民营银行经营路径探析——以浙江台州地区为例.pdf

经济论坛 民营银行经营路径探析 湖南农业大学经济学院 周明帅 摘要：随着我国经济的迅猛发展，民营经济所作出的经济贡献的比 重也不断攀升，而现阶段民营经济近几年出现的最大的困难就是资金 问题，民营银行的创立也应运而生。而浙江作为民营经济最发达的地 区，其民营银行的发展也具有代表性。本文以浙江台州的三家民营银 行为例，突出了民营银行对民营经济的重要性，分析了其成功的主要原 因，据此提出了引导民营银行发展有效建议。 关键词：浙江民营经济民营银行策略 民营银行本文将其定义为民间资本占主导并处于控股地位，产权 明晰并自担风险的拥有现代企业管理特征的股份制银行。其创立的初 衷是为了加大市场竞争，打破国有垄断的局面，并在一定程度上缓解中 小企业在大力推动经济增长的同时出现的融资难的问题。而对于民营 银行第二部分的作用能否落到实处，尚存在争议。浙江是民营资本的 发源地，而浙江台州的三大民营银行所形成的“台州模式”也为今后各 民营银行的发展成熟做出了一个蓝本。 、浙江民营经济发展现状 浙江经济以其独特的民营发展模式而闻名于全国，其最大的特点 就是拥有大量的中小企业作为发展支撑，由图一可以看出浙江省近i 十年来GDP总额实现了巨幅增长，2013年人均GDP在达到了68万元， GDP总额达到了37万亿，而2012年浙江省民营经济创造增加值达 22l1l亿元，占GDP的比重为638。 图一： 990-2013ff-浙江省GDP增长馈；5己 翁誉8窖誊暑g 暮 由此可见，浙江省的发展对于民营经济的发展依赖程度是比较大的。 但就近几年的情况来看，民营经济的发展也出现了一系列问题，其 主要还是表现在融资难的问题上。实际上，在民营企业发展初期对于 资金的需求量不大，依靠内源性融资、民间借贷以及自身的利润积累可 以基本满足需求，但经过这几年的发展之后，大部分的民营企业也南初 创期进人利润成长期，随着自身规模的不断扩大以及生产、运营成本的 攀升，其需要的资金量也不断扩大，仅仅通过上述途径已满足不了他们 的需要。同时浙江省的中小企业外源性融资的比例也在不断扩大，并 且主要的融资方式就是银行贷款。据统计，在浙江省经济贡献达到 65左右的民营经济所占有的银行贷款却不到30，其主要在于国有 银行对于小微贷款的各方面的考虑以及民营经济中自身存在的各种问 题导致，这也进一步拉高了企业的融资成本，使得民营经济的后一步发 展受到了阻碍。 二、“台州模式”特点 由浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行三家民营银行 构成的“台州模式”，树立起l将民营资本引入银行界的标杆。在台州， 小微贷款占全部贷款的50，小法人金融机构的贷款占全部小微贷款 的50，小微贷款中保证方式发行的小微贷款占比50，小微贷款授信 户占全部企业的授信户的99。就这i个50和一个99很大程度的 助力与小微企业的成长。 28财经界 疆m 以浙江台州地区为例 (一)产权明晰，内部管理机制完善 在台州三家城商行的持股比例中，除泰隆银行无政府持股以外，其 他两家银行政府持股比重均只占百分之五，同时除去部分的员工持股 以外，三家银行的最大股东均为民营企业。这就贯彻落实了国家不控 股或不参股的主旨。就泰隆银行而言，其总经理任命完全由董事会决 定，并且已有多名原国有银行的职员，“跳槽”至泰隆银行并予以重任。 并且， 家银行都采取了绩效评价制度，以实现“竞争上岗，劳者多得” 的竞争机制。内部员T持股制度赋予了职T 劳动者和资本所有者的双 重地位，有利于“信息”交流以及有效的监督。并且对于可能存在的关 联交易，也严格董事会授权行长审批，重大关联交易由关联交易控制委 员会审查后提交董事会审批。 (二)市场地位明确，区别于国有银行的优质服务 对于国有银行的贷款，许多民营企业表示虽然国家H 台多条政策 支持，但是在实际运行中仍存在阻碍，其中提交审核周期长也是不容忽 视问题。熟悉地区经济的特色，在民营企业众多的浙江地区，将中小民 营企业作为服务对象，但同时面对私营小企业及个体经营户大量放贷 的难度很大，其运作方式的特点在于“两多、两少”，即客户经理多、客 户经理人均管理的贷款户多；客户经理人均管理的贷款少、贷款户的 户均贷款少。 就泰隆银行而言，其拥有占员工人数三分之一的信贷员，这些信贷 员会被分成不用的小组分别负责不同的片区，对于小企业主二十万以 下的保证贷款只需五分钟左右就可以完成，在运行效率上有很大的提 升。这也多亏了民营银行对于本地信贷员队伍的有力建设，对于客户 的资信状况做出了系统性的跟踪调查，从根源上解决信息不对称的问 题，于此相接的上门服务、客户经理与客户融为一体的服务理念，也进 一步推动业务的处理速度。在此基础上，三家银行95以上的存款也 来自于小微企业，做到了“取之于民，用之于民”。 (三)灵活的抵押担保制度 民营企业在发展过程中，普遍存在资产不足，财务透明度不高的问 题，因此国有银行在风险把控的基础上存在一定的惜贷的现象。台州 的三家民营银行着重于发展民营企业的贷款，贷款对象几乎全部是当 地的个体工商户，对此民营银行并不采用国有银行那一套以信用等级 为标准或不动产抵押的贷款体系，而实行，符合条件的企业法人或自然 人只要具备可认可的资信条件，均可充当保证人，同时，个体户的各种 小型资产均可作为抵押物，如机器设备、汽车等。若企业法人贷款，还 需作为自然人身份予以担保，实现了分散化处理。 (四)规模小，风险高，信用保证有限 即使民营银行因地制宜，但有些短板缺失无法避免的。首先在资 产规模方面，民营银行的资产规模是远比不上国有银行的，从而也会影 响到新产品、新技术的开发推广，再者，民营银行分支机构的设立也在 数量上也远落后于国有银行从而使其具有地域性的特点。 其次民营银行拥有较大的自主权，实现了政企分家，并且现阶段日 内市场难以实现完全的利率市场化，就此民营银行在利率方面的自主 优势一般高于国有银行。但民营银行的市场定位于巾小民营企业，其 贷款风险较高，而民营银行同时存在强烈的盈利动机，因此在业务过程 中可能存在较大的经营风险。 再者民营银行是民间资产进入银行业的初探，在资产与信誉担保 上与国有商业银行相比，它没有政府作为其最后的还款保证，在信用上 存在明显的不足。据调查，有八成的市民认同民营银行的存在，但当民 营银行真实出现之后，人们态度就会变得谨慎，只有两成的市民表示会 (下转第31页) L 一 1 _。 一 ， I_ _l _l 一 ， ， 一 二 一 “ _ 一 一 一 一 一 经济论坛 很多股民身陷绝望之中。之后慢慢回升，一直涨到2009年7月的3400 点，之后股市处于小幅波动状态。 直到近期的一次波动是从2014年7月开始的，从7月的2000多点 开始一直持续涨到2015年4月27日的4000点，之后股市虽有短暂性的 下跌，但总体还是呈增长趋势，最高时涨到了6月份的5000多点，在这 时可能是“大股东套现、场内外的配资和大量卖空”这三个因素聚集了 大量负能量导致股市突然大跌，7月初跌倒了3000多点，短短的2O天股 市下跌了30。在这一年时间里股市经历了暴涨暴跌。 二、对中国股市发展的总结 中国股市从开创到现在可以分为四个阶段，19861992的初始阶 段，19931998的发展阶段，19992005的规范阶段和2Oo6到现在的飞 跃阶段，中国的股票市场从萌芽阶段逐渐走向成熟，我们的脚步从没停 下，我们用了几十年走了人家几百年的路。股票市场的规律也很明显， 我国的股市在经历了数次的大涨大跌后可以看出，涨不是永久的，跌也 不是永久的，暴跌过后一定会迎来美好的增长，暴涨过后也总会要跌一 些的，但我们要清楚，不管某一阶段怎么变，我们总体的趋势一定是不 断进步的，中国股市不管经历几次跌涨，从总体的发展浪潮来看，是不 断前进的，股市制度结构是不断完善的，股票指数也是不断增加的，中 国股市的发展过程告诉我们，我们要对股票市场充满信心，它的作用日 益增加。 三、展望中国股市的前景 近期，中国股市虽然总体情况是呈下降趋势，但股市是和一国经济 紧密联系的，我国股市的下滑我相信是短期的，我国近来的各种经济活 动都预示着我国经济正要蓬勃发展。例如建立亚洲基础设施投资银行 来积极开展对“一带一路“的建设，这会加强我国与“一带一路”线上国 家的合作与联系，促进我国经济的发展。还有我国的十三五规划，十三 五规划涉及到与新兴产业相关的新能源汽车、智能制造、“健康中国”概 念中的健康养老，以及促进消费的政策，这些都可能称为市场的热点。 十三五规划对投资来说是件锦上添花的事情，在投资过程中优先以公 司基本面和成长性作为前提，热点作为投资的补充。在投资领域中，可 以关注医疗服务、养老。十三五规划战略意义空前重大，承载的不仅是 国民经济和社会发展的宏观顶层设计，也将影响着数十万亿元资金流 向和资产配置方向。十三五规划将对我国的股市形成极大地积极的影 响。还有习主席出访英国带回与英国关于金融、基建、能源、汽车、航 空、保险、文化、投资等方面的超300亿英镑的合作订单。我国近期这 些经济活动都表达着我国经济正处于一个上升的过程，所以我国的股 票市场不会这样衰退下去的，我国的经济即将到达更高的阶段，经济发 展了，股市也肯定会涨上去的，所以要对我们的国家有信心，我们要对 我们的股市有信心，中国股市一定会有一个更好的成长和一个更好未 来，只要我们投资者有信心，中国股市也一定会给我们相应的回报的。 (上接第9页) 金融规模和金融结构都为装备制造业结构升级的单向格兰杰原因，但 是金融效率与装备制造业结构升级不形成相互因果关系。短期内，金 融规模对装备制造业结构升级的促进作用最大，其次是金融结构，但随 着时期的延长，金融结构的影响程度会加大，而金融效率则对装备制造 业结构升级的贡献度最小。这可能是因为金融业不足以支撑实体经济 的发展。虽然甘肃省金融效率呈逐年提高趋势，但是由于金融资源在 地区间没有达到合理的配置，缺乏金融创新，信贷配给扭曲现象较严 重，使得大企业出现资金过剩，而中小企业却难以获得足够的金融支持 得到长足发展的情形。 针对甘肃省金融发展与装备制造业结构升级尚未形成良好的互动 关系的情形应通过完善金融体系，扩大金融规模；建立多元化融资渠道， 优化融资结构；创新信贷品种，加大信贷投入力度；改善金融生态环境，提 高金融效率，促进金融资源的合理配置等几个方面进行改善与提升。 参考文献：。 【1】林毅夫金融结构与经济增长：以制造业为例【J】世界经济，2003， (1)：47 2】段一群，李东，李廉水中国装备制造业的金融支持效应分析J 科学学研究，2009，27(3)：389391 3】段一群，戴稳胜金融环境、政治关系与融资约束一基于上市公 司的经验证据科技进步与对策，2013，30(24)：7678 【41綦良群，李兴杰区域装备制造业产业结构升级机理及影响因素 研究R中国软科学，2011，(5)：139146 5】王定祥，吴代红，王小华中国金融发展与产业结构优化的实证 研究一基于金融资本视角【N西安交通大学学报，2013，33(5)：l82l 6王立国，赵婉好我国金融发展与产业结构升级研究J财经问题 研究，2015，(1)：2229 71高铁梅计量经济分析方法与建模，Eviews应用及实例(第二版) M清华大学出版社，2009：2673lO f上接第28页) 在那里开户。 三、民营银行的经营对策的建议 (一)借鉴先进经验，积极探索 据多年经验证明，所有制形式并不能完全防范金融风险。我国的 四大国有银行十几年来一直在“保障”下经营，但是其不良资产却以千 亿计，而在民营银行处于优先地位的发达国家，金融市场的参与者已经 在不断的探索中积攒了不少行之有效的关于治理、监控以及股权结构 以防范金融风险的经验。比如美国现阶段普及较广的社区银行，我们 可以学习他们的发展模式，为客户量身定做的个性化金融服务。在城 市，民营银行深入了解其所辐射到的社区情况，具体情况具体分析，提 供与社区居民紧密相关的金融业务。在农村，工作人员可以经常下乡 进行走访，了解农民的真正需求，为新农村提供金融支持。根据中国的 基本国情，借鉴国外的先进经验制定具体的发展战略。 (二)突出防范风险管理的重要性 首先要民营银行内部的信贷管理机制，避免由于对于利益的过度 追捧引起的风险。要全面实行风险管理，加强对于客户的服务与跟踪， 做到资金的全方位监控。再者是要建立完善的信贷退出机制。积极响 应国家政策安排，对于不同行业和企业及时制定适宜的信贷方针，是信 贷适时的从衰退、夕阳、劣势产业中退出。并实行分额管理，以此分散 有信贷过于集中引起的风险。最后，要建立全面的风险预警、识别、监 控、处置系统。同时要积极与当地政府联系，增强公众对于民营银行的 信心，促进整个金融市场的稳定。 (三)专注本分，推动民营经济的发展 民营银行的设立初衷是专注于服务民营企业，弥补国有银行的不 足。国有银行侧重于大企业的服务是处于对于成本、风险等的考虑，而 民营银行的成立正是为了以其自身的优势来降低服务成本，绝不能因 为逐利的缘故而转变服务对象。并且不能单纯的为了覆利而贷款，面 对风险较大的小企业要更加谨慎小心，在此基础上，迎合业务上多元化 的要求，根据市场的变化进行灵活的调整，发挥自身的地缘优势，提供 更加多优质服务，坚持走自己的道路，实现多方共赢。 (四)正确处理好政府、企业、银行的三方关系 政府要积极转变自身职能，不能以原有的办法来干预民营银行的 发展，要在企业与民营银行之间做好良好的传导工作。在企业方面，要 努力为企业争取更多的信贷机会；在银行方面，要做好严格的制度管 理，避免风险的泛滥以及民营银行的经营目标偏离原有的轨道。于此 同时，政府也要对于民营银行的市场准入做好严格的把控，对于民营银 行的发起人、股东的资信状况做好详尽的审查，切忌一哄而上。 参考文献： 1】张志刚民营银行破解小微企业融资难题的台州路径fJ1_201407 2】黄星澍中国小型民营银行公司治理的现状与思考一浙江台州 三家城市商业银行的案例研究fJ1200804 【3】陈天翔从浙江台州经验看我国民营银行发展fJ120O207 4】牟惠萍构建民营银行有效监管体系的研究以浙江为例 J201 109 5gz花我国民营银行的发展路径与启示J1内蒙古社会科学(汉 文版)。20151 F驹 弘 财经界 3l