大兴安岭南麓连片特困区及周边贫困县农村金融能力分析报告.pdf

大兴安岭南麓连片特困区 及周边贫困县 农村金融能力 分析报告 2017 年 8 月 中国金融教育 发展 基金会 中国普惠金融研究院 长春金融高等专科学校 Visa 公司 编委会： 杨子强 中国金融教育发展基金会 贝多广 中国人民大学中国普惠金融研究院 孙杰光 长春金融高等专科学校 王东 Visa 公司 报告主要编写人员： 莫秀根 中国人民大学中国普惠金融研究院 耿传辉 长春金融高等专科学校 岳杨祺 Visa 公司 报告参与编写人员 : 闫 爽 中国金融教育发展基金会 任春玲 长春金融高等专 科学校 张传娜 长春金融高等专科学校 张文娟 长春金融高等专科学校 张亦潍 长春金融高等专科学校 胡 璇 长春金融高等专科学校 杨 燕 长春金融高等专科学校 张晓峰 中国人民大学中国普惠金融研究院 彭 雪 中国人民大学中国普惠金融研究院 摘 要 本报告基于对大兴安岭南麓连片特困区及周边贫困县的一项 基线调 查 数据，分析普惠金融特别是金融能力的现状 ， 探讨影响金融能力的各种因素，讨论金融能力与改善生活、扶贫之间的关系，提出通过金融教育，提高金融能力的建议。 普惠金融 已 成为当前 精 准 扶贫的一个重要手段，金融扶贫 也 成为国家扶贫规划的 重要 组成部分，在国家政策的引导下，各大金融机构纷纷成立普 惠金融事业部 或 农村金融 部门 ;金融科技公司 利用 技术优势，迅速占领 广大城市 消费 客群 。然而，在大兴安岭南麓 连片特困区 这样经济相对 滞后 的 地区 ， 无论是传统或者是 新兴的 金融机构， 其服务的 深度和广度有待提升 ，市场竞争不充分 。 长期以来，由于市场经济的发展，城镇化 进程 加速，大多数金融机构具有向城市聚集的趋势。为了平衡发展， 政府 采取相关 措施， 着力提升 贫困地区金融服 务 的可获得性 ，使得 贫困地区 的金融基础设施 建设 得到很大改善。 例如 在 每个乡镇至少 设立 一 家 银行的分支机构， 在 每个 自然 村设有 助农取款点 (或 金融综合服务站 )等。尤其值得关注的是：政府 对 补贴发放 实行数字化 的举措大大提高了贫困地区 银行账户的持有率。 分析发现，相对于金融基础设施，贫困地区的金融能 力 较为 滞后， 成为 当前影响 金融扶贫 效果的关键 制约 因素。造成金融能力滞后的局面， 与 个人 及家庭 的 金融 素养、金融行为和金融偏好 有关，也受到 政府的 政策导向、教育体制 、以及 金融机构 缺位等因素 的影响。 除了受到诸如金融基础设施相对滞后，金融服务体系不健全等外部金融环境的制约外， 一些内在的因素 也 导致 贫困 人口 不能有效地利用金融服务来改善自己的生活。分析发现，贫困 人口 由于自然资源和人力资源的限制，对金融服务的需求少， 融资金额 小。加上自身的主动性不足，拉大了使用金融服务的差距。特别是在数字化的背景下，贫困 人口 面临着 数字鸿沟与普惠金融鸿沟的双重 挑战。 基于此 ， 本报告认为，金融扶贫应立足于解决制约金融能力发展的内部与外部因素，并通过金融教育提升贫困人口对数字金融服务的使用能力。 目录 一、 地区基 本情况 . 4 （一）大兴安岭南麓连片特困区整体情况介绍 . 4 （二）政策背景与改革亮点 . 15 二、 研究方法与样本描述 . 19 （一）数据来源 . 19 （二）受访者基本情况 . 20 三、 金融能力分析 . 25 (一 )可支配收入水平较低，制约了金融能力的提高 . 26 （二）投资理财：收入高的家庭拥有银行存款比例高，理财受个体特征影响大 . 30 （三）片区家庭融资能力较弱，主要受制于抵押担保不足，信用记录缺乏及融资渠道单一等因素，服务质量也存在地区差异 . 35 （四）家庭风险管理意识比较淡薄，个体特征对风险管理决策影响较大 . 45 （五）数字账户与支付：相比于基础设施的相对滞后，提高农村居民的金融能力，增加数字金融服务的使用率更加迫切 . 52 （六）金融教育供给不足是影响农村居民金融能力提升的重要原因 . 71 四、 金融能力的影响 . 81 五、 金融能力与贫困 . 97 六、 结论与建议 . 107 案例集 . 113 1 在长期的扶贫 实践 中，人们越来越清楚地认识到，金融在扶贫开发中可以扮演 的 重要角色。普惠金融概念的提出，其目的就是让弱势群体有 更多的 机会获得金融服务。 普惠金融发展涉及到金融市场的供 给 方和需求方，同时 因为市场失灵的原因，政府也需要发挥相应的作用。 要达到 金融 普惠的目标， 需要 金融 服务的 供给方、 需求 方和政府的共同努力。 从 发展经济学 角度 来看，普惠金融属于采用金融手段促进经济的包容性 发展。金融手段避免了 救济式扶贫的弱点， 更强调提高弱势群体的生产能力和效率，即在增加货币资本 投入的同时，重视人力资本的投入，增加其生产和生活的可持续性。 也就是说，在提供金融服务的同时 要着力 于 提高金融消费者的金融能力。 金融能力（ financial capability， Johnson et al， 2007） 常常 包含 金融 知识、技能、自信心 与 动机 等方面的内容。 2016 年 1 月，由中国金融教育发展基金会发起、 Visa 公司独家赞助、以推动东北地区普惠金融发展 和减少贫困 为宗旨，在大兴安岭南麓集中连片特殊困难地区建设“中国普惠金融教育金惠工程国际示范区项目 ” 。该项目是 中国金融教育发展 基金会主导的公益项目，是“金惠工程”开展以来，资源投入最多且涵盖子项目最全的专项项目区 。 项目 通过开展 调研、能力建设、 金融教育 与倡导， 全方位、系统性地推进片区金融能力建设，从而提高贫困人口的 生活水平 ，促进贫困地区经济发展。 项目将于 2016 年至 2018 年期间，在大兴安岭片 区内的黑龙江省、吉林省和内蒙古自治区 3 省2 （区） 33 个国家级贫困县全面开展金融知识普及教育和培训活动，活动面向农民群众、基层领导干部、乡镇中学生、基层金融机构从业人员。 项目自启动以来，已惠及 180 万农村居民与 3 万 6 千名基层干部。 大兴安岭南麓集中连片特殊困难地区是中国农村扶贫开发纲要（ 2011 2020 年）的 14 个贫困片区之一，包含 黑龙江、内蒙古自治区、吉林 3 省区的 19 个县 （见图 1） 。 “中国普惠金融教育金惠工程国际示范区” 不仅涵盖这个片区的所有县份，还包含了周边的部分国家级贫困县 (图 2)。 图 1 大兴安岭南麓连片贫困区位置图 3 图 2 大兴安岭南麓片区规划区和 基线调查区域分布图 作为金惠工程的重要内容， 长春金融高等专科学校受中国金融教育发展基金会委托，于 2016 年 6 月 赴吉林 和 2017 年 6 月 赴 黑龙江和内蒙古 3 省 /自治区 18 个国家级贫困县和 1 个省级贫困县开展基线调研 1。 基线调 研 对农村住户进行问卷和访谈，分别形成了吉林1258 份和黑龙江和内蒙古 1752 份有效问卷。在对问卷数据的编码1问卷调查由中国金融教育发展基金会统筹组织，长春金融高等专科学校具体实施。 在问卷设计过程中得到中国人民大学普惠金融研究院与 Visa 公司的指导， 在问卷调查过程中得到了中国人民银行哈尔滨中心支行、长春中心支行、兴安盟中心支行、延边州中心支行、白城市中心支行、佳木斯市中心支行、齐齐哈尔市中心支行、大庆市中心支行、龙井市支行、和龙市支行、汪清县支行、安图市支行、靖宇县支行、大安市支行、镇赉县支行、通榆县支行、桦川县支行、桦南县支行、汤原县支行、林甸县支行、富裕县支行 、甘南县支行、龙江县支行、突泉县支行、科尔沁右翼前旗支行、扎赉特旗支行、洮南市支行以及各级农信社、农商行等机构的大力支持。 1长春金专金惠工程调查项目领导小组： 组 长：孙杰光、张炳辉 副组长：张 杰、赵剑辉、张晓晖、张炳钦、于金欢 组 员：吕鹰飞、赵 明、韩国薇、王文娟、徐 丽、高同彪、陈廷勇、任宝权、耿传辉、徐 东、沈 军、刘净彤、殷树友、徐巧月、任春玲 执笔人：耿传辉、任春玲、张文娟、张亦潍、张传娜、胡 璇、杨 燕 4 和清理的基础上，我们对 大兴安岭南麓连片特困区 (包含周边贫困县，下同 )农村金融能力 进行深入分析。分析结果证明，相对于金融基 础设施，农村金融能力发展相对滞后，是农村金融扶贫发挥作用的主要阻碍因素。 针对贫困片区， 政府需要 动员金融机构、社会和政府的资源和力量， 加大贫困地区 金融能力建设的力度，增加金融扶贫的效果，使 扶贫的效果更加具有可持续性。 报告将首先对大兴安岭南麓连片特困区的社会经济、金融现状和改革进行分析；然后在第二节对问卷数据进行综合描述； 第三节分析片区农村的金融能力；第四节分析金融知识可能对农户产生的影响；第五节讨论金融能力与贫困之间的关系；第六节 做出总结同时提出 相应 的建议。 一、 地区基本情况 本文所分析的 大兴安岭南麓连片特困 区 共包括 33 个市县，其中包括黑龙江省 20 个贫困县，吉林省 8 个贫困县，内蒙古 自治区 5个贫困县。本 节 将首先就 33 个贫困县的一些基本经济数据介绍该片区的总体经济情况，其次根据选取的片区中的 4 个 典型的 贫困县的一些金融服务和互联网 覆盖 等情况 进行介绍 ， 管中窥豹，帮助读者了解该 片区的 基础 金融服务情况。 （一） 大兴安岭南麓连片特困区整体情况介绍 1、片区整体经济情况介绍 通过表 1 可以看出，内蒙古、吉林、黑龙江三省的城镇和农村