 5 . 3 万 名 妇 女 就 业 创 业 。 为 进 一 步 扩 大 受 惠 妇女 群 体 ， 满 足 更 多 妇 女 的 就 业 创 业 需 求 ， 2 0 1 7 、 2 0 1 8 两 年 ， 全 省 共 争 取 市 县 配 套 贴 息 资 金 1 6 9 7 . 8 7 万 元 ， 用 于 补 贴 上 浮 利 率 和 扩 大 小 额 贷 款 妇 女 受 益 面 。 根 据 现 场 调 研 情 况 ， 茂 名 市 2 0 1 7 - 2 0 1 9 年 共 获 得 省 财 政 贴 息 资 金 4 6 5 万 元 ， 争 取 市 县 配 套 资 金 7 0 1 万 元 。 其 中 ， 市 一 级 财 政 配 套 贴 息 4 5 0 万 元 ， 并 保 证 从 2 0 1 8 年 起 ， 每 年 将 2 5 0 万 元 财 政 配 套 贴 息 资 金 纳 入 财 政 预 算 。 截 至 2 0 1 9 年 1 季 度 ， 茂 名 市 共 发 放 贷 款 2 . 8 亿 元 ， 是 其 省 项 目 贷 款 （ 8 6 6 0 万 元 ） 的 3 . 1 6 倍 ， 直 接 扶 持 3 8 3 7 名 妇 女 创 业 发 展 ， 间 接 受 惠 群 众 近 4 万 人 ， 显 著 扩 大 了 项 目 受 惠 群 体 。 此 外 ， 省 妇 联 争 取 到 社 会 资 金 支 持 1 0 8 万 元 ， 预 计 于 近 期 签 约 ， 其 中 1 0 0 万 元 用 于 贴 息 资 金 ， 可 以 有 效 扩 大 项 目 受 惠 面 。 （ 二 ） 切 实 解 决 了 妇 女 群 体 在 创 业 过 程 中 遇 到 的 资 金 瓶 颈 问 题 ， 妇 女 群 体 对 项 目 的认 可度 较高 。 根 据 与 贷 款 户 访 谈 的 情 况 ， 获 得 小 额 担 保 贷 款 的 妇 女 对 政 府 的 这 项 妇 女 小 额 担 保 贷 款 贴 息 举 措 评 价 较 高 ， 普 遍 反 映 贷 款 资 金 在 一 开 始 确 实 起 到 很 大 的 作 用 ， 有 效 解 决 了 资 金 缺 口 问 题 ， 同 时 表 达 了 对 妇 联 同 志 的 感 谢 ， 并 希 望 以 后 政 府 能 够 给 予 更 多 的 资 金 支 持 。 如 化 州 市 良 光 镇 蒋 女 士 ， 于 2 0 1 8 年 贷 款 5 万 元 ， 用 于 买 肥 、 种 植 甘 蔗 。 蒋 女 士 表 示 “ 每 年 买 肥 投 入 7 - 8 万 元 ， 这 笔 贷 款 资 金 正 好 用 于 购 买 肥 料 ， 解 决 了 资 金 问 题 ， 希 望 以 后 还 能 获 得 资 金 支 持 ” ； 惠 东 县 梁 化 镇 苏 女 士 ， 于 2 0 1 8 年 贷 款 5 万 元 ， 主 要 种 植 百 香 果 ， 苏 女 士 表 示 “ 由 于 2 0 1 7 年 台 风 和 2 0 1 8 年 暴 雨 影 响 ， 果 园 损 失 近 几 十 万 ， 果 园 架 子 都 损 坏 了 ， 刚 好 这 笔 资 金 用 于 资 金 周 转 ， 解 了 燃 眉 之 急 ” 。 （ 三 ） 宣 传 教育 培 训 工作 取 得 良好 效 果 ， 一 定 程度 上 提 升了 妇 女 创业 致 富 的 本领 。 各级妇联结合当地实际， 积极开展宣传培训 ， 指导项目实施开展。 2017 年、 2018 年全 省共召开会议 519 次，出台政策文件 121 份，制定配套措施 68 项，编印宣传资料 100 多万份， 开展各类贷款业务宣传咨询培训活动近 2000 场， 培训内容根据各地实际， 涉 及农业项目推介、 新品种 、 新技术培训等 ， 累计受众人次约 28.8 万人次， 与上期水平 （ 巾 帼 创 业 服务 活 动 受 惠 妇 女 近 9 万 多 人 次 ） 相比 ， 有 所 提 高 。 如 信 宜市 开 展 “ 巾 帼 行动技能提升培训班” 共 37 期， 内容包括百香果种植技术 、 三华李种植技术、 沙糖桔 种 植 技 术 、 肉猪 养 殖 技 术 、 林 业 畜 牧业 技 能 等 ； 滨 海 新 区 开展 “ 巾 帼 行 动 技 能提 升 培 训 班 ”共 5 期 ， 培 训 内 容包 括 乡 村 旅 游 、 对 虾 病害 诊 断 与 防 治 、 花 艺 培植 及 养 护 基 础 知 识 等 。 根 据现 场 调 研 及 与 贷 款 户 妇女 访 谈 情 况 ， 大 家 基 本都 参 加 过 妇 联 举 办 的 有关 培 训 活 动 ， 其中 台 山 市 水 步 镇 曾 女 士表 示 “ 刚 开 始 接 触 电商 ， 很 多 不 懂 ， 参 加 妇联 组织的电商培训近一个多月， 给了自己很大帮助， 现在合作社主要采取互联网+基地的销 售模式” 。 五、存在问题 （ 一 ） 部 分 市 县 在 扶 持 项 目 选 择 上 重 点 不 够 突 出 ， 呈 现 分 散 化 的 现 象 ， 难 以 发 挥 小额 贷款 的综合 效益 各 市 县 均 在 项 目 总 体 实 施 方 案 基 础 上 ， 制 定 市 县 一 级 的 实 施 方 案 ， 但 部 分 市 县 的 实 施 方 案 不 够 细 化 和 具 体 ， 表 现 在 未 能 在 实 施 方 案 中 根 据 当 地 特 色 对 项 目 扶 持 范 围 进 行 细 化 区 分 ， 进 而 明 确 其 重 点 支 持 的 人 群 及 特 色 的 项 目 。 根 据 贷 款 明 细 统 计 数 据 及 现 场 核 查 情 况 ， 部分市县扶持项目呈现分散化现象 ， 如茂南区贷款项目中其他个体经营占了 48%， 包括 日 杂 店 、 奶 粉店 、 服 饰 店 、 汽 配 店 、幼 儿 园 等 ， 甚 至 还 包 括电 脑 店 、 广 告 公 司 、 美容 院 、 烟 花 店 等。 扶 持 项 目 类 型 的 分散 化 ， 不 利 于 充 分 发挥 财 政 资 金 带 动 地 区 优势 产 业 联动发展的效应，难以有效发挥项目 及财政资金的综合效益。 （二 ）小 额担保 贷款 供需不 平衡， 难以 满足更 多妇 女的贷 款需 求 在 中 央 和 省 委 省 政 府 “ 大 众 创 业 、 万 众 创 新 ” 的 号 召 和 各 级 妇 联 积 极 宣 传 发 动 之 下 ， 广 大 妇 女的 创 业 致 富 热 情 高 涨 ，贷 款 需 求 逐 年 增 加 ， 贴息 资 金 压 力 也 随 之 加 大。 根据妇 联单位的 调查摸底 情况， 2019 年有贷 款需求的 妇女人数 为 6367 人，比 2017 年 增 长 1508 人 ， 比 2018 年 减 少 47 人 ； 贷 款 需 求 总 额 3.86 亿 元 ， 同 比 2017 年 、 2018 年 分 别 增 长 33.1% 、 1.31% ； 省 贴 息 资 金 需 求 规 模 1562.01 万 元 ， 比 2017 年 、 2018 年 分别增 长 461.01 万元、 13.01 万元， 贷款需求 总量大， 覆盖面广 。同时在与 贷款户妇 女访谈中， 妇女普遍反映 ， 一方面贷款额度偏低 ， 小户最高额度为 10 万元， 资金用于 创 业 启 动 和 扩 大生 产 规 模 有 一 定 困 难 ； 另 一 方 面贷 款 期 限 较 短 ， 一 般 为 1-2 年 ， 项 目 资金投入， 还未进入回收期就需要还贷， 希望能进一步提高贷款额度， 延长贷款期限。 故 如 何 在 有 限的 省 财 政 贴 息 资 金 规 模下 ， 最 大 限 度 满 足 妇 女的 创 业 需 求 ， 提 高 受 惠妇 女的满意度，发挥财政资金的引 导 效 应 ， 是本项目后续发展中面临的现实问题。 （ 三 ） 部 分 市县 在 贴 息资 金 执 行 、 争 取 金融 机 构 支持 等 方 面的 工 作 做 的不 够 理 想 ， 影响 项目 在各市 县推 进的协 调性， 限制 了项目 效益 的充分 发挥 从 项 目 资 料 核 查 和 对 抽 查 点 的 调 研 情 况 来 看 ， 小 额 贷 款 项 目 总 体 工 作 推 进 较 好 ， 但 也 存 在 部 分 市 县 因 贴 息 资 金 完 成 率 低 、 在 争 取 金 融 机 构 支 持 方 面 的 工 作 力 度 不 足 ， 而 导 致 项目 实 际 推 进 存 在 不 协 调 的 情 况 。 主 要 表 现 在 ： 一 是 各 市 县 贴 息 完 成 度 呈 现 出 明 显 差 异 ， 如 茂 名 、 湛 江 等 地 的 贴 息 进 度 完 成 率 较 高 ， 达 9 8 % 以 上 ； 但 阳 江 、 潮 州 等 5 个 地 市 ， 贴 息 完 成 度 不 到 7 0 % ， 其 中 ， 潮 州 2 0 1 7 - 2 0 1 8 年 度 贴 息 资 金 完 成 进 度 仅 为 2 6 . 1 8 % 。 二 是 部 分 市 县 担 保 方 式 较 单 一 。 现 场 核 查 发 现 ， 近 5 0 % 市 县 的 担 保 方 式 较 单 一 ， 普 遍 采 用 公 职 担 保 或 不 动 产 担 保 ， 担 保 方 式 的 单 一 性 容 易 存 在 因 条 件 不 足 而 无 法 进 行 担 保 的 情 况 出 现 ， 据 现 场 贷 款 户 妇 女 反 映 ， 有 时 很 难 找 到 公 职 人 员 担 保 ， 因 而 贷 款 工 作 也 无 法 及 时 有 效 完 成 。 而 部 分 市 县 经 过 与 银 行 多 次 协 商 达 成 共 识 ， 引 入 信 用 担 保 如 茂 名 、 惠 州 等 地 ， 江 门 市 担 保 方 式 最 多 样 化 ， 包 括 保 证 担 保 / 不 动 产 担 保 / 公 职 人 员 担 保 / 夫 妻 担 保 / 信 用 担 保 / 抵 押 等 等 ， 有 效 降 低 了 妇 女 贷 款 的 门 槛 。 三 是 部 分 市 县 贷 款 利 率 高 于 基 准 利 率 。 根 据 报 表 统 计 数 据 ， 近 一 半 的 市 县 能 够 把 贷 款 利 率 控 制 在 实 施 方 案 要 求 的 基 准 利 率 或 优 惠 利 率 范 围 内 。 但 同 时 也 存 在 部 门 市 县 贷 款 利 率 超 限 定 范 围 的 情 况 出 现 ， 如 惠 州 市 2 0 1 7 年 第 四 季 度 两 年 期 贷 款 率 呈 现 4 . 7 5 - 8 . 3 1 个 百 分 点 不 等 ， 江 门 市 2 0 1 8 年 第 四 季 度 一 年 期 贷 款 利 率 呈 现 4 . 3 5 - 9 . 1 3 5 个 百 分 点 不 等 ， 利 率 偏 高 ， 表 明 各 市 县 单 位 在 争 取 金 融 机 构 支 持 的 工 作 上 仍 有 待 加 强 。 （四 ）部 分市县 金融 机构放 贷积极 性不 高 主 要 表 现 在 ： 一 是 妇 女 从 事 的 产 业 具 有 脆 弱 性 ， 根 据 目 前 贷 款 发 放 情 况 ， 结 合 广 东 省 妇 女 创 业 就 业 实 际 ， 妇 女 从 事 的 产 业 主 要 集 中 于 种 植 业 、 养 殖 业 ， 并 且 大 多 属 于 粗 放 型 相 对 弱 质 的 产 业 ， 本 身 就 存 在 较 大 的 风 险 性 ， 再 加 上 自 然 灾 害 影 响 、 农 业 基 础 设 施 薄 弱 等 因 素 ， 项 目 遭 受 损 失 的 可 能 性 较 大 。 加 之 农 产 品 加 工 程 度 差 、 附 加 值 不 高 ， 需 求 价 格 缺 乏 弹 性 ， 投 资 收 益 不 一 定 随 市 场 需 求 增 加 而 增 加 。 二 是 妇 女 小 额 担 保 贷 款 用 途 主 要 是 解 决 创 业 启 动 资 金 不 足 和 扩 大 生 产 规 模 。 若 作 为 创 业 启 动 资 金 ， 1 - 2 年 贷 款 期 限 ， 既 要 回 收 ， 还 要 还 贷 ， 时 间 相 对 紧 张 ； 若 作 为 扩 大 生 产 资 金 ， 需 综 合 考 量 其 产 品 的 市 场 行 情 变 化 。 以 上 种 种 因 素 ， 都 加 大 了 按 期 还 贷 的 不 确 定 性 ， 且 小 额 贷 本 身 利 率 低 、 收 益 小 ， 一 定 程 度 上 降 低 了 金 融 机 构 放 贷 的 积 极 性 ， 影 响 了 贷 款 贴 息 项 目 工 作 的 进 展 。 六、相关建议 （ 一 ） 突 出 对 贷 款 重 点 人 群 和 特 色 项 目 的 扶 持 ， 提 高 小 额 贷 款 的 综 合 效 益 。 一 是 做 好 充 分 的 前 期 摸 底 调 研 工 作 ， 采 取 进 村 入 户 方 式 ， 完 善 妇 女 小 额 担 保 贷 款 项 目 档 案 和 基 础 信 息 资 料 。 二 是 在 基 本 完 善 的 贷 款 项 目 档 案 基 础 之 上 ， 区 别 设 置 贷 款 额 度 和 贷 款 期 限 ， 突 出 对 贷 款 重 点 人 群 和 特 色 产 业 的 扶 持 。 如 根 据 贷 款 妇 女 生 产 经 营 方 式 、 农 业 产 业 结 构产 值 和 规 模 等 ， 设 置 不 同 的 贷 款 额 度 、 期 限 等 ， 加 大 金 融 机 构 放 贷 的 弹 性 空 间 。 三 是 鼓 励 并 帮 助 获 贷 妇 女 建 立 生 产 基 地 ， 提 高 财 政 资 金 的 规 模 效 应 和 引 导 效 应 。 将 有 小 额 创 业 需 求 的 妇 女 集 合 起 来 共 同 建 立 一 个 规 模 化 的 创 业 大 项 目 ， 由 点 带 面 ， 同 时 根 据 项 目 的 发 展 情 况 和 贷 款 对 象 的 信 用 情 况 ， 适 度 提 高 贷 款 额 度 、 降 低 贷 款 利 率 或 者 推 荐 其 他 更 优 政 策 的 贷 款 服 务 ， 持 续 对 项 目 进 行 资 金 支 持 ， 形 成 “ 一 村 一 品 ” 、 “ 一 乡 一 业 ” 的 特 色 产 业 结 构 。 （ 二） 积 极拓 宽 资金 来 源渠 道 ，进 一 步扩 大 项 目受 惠 面。 要 进 一 步 争 取 地 方 财 政 、 金 融 部 门 、 社 会 组 织 等 各 方 支 持 ， 拓 宽 资 金 来 源 渠 道 ， 分 散 融 资 压 力 ， 能 更 好 满 足 妇 女 贷 款 需 求 。 如 ， 可 通 过 争 取 各 级 政 府 部 门 的 支 持 ， 采 取 积 极 措 施 引 导 省 、 市 、 县 三 级 根 据 各 地 区 发 展 实 力 及 实 际 需 要 ， 按 一 定 比 例 筹 措 贴 息 资 金 ， 同 时 积 极 引 导 社 会 资 金 的 投 入 ， 以 扩 大 项 目 受 惠 面 。 （ 三 ） 加 强 各 级 妇 联 与 相 关 部 门 的 协 调 沟 通 ， 通 过 构 建 多 部 门 联 动 机 制 、 优 化 信 息 反 馈 机 制 、 积 极 争 取 金 融 部 门 支 持 ， 确 保 项 目 工 作 协 调 推 进 ， 保 障 项 目 整 体 效 益 的 发 挥。 一 是 加 强 妇 联 与 相 关 部 门 的 协 调 沟 通 ， 构 建 各 层 次 的 联 席 会 议 制 度 和 优 化 多 部 门 的 信 息 反 馈 渠 道 ， 形 成 “ 妇 联 牵 头 ， 财 政 、 银 行 主 动 配 合 ” 的 多 部 门 联 动 机 制 。 二 是 积 极 从 担 保 方 式 、 贷 款 流 程 、 贷 款 利 率 等 政 策 方 面 做 出 适 当 调 整 ， 提 高 受 惠 妇 女 群 体 的 满 意 度 ， 确 保 项 目 工 作 的 有 效 推 进 。 （ 四 ） 积 极 推 行 农 业 保 险 制 度 ， 建 立 规 范 有 效 的 信 用 评 级 机 制 及 贷 后 监 督 约 束 机 制， 实 施 信用 等 级 动态 管 理 ， 提 高 信贷 资 金 使用 效 益 ， 提 升 金融 放 贷 机构 合 作 积极 性 。 一 是 基 于 农 业 同 质 性 强 、 风 险 集 中 度 高 的 特 点 ， 为 农 业 产 业 量 身 定 做 农 业 保 险 产 品 。 增 强 农 民 抵 抗 自 然 风 险 和 市 场 风 险 的 能 力 ， 进 而 分 散 信 贷 风 险 。 二 是 建 立 规 范 有 效 的 信 用 评 级 和 贷 后 监 督 约 束 机 制 ， 对 贷 款 妇 女 的 信 用 等 级 实 施 动 态 管 理