保险科技助力寿险业发展课题报告.pdf

6 第一章 概述 一、课题引言 我们正身处 在科技创新改变生活的“ 黄金时代 “。从 1956 年的达特茅斯会议开始，大数据、云计算以及人工智能等新技术 的发展和崛起已经急剧加速 了 各个行业的变革与发展。工业，农业，制造业，银行以及保险 等 行业正在进行着的一场场的“系统更新 ”和 “进化 ”。 科技大大提高了工作生活的便利性，例如 语言语义识别领域 ， 它能给人带来更直观的感受，如 Google Translator 通过网络云计算与 “学习” ，目前已实现支持 50 多种语言，可进行多人多种语言实时翻译，且翻译水准可达到 “母语 ”级别 ，一般简单的工作资料翻译以及个人出游的翻译协助，都可以通过这个软件达成，节约了人们的时间和精力。百度近期发布的“Reven H” 人工智能硬件已然能够实现嘈杂环境下，对文字 /语言的 95%以上准确度的识别率 ，这项技术可用作一般商务会议的实时翻译，百度世界大会上就运用了此软件在会场两侧大屏上实时滚动中英文双语字幕。2015 年，微软亚洲研究院 ResNet 技术在图像识别错误率达到 3.5%，已然大大低于人类平均错误率 5.1%。2016 年 10 月由微软美国研究院发布的一个语音识别最新结果实现了错误率为 5.9%的新突破，这个识别错误率已极度接近人类本身的语音识别率。这些科技成果都将会在越来越多的商务和生活领域应用，帮助人们提高效率。人工智能技术的进步也飞快。2017 年 10 月，机器人 “索菲亚 ”成为全球第一个获得公民身份人造智能生命。 她 看起来像人类女性，拥有橡胶皮肤，能够使用很多自然的面部表情，可模拟多达 62 种表情，还能理解语言与人类互动，这是 AI 客服领域的一大进步，应用后可以节约很多的人力资源。2017 年AlphaGo 以全胜优势战胜世界排名第一的柯洁，代表着人工智能的大跨越，提升了我们使用人工智能的信心。另外，大数据， 云计算，区块链以及物联网的快速发展，也正在悄然 地对许多关键行业 进行着颠覆和革命。 在此轮新兴科技的浪潮中，中国较好地把握了此番优势，在科技应用上取得了全球瞩目的成就。 2018 年 3 月，李克强总理在政府工作报告中指出：五年来，创新保险科技助力 寿险 业发展77 驱动发展成果丰硕。全社会研发投入年均增长 11%，规模跃居世界第二位；科技进步贡献率由 52.2%提高到 57.5%； “互联网+” 模式广泛融入各行各业。快速崛 起的新动能，正在重塑经济增长格局、深刻改变生产生活方式，成为中国创新发展的新标志。从全球看，有 53 家企业营业收入超过千亿美元，其中中国拥有 13 家，仅次于美国的 22 家；252 家独角兽公司中，中国拥有 98 家，仅次于美国的 106 家；全球科技创新呈现中美领跑的格局。从保单电子化、信息化到保险渠道、产品、服务的互联网化，再发展到如今的保险科技，在行业与信息技术不断结合的同时，实现了对保险业务全流程的升级优化、信息化、网络化、移动化，这一发展历程同时伴随着行业由劳动密集型朝人才及技术密集型的转型升级。 移动互联、大数据、人工智能、基因检测等新技术的应用，对寿 险业正产生重大而深刻的影响。 一是科技改变客户。提高了客户接触保险的便利性，促进了保险消费的信息对称。二是科技改变服务。互联网和移动设备颠覆了接触客户的方式，大数据应用于产品定价和精准营销，人脸识别等技术应用于客户 服务。三是科技改变路径。新的技术催生了新的商业模式和发展路径，互联网科技企业对传统寿 险市场产生了 深刻的影响。面对着消费行为的不断变化，新科技和新模式层出不穷，保险业正处于发展变革的关键时期。保 险科技已经从概念、理念逐步渗透到行业发展，保险科技不仅是推动行业发展的技术力量，更是驱动转型的中坚力量，将会在新时代的寿险发展中发挥更大的作用。 目前保险科技正处于高速发展阶段，新的保险科技生态系统正在形成。传统保险公司在现有保险业务流程基础上应用新科技、初创保险公司利用保险科技在传统保险之外提供新保险产品，开拓了新领域；第三方科技公司与保险公司合作，利用其技术优势提供保险科技服务；监管机构不断推动现有监管制度优化，推动保险科技创新及发展。 二、报告宗旨及意义 本报告是中国保险行业协会主持编写并重磅 发布的行业内保险科技应用报告，对中国寿险行业内保险科技发展情况进行 了 深入调 研，从一定程度上反映了寿险行保险科技助力 寿险 业发展88 业内保险科技发展的整体现状，对于各寿险公司、寿险行业从业人员、希望进入寿险行业的相关人士、各个研究机构和关心寿险行业的群体有着不同的借鉴意义。 我国金融科技市场的发展已居世界领先水平。在保险行业自身与金融科技共同快速发展的背景下，科技在保险行业的许多环节都可以进行赋能，使之更加自动化与智能化。云计算、大数据、物联网、人工智能和区块链等技术介入了保险的核心业务流程，从产品设计、售前、承保，再至理赔以及售后服务，甚至营销及风控等方面均有所覆盖。 三、报告内容简介 从内容角度来看，本报告分为七个章节：第一章节简要叙述了报告的背景内容及意义；第二章节着重介绍了国内保险科技的应用现状；第三章节介绍了国内保险科技发展的可借鉴经验；第四章节介绍了国际保险科技的应用及可借鉴的发展经验；第五章节描述了保险科技业务创新及风险控制；第六章节陈述了国内保险科技发展所面临的挑战、对未来的展望及对相关政策的建议；第七章节对全文做出来归纳及适当提出了建议。 报告按保险科技在保险应用领域分类 ,从销售管理、运营管理、客户管理及风险管理 四个 角度来阐述保险科技应用及达到的效果。 我们将结合行业研究、问卷调研、保险公司访谈等形式，从保险科技领域应用的广度与深度、技术与实施、投入与产出、机会与挑战、合作与发展等多维度，对保险科技的实际运用情况进行梳理总结，将行业最新的实践及案例汇总编撰。在报告中，我们主要围绕五大技术维度与以上提到的四大管理视角去综合分析。 云计算目前主要通过云平台实现用户保险信息的共享，并通过云计算技术存储和管理，降低 IT 成本，改善精算定价，并减少消费者的逆向选择问题。大数据通过综合多平台数据 (财富、购物、出行、信用、其他消费等 )打造人物画像并建立模型，以实现对保险业务的定向销售、定向服务及个性化定价，从而实 现精准营销；通过大数据分析技术推进核保流程的自动化从而缩短核保时间并提高核保准确性。物联网在我国目前较为成功的应用主要在车联网和可穿戴设备领域：车联网技术的应用使保险定价更为精准、风险管控更加到位，信保险科技助力 寿险 业发展99 息不对称得到控制，理赔成本逐渐减少，也能使消费者拥有更多的选择；可穿戴设备对被保险人健康的管理，实现消费者和保险人的双赢局面，其降低了发病率和死亡率，并加强了保单主体间的联系。人工智能在保险行业中的主要应用包括智能客服 （优化客服流程和成本）、智能顾问平台及图像定损等，另外利用人工智能技术，可以识别欺诈案件并预测出严重理赔案件发生规律从而提升客户体验及理赔处理速度。区块链在保险行业中的落地主要体现在服务和产品创新、提高欺诈检测准确性和降低行政费用等。 保险科技助力 寿险 业发展10