深潜第1期：展望2018，B端支付春天已来.pdf

DEEPDIVE1MAR. 2018No 001期2018 3 2年 月 日跨境支付成第三方支付的新战场展望2018，B端支付春天已来专访易宝支付联合创始人、总裁 余晨会把人类干掉吗？人工智能易宝研究院：“一带一路”机遇下，船长说 CAPTAINDEEPDIVE3MAR. 20182 MAR. 2018卷首语灯塔 LIGHTHOUSEDEEPDIVEEDITORIAL亲爱的读者们，我在最近的分享中经常提到“深潜”这个词，很多人问我，这个词到底对我们有什么意义？在此，借深潜杂志第一期发行，和大家分享我对“深潜”的几点理解。我将深潜理解为三个层次：战略深潜、 组织深潜、自我深潜。 首先是 战略深潜 。2018 年，在监管进一步趋严的形式下，竞争会更加激烈；市场红利转向线下和B端；金融、互联网、科技加速融入场景，支付也已然成为重要的交易入口，强力推动着传统产业转型升级。这是我们从H1战略（行业支付）升级为H2战略（行业交易服务）的最佳时机，是我们战略深潜不可错过的关键机遇期。 其次是 组织深潜 。落实“一个易宝”战略，激活组织, 简化优化制度流程, 人才前中后场流动，打破部门墙，联合作战，确保合规，一起持续为客户创造更大的价值。 第三是 自我深潜 。冬天是蓄势和为成长打基础的良机，也会有很多挑战。一个人的成长不可能都一帆风顺，但是只要沉下来，以客户为中心，在实战和反思中不断提升自己，就能在自我得到成长的同时也成就“一 群人的浪漫”。最后，我期待和大家一路同行，共同深潜 以成就客户为信念，以技术创新和精细运营为支撑， 拿出逢山开路，遇水搭桥的勇气，拥抱客户，拥抱监管，开放合作，就一定能笑迎春天的到来！易宝支付CEO 唐 彬船长说 CAPTAINDEEPDIVE5MAR. 20184 MAR. 2018灯塔 船长说 LighthouseCaptain卷首语专访易宝支付联合创始人、总裁 余晨人工智能会把人类干掉吗？天创信用CRO、易宝副总裁张宇：借鉴美国数据驱动理念，实现中国消费金融弯道超车P 08P 14潜艇Submarine“一带一路”机遇下，跨境支付成第三方支付的新战场易宝研究院：展望2018，B端支付春天已来P 18P 22P 01罗盘Compass科技助推下的支付行业发展特点P 06宝箱Treasure Box今年CES的黑科技，展现了一幅怎样的未来蓝图这可能是你见过最强的区块链解读P 31P 34主 办：易宝研究院总 编 辑：王晓晨执行总编辑：庞妙妙副 总 编 辑：张 雪 责 任 编 辑：张智广、刘 澍美 术 编 辑：李 茜发 行：易宝研究院索阅、建议、投稿和意见反馈，请联系张雪：xue.zhangyeepay地 址：北京市朝阳区朝外大街甲6号 万通中心D座23层免责声明本刊物内容仅供参考，除非适用法要求，易宝支付有限公司对所有内容不提供任何明示或暗示的保证。在法律允许的范围内，易宝支付有限公司在任何情况下都不对因使用本资料任何内容而产生任何特殊的、附带的、间接的、继发性的损害进行赔偿，也不对任何利润、数据、商誉或预期节约的损失进行赔偿。（内部发行 免费赠阅）DEEPDIVE船长说 CAPTAINDEEPDIVE7MAR. 20186 MAR. 2018移动支付规模不断扩大Capgemini&RBS发布的统计报告显示，2015年我国非现金支付笔数占全球非现金支付笔数的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。互联网支付和移动支付等新兴支付方式呈现爆发式增长，2012-2016年的五年间互联网支付交易规模增长了近3倍，而移动支付交易规模是5年前的80多倍。这份报告呈现出的数据，显示出移动支付正以相当惊人的速度发展，由此也带来了第三方支付格局的变化。手机APP的使用情况，就侧面反映出支付行业业务量的集中度在不断提升。行业发展新趋势明显支付清算行业的发展趋势。一是支付与场景的融合。对场景的掌控力度将构成未来的核心竞争力，支付创新从产品端向应用端演进，线上服务加速向各类生活服务渗透。在场景渗透中，O2O模式占据了主导，未来更多的生活场景将被纳入支付范畴。二是支付向移动端迁移。支付与移动互联生态的结合，将产生更多的空间和无限的可能。目前，移动支付基本覆盖了主流的消费群体，且使用频率处于上升趋势。三是行业资源整合。市场竞争日趋激烈，在优胜劣汰的竞争机制驱动下，一些实力不强、市场份额较低的支付机构很可能走并购重组之路。四是技术创新变革支付。HCE、生物特征识别、可穿戴设备等技术目前正在推动移动近场支付领域变革，未来有望进一步改变支付产业格局。五是国际布局加快。现在国人出国无论走到哪里，银行卡支付、支付宝支付、微信支付等基本能满足绝大部分支付需求，为消费者提供了极大的便利。此外，支付业务也在向多元化延展。目前市场机构多是以支付为基础依托，通过整合多方资源，全面开展综合金融服务业务，为行业客户提供供应链融资、投资理财、消费信贷、财务资金管理、营销服务等综合支付服务解决方案。科技与金融相互推动历次产业的变革发展，都离不开科技与金融资本的相互推动。自上个世纪90年代以来，我国加大了对金融和科技的投入。从IT技术对金融行业推动变革的角度看，我国金融科技发展大致可分为金融电子化、互联网金融、金融技术创新升级这三个阶段。我国金融科技的发展在全球处于什么样的位置呢? 英国金融科技公司协会发布的2016年金融科技风险投资报告显示，2016年全球金融科技领域共产生了1436笔风险投资，投资总额超过170亿美元，相比2015年上涨了10.9%，获得投资金额最多的3个国家依次为中国、美国、英国。中国首次超越美国，成为全球金融科技领域投资金额最多的国家。我国金融科技快速发展的原因可以归纳为技术的进步、踊跃的资金支持、电子商务的迅猛发展。同时，国家也相继出台了一系列的指导意见、行动纲要、发展规划，从顶层设计方面对金融科技行业做出了统筹指导和推动。金融科技提升创新活力和服务普惠性金融科技对支付清算行业也产生了深刻的影响，极大地提升了支付清算行业的创新活力和服务的普惠性。在支持产品创新方面，机构通过将安全芯片等生产要素，以及互联网、区块链、云计算等技术引入传统的支付清算产品体系，使信息技术从提升支付清算效率的手段，转变成为推动产品创新的动力。在服务普惠金融方面，以移动互联网与智能终端为代表的金融科技不仅丰富了支付服务的内涵，而且在一定程度上消除了因使用成本、文化程度、地域限制等因素造成的鸿沟，为突破普惠金融发展的瓶颈提供了科学合理的数字化解决方案。金融科技提升了支付清算业务处理的效率。一方面利用互联网、物联网打造平台经济模式，可充分整合产业链上下游优势资源，简化供需双方的交易中间环节，从而便利资金供需匹配，提升资金融通效率。另一方面，利用云计算技术构建跨层级、跨区域的分布式支付体系，可按需分配、弹性扩展资源，最大限度提高支付业务的响应速度和支撑效率。此外，区块链技术也有望解决支付领域的一些痛点和难点，比如降低交易的复杂性，提升端到端交易速度和资产与资金的可得性，降低交易过程中的沟通成本，提高交易记录的透明度和不可篡改性，降低运营的风险。科技助推下支付行业发展特点文 中国支付清算协会副秘书长 王素珍罗盘 COMPASS的我国支付行业发展特点大致可归纳为四点：一是支付的电子化和移动化；二是支付的小额化和高频化；三是支付的泛金融化；四是行业资源的整合优化。据D船长说 CAPTAINDEEPDIVE9MAR. 20188 MAR. 2018人工智能 会把人类干掉吗？余晨毕业于美国伊利诺伊理工学院，曾在硅谷工作生活七年，现为易宝支付联合创始人及总裁，清华大学社会科学学院客座教授。曾任中央电视台纪录片互联网时代海外顾问，著有看见未来 改变互联网世界的人们。晨坐在一个差不多有二十个人的大办公室一角，靠窗。从进门处望过去，一蓬黑发嵌在文件和书堆的山腰间。这帧三维空间压缩成二维平面的效果图，令一个与时俱进的标题自动跳出：惊呆!书堆上长出的头发竟是云管理 分享经济 增长的本质 道金斯传 硅谷百年史 哲学导论 演讲的艺术见我留意那些书，余晨拿起iPad说：“啊，这些没有代表性，我的书架在这儿。”他开始划屏，演示那些制作精良、带有X光检索系统甚至动画示意图的英文版电子书，封面上大颗的字母Life、Modern、Universe、TED Talks一晃而过，也晃过英译版的共产党宣言、亨利基辛格的世界秩序和生物学教科书。一指划过几万年。他的指尖落定在一本Max Tegmark 写 的 Our Mathematical Universe 上， 这 是 他 最 近 在 读的一本，已推荐给某出版社。Max Tegmark是美国麻省理工学院的物理学教授、人工智能专家，几个月前出过一本生命3.0在人工智能时代生而为人，副标题基本能代表我来打扰他的意图。这是在北京一家从事互联网支付的企业办公楼里，余晨是这家公司的联合创始人。北大计算机系本科毕业后，他赴美国伊利诺伊州理工学院深造，之后在硅谷的甲骨文公司工作过 7 年。他的履历上还有 1985年全国青少年计算机竞赛（苹果公司赞助）前五名、在 ATT 贝尔实验室实习，为央视大型纪录片互联网时代出镜采访凯文凯利、斯蒂夫沃兹尼亚克、马克扎克伯格、埃隆马斯克等硅谷大牛，以及人工智能先驱吴恩达、神经技术革命提出者扎克林奇的难得经历。余晨第一次去硅谷是 15 岁。那是计算机竞赛获奖的第二年，应苹果公司邀请，他和另四位获胜选手赴美参观苹果公司总部。“去之前都想着可以见到乔布斯，结果早几个月他被董事会开除了。”五位少年回国后都“不同程度地患上了忧郁症”，因为“1986 年的北京从城里到机场都没有一条高速公路，路上还有马车在走”。8 年后，在位于芝加哥的伊州理工学院，余晨继续攻读计算机专业，他同时被该校著名的建筑学系吸引。大名鼎鼎的德裔建筑师密斯凡德罗曾经是系主任，他设计的巴塞罗那椅，如今就在这栋大楼的许多间办公室里；他的名言“少即是多”在不同领域产生深远影响，也被包括史蒂夫乔布斯在内的一批互联网精英奉为圭臬。从计算机科学一脚跨进建筑学，余晨悟到，很多学科是关联的，理念是相通的，而世界，是联结的。他那种吸收新鲜事物的海绵属性和打通文理的倾向，受到某种无形的鼓励。那些年，但凡国内有朋友去芝加哥，他基本上能胜任导游，尤其是解说风城现代建筑群的来龙去脉。余余晨拜访凯文凯利 摄于 2014 年文 江素云 289号（原文节选）易宝支付联合创始人、总裁 余晨船长说 CAPTAINDEEPDIVE11MAR. 201810 MAR. 2018暑假在贝尔实验室实习的第一天，他见到了实验室的首席科学家阿尔诺艾伦彭齐亚斯（Arno Allan Penzias）。那是一个例行的迎新早餐会，颇有仪式感。彭齐亚斯是 1978 年诺贝尔物理学奖得主（与罗伯特威尔逊同获），因二人此前在贝尔实验室发现了微波背景辐射，间接证明了宇宙大爆炸不是一个理论，而是真实存在。“纯物理研究跟商业化应用之间距离很远，但贝尔当年会做很多这样的投入，也没指望在十年、二十年内看到研究变现，产生利润。今天很多公司已经没有这种远见和勇气了，除了谷歌。”余晨说。在甲骨文公司干到第 7 年，他在夏威夷参加一个互联网科技会议时遇到了唐彬，南京大学物理系（少年班）本科，斯坦福大学电子工程硕士，两个人都是硅谷无线技术协会理事。当时，第一批到硅谷的中国技术人才大多在寻找机会回国创业，二人聊到 PayPal 和中国电子支付现状，眼睛亮了。没有一个在硅谷的人会忽视 PayPal Mafia（PayPal黑帮）的存在。除了特斯拉的缔造者埃隆马斯克，彼得蒂尔（Facebook 第一个外部投资者、投资回报过千倍，从0到1的作者）、里德霍夫曼（领英网的创始人）都担任过 PayPal的CEO。这三位，余晨都拜访过、交谈过，有两位，写进了2014年出版的看见未来。由“PayPal黑帮”打造的公司可以拉出一份长长的单子：Slide（2010年被谷歌以约2亿美元收购）、 红杉资本、YouTube、Flickr、Digg、Yelp、SpaceX 等等，估值过 10 亿美元的有 7 家，过 100 亿的有 2 家（2014 年数据）。“支付是一个强联结器，要把各个环节连在一起才转得起，也可以瞥见很多其他行业的增长、遇到的麻烦和衰微，因此它可以培养出很多人才，遍布硅谷的各个地方。”唐彬和余晨创立的公司，正是以PayPal为模板。我怀着极大的兴趣听余晨讲交叉、联结，讲 NeXT Cube，讲位于硅谷的那个计算机博物馆，讲互联网金融业如何应对黑客，讲黑箱原理都是如今被热议、被期待、被惶恐的人工智能的前世，它们与之息息相关。而对于人工智能本身，他一再强调普通人的“误解”或“概念混淆”，保持着一种行内人的冷感，一如 2014 年他在硅谷问吴恩达“人类会不会被机器取代”、“是否需要往脑中植入电子芯片”时对方的反应：这些问题我帮不上忙；我们是否真的需要讨论这些问题?“每次有新技术出来，都会有人提同样的问题，它到底会异化人类，还是解放人类?我们看历史，真正能够给人类带来伟大进步的创造，一定是跨越文科理科之隔，把人文和科技完美结合在一起的。”余晨说。Art289： 人工智能自身有没有可能产生意识?有没有可能，当人工智能的运算能力达到一定程度之后，出现某种质变，在智能之上产生意识?余晨： 人工智能跟人工意识是两个概念，要分开。那些认为人可以永生、可以让意识上传的观点，都是假设人工智能同时可以带来人工意识。很多严肃的哲学家、生理学家，或者研究神经科学、认知科学的人都会告诉你目前几乎可以肯定，人工智能技术再怎样发展，也不可能产生人类的意识。但是你也会听到很多从业者，包括奇点来临的作者雷库兹韦尔（他前一阵刚到中国来布了一圈道，我称之为忽悠）说，人工智能足够发展的时候，人工智能就可能带有意识，就可以实现数字化永生人可以把意识上传到机器上，肉身死了，意识还在。这是因为很多时候大家把人工智能和意识混淆了。科幻小说里常常写到人工智能把人类干掉了，听起来是一个主动余晨说，第一次看到NeXT Cube，几乎落泪对 话余晨采访埃隆马斯克的合影 摄于2014年船长说 CAPTAINDEEPDIVE13MAR. 201812 MAR. 2018态的拟人化表达，但我想强调的是，人工智能会不会把人类干掉，跟它有没有意识一点关系都没有。比如全球变暖可以消灭人类，但全球变暖没有意志，核武器也可以把人干掉，核武器也没有意志，而是通过人的意志来体现的。老子讲，天地不仁以万物为刍狗，这本是自然界的常态。目前所有关于人工智能的定义都是功能主义、操作主义的。简单地讲，都是基于一个黑箱原理，按照输入输出来界定的。人工智能的判定发展到今天有很多变种，不过核心版本都是基于图灵测试假设这里有个黑屋子拉着帘子，你递问题进去，出来一个答案，帘子后边有可能是一个人，也可能是一台电脑，只要它能回答问题（你判断一个真人有什么区别），我们就说黑屋子里的这个东西通过了图灵测试。这里的判定标准是只看输入输出，不管背后是怎样运作实现的，这就是功能主义 / 操作主义，类似于心理学里曾经盛行的行为主义，只看外化的指标，不看内在的东西；也有点像今天企业管理讲 KPI 和OKR 的区别，KPI 是只看外部指标，OKR 有一个真正的内在目标。现代以来，我们面临的很多问题归根结底都是人的异化。因为外在的量化指标是方便用的，内在很难评估。想上好大学，只能通过高考，你说你分数低、能力高，怎么证明？现代社会能够运转起来，一定是功能主义、操作主义的，需要一个基余晨拜访凯文凯利时看到的书房。后者长期思考的主线：人和机器的冲突于黑箱原理的、只看界面、只看输入输出的方法，这是产生异化的根本原因。Art289： 人的意识可以用黑箱原则考察么？余晨： 这就是意识和智能不一样的地方。人工智能适用输入、输出、黑箱原则，是一套第三人称外在的判断标准。而意识是第一人称的，是主观内在的状态。人工智能就是一套规则和算法，但是我们人在乎的是那种心灵感受。这也是今天最要命的地方，资本和市场只在乎功能、效能，不在乎人的主观感受，比如幸福感。好比人类造出了飞机，飞行原理跟鸟类的完全不一样，鸟是拍动翅膀，飞机是靠发动机旋转，但是它的功能远比鸟类要强，飞机就把鸟干掉了；但如果你在乎的是鸟的羽毛，鸟在飞行时的鸣叫，或者它那种自由的状态，那么飞机肯定不如鸟。今天搞计算机的人不需要懂生物学、认知科学、神经科学，他关心的只是输入、输出这些外化的东西，至于人的幸福感，生活的意义，人工智能跟它半毛钱关系也没有。Art289： 你觉得未来能够控制人工智能的还是人吗？这个掌握权在谁手里？余晨： 人们通常会觉得，人造出来的东西一定是自己能掌控的，但是历史证明从来不是这样。技术的次生危害很多是发明创造的时候根本没有预想到的。比如说，一百年前汽车刚刚出现的时候，人们担心的危害是发动机会不会爆炸；1950 年代的时候，大家考虑要弄安全带，因为速度快了，撞车的几率大了；而 ABS 刹车、气囊，这些都是过去 20年里才普及的我刚到美国的时候，好多车是没气囊的。汽车的安全系数不断提高，但是新的危害又来了：空气污染。我们小时候，北京的大马路上没多少车，谁会想到 PM2.5 这种事情？一个复杂系统的特征是，它生成的东西跟你输入的东西不成比例，不是一倍、两倍、三倍的线性关系。很多人会简单地想，人工智能怎么可能有危害，到时候把开关关掉就行。但是开关都是自动的，由不得你开和关，不像日常拔电源那么简单。所以，一定要抱着敬畏之心，要做准备，因为人工智能的分量太重了，这样一个复杂系统产生深远影响和它的终极性是不能掉以轻心的。Art289： 还有一个问题是，你的大脑也许可以跟上今天的技术，可是你的文化、你的内心没跟上，你心里认同的那个世界和理想的生活跟这个社会是脱节的，有不少这样的人，怎么办？余晨： 没有标准答案。对个人来讲，我觉得唯一可能有用的，就是你要在一个飞速变化的世界里边找到某些不变的东西，这是最重要的，你得找到自己的避风港。现代性最大的特点就是什么东西都是变的，所以每个人要找到一些相对稳定、不容易被大潮大浪摧毁的稳定结构。Art289： 你找到的是什么？余晨： 比如说对知识的追求跟分享。对我来讲，这就是一种相对更稳定的东西，因为求知是没有穷尽而且有趣的。我们有特定的圈子，各种背景的人都有，大家会组织一些学习班，分享知识，讨论感兴趣的话题，这些跟各自的职业、跟挣钱没什么直接关系。总的来说，寻找简单之道，但理解复杂性；倾听，但保持批判精神；在人生际遇中能够找到快乐，但不忘责任。D船长说 CAPTAINDEEPDIVE15MAR. 201814 MAR. 2018借鉴美国数据驱动理念，实现中国消费金融弯道超车天创信用CRO、易宝副总裁张宇国的消费信贷业务大概开始于上个世纪60、70 年 代， 其 中Capital One（Capital One Financial Corp，美国第一资本银行）于90年代起家。该公司依靠纯线上、数据化的模式，在风险极高的次级市场拓展信用卡业务，仅仅在30年内就从一家地方银行的信用卡部发展成美国前五大信用卡发卡行，其崛起的奥秘就在于数据驱动战略。早在1988年，Rich Fairbank在创立Capital One时就认识到了数据的重要性，坚信金融机构的竞争力是对信息的收集与处理能力。前瞻性的战略令数据思维渗透进了公司日常工作的方方面面，包括产品、客服、风控、企业文化、内部沟通等，该战略帮助其渡过了2007年金融危机，并助力其成功崛起。他山之石，可以攻玉，国内如火如荼的消费金融业务可积极借鉴并吸取美国发展历程中的成功经验实现弯道超车。我于2001年加入Capital One，先后参与、设计和实现了该公司的三代核心信用审批模型，首次将复杂机器学习模型运用于信用决策，并在业界率先建立了精准价值评估系统。2015年回国后，看到国内蓬勃发展的消费金融热潮，大量的机构和专家纷纷基于不同的理念和模式进行探索和尝试，呈现百家争鸣的繁荣景象，但金融科技化的发展是手段和技术更新，其本质逻辑仍然不变。在互联网信息发达的时代，智能手机的普及、大数据的产生与机器学习的应用，仅仅是提供了更多的数据渠道，加快了模型迭代的速度与产生多维的用户画像，但金融的本质即“不同主体之间通过价格发现来实现跨时空的价值交换”并没有改变。因此需要透过现象看本质，开展业务时秉承着消费金融每个环节的根本，从风险、成本、收益等基础角度去思考。在我将近二十年的从业经验中，切实体会到基于数据驱动的消费金融业务管理必须遵守以下“五大原则”。（一）风险收益平衡原则消费信贷的目标不应只是降低坏账，而应该是在利润最大化的前提下尽力避免损失或坏账风险。利润最大化是比减少损失更合理的业务目标。 具体来说由于不同产品内在的风险/收益差异非常大。例如，在2000年代中期信贷危机之前的美国，主要信用产品的损失率就有很大的差异：信用卡在3.5-6.5之间，房贷在0.2-0.4（20至40个基点）之间；同时，信用卡的收益率远高于房贷。借记卡是唯一一个低风险/高收益的产品，由于不涉及借款，借记卡有非常低的风险水平，同时，由于较高的使用率，借记卡有较高的盈利水平。零售商/百货商店的自有品牌信用卡和大额无抵押贷款是低利润/高风险产品。尽管以上规律经验是否长期成立，有待于时间的考验，但设计的产品对业务的风险和收益有显著影响。因此金融机构可根据市场情况及自身优势来决策是进入高风险高收益的市场，还是应该满足于传统的低风险市场。也有些保守金融机构试图避免所有坏账，他们不关注业务量和潜在利润的损失，只关注避免所有坏账损失。但从长期来说业务量和潜在利润的损失影响非常重大。（二）未雨绸缪的业务规划原则良好的规划对业务管理至关重要。规划首先应明确公司是处于扩张业务、管控业务还是精简业务的总体战略，然后对公司内外部的资源和竞争优势进行分析，最后设计出符合公司预期的产品。产品设计包括确定产品的形态、对产品进行定价，如何吸引好客户并规避坏客户、以及为实现利润目标而设置的信贷流程等。重点应确定如何赚取利润，并制定详细的落地执行方案及风险规避措施。获客和账户管理时的良好规划是避免催收和核销中问题的关键。美船长说船长说 CAPTAINDEEPDIVE17MAR. 201816 MAR. 2018模型设计数据准备模型开发业务问题、目标变量、样本选择、分析策略、模型检验样本分析、样本时间、样本覆盖、缺失值、极端值、变量变换、环境变量是否分群、变量筛选、模型优化标准、模型筛选、代码、模型表现、残差分析换入换出分析、未来样本、实施、监控、文档模型实施但工作人员缺乏培训等运营的问题往往是破坏业务成长的罪魁祸首。此外，不是每个业务人员都了解灾备规划，但灾备规划确实是开展金融业务的关键项目之一。（三）通过概率进行管理原则由于消费信贷业务的特点是业务量大，单笔均额较小，应用统计模型等技术手段对风险概率进行预测和管理是最恰当的方法，最常用的是信用评分技术。评分系统可以为小额贷款产品提供低成本、一致且准确的审批方式和控制损失的方法，而不是试图杜绝坏账。评分系统的建设步骤主要有模型设计、数据准备、模型开发和模型实施四部分，每步的详细内容如下图所示。使用评分系统虽然有客观、一致、准确和高效的优点，但评分系统的建设和维护需要较长的周期，而且通过概率无法预测特定个体的表现。（四）通过指标体系管理原则设计、开发并使用可以准确报告当前业务实际现状和预测业务发展趋势的业务管理指标体系是管控消费信贷业务的关键。建设管理信息系统的一个小窍门是尽量展示简炼的数据，给决策层提供汇总的重要信息，而不是冗长的细节数据。其次是将大量细节管理信息（也称为“数据”）中的关键数据用可视化的图表展现出来，决策层便可一目了然地判断评分系统运行是否有效，且可迅速获取关键信息对业务的发展趋势进行预测，并对问题进行迅速定位。掌握信息后更重要的是必须做出决策且采取行动。2007年爆发的全球经济危机就是由于之前美国的房价急剧上涨，房价指数报告（近100年主要市场的房价增长率与通货膨胀的匹配性进行分析的报告）足以证明房价已脱离正常规律而盲目上涨。但当时各级管理层都未采取管理措施，从而爆发了危机，并波及全球。（五）权责清晰的风险管理原则公司的风险管理可以每个人都是风险管理者也可以由专人负责整个机构的风险检查与协调。无论选择哪种管理模式，首先公司必须有真正懂风险管理的专家，其次需要明确清晰地定义各个部门每个职级的风险权责，最后风险经理有效发挥作用的一个关键因素是需要高层的持续支持。尤其在一些大型金融机构中，风险经理可以通过直接（或间接）向独立委员会汇报来增加其权威以抗衡一线业务部门，从而保证风险经理对业务决策的否决得到贯彻。当然美国的方法也不是可以全部照搬应用，其中有项重要的差异是国内央行征信覆盖人群仅8.8亿人，其中有信贷记录人群只有3.8亿人，而且难以获得历史时点的征信数据，大大增加了国内金融机构在使用征信数据的难度；而美国具有完备的征信体系，覆盖率达 85%。三大巨头征信局不仅可以匿名提供客户在法律许可的历史时点的征信数据，而且美国三家征信巨头公司实现了数据共享，通过串联金融信用数据、消费数据及社交数据等各类数据，大幅提升了征信体系评级的科学性，为整个金融行业的发展奠定了基础。据艾瑞咨询报告，中国互联网消费金融交易规模从2013年的60亿猛增至4367.1亿，4年内实现了70倍爆发式增长，但市场还远远未被满足。据统计，美国消费金融扣除房贷和车贷后，家庭负债比高达25%，而国内仅为0.1%。如果有更多的从业人员在实际业务中真正践行“数据驱动”理念，遵守“五大原则”，中国将构建以数字技术驱动为核心竞争力的消费金融业务体系，成功弯道超车，最终实现金融的数字化和普惠化！模型开发流程D潜艇 SUBMARINEDEEPDIVE19MAR. 201818 MAR. 2018不过，传统的跨境支付方式正面临着新的市场挑战。近年来的高速发展之下，我国跨境商业往来呈现出了3个与以往显著不同的特点：1、进出口跨境电商增长迅速2016年中国进出口跨境电商整体交易规模达到6.7万亿，占进出口总额的27.5%，同比增速在20%以上，而同期进出口总额却微降了0.9%。一般贸易出现了下降，而跨境电商却增长迅速，表现出强劲的生命力。2、服务类的比重提升这主要是得益于人员往来的密切，旅游、留学、会议、展览等国际交流活动日益增多，推动着酒店住宿、航空机票、留学教育、国际展览、旅游服务等行业的繁荣发展。在国内交易中习惯于移动支付的个人，希望能有比小额汇款更加便捷的支付方式。它们在产品、服务或用户营销等核心竞争力方面享有一定优势，但在如报关、物流等其他方面依赖于社会化分工，跨境支付环节也不例外。“一带一路”机遇下，跨境支付成第三方支付的新战场付是商业体系的基础服务，之前传统的跨境支付主要有两种形式：一种是银行间的国际结算业务，即通高频次、小额化的中小企业和个人消费者，对跨境支付产品提出了新的要求：安全便捷、简单易用，结算速度快，交易成本低。在交流不太频繁的传统对外贸易时代，银行国际结算和小额汇款基本能满足市场需求。但随着中国与世界之间的交流日益频繁，近年来跨境商业往来发展迅速，银行国际结算和小额汇款等传统支付方式周期长、频率低等弊端被放大，难以满足各方需求，成为制约跨境商业往来的一大瓶颈。当前，我国跨境支付的覆盖面比较广，而且各个行业发展相对比较均衡，没有比重特别大的行业。尽管近年来跨境电商发展迅速成为跨境支付最大市场，但其在跨境支付份额也才达到25%，与紧随其后的酒店住宿、留学教育和航空机票等三个大类没有拉开多少差距。这四类业务加在一起占据着8成左右的份额，换句话说就是，当前跨境支付的市场，主要集中在服务行业和跨境电商业务上。如前所述，这两大块增长迅速的业务，对跨境支付提出更高的要求。传统的国际银行结算和小额汇款，在技术和服务上都无法为他们提供合适的解决方案，因此近年来“一带一路”政策利好机遇难得，特别像跨境支付这样的市场机会并不常有。众多独立的第三方支付企业应抓住这难得的时机进入企业服务市场，加快企业转型的步伐，成为有核心竞争力的互联网金融服务商。支文 蚂蚁虫（原文节选)支付环节成为制约跨境商业的一大瓶颈跨境支付集中程度高2B业务是热点过电汇、信汇、票汇等传统国际结算工具进行汇款；另一种是以西联汇款为代表的小额汇款业务。前者主要针对公司之间的一般贸易业务，后者多以个人客户为主。在传统贸易时代，一般贸易多为大宗进出口业务，资金往来次数较少，且计划性非常强，因此交易双方采用银行间的国际结算业务，就能合理安排资金。同时国际间往来的多为专业人士，人数和次数都比较少，小额汇款业务依靠着国际化的网络体系，可为他们提供较便利的服务。兴起的第三方支付企业才得以大展拳脚。传统支付方式应对市场变化的不足，和网络支付巨头的优势难以发挥，给了其他第三方支付企业大展拳脚的机会。它们在2C市场与巨头相比确实没有任何优势，但在2B业务上却站在了同一起跑线上。由于规模成本和组织机构的原因，其他第三方支付企业可能比巨头更加灵活以及具有成本优势。因此，一些有实力的厂商依靠自身技术和服务的优势，通过提供行业解决方案或定制服务，来紧盯利润更加丰厚的2B业务，试图在跨境支付市场上获得最有价值的部分。目前第三方支付企业中除两大巨头外，还有28家获得了跨境支付牌照。与很多第三方支付企业持有支付牌照却没有实际开展业务不同，目前这30家企业中很多进入了跨境支付市场，而且涉及的行业侧重点有所不同。这也从侧面显示出，目前跨境支付的整体竞争环境，要优于国内的网络支付市场。跨境支付之所以会成为第三方支付的新战场，除了市场状况和企业策略外，还有一定的客观有利因素在内。央行于2015年推出的人民币跨境支付系统（CIPS），从业务跨境支付成第三方支付企业的新战场3、参与跨境商业往来经营的中小企业日益增多潜艇