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19 河南省民营银行发展现状研究 On the Development Situation of Private Banks in Henan Province 杨若谦YANG Ruoqian；李晓娜LI Xiaona；刘磊LIU Lei (信阳师范学院华锐学院，信阳464000) (Xinyang Normal University Huarui College，Xinyang 464000，China) 摘要：本文主要以河南省民营银行为例，首先分析了其在利率市场化下的发展劣势现状与优势现状，然后主要对其进一步的发展策 略提出了部分探讨性意见，以期能对河南省民营银行的稳定、长远发展起到促进作用，并为国内其他地方民营银行的发展提供参考。 Abstract：This article mainly takes the private banks in Henan Province as exampleAt first，it analyzes the development disadvantages and advantages of the private banks under the interest rate liberalization，and then，it puts forward some discusses views for the further development strategiesand hopes to pmmote廿1e stable and longterm development of private Banks in Henan Province and provide referenee for the development of the other domestic prive banks 关键词：河南；民营银行；优势；劣势；现状；发展策略 Key words：Henan；private banks；disadvantages；advantages；situation；developmem strategy 中图分类号：F8323 文献标识码：A 文章编号：10064311(2015)28001902 0引言 民营银行对我国此前相对单一的金融结构体系起到了 补充作用，可以进一步推动我国金融行业朝着市场化的方 向发展，可以促进我国金融市场的资源配置优化，有利于形 成健康、良性的金融市场竞争机制，但民营银行首先应当考 虑的是，如何在利率市场化下实现自身稳定、长远的发展。 1利率市场化下河南省民营银行的发展劣势 11资金实力不够雄厚相比于国有商业银行而言， 河南省民营银行所受到的扶持明显不足，资金实力远远 比不上那些国有商业银行。国有商业银行一般都有资金 实力非常雄厚的集团企业资金做后盾支持，但民营银行 却并没有这种优势，其资金来源主要来自于民间，与集团 企业相比资金数量非常有限，这非常不利于民营银行应 对利率市场化带来的影响与变化I】。 1-2市场经验不足河南省民营银行起步较晚，发展 历程较短，期间还并没有积累到足够的市场经验，其市场 经营模式还远远不必国有商业银行成熟，而利率市场化 下的金融市场又是瞬息万变的，如果没有足够的市场经 验、经营模式又不够成熟的话，就非常容易出现各种危 机，这也不利于民营银行发展。 13内部管理不完善对于任何一个金融机构而言， 完善的内部管理，对于其发展来说都意义重大，尤其是在利 率市场化的条件下，一套完善、成熟的内部管理机制，可以 帮助金融机构有效抵御风险发生，确保自身在市场中的稳 定与安全。目前，我国的国有商业银行都已经具备了非常完 善与成熟的内部管理机制，但这确实河南省民营银行所欠 缺的，这同样是由于市场实践与经营实践不足所造成的，其 内部管理机制还略显稚嫩，无法有效抵御风险发生翻。 基金项目：2014年信阳师范学院华锐学院校级课题，课题名称： 金融改革契机下河南省民营银行发展战略研究，编 号：2014qn19：2015年度河南省高等学校重点科研项 目，项目名称：利率市场化下中原经济区地方银行发 展研究以河南省为例，编号：l5B630016。 作者简介：杨若谦(1988一)，男，河南洛阳人，助教，硕士，研究方 向为项目投资分析与管理。 2利率市场化下河南省民营银行的发展优势 21资金来源更加多元化虽然民营银行的资金不必 国有商业银行雄厚，但是其资金的来源却更加的灵活、更 加的多元。民营银行资金来源的灵活多元脱离了国有银行 资金进入时的条条框框和国资经营的负面影响，极大程度 上减少了资金进入民营银行的成本和时间，提高了民营银 行总体运营效率。就这一点来说，是非常有利于河南省民 营银行在利率市场化下的发展的。 22运作效率更高我国的国有大型商业银行虽然各 方面的制度、机制都非常健全，但是其运作却显得较为复 杂，过于臃肿的体系结构降低了其自身的运作效率。而河 南省民营银行却正好与之相反，民营银行的体系结构更加 的精巧，其内部的制度、机制相比国有大型商业银行更加 的精简，这其实就有效提高了其自身的运作效率，非常有 利于其应对快速变化的利率市场。 23与小微企业的互惠合作我国的小微企业数量非 常多，河南地区也不例外，但众所周知融资贷款是阻碍小微 企业发展的一大难题，国有商业银行由于各方面的运营制 度约束，无法向小微企业提供有效的融资贷款服务。而河南 省民营银行在这方面的约束就非常少，它能够与当地的小 微企业建立起长期的合作关系，为小微企业提供及时、快速 的融资服务，实现双方共同发展、互惠互利。这不仅有利于 河南省民营银行在利率市场化下的发展，也有利于河南省 当地市场的整体发展，能够有效促进当地经济发展。 24内部管理机制灵活河南省民营银行为产权制， 其优势是决策链非常清晰，内部管理机制灵活，在利率市 场化下，这完全可以被看作是河南省民营银行的一大优 势。而且，河南省民营银行还可以根据自身的运营特征和 运营需求，构建一套完全适合自身的高效管理机制，打破 我国国有商业银行的内部管理机制、管理规律，这非常有 利于河南省民营银行吸引思想理念更加先进的金融人才， 对于有效应对利率市场化所带来的影响来说意义重大。 3河南省民营银行的发展策略探讨 31满足市场各方需求利率市场化对整个金融行业 带来的影响都是非常大的，尤其是对于银行业而言，这种影 20 价值工程 响更为明显。在我国，民营银行就相当于是市场的“初生 儿”，其发展需要尽可能考虑到市场中的各方需求，这样才 能快速占领市场，真正获得可以生存与发展的空间。民营 银行的出现，给我国的银行业注入了新鲜的血液，这对于 我国整个金融市场的发展来说都是具有积极意义的。因为 民营银行对我国此前相对单一的金融结构体系起到了补 充作用，可以进一步推动我国金融行业朝着市场化的方向 发展，可以促进我国金融市场的资源配置优化，有利于形 成健康、良性的金融市场竞争机制。但从微观的角度来讲， 民营银行自身要生存、要发展，还是要尽可能追求利润最 大化，否则的话民营银行在市场中的地位就将是岌岌可危 的，所以民营银行必须要尽可能满足市场各方需求，这样 才有可能追求到自己所需的利润131。 首先，民营银行应当抓住小微企业这一主要的客户源， 因为从市场量级来讲，民营银行应当有能力为小微企业提 供贷款融资服务，而且目前河南省小微企业的数量较多，民 营银行可以借此发展许多小微企业客户，拓展自身的客户 数量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企业单位数 大约249万户，占全省企业总数比例超过98，贡献了全省 约53的GDP、60以上的出口、70以上的科技创新、 80以上的新增就业。近年来，河南省小微企业持续快速发 展，在推动全省经济发展、创造就业岗位、增加财税收入、促 进市场繁荣等方面发挥着重要作用。在发展小微企业客户 的过程当当中，民营银行必须要处理好与小微企业之间的 关系，争取能够形成一种相互发展、相互促进的合作局面， 尤其要抓住那些被国有商业银行所“抛弃”的小微企业，为 他们提供发展所需求的资金保障。其次，民营银行还需要抓 住普通的市场客户，这也是民营银行应当主要发展的客户 群体。在国有商业银行强大的资金支持以及良好的市场信 誉背景下，很多的普通市场客户都选择了国有商业银行，在 这样的情况下，河南省民营银行应当如何发展这些普通的 市场客户呢?最好的办法就是走与国有商业银行异质化的 路线，因为目前各个国有商业银行在产品和服务上都基本 趋同，没有什么特点，同质化的现象严重，没有给普通的市 场用户更多的选择空间。河南省民营银行应当尽可能避免 在产品的种类和服务上与国有商业银行趋同，否则就难以 与国有商业银行进行竞争。河南省民营银行应当基于对市 场的广泛调查，加强对产品与服务的开发，尽可能贴近普通 市场的客户需求，体现出自身的经营特色，这样才能吸引更 多的客户，获得与国有商业银行竞争的机会。 32扩大资本补充方式从整体来看，改革开放30多 年来，我国民营银行在主流商业银行体系中仅占5。从 我国商业银行资产规模来看，大型国有银行与政府控股商 业银行占商业银行资产总规模的95，民营银行仅占商业 银行资产总规模的5，其中“工农中建交”占商业银行资 产总规模的60以上，过低的资产规模非常不利于民营银 行发展。利率市场化下，金融市场的变化非常快速，民营银 行要想积极、安全的应对市场变化，有效抵御市场风险，就 必须要扩大资本补充方式，增加自身应对市场变化的有效 筹码。河南省民营银行应当提高自身的盈利能力，这是民 营银行充实核心资本的关键途径。除此之外还应当积极引 进战略投资者、增资扩股、上市融资，以自身的扩大资本补 充方式，这可以帮助民营银行有效增强自身资本。其他的 次级债、混合债以及提留盈余公积也可以成为民营银行的 资本补充方式。 33完善风险控制机制要想有效抵御利率市场化所 带来的外部市场风险，河南省民营银行还应当完善自身的 风险防控机制，以及时、准确地识别风险，积极地应对和防 范风险，使自身受市场风险的影响降到最低。首先，河南省 民营银行应当向我国的国有商业银行进行相关做法的借 鉴，从中吸取一些对自身风险控制有益的经验，这对于民营 银行自身的风险控制体系建设来说具有相当重要的作用意 义。因为我国的国有商业银行发展历程长，相关的做法成 熟、经验丰富，可以为民营银行提供宝贵、有效的参考，也值 得民营银行学习。其次，河南省民营银行还应当根据自身的 组织结构特点、业务运营特点等，来构建具有针对性的风险 控制机制，提高自身风险控制措施的操作性，这样才能真正 有效地防范与抵御利率市场化带来的外部市场风险。 34大力发展中间业务现代的银行业务早就跳出了 存贷款业务的限制，业务发展非常的多元化，但从目前河 南省民营银行的业务发展情况来看，主要还是以传统的存 贷款为主，其他的中间业务数量种类少，收入也较低，这是 河南省民营银行应当尽快改变的现状。据统计2011全国 94家民营银行共发售银行理财产品20270款，2012年则 上升为28239款，较2011年上涨39_31，而发行规模更 是达到2471万亿元人民币，较2011年增长4544，这说 明民营银行的中间业务发展空间非常大。所以，河南省民 营银行应当加强对中间业务的开发与创新，丰富自身的中 间业务种类，尤其要走与我国国有商业银行相异质化的路 线，通过对市场的调查与分析，来了解市场的需求情况，并 利用自身决策链短、市场活动灵活的优势特点，来快速开 发中间业务，及时满足市场需求。但在中间业务的开发过 程当中，必须要考虑到自身特点的体现，不能与国有商业 银行的中间业务严重趋同，否则就会丧失自身的优势，尤 其要专注于对微小企业的中间业务开发，除了为中小企业 提供贷款融资服务之外，还可以为中小企业提供财务顾 问、金融理财、市场咨询、增资扩股等方面的服务，尽可能 满足微小企业以及自身在发展过程当中的各种需求。 35谨慎对待快速扩张发展初期，民营银行的市场 扩张速度可能非常快，关于这一点民营银行必须要谨慎对 待，否则的话民营银行就可能会不堪运营负荷，出现多种 问题。民营银行必须要有节制、有控制地发展，适度地扩张 自身的市场规模，期间主要应当做好对客户的维护以及对 风险的防控，不断适应利率市场化下的市场变化形式，以 实现稳步、长远的发展。 4结语 利率市场化对我国的整个金融行业都带来了巨大的 影响，在其影响下，河南省民营银行应当加强对自身发展 现状的分析，客观认识自身在利率市场化中的劣势与优 势，并加强发展策略研究、调整与实践，这样才能不被市场 所淘汰，实现稳定、长远的发展。 参考文献： 【1】姚迪克，张晖民营银行发展与利率市场化互动机制探析 【JJ会计之友，2015，04：2528 f21牛播坤，周笑雯民营银行与金融民营化的经验教训 以我国台湾地区为例J债券，2014，01：3743 卢福财，张荣鑫民营银行的现实问题剖析及发展路径 基于项层设计下的渐进式视角J】财经科学，2014，O1：19