2019中国电子银行数字化升级分析报告.pptx

2019中国电子银行数字化升级分析报告,2019/4/24,2,分析说明,电子银行利用更先进的信息技术（包括但不限于大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网），重塑以”客户为 中心“的创新金融产品、经营模式和业务流程。核心是分析和挖掘客户数据，从新定义客户旅程，构建整合线上线 下渠道体系，同时建立内部的配套支撑，为客户提供统一、顺畅和卓越的电子银行体验。,充分依托的产业分析模型以及对银行数字化领域的深刻理解，深入分析电子银行数字化 进程，包括电子银行发展现状、电子银行数字化诊断及洞见、电子银行数字化程度、电子银行数字化厂商分析、电 子银行数字化发展趋势等内容。分析内容中的一手数据和信息主要有两个来源：一是根据对电子银行的内部人士深度访谈，基于多年行业经验 交叉验证得到的相关业务数据；二是自有产品包括千帆、方舟、万像。截止2019年3月31日，易 观覆盖23.9亿智能终端以及6.05亿用户。,电子银行数字化升级的定义,分析范畴及数据说明,PART 1,电子银行业务发展背景及现状分析,2019/4/24,3,概念界定,电子银行业务：是指银行通过面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。电子银行业务的种类有：电话银行、短信银行、网上银行、手,机银行、微信银行。,About电子银行,手机银行,微信银行,网上银行,电话银行,短信银行,2019/4/24,4,电话银行通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必 去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话 银行提供的服务。,短信银行是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的短信服务号码，银行按 照客户指令，为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的电子 银行业务。,又称网络银行、在线银行，是指银行通过Intemet向客户提供开户、销户、查 询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目。,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行业务不仅可以 使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务 的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的 服。微信银行是指微信用户只需登录银行网站用手机扫描二维码，或者通过微信平 台关注“XX银行电子银行”公众账号，即可使用该的微信银行服务。微信银行 所提供的服务包括724小时人工咨询、自助查询和资讯获取等。,电子银行大发展时代已到来,经济环境我国经济韧性强，城乡居民财富长期保持较快增 长，由此将形成巨大的消费需求和金融服务需求。 传统银行业务办理由于手续比较繁琐、等候时间 长、受时空限制等弊端，对操作简易，而且不受 时空限制全天候数字银行服务产生了迫切的需求。,2019/4/24,5,政策环境近年来，央行下发了系列政策支持文件，2014 年关于手机支付业务发展的指导意见； 2015年关于推动移动金融技术创新健康发展 的指导意见；2017年关于落实个人银行账 户分类管理制度的通知；中国银联也于2017 年发布二维码支付安全规范、2018年发布二维码支付应用规范等文件，电子银行的功 能不断丰富，应用场景不断扩展。社会环境中国网民数量超过8亿，他们习惯于通过互联网获 取信息、聊天与购物。大多客户更密集地倾向于网上、手机银行查询及购买金融产品，导致客户的购买行为与决策点也发生 了颠覆性的变化，产生购买决策的时间点已经大幅 前移，在综合研究比较线上线下金融产品后才会接 触银行并完成交易。,技术环境大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等 新技术的发展深刻改变着传统银行的创新思维与 经营理念。在我国银行业转型升级如火如荼之时， 金融科技在“重塑银行”过程中大有可为。电子 银行作为科技含量较高的金融服务业态，是传统 银行转型升级的重要体现。,信息技术变革伴随电子银行业务转型,IV,B,C,F,I,II,III,V,VI,E,市场启动期(2006-2012),应用成熟期(2021-),高速发展期(2013-2020),在互联网技术不断发展的状况下，电子银行的发展也依靠技术支持而逐渐加快，尤其是大数据和云计算等先进技术的出现，极大地推动了电子银行业务的转型发展。2018年中国电子银行业务发展AMC模型市,场 认 可 度,时间,A,D,VII,VIII,1997年，中国 银行“ 网上银 行服务系统” 开始运作；招 商 银 行 上 线 “一网通”。,探索期(1997-2005)建设银行、工商银 行、农业银行等大 型商业银行陆续推 出网上银行业务，,通过台式电脑办理,银行业务的模式在,国内悄然兴起。,2006年，农行推出“金e顺”电子 银行品牌；2007年，建设银行首推,“手机到手机转账”业务，只需输,人手机号即可完成转账。2006 年， 银监会 正式出台并实施了电子银行业务管 理办法。,2014年，央行下发了关于手机支 付业务发展的指导意见，鼓励商业 银行大力发展手机支付业务,2016-2018年，在云计算、大数据等技术,的引领作用下，电子银行呈现平台化发展,新趋势。,2013年被称为“移动银行元年”， 招商银行招行宣布升级微信平台，,推出了全新概念的首家“微信银,行”。,G,H,2020年，针对客户的需 求，打造线上线下相结 合的渠道服务体系。,2019/4/24,6,电子银行逐步成为我国银行服务的主渠道,经过20多年的发展，为了创新银行的发展模式而出现的电子银行已经承担起了银行很大一部分的产品服务，正在成 为银行业务开展的主要渠道。银行业平均业务离柜率由2013年的54.37%上升到2018年的88.67%。离柜交易额也 由2013年的1091.07万亿元增长至2018年的1936.52万亿元。,2012-2018年银行业平均离柜率,923.71,1091.07,1339.73,1522.54,18.12%,31.52%1762.0222.79%,-13.59%,2010.67 1936.5232.06%,-3.69%,-20.00%,-10.00%,0.00%,10.00%,20.00%,30.00%,0,500,1000,1500,2000,2012-2018年银行离柜交易规模及同比增速250040.00%,2012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年离柜交易金额（万亿元人民币）同比增速,54.37%,63.23%,67.88%,77.76%,84.31%,87.58%,88.67%,100.00%90.00%80.00%70.00%60.00%50.00%40.00%30.00%20.00%10.00%0.00%,2012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年离柜业务率,2019/4/24,7,网银占据主流，个人客户加速向移动端聚拢，首选手机银行,通信技术的成熟应用和智能终端的广泛普及，使电子银行客户群加速向移动端聚拢，2015-2018年，全国手机银行 交易额占整个银行离柜交易额的比例逐年上升，由2015年的4.01%上升到2018年的14.62%，随着手机银行功能的 不断完善，现已成为个人用户使用电子银行渠道的首选。,50%,33%,31%,9%,2018年电子银行个人客户行为习惯分析首选手机银行，手机银行做不了的业务采用 网上银行,小额交易用手机银行，大额用网上银行,简单的业务使用手机银行，买理财这种复杂业务用网上银行电商上网方便的的情况下首选网上银行，外 出才使用手机银行,29%查询用手机银行，资金交易用网上银行24%,首选网上银行，基本不用手机银行,90.85%,89.98%,85.81%,83.25%,9.23%,10.75%,14.62%,0.00%,20.00%,40.00%,60.00%,80.00%,2015-2018年网上银行与手机银行交易规模占离柜交易规模的比重100.00%,4.01%2015年,2018年,2016年网上银行,2017年手机银行,2019/4/24,8,四大因素制约电子银行发展,客户行为模式变化对IT技术产生新要求,客户瞬时高并发、多频次、大流量等使用行为模式对电 子银行IT架构的交易承载能力、稳定性和安全性提出了更 高要求。,创新服务长尾客户能 力需持续提升,将碎片化、分散化的客户需求聚集为市场规模，将新技 术合理运用于小微客户的精准服务，是电子银行创新服 务模式亟待解决的问题。,网络安全能力需不断 完善,银行作为客户账户和资金的直接守护者，在电子银行的 系统安全防护、敏感信息保护、交易认证强度等方面暴 露的问题不容忽视。,竞争替代凸显行业同 质化危机,在电子银行业务同质化严重的背景下，互联网金融、第 三方支付、P2P、宝类基金直投产品等业务如火如荼的发 展给电子银行带来了极大的冲击效应和替代危机。,电子银行发展 制约因素,2019/4/24,9,PART 2,电子银行数字化诊断及洞见,2019/4/24,10,IT技术发展驱动电子银行业务数字化升级,物理银行,1995年,2009年,2017年,2018年,网上银行,数字银行,技术是电子银行发展的基础支撑，随着 IT技术的快速发展驱动电子银行从最初的“物理银行”到“网上银行”之后， 已经步入“移动银行”这一银行业态的3.0版，未来将驱动移动银行数字化升级，也就是电子银行业务的新4.0版 数字银行。,数 据 的 价 值,高,低,1980年,移动银行,2019/4/24,11,运用大数据、云计算、 人工智能、区块链等金 融科技手段建设全方位 面向客户的全时银行、 实现实时点对点支付、 机器人投资顾问等服务。,积极探路多渠道整合，重塑数字经营新业态,随着金融科技发展，为了寻求新的盈利增长点，商业银行纷纷开展数字化转型，从布局互联网金融到竞相发力移动金 融，从线下产品到线上产品，从网上银行普及到手机银行建设，从被动提供服务到主动挖掘客户需求，意在为客户提 供一体化全方位的数字化服务，确保各渠道任何触点客户体验的一致性和透明度，大幅提高客户服务效率，一改过去 反应迟缓、渠道衔接不畅等不佳的客户体验。电子银行业务数字经营业态,互联网,移动互联,存款,贷款,汇款,IT,移动化,信息化,互联网化,网上银行,数字银行,自助存取款机,大数据,云计算人工智能,智能化,客户服务,银行业务,数字化渠道,新技术,手机银行,区块链,2019/4/24,12,支付,现金管理,财富管理,基于移动端和互联网平台不断创新产品,随着用户不断向手机迁移，银行纷纷以手机为中心持续进行产品和业务模式的创新，运用互联网思维优化传统业务的经营模式，在信贷、财富管理、支付领域通过移动互联网技术持续进行客户服务模式创新。,信贷电子银行融资产品以互联网 消费金融和小微网络贷款为 主，部分产品已实现全流程 线上办理，并提供融资以外 的增值服务，如资产负债表 管理、现金管理等。,财富管理电子银行理财产品已实现在 网上银行、手机银行、直销 银行、电商平台等线上渠道 销售。并积极上线智能投顾 服务，一键完成线上风险评 估，提供定制化的基金、保险 、贵金属等金融产品服务。,支付在对公业务领域，通过移动 互联网技术持续进行客户服 务模式创新，依托电子银行 平台，以移动支付为手段， 延伸、拓展在企业业务中的 应用场景，打造支付结算业 务新生态。,2019/4/24,13,加强新技术的探索和应用,随着金融科技时代的到来，电子银行业务纷纷拥抱以人工智能、大数据、区块链为代表的新技术。将新技术应用融入 银行服务各个流程和环节,更准确地分析、把握客户的行为特征和感受，为客户提供高价值、个性化的超预期服务，建 立与客户的良好互信关系，实现全方位获客。,大数据,2019/4/24,14,云计算,人工智能,区块链,上线工商银行手机银行4.0，推动互联网金融战略 智慧银行升级，推出新版工银e生活，完成统一 APP云闪付建设，创新“工银小白”数字银行。推出农业银行新一代智能掌上银行，增加指纹登 录和二维码支付，为“惠农通”服务点打造专属 手机移动客户端，上线采购、农产品信息发布、 理财、贷款等产品功能。升级“随心贷”产品，嵌入多个生活场景，初步 形成“金融+生活”一体化创新经营模式。上线招商银行App7.0，持续推进移动端消费金融 产品创新，提升流量经营和价值输出能力，开启 “网点+App+场景”模式，打造线上线下一体化 客户的经营模式。发布手机银行4.0，在业界首批实现自有APP 支持银联二维码支付功能，扩大移动支付应用场景， 提升客户体验。,搭建大数据系统平台，打造全场景的数据服务架构,差异化广 告投放,行业领先的电子银行如平安银行、工商银行、民生银行均利用大数据智能分析处理能力，对客户进行深入分析，并在 此基础上主动适应客户生活场景，建立主动型客户关系管理和立体式客户分层体系，实现全方位跟踪客户活动，主动 营销和风险管控，敏锐洞察金融服务场景的变化，为客户提供全面的金融服务产品。以客户为中心的大数据平台,社交网络 营销,客户信用 风险评价,风险欺诈,客户360度画 像,客户流失预 测,跨渠道收入 提升,跨渠道产品 研发,页面布局优 化设计,渠道定位和 功能优化,产品优化改 进,资源配置优 化,大数据存储,跨平台数据 共享,大数据挖掘,结构化数据 集成,非结构化数 据集成,2019/4/24,15,大数据营销跨渠道精 准营销,大数据风控反欺诈,大数据洞察智能推荐,智能管理客户旅程体 验优化设计,大数据能力提升,强化数字化洞察能力，360度客户画像，挖掘潜在客户,客户财务信 息,客户基本信 息,客户扩展信 息,客户风险信 息,客户交易信 息,客户渠道信 息,客户标识信 息,客户等级信 息,360度客 户信息视 图,产品偏好,贡献度,交易偏好,渠道,性别,年龄,学历,婚姻状况,电子银行自有网站,手机APP搜集的数据,京东,淘宝,更多第三方数据补充,基于大数据技术，我国很多电子银行目前已在打造客户标签等方面取得了较为显著的应用成效，商业银行从360度客户画像，客群筛选分析；潜在客户挖掘，批量获客营销等方面着手强化自身数字化洞察能力。电子银行客户标签体系建设用途：360度客户画像，客群筛选分析；潜在客户挖掘，批量获客营销,人口统计 信息,社会 属性,金融 特征,互联网 行为,2019/4/24,16,大数据助力电子银行实现精准营销,大数据可以帮助电子银行在客户细分的基础上，精准判断客户需求，对不同客群进行精准营销，可以降低营销成本，提高营销转化率。电子银行还可通过客户筛选，产品及精准化营销方案提高交叉销售率，提升客户价值贡献。基于大数据的电子银行精准营销方案,点评：客户标签越丰富、 对客户偏好、投资态度、行为定位越准 确，才能推荐更合适的产品，营销成功 率越大推荐客户购买 低风险理财产品,理财客户,风险偏好：低风险,活期/定期存款 等级：中（=5万）,01.低风险理 财客户,02.可以推荐客 户购买理财产 品,03.可以推荐客户投资 低风险产品,Hadoop平 台,物 理 基 础,数 据 基 础,数据 采集,数据 冗余,维度 定义,并行 分析,对公、零售客户,数据时效验证,偏好标签,关联关系,设备触达,社交渠道触达,运营商触达,精准营销流程交叉销售方案,2019/4/24,17,重视云端部署，探索电子银行数字输出新范式,技术进步与客户行为的不断变化对电子银行业务及运维系统高效敏捷运行提出了严峻挑战，为此电子银行开始高度关 注分布式云计算架构下IT的发展与应用部署。实力较强的电子银行积极探索云端部署降低成本，快速提升数字金融能 力；在技术成熟的条件下实现产品及服务的输出。,移动开发框架,测试服务,配置服务,学习社区,初始实施,云磁盘,云数据库,基础云,平台云,金融云,技术领先的电子银行打造移动金融开发服务云平台并技术输出,大大减少中小银行在电子银行业务 上的财力投入。,帮助中小电子银行实现从传统IT向 云计算的转变，缩短实施周期。,高可用、高稳定、强安全的数据存 储能力方便电子银行根据业务场景 实时进行调整。,724小时全方位金融级IT系统维护 持续帮助电子银行进行风险监控。,IT运维,2019/4/24,18,机房资源,布局AI，推进电子银行服务、产品的智能化转型,电子银行积极探索人工智能在智能核身、智能客服、智能销售等领域的应用，极大提升电子银行终端操作设备的智能化水平，推进，推进电子银行服务、产品的智能化转型。,人工智能 在电子银 行的应用 及实践,金融产品智能销售：根据投资者的风险偏 好、投资目标等，运用智能算法及投资组 合优化等理论模型，为用户量身定制投资 规划。,人工智能在电子银行领域应用智能核身：电子银行通过“人脸识别”、“指纹识别”等生物识别技术实现智能核 实用户身份，应用在电子银行登录、转账、 手机充值等场景中，提升交易安全及用户 体验。智能客服：借助智能机器人为客户提供标 准化便捷服务，24小时实时在线满足客户 需求。智能客服可以提高电子银行服务效 率，节约人员成本，减少操作风险 。,1,2,3,人工智能助力电银子行银服行务人效工率及智客能户实体践验提升工行电子银行新增菜单模糊查询、 对公开户、人脸识别辅助开卡、 安全介质管理等智能服务功能。,开展“自助智能语音导航人脸 识别”的掌上银行智能转账交易 试点。,运用大数据与人工智能技术，打 造契合国情的“人+机器”智能 化投资模型。推出人工智能金融 科技应用的招商银行App7.0。,2019/4/24,19,推动线上线下渠道一体化发展,网点资源丰富的大型银行,01,利用“金融+科技”的手段，电子银行在打造线上线下融合发展的服务体系方面已取得阶段性进展。通过打造APP版 的“云银行”为主导方向，线上低成本获客，线下智能化服务，从而构筑起立足于普惠金融需求的社区化、商圈化和 垂直化的生态圈。重点运用新技术改善线下客户体验，巩固物理网点布局 广泛带来的竞争优势。如中国银行启动网点智能化升级,建设。通过流程优化、产品创新、设备升级、数字媒体 和新技术应用，为客户提供智能化的“一站式”服务。,技术领先的中大型银行,02,兼顾线上与线下的数字化转型，注重对跨渠道的数据整合。如招商银行APP6.0构建了“网点+APP+场景”模式， 启动网点聚变项目，重新定位网点职能，并以招商银行 APP为统一支撑平台连接客户经理、分行和场景，提供了客户经理连线、招乎服务号、分行专区、扫一扫等平 台工具。,区域化的中小银行,2019/4/24,20,01,更倾向与构筑线上优势，以弥补区域经营限制和综合实 力的相对不足。如杭州银行加快推进线上线下融合发展， 丰富线上服务场景，以线上申请、线下核验的模式推进 零售普惠金融发展；大力推动线上服务渠道建设，重点 发展移动端，稳步推进移动支付。,优化机构设置，推进电子银行数字化升级,从管理层面设立金融科技管理 部门，为电子银行数字化升级 提供职能帮助。例如中国银行,设立“金融技术创新办公室”、,互联网金融委员会；工商银行 设立“网络金融推进委员会” 等。,总行层面设立网络金融部或电 子银行部。如工商银行组建网 络金融部，统筹全行网络金融 业务发展与管理。民生银行成 立网络金融部，通过互联网渠 道拓展客户，拓展互联网金融 产品。,业务统筹,跨部门支持,为更好地实现电子银行产品创新与业务模式创新，向数字化银行转型，国内商业银行对机构设置进行了优化布局。为整合线上线下渠道资源，实 现线上线下的协同优势。如中 国银行将网络金融部与渠道部 门的线上部分融合，成立渠道 创新部门，优化线上渠道管理。渠道协同,2019/4/24,21,PART 3,电子银行数字化程度分析,2019/4/24,22,电子银行数字化标准评估体系：指标及权重说明,2019/4/24,23,、,电子银行数字化标准评估体系：渠道数字化评估,2019/4/24,24,电子银行数字化标准评估体系：运营数字化评估,2019/4/24,25,电子银行数字化标准评估体系：数字化生态及支撑评估,2019/4/24,26,2018年中国电子银行数字化实力矩阵,电子银行数字化实力矩阵是从电子银行的数字化渠 道及运营能力及数字化生态及支撑两个维度综合反 应电子银行数字化水平和竞争地位的分析模型。横轴数字化渠道及运营能力包括体验俱佳的电 子渠道、线上多渠道的整合、线上线下渠道一体化、数字金融基础、传统业务数字化经营、互联网产品与服务创新等指标。纵轴数字化生态及支撑包括生态圈建设、科技 能力输出、数字化配套支撑体系机制。明星者以工商银行、中国银行、建设银行为代 表的大型国有商业银行。先锋者以招商银行、民生银行、中信银行为代 表的股份制银行。厚积薄发者以江苏银行、微商银行为代表的城商行。观察者以北京农商行、成都农商行、重庆农商行为代表的农商行。,先锋者,观察者,2018发展路径,2017,预测2019发展趋势,2018年中国电子银行数字化实力矩阵高厚积薄发者明星者,低,高,低,数字化渠道及运营,数 字 化 生 态 及 支 撑,中国银行,工商银行,建设银行,招商银行,徽商银行,成都农商行,重庆农商行,民生银行,江苏银行,北京农商行,中信银行,2019/4/24,27,PART 4,电子银行数字化厂商分析,2019/4/24,28,电子渠道对网点业务的替 代率达到93.99%。,2018年企业网银客户数达 到389.05万户，同比增长 13.86%；企业网银交易金 额达到了190.01万亿元， 同比增长14.54.1%。,电子银行部门变革,电子渠道发展2018年，电子渠道交易金 额达到233.52万亿元，同 比增长16.18%。,交易金额,替代率,对公业务,中国银行优化部门结构，提升电子渠道服务能力,2013年,2004年,2016年,成立电子银行部，统筹传统业务线上化发展。,随着大数据、云计算等金融科技出现，中国银 行成立网络金融部、渠道管理部发展互联网金 融业务及渠道建设。,将网络金融部与渠道部门的线上部分融合，成 立渠道创新部门。成立“金融技术创新办公室”，主要负责中国银行金融科技创新发展支持。同时，中国银行还成立“互联网金融委员会”，作为行内互联 网金融发展的管理部门。,2018年,设立创新与产品管理委员会，并于2018年11月,实现全球首家创新研发基地在新加坡正式揭牌，,三级创新管理体系初具雏形。数据来源：中国银行2018年年度报告,中国银行依托手机银行，打造综合金融移动服务平台,中国银行通过引入新产品、新技术、新模式，不断丰富手机银行服务场景，让客户实现“一机在手、共享所有”。,云计算,2019/4/24,30,大数据分析,图像识别,生物识别,人工智能,推出全流程线上秒贷的“中银E贷”，基 于全球资本市场的智能投资顾问“中银 慧投”，以及二维码首付款、人脸识别、语音导航、手机盾等系列功能，实现 了服务与体验的双提升。联合中银基金、中银证券、中银三星人寿、中银保险等附属公司创新首发推出 了手机银行“综合金融服务专区”，为 您提供中银集团的基金、证券、寿险、 财险一站式综合金融服务。千帆数据监测，2018年12月，中国银行手机银行月活跃客户数为2165万，同比增长1.5%；全年手机银行 交易额累计20.03万亿元，同比增长82.68%，整体保持良好发展势头。,中信银行技术赋能移动金融,快速迭代手机银行功能，大幅升级客户体验，推出智能账单、 智能推荐、智能投顾、出国金融等个性化的智能金融与非金 融服务，增加指纹识别、蓝牙KEY、转账白名单等安全措施。,完善电子银行实时风控系统对电子渠道客户交易风险的实时 监控和事中精准处置，兼顾了体验与安全的良好平衡。,打造O2O的客户服务体系，建设智慧社区O2O平台，以社 区生活服务为切入点，开展线上获客，线下服务，双向引流， 相互转化。,中信银行以客户需求为出发点，将金融科技最新成果与金融服务相结合，不断加快电子渠道建设、做大互联网支付、强化互联网跨界合作，线上服务能力得到快速提升。千帆数据监测，2018年12月中信银行手机银行月活跃人数为602.9万。以移动金融为核心迭代升级产品功能、创新服务模式,加快手机银行建设,创新线上获客模式,建成全面风险预警和风控体系,2019/4/24,31,中信银行对内变革，加强合作，稳步推进数字化转型,稳步推 进电子 银行数 字转型,渠道转型,每年专门拿出净利润的1%用于新 技术的应用研发和孵化；成立专 门的创新奖励基金，鼓励开展原 创性和独创性的技术创新；大幅 增加信息科技人才特别是人工智 能、大数据、云计算、架构管理、 信息安全等稀缺性人才的引进。,建成中信“交易+”“同业+”和“零售移动金融服务”三大业务 平台，形成线下、线上全渠道支 付体系，全面支撑公司业务、同 业业务和零售业务移动化的线上 平台，支撑业务拓展和转型。,中信银行提出以“互联网金融” 为突破口，实施渠道一体化战略， 着力在电子渠道整合、跨界合作、O2O客户服务体系搭建、大数据应用四个方面实现创新。,中信银行已经与中信证券、信诚 人寿等中信集团所属子公司加强 了业务合作和协同，通过中信银 行为用户提供更加全面的金融服 务和增值服务。,2019/4/24,32,中信银行与百度双方建立起基于 联名信用卡、新型电子商务平台、 大数据、云计算、金融支付等领 域在内的全面战略合作关系。,中信银行与腾讯签订“金融科技 深化业务合作”协议，双方将整 合各自的优势资源，联合开发语 音手机银行。,对内变革IT能力建设产品体系搭建,加强内外部合作,江苏银行重视电子渠道的建设，客户及交易规模快速增长,136.9,131.8,149.3 148.3,150.8,132.41.8130.0,5%,3.40%,-3.73%,7.13%141.2,.36%145.6,-4.84%,2.54%,-0.67%,1.69%,10.00%8.00%6.00%4.00%2.00%0.00%-2.00%-4.00%-6.00%,145.0140.0135.0130.0125.0120.0115.0,活跃人数规模（万人）,环比增速,网点及优惠商户查询、手机充值、电影票、飞机票、手机证券等 移动增值服务。,网上银行个人网上银行：个人客户只要通过因特网（ INTERNET ）登录 到江苏银行网上银行后，即可达到足不出户，轻松实现投资理 财的需要。企业网上银行：能为企业提供涵盖账户查询、收付款管理、代 发工资、投资管理、集团管理、电子票据、国际业务、企业管 理等8项服务。,江苏银行自成立以来，一直重视传统金融业务的线上化，加强电子渠道的建设，构建了包括手机银行、网上银行等电子渠道，电子银行客户规模及交易额均保持持续快速增长的态势，电子渠道交易替代率超过80%。江苏银行手机银行活跃客户规模及环比增速,2019/4/24,33,江苏银行紧扣业务主线，深化布局电子银行业务,跨界合作,创新研发,场景建设,已与包括BATJ在内的多家互联网公司建立了合作，在数据挖掘、模型 建设、产品设计、平台打造和人才培养等方面形成了优势叠加。,2019/4/24,34,推出投融资一体化的智能投顾阿尔法智投。陆续推出各种基于大 数据平台的应用产品，其中较有代表性的有融联创金融合作平台、“e 融”系列网贷、“月光宝盒”云服务。,自建“车生活”服务平台。创新推出统一教育服务平台，服务学校达900家，并衍生推出了党费、物业费等缴费场景；探索“金融+医疗” 打造跨界服务新体系建设。,江苏银行着力打造“最具互联网大数据基因的银行”，电子银行业务紧扣“平台、场景、活客”三大主线。在运用金融科技的考量上，江苏银行突出自主可控能力的提升。紧扣业务主线，打造大数据基因银行,北京农商行电子银行加速形成发展新动能,渠道移动化打造掌上金融服务 中心， 建成了新一 代手机银行系统。 新系统实现原有手 机银行功能向新系 统的迁移， 在界面 外观、功能设计方 面比肩同业。,北京银行在总行层面设置网络金融部，积极抢抓电子银行网络化、数字化、智能化发展机遇，着力开展产品、业务、流程的全面创新，为自身发展注入强劲动力。北京农商行电子银行创新业务体系,流程智能化启动网点智能化改 造， 通过改造传统 服务模式， 将各类 创新型金融产品和 服务以全新的形式 在线下展示， 智能 银行可以办理该行 90% 以上的柜台业 务。,产品网络化推出凤凰e托管（对 接网贷、交易所等 企业平台， 提供跨 行资金收付、资金 结算、资金托管等 服务） ， 凤凰智付 等互联网金融新产 品， 打造线上融资 平台。,2019/4/24,35,电子银行数字化发展趋势,PART 5,2019/4/24,36,组织配套，推动电子银行创新发展,商业银行充分意识到互联网金融对于推动银行实现模式转型的作用日趋显著，密切重视在互联网金融领域的布局。 国有银行、股份制银行、城商行、农商行需在总行层面设立电子银行部或网络金融部负责制定和实施电子银行发展 战略，将自身优势与互联网相结合，加快电子银行业务的转型升级。银行电子银行部制定的电子银行业务发展规划和年度工作计划，组织制定分行电子银行业务年度工作计划、市场营销方案及考 核激励方案并推广实施。,充分利用大数据、云计算和人 工智能等新技术，推进IT架构 转型，构建符合未来业务发展 要求的IT新技术框架，为电子 银行交易的进行提供基础性的 支持。,夯实电子银行基础能力,基于电子银行的账户及产品服 务体系，在金融产品、支付结 算、身份识别、资产输出等方 面实现数字银行与生活化平台 融合，开拓生活场景合作新模 式。,搭建“金融+科技+生活”产品创新平台,整合手机银行、网上银行等电 子银行渠道，实现客户跨渠道 及跨产品服务的一致性；加快 推进物理渠道的智能化、轻型 化转型，提升客户体验。,构建线上线下渠道闭环,2019/4/24,37,运营数字化：搭建数据分析体系，实现用户精细化运营,收数,存数,算数,用数,业务目标梳理产品迭代用户运营推广营销,分析体系设计分析模型指标体系算法设计,数据库建模设计数据库建模数据整合治理实时计算引擎,数据采集解决方案前端数据触点后端数据采集业务数据接入,分析范畴,技术范畴,数据驱动的业务路径,面对流量红利消失的挑战，各家银行都需高度重视存量用户的数字化运营，围绕数字用户资产的管理、提升、转化 和变现搭建数据分析体系。但由于大型商业银行和中小型商业银行电子银行业务各方面的能力和基础不一样，应对 的策略也不尽相同。数据驱动的技术路径城商银行国有银行股份制银行,2019/4/24,38,发展平台化：整合内外部资源，建立开放与连接的数字化生态,电子银行部公司业务部 零售银行部 投资银行部 金融同业部,数字银行,营销活动协同管理,数据统一管理,资源集约化管理,中间层平台建设,功能优化资源整合跨界合作,渠道一体化开发 平台化运营和拓展,生态开放,模式共建产品对接API对接数据对接,生态 合作,业务价值,用户总数交易规模 用户增长率 活跃用户数 创新服务数量 客户满意度,产品服务组合、客户经营生态、,内 部 整 合,跨界合作模式创新,输出,电子银行数字化与平台化发展,2019/4/24,39,渠道移动化：将手机银行打造成移动金融综合服务平台,完善、整合移动数字渠道,大数据提高数字化洞察能力及数字化 产品创新能力,AI运用 AI 技术打造个性化服务， 提升客户体验,绩效考核,人力资源,财务资源,网点智能化转型,II 类账户、III 类账户云计算节约成本，提升效率提高业务灵敏性和关注性,手机银行,微信银行,物理网点,电话银行,场景化金融服务供给者支付、存、贷、投、汇 现金管理、财富管理等,普惠金融金融 + 科技 + 生活,公司金融金融 + 科技 + 产业,短信银行,自用,输出,金,跟随金融科技发展趋势，手机银行在平台建设、精准获客、场景运用、产品创新、风险控制等实际运用方面取得较大突破，未来基于金融科技的 “数字化”、“智能化”的手机银行将是商业银行重点布局所在。以成手都机银银行行数布字银局行移全动景金图融综合服务平台,移 动 渠 道,数新技术,业务,支撑,支撑,生生态态,移 动 金 融 基 础 能 力,2019/4/24,40,业务场景化：加强场景化建设，助力核心客户价值最大化,在互联网时代，场景是金融业务创新的源泉。合理地场景设计能够将复杂的金融需求融入客户日常生活的方方面面，银行在电子银行业务上逐渐从低频的金融服务向高频的生活场景拓展，以便更好的留存并服务好客户。,拉新：将各场景下流量导入，增加电子银行用户数量。留存：将各高频应用与电子银行业务场景绑定在相 同用户旅程上，提高电子银行用户使用时长。服务：围绕电子银行用户的金融需求，提供多元化的产品及个性化的定制金融服务。,