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平台助 力未来发 展 采用全新方式，在日新月异的保险行业中独领风潮 IBM 商业价值 研究院 执 行 报告 保险业 本报告亮点 保险公司 在平台 中扮演四 种角色 非采用者 不参与 保险平台 的五大 原因 平台可在 收入和 支出方面 带来诸 多好处 IBM 如何提供 帮助 市 场 日 趋 成 熟 ， 资 本 愈 发 紧 张 ， 风 险 日 益 增 加 ， 客 户 愈 加 精 通 技 术 ， 这 些 仅 仅 是 如 今 保 险 业 所 面 临 的 众 多 压 力 中 的 冰 山 一 角 。 因 此 ， 保 险 公 司 必 须 更 快 速 、 更 高 效 、 更 智 能 地 开 展 工 作 ， 而 后 者 更 是 重 中 之 重 。 成 者 兴 ， 败 者 亡 。 保 险 公 司 必 须 更 加 敏 捷 、 善于创新 ，同 时加强与 客户 之间的联 系。IBM 全球 保 险 团 队 已 经 重 塑 自 身 ， 通 过 解 决 方 案 帮 助 客 户 满 足 当 今 保 险 业 务 的 需 求 。 无 论 是 改 善 的 客 户 服 务 ， 还 是 更 高 效 的 后 台 运 营 和 更 出 色 的 风 险 管 理 ， 您 总 能 找 到 适 合 自 己 的 智 慧 解 决 方 案 。 如 欲 了 解 有 关 IBM 保 险 行 业 解 决 方 案 的 更 多 信 息 ， 请 访 问 ： ibm/insurance 一次 飞跃 保险业根深 蒂 固 的 经 营 模 式 正 在 发 生 转 变 。 由 于 定 制 的 遗 留 系 统 阻 碍 了 创 新 ， 领 先 的 保 险 公 司 转 而 寻 求 利 用 行 业 平 台 来降低成本、增强灵活性，最重要的是 ， 改 善 客 户 体 验 和 互 动 ， 而 这 些 行 业 平 台 通 常 由 创 业 型 保 险 科 技 公 司 和 其 他 技 术 提 供 商 提 供 动 力 支 持 。 平 台 的 出 现 将 改 变 游 戏 规 则 ， 采 用 平 台 业 务 和 运 营 模 式 的企业将 获 得 竞 争 对 手 无 法 企 及 的 决 定 性优势。基于对全球 1,000 名 保 险 行 业 高 管 的 调 研 ， 我 们 探 索 了 平 台 如 何 解 放 保险公司的“双手” ，让他们在自己最擅 长 的 领 域 （ 管 理 风 险 、 缓 解 风 险 和 风 险 定价）获得差异化优势。 融合 发展 从古香古色的希腊集市、罗马广场 和东方市场，到中世纪和现代风格的城 镇广场，人们总是会被吸引到公共场所，聚集在一起。这些环境不仅仅是 商业中心，还具备许多有利的功能，能够充当信息交流和政治观点交流、 游戏娱乐或简单社交场所。 随着互联网和其他互联互通技术的出现，在线数字平台快速发展，如今可 与城市广场比肩。早期的在线数字平台比较单调，主要用于业务目的。例 如，eBay 成立于 1995 年 ， 采 用 拍 卖 网 的 形 式 ， 通 过 在 线 拍 卖 实 现 消 费 者对消费者的交易。 1PayPal 于 1999 年作为一个转账服务平台上线。它 在 2002 年被 eBay 收 购 ， 经 过 整 合 ， 成 为 为 eBay 用 户 的 新 增 支 付 选 项 。 2这些业务平台经过后续迭代，常常超越单个功能或产品类型，包含多种优 势。苹果的 iTunes 最初是一个音乐播放器和媒体库，后来增加了多媒体 功 能 ， 如 视 频 、 有 声 读 物 和 播 客 。iTunes 还 整 合 了 一 个 应 用 商 店 ， 众 多 开发人员 在 那 里 与 最 终 用 户 互 动 ， 推 广 和 销 售 他 们 面 向 苹 果 iOS 手 机 和 平板电脑而开发的应用。这在平台贡献者和用户之间形成了价值交换，带 来了群组效应和网络效应，而这种影响力也随参与者的增多而增强。 3平台助力 未来发 展85% 表 现 出 众 的 受 访 保 险 公 司 称 平 台 正在颠覆 整个 保险 行业 74% 表 现 出 众 的 受 访 保 险 公 司 指 出 他 们 愿 意 通 过 平 台 提 供 产 品 、 服 务 和知识产 权 仅 46% 表 现 出 众 的 保 险 公 司 表 示 他 们 想 要开发一 个平 台 今天，业务 平台代表着 巨大的机遇 。IBM 商业 价值研究院 (IBV) 全球最 高 管 理 层 调 研 结 果 显 示 ， 运 营 业 务 平 台 模 式 的 公 司 可 以 实 现 高 达 其 收 入 8 倍的市场估值。 4这 些 模 式 的 总 投 资 预 计 在 未 来 几 年 将 达 到 1.2 万亿 美元。 5为 了 更 好 地 理 解 数 字 业 务 平 台 在 保 险 业 中 所 扮 演 的 角 色 ， 我 们 在 全 球 范 围对 1,000 多名高管进行了调查，了解他们所在企业的平台准备情况 、 战 略 和 目 标 （ 更 多 细 节 ， 请 参 阅 第 18 页 的 “ 调 研 方 法 ” ） 。 根 据 保 费 增 长 和 效 率 情 况 ，32% 的 受 访 企 业 被 归 类 为 “ 表 现 出 众 的 保 险 公 司 ” ， 其 余被归类为“普通的保险公司” 。 就 像 对 待 先 前 的 新 技 术 一 样 ， 保 险 业 在 平 台 采 用 方 面 也 一 直 犹 豫 不 决 。 虽 然 其 他 领 先 行 业 纷 纷 加 大 了 对 平 台 业 务 模 式 的 投 资 力 度 （ 例 如 ， 石 油 行业 50% ， 旅游业 27% ，银行业 18% ） ，但保险 公司的平台投资仅增加 了 7 个百分点。 尽 管 目 前 只 有 36% 的 保 险 公 司 从 保 险 平 台 获 得 了 收 益 ， 但 他 们 预 计 这 种情况 在不 久的将 来会 有所改 变。 超过 80% 的受访 保险 公司以 及 99% 表现出 众的 保险公 司预 计，在 未来 三年内 ，至 少 3% 的收入将来 自保 险 平台。超过半数的表现出众的保险公司预计这一比例将超过 10% 。 行动 最近的 IBV 调 研 结 果 显 示 ， 保 险 公 司 很 了 解 新 兴 技 术 及 其 推 动 行 业 变 革 的颠覆性潜力。数字平台也不例外：54% 普通的保险公司和 85% 表现 出 众的保险公司将平台视为颠覆性因素。 很 遗 憾 ， 大 多 数 普 通 的 保 险 公 司 都 认 为 这 事 不 关 己 。 不 到 三 分 之 一 的 普 通的保险公司表示，平台正在颠覆他们的运营和业务模式，仅 21% 调整 了他们的业务战略，将平台及其日益增强的颠覆性力量考虑其中 。 相 比 之 下 ， 表 现 出 众 的 保 险 公 司 明 白 ， 行 业 颠 覆 会 影 响 到 几 乎 所 有 参 与 者，其中 70% 表示平台将会颠覆他们的企业，71% 正在积极调整他们 的 战 略 。 我 们 预 计 ， 这 种 反 差 将 导 致 保 险 市 场 出 现 两 种 发 展 趋 势 ， 领 导 者 和 快 速 的 追 随 者 不 断 前 进 ， 行 动 缓 慢 而 温 吞 的 企 业 逐 渐 被 边 缘 化 ， 最 终被更敏捷的竞争对手吞噬。 令 人 欣 慰 的 是 ， 尽 管 保 险 平 台 的 采 用 程 度 仍 相 对 较 低 ， 但 领 先 的 保 险 公 司 已 经 在 尝 试 跨 一 个 或 多 个 角 色 参 与 平 台 。 他 们 可 以 作 为 平 台 所 有 者 运 行 平 台 ， 成 为 平 台 服 务 的 最 终 消 费 者 ， 或 者 作 为 补 充 者/ 提 供 者 来 为 平 台 添加服务（见图 1）。 7什么是 数字平台？ 6这类平台连接两个或多个参与实体，并允许它 们彼此互动，从而支持生产者和消费者之间的 互动。平台由三个元素构成： 1. 市场或生态系统 2. 一个或多个应用 3. 基础架构 平台助力 未来发 展图 1 保险公司 可以在 平台中扮 演多种 角色 来源：2018 年 IBM 商业价值 研究院 平台 调研。 顾 名 思 义 ， 平 台 所 有 者 是 平 台 环 境 和 模 式 的 中 心 。 他 们 经 常 创 建 潜 在 的 业 务 构 想 ， 并 领 导 治 理 和 持 续 发 展 工 作 。 在 我 们 前 面 的 例 子 中 ，eBay 、 PayPal 和 苹 果 都 拥 有 各 自 的 平 台 。 普 通 的 保 险 公 司 表 示 ， 他 们 不 太 愿 意 承担平台所有者的角色，只有 12% 的普通的保险公司表示他们当前已经 是 平 台 所 有 者 ， 或 者 计 划 在 未 来 三 年 成 为 平 台 所 有 者 。 然 而 ， 近 乎 半 数 的表现出众的保险公司已经成为或计划成为平台所有者。 所有者 补充者 提供者 最终用户 最终用户 补充者 所有者 提供者 保险平台 普通的 保险公司 表 现 出 众 的 保险公司 提 供 者 和补充 者 都 通过添 加 服 务来增 强 平 台，但 二 者 的区别 很 大 。提供 者 在 平 台 内部， 最 终 用户看 不 到 。他们 为 平 台提供 辅 助 功能， 如 工 具、技 术 和 资 源 。这些 功 能 不具备 差 异 化的特 点 ， 而且不 同 提 供者提 供 的 功能可 以 替 换 互 用。典 型 的 提供者 功 能 就是平 台 所 使用的 云 服 务。非 差 异 化的保 险 功能包括风险承担或保单管理，或者可商品化的保险功能。45% 普 通 的 保险公司和 79% 表现出众 的保险公司正在或计划充当平台提供者。 相 比 之 下，平 台 补 充者则 对 最 终用户 可 见 ，并且 提 供 了平台 价 值 主张的 重 要 部 分 。对于 保 险 行业， 这 将 包括保 险 公 司核心 竞 争 力中与 风 险 相关的 功 能 ， 如 精算服 务 、 承保或 风 险 管理。 虽 然 界线浮 动 不 定，但 这 些 功能与 纯 粹 的 风 险承担 不 同 。前者 依 赖 于保险 公 司 专有的 风 险 知识、 业 务 环境和 定 价机制，而后者主要是资本积聚功能。54% 普 通的保险公司和 88% 表现 出众的保险公司已经成为或计划成为平台补充者。 提 供 者 和补充 者 之 间有哪 些 重 大差异 ？ 只 有补充 者 才 能提升 平 台 本身和 自 身品牌的差异化优势。 第 四 个 角色是 平 台 最终用 户 。 根据平 台 的 价值主 张 ， 这些最 终 用 户可能 是 消 费 者 ，也可 能 是 其他希 望 通 过平台 获 取 非核心 功 能 以专注 开 展 自身核 心 业 务 的 保 险 公 司 。 最 终 用 户 角 色 是 63% 普通保 险 公 司 最 中 意 的 角 色 。 有 关各种平台角色的示例，请参阅第 6 页的成功案例“Sapiens 财产和意 外 保险平台” 。 平台助力 未来发 展平 台 参 与 者 可 能 在 一 个 平 台 中 扮 演 多 个 角 色 （ 包 括 最 终 用 户 ） 。 实 际 上 ， 随 着 我 们 看 到 越 来 越 多 保 险 公 司 建 立 平 台 ， 我 们 相 信 ， 除 了 增 加 收 入 来 源 外 ， 他 们 采 用 平 台 模 式 的 另 一 个 理 由 可 能 是 他 们 能 够 利 用 平 台 所 提 供 服 务 来获益。 在所有受访者中，83% 的普通保险公司和除一家之外的所有表现出众的保 险 公 司 都 在 参 与 或 计 划 参 与 一 个 平 台 。 那 么 为 何 其 他 公 司 仍 在 驻 足 观 望 ？ 他 们 最 担 心 的 三 个 问 题 是 现 有 业 务 遭 到 蚕 食 、 监 管 不 确 定 性 和 安 全 性 （ 见 图 2）。 图 2 非采用者 担心平 台不确定 性及对 其业务的 影响 来源: IBM 商业 价值 研究院分 析 。 Sapiens 财 产和 意 外保 险平台 ： 多重 目标， 多个角 色 作 为 一 家 纯 粹 的 保 险 软 件 供 应 商 ， 以 色 列 技 术 提供商 Sapiens 最近在 北美 推出了 一个 保 险平 台 ， 用 于 保 单 管 理 、 理 赔 和 账 单 等 各 种 保 险 后 台功能。 8除 了 以 所 有 者 的 身 份 运 营 平 台 之 外 ， Sapiens 还 通 过 向 平 台 提 供 其 后 台 应 用 模 块 来 扮演多个提供者角色。云 IT 服务由外部提供者 提供。 9其中一个补充者是保险科技公司 EasySend ， 该 公 司 向 平 台 增 加 了 智 能 表 格 等 数 字 交 易 管 理 功 能 ， 助 力 提 升 平 台 价 值 。 10最 后 ， 最 终 用 户 是那些希望从内部 IT 环境中 剥离部分或全部遗 留后端系统的保险公司。 我们不参与平台是因为 平台会蚕 食我们 的业务 从监管角 度来看 ，我们不 信任目 前的平台 从安全角 度看， 我们不信 任目前 的平台 平台还不 够成熟 ，无法助 力我们 实现目标 我们不信 任目 前 的平台提 供者 保 险 公 司 对 安 全 的 担 忧 并 非 无 稽 之 谈 。IBV 最 近 围 绕 数 字 互 联 的 风 险 （ 也 称 为 网 络 风 险 ） 针 对 保 险 行 业 开 展 了 一 次 调 研 ， 最 后 发 现 ， 尽 管 大 多数公司准备投资于数字互联，但仅有 13% 的公司拥有成熟的网络风险 管理能力。 11不到一半的受访者预计，到 2025 年，他们将拥有充足能 力 来 应 对 互 联 世 界 的 风 险 。 12幸 运 的 是 ， 市 场 上 已 有 一 些 工 具 能 够 帮 助 解 决 安全 问题 ， 例如 区块 链 和人 工智 能 (AI) 支持 的 认知 安全 解 决方案。 平 台 ， 特 别 是 那 些 从 零 开 始 构 建 的 平 台 ， 拥 有 一 个 独 特 的 机 会 ， 能 够 从 一开始就解决安全挑战。 保 险 监 管 往 往 超 出 了 保 护 最 终 客 户 的 范 围 ， 对 许 多 保 险 公 司 来 说 成 为 了 一 件 麻 烦 事 儿 。 然 而 ， 监 管 也 常 常 沦 为 替 罪 羔 羊 ， 成 为 保 险 公 司 固 步 自 封 、 不 愿 创 新 的 借 口 。 监 管 是 否 会 成 为 保 险 平 台 的 实 际 负 担 ， 将 取 决 于 平 台 服 务 和 业 务 模 式 的 确 切 性 质 。 监 管 负 担 主 要 落 在 平 台 所 有 者 肩 上 。 例如，在第 6 页的 Sapiens 成功案例中，平台所有者必须探明保单的监 管 合 规 性 。IBV 最 近 针 对 保 险 科 技 公 司 开 展 的 调 研 提 出 了 一 个 解 决 方 案 ： 监 管 机 构 可 以 预 先 认 证 平 台 或 其 组 成 部 分 ， 简 化 整 体 监 管 工 作 ， 缓 解 保 险公司的担忧。 13平台助力 未来发 展最 后 ， 保 险 公 司 对 于 业 务 遭 到 蚕 食 的 担 忧 是 真 实 存 在 的 。 平 台 将 会 对 传 统 运 营 模 式 的 收 入 和 成 本 造 成 分 流 影 响 。 例 如 ， 以 保 险 科 技 企 业 为 主 导 的 远 程 信 息 处 理 平 台 ， 这 类 平 台 允 许 保 险 公 司 提 供 基 于 驾 驶 行 为 的 汽 车 保 险 产 品，比如 Metromile 和 Motion-S 。无论大多数保险公司是否参与，新平台 都 会 将 汽 车 保 险 市 场 的 很 大 一 部 分 业 务 从 传 统 的 “ 一 刀 切 ” 产 品 中 转 移 出 来 。 如 此 一 来 ， 市 场 上 便 出 现 了 基 于 使 用 的 保 险 产 品 或 平 安 出 行 套 餐 ， 其 中包括客户甚至可能看不到的“白标”保险产品。 另 一 方 面 ， 保 险 公 司 可 以 通 过 平 台 购 买 之 前 需 要 内 部 自 备 的 服 务 ， 例 如 ， 保 险 公 司 可 以 将 保 单 管 理 系 统 托 管 给 他 人 ， 省 去 开 发 和 维 护 相 关 IT 基础 架 构 和 应 用 开 发 和 维 护 的 麻 烦 ， 这 样 保 险 公 司 可 以 极 大 地 提 高 灵 活 性 ， 从 而集中精力关注那些可以带来真正差异化优势的功能。 愿景 尽 管 存 在 这 些 担 忧 ， 但 所 有 类 型 的 保 险 公 司 都 认 识 到 参 与 平 台 会 带 来 诸 多好处，包括图 3 中显示的六大好处。 图 3 保险公司 看到了 平台在收 入和支 出方面带 来的好 处 平台将为我们的企业带来哪些好处 来源：2018 年 IBM 商业价值 研究院 平台 调研。 改善客户 互动 扩大市场 覆盖范 围 提升品牌 形象 提高运营 效率 降低基础 架构成 本 改进风险 管理 普通的 保险公司 表现出众 的 保险公司 平台助力 未来发 展保 险 公 司 认 识 到 的 最 大 好 处 是 改 善 客 户 互 动 ， 这 与 我 们 在 IBV 保险科技 企业调研中 发现的结果 一脉相承： 保险科技公 司也被看作 是推动保险 公司 改 善 客 户 互 动 的 动 力 。 14 （ 参 见 成 功 案 例 ， “Techniker Krankenkasse TKSafe ” 。 ） 平 台 带 来 的 好 处 平 均 分 布 在 收 入 和 支 出 两 个 方 面 。 客 户 互 动 、 扩大市场覆 盖范围和提 升品牌形象 这三大好处 自然可以帮 助保险公司 增加 收入。而提 升运营效率 、降低成本 和改进风险 管理可以改 善保险公司 的整 体支出状况。 在保险业务 自动化的早 期，计算能 力非常珍贵 。因此，在 许多保险公 司看 来，自动化 的后端系统 及其超越手 动管理流程 的效率提升 效果是一个 关键 的差异化因 素。今天， 这些遗留后 端系统不仅 异常复杂， 而且规模庞 大， 成为了阻碍 许多保险公 司创新步伐 的主要障碍 。在所有受 访保险公司 中， 60% 表示他们至少有两套保单管理系统；在表现出众的保险公司中， 88% 表 示 至 少 有 两 套 保 单 管 理 系 统 ， 近 一 半 的 公 司 表 示 有 五 套 或 五 套 以 上的保单管理系统。 这一结果在 一定程度上 是由保险公 司规模不同 造成的。鉴 于保险业追 求规 模经济效应 ，表现出众 者往往是规 模更大的保 险公司。此 外，造成这 一结 果的另一原 因是行业整 合，成功的 保险公司通 过重大并购 活动实现发 展， 同时又必须 应对随之而 来的遗留系 统或经营混 乱问题。因 此，为了降 低成 本和提高效 率，大型保 险公司纷纷 选择通过平 台来整合后 端系统，这 是再 合理不过的事情了。 Techniker Krankenkasse TKSafe ： 让 会员控 制自己 的健康数据 15Techniker Krankenkasse (TK) 是德国最大的医 疗 保 险 公 司 ， 拥 有 1000 多 万 名 会 员 。 在 德 国 ， 医 疗 健 康 信 息 主 要 呈 现 碎 片 化 状 态 ， 医 疗 服 务 提 供 者 自 行 保 存 独 立 的 记 录 ， 不 支 持 由 患 者 控 制 数 据 。 为 了 解 决 这 个 问 题 ，TK 与 IBM 合作 创建了医疗健 康 平台 TKSafe 一个 电子健 康 档案 (eGA) 系统 。 通 过 一 款 安 全 的 应 用 ，eGA 让 TK 的会员能够完全访问和控制他们自己的 数 据 ， 比 如 疫 苗 接 种 记 录 、 诊 断 结 果 或 X 光影 像。 为 了 扩 大 平 台 的 覆 盖 面 ，TK 开始构建一个与 TKSafe 相 连 的 医 疗 健 康 提 供 商 生 态 系 统 。 例 如 ， 该 公 司 与 许 多 医 院 达 成 了 合 作 ， 覆 盖 德 国 所 有 医院半 数 以 上 的 床 位 。 在 未 来 的 迭 代 中 ， 还会 添 加 其 他 补 充 功 能 ， 比 如 医 嘱 或 预 约 应 用 。 差异 化优势 随 着 保 险 业 务 运 营 通 过 平 台 实 现 简 化 、 标 准 化 甚 至 商 品 化 ， 保 险 公 司 如 何 在 未 来 脱 颖 而 出 ？ 保 险 公 司 高 管 最 先 想 到 的 方 法 是 提 供 卓 越 的 客 户 体 验：66% 的受访者希望通过这一措施为企业带来差异化优势。54% 的受 访 者 认 为 要 采 用 产 品 差 异 化 方 法 ， 这 意 味 着 要 实 现 更 高 水 平 的 定 制 和 个 性化，包 括 在 更 复 杂 的 价 值 主 张 中 增 强 整 合 力 度 ， 比 如 融 入 移 动 特 色 。 54% 的 受 访 者 计 划 采 用 差 异 化 定 价 方 法 ， 这 可 能 意 味 着 收 取 更 高 的 保 费 来覆盖所有风险，或收取较低的保费而排除某些风险。 对 于 平 台 本 身 ， 差 异 化 优 势 也 变 得 越 来 越 重 要 。 承 担 传 统 保 险 公 司 功 能 （ 风 险 承 担 、 风 险 管 理 或 其 他 风 险 相 关 的 功 能 ） 的 平 台 将 与 保 险 公 司 风 雨同舟。 其 他采用 B2B 运营模式 的 平台以保 险 公司为最 终 用户，将 寻求 其他方法。平台的差异化因素主要有三： 所 提 供 核 心 功 能 的 质 量 。 例 如 ， 平 台 在 产 品 方 面 的 灵 活 度 如 何 ， 整 合 的难易程度如何以及维护的简易程度如何。 增值服务。例如，支付或保险精算服务。 新 平 台 向 平 台 参 与 者 、 补 充 者 和 最 终 用 户 提 供 的 成 本 分 摊 机 制 。 在 监 管 环 境 发 生 变 化 等 情 况 下 ， 这 些 机 制 可 能 非 常 重 要 ， 因 为 最 成 熟 的 平 台能够快速、高效、低成本地适应这些变化。 平台助力 未来发 展增 值 服 务 由 补 充 者 提 供 ， 这 些 补 充 者 可 以 是 保 险 科 技 公 司 、 保 险 公 司 等 。 作 为 补 充 者 参 与 平 台 的 保 险 公 司 将 能 够 “ 加 倍 ” 提 升 自 己 的 差 异 化 优 势 。 例 如 ， 擅 长 风 险 管 理 的 保 险 公 司 可 以 将 这 些 服 务 融 入 自 身 的 产 品 阵 营 ， 同 时向为其他保险公司承保和管理保单的平台提供服务。 由 于 在 平 台 所 依 赖 的 网 络 中 ， 至 少 部 分 参 与 者 可 以 实 现 身 份 互 换 ， 因 此 行 业标准化 水 平 提 升 既 是 现 实 需 要 ， 也 是 发 展 趋 势 。 投 资 于 平 台 的 企 业 需 要 开 放 且 灵 活 的 标 准 。 否 则 ， 基 于 专 有 接 口 的 平 台 将 迫 使 参 与 者 陷 入 与 现 有 核 心 系 统 相 同 的 遗 留 陷 阱 。 我 们 预 计 标 准 化 将 集 中 在 数 据 密 集 的 领 域 ， 特 别 是 注 册 、 承 保 和 索 赔 流 程 所 有 功 能 都 需 要 与 各 种 参 与 者 和 系 统 进 行 多次交互。 执行 “ 真 正 的 ” 保 险 平 台 大 多 数 仍 处 于 起 步 阶 段 ， 这 些 平 台 所 提 供 的 服 务 超 越 了 对 现 成 的 保 险 应 用 的 简 单 品 牌 重 塑 ， 而 是 将 生 态 系 统 、 应 用 和 基 础 架 构 统 统 包 含 在 内 。 然 而 ， 随 着 领 先 保 险 公 司 不 断 试 水 ， 平 台 市 场 将 加 速 发 展 。 我 们 的 调 研 结 果 显 示 ，74% 表 现 出 众 的 保 险 公 司 表 示 愿 意 为 平 台 提 供 产 品 、 服 务 或 知 识 产 权 。80% 表 现 出 众 的 保 险 公 司 愿 意 加 入 现 有 的平台（见图 4）。 图 4 领先的保 险公司 愿意参与 平台并 为平台做 出贡献 愿意为平 台提供 产品、 服务或 IP 愿意加入 现有平 台 31% 普通的 保险公司 74% 表现出众的保 险公司 70% 普通的 保险公司 80% 表 现 出 众 的 保 险公司 来源: 2018 年 IBM 商 业价值研 究院平 台调 研。 平台助力 未来发 展图 5 未来的平 台将是 跨行业的 保险公司将跨领域参与哪些行业？ 来源：2018 年 IBM 商业 价值研 究院平 台调研。 仅 46% 表现出众的保险公司愿意开发或共同开发新的保险平台，而这一 比 例 在 所 有 受 访 公 司 中 不 足 三 分 之 一 。 在 这 一 群 体 中 ， 只 有 不 到 一 半 的 保 险 公 司 表 示 ， 在 联 合 开 发 工 作 中 ， 他 们 信 任 其 他 保 险 公 司 ， 甚 至 是 保 险 行 业 协 会 。 大 多 数 保 险 公 司 更 倾 向 于 选 择 具 有 保 险 技 术 开 发 经 验 和 基 础 架 构 运 营 经 验 的 合 作 伙 伴 ， 例 如 保 险 科 技 公 司 (84%) 、IT 提供商 (75%) 或 msg life 和 Guidewire 等传统 解决方案提供商 (71%) 。 超过 90% 的保险公司高管预计，未来 10 年 内，保险行业的平台参与率 将 呈 上 升 趋 势 。87% 的 表 现 出 众 的 保 险 公 司 高 管 （ 以 及 61% 的所有保 险公司高管）预计跨行业平台将会越来越重要。 跨 行 业 平 台 将 会 包 含 哪 些 行 业 呢 ？ 受 访 者 在 这 一 问 题 上 存 在 相 当 大 的 分 歧 ， 他 们 选 择 了 多 个 不 同 的 行 业 。 其 中 提 及 最 多 的 是 医 疗 健 康 行 业 和 汽 车 制 造 业 （ 见 图 5 ） 。 纵 观 全 球 平 台 市 场 ， 最 常 见 的 跨 行 业 平 台 就 是 保 险 行 业 与 上 述 二 者 之 一 联 合 打 造 的 平 台 （ 请 参 阅 第 15 页 的 成 功 案 例 ， “ Arity 与芝加哥”) 。 在 克 服 遗 留 保 险 系 统 带 来 的 低 效 问 题 的 过 程 中 ， 平 台 是 保 险 公 司 迈 出 的 合 理 一 步 。 像 对 待 其 他 新 兴 技 术 一 样 ， 一 些 高 瞻 远 瞩 的 保 险 公 司 纷 纷 选 择 与 思 维 灵 活 、 基 础 敏 捷 的 其 他 伙 伴 合 作 开 发 平 台 ， 开 辟 出 了 一 条 崭 新 的 道 路 。 而 那 些 战 略 步 伐 较 慢 的 保 险 公 司 将 难 免 落 后 一 步 。 但 如 果 现 在 立 即 行 动 ， 即 使 是 落 后 者 也 能 在 未 来 由 平 台 推 动 、 由 生 态 系 统 支 持 的 保 险行业中赢得一席之地。 医疗健康 金融服务 零售 汽车制造 IT 和专业 服务 消费品 给保 险公司的建 议 调整 业务战略， 将平台纳入 其中 在 平 台 世 界 中 ， 传 统 模 式 的 差 异 化 优 势 将 难 以 为 继 。 在 这 种 背 景 下 ， 您 首 先 要 确 定 要 凸 显 的 品 牌 亮 点 ， 比 如 客 户 体 验 或 高 度 定 制 化 产 品 。 随着 竞 争 对 手 逐 渐 降 低 业 务 的 垂 直 整 合 程 度 ， 您 需 要 从 战 略 角 度 弄 清 哪 些 活 动是必要的，以便确定平台能否发挥作用以及在何处发挥作用。 针 对 您 开 发 或 者 加 入 的 每 一 个 平 台 ， 您 需 要 做 出 一 些 决 策 ， 比 如 平 台 面 向 哪 些 产 品 或 地 区 ， 或 者 支 持 哪 些 保 险 业 务 （ 现 行 或 已 结 ） 。 您 还 需 要 确 定您希望在平台中扮演的角色：所有者、服务提供者还是服务使用者。 为既 定战略 选择 或开发适当 的平台 在 开 发 平 台 时 ， 决 定 是 否 要 成 为 平 台 生 态 系 统 的 协 调 者 。 如 果 不 想 充 当 协调者角色，那就选择您中意的促进者角色。 您 应 要 求 平 台 从 一 开 始 就 解 决 潜 在 参 与 者 关 注 的 问 题 。 例 如 ， 如 何 处 理 安 全 问 题 ？ 与 相 关 部 门 合 作 ， 尽 早 获 得 监 管 支 持 和 监 督 。 确 定 所 有 利 益 相 关 方 和 参 与 者 的 管 理 和 参 与 机 制 ， 以 实 现 必 要 的 功 能 、 可 扩 展 性 和 价 值。 Arity 与 芝 加 哥 ： 使 用 预 测 性 分 析 改 善 交 通 安 全 Arity 是一家由美国保险公司 Allstate Corporation 于 2016 年 成 立 的 科 技 公 司 。该 公 司专注于旅游和交通运输领域，利用 200 多 亿英里的 历史 驾驶数据 建立 了一个平台 ， 拥有 100 多 万 个 主 动 远 程 信 息 连 接 ， 以 及 超 过 10 年的直接 来自 汽车的数 据。 该平台利用 预 测模 型，帮助 保险 公司更全 面地 了解风险。 例 如， 该 平 台 曾 帮 助 一 家 保 险 公 司 实 现 个 性 化 定 价 。 16在 进 一 步 的 跨 行 业 行 动 ，Arity 与 芝 加 哥 运 输 部 达 成 合 作 ， 帮 助 实 施 Vision Zero 计 划 。 这 将 支持城市 规划 者更好地 利用 该平台及其 数 据 ， 考虑天气 状况 或计划事 件等 因素，了解 碰 撞事 故的原因 和变 量，最终 实现 实时交通管 理 ，改 善出行安全。 17平台助力 未来发 展提升 内部组件灵 活性，为平 台做好准备 评估您的现有应用环境，以确定最佳平台采用位置，以及需要首先在哪些 环节做出重大改变。确定您想要贡献和使用哪些组件。应用需要使用面向 服 务 的 架 构 ， 为 上 云 做 好 准 备 。 调 整 内 部 应 用 开 发 方 式 ， 以 软 件 即 服 务 (SaaS) 提 供 商 的 角 色 转 向 与 平 台 兼 容 的 模 式 。 建 立 清 晰 的 应 用 编 程 接 口 (API) 管理制 度；在平台运营的每个市场，为参与者设置 API 需求。 扩大 生态系统 确定并与生 态系统合作 伙伴合作， 以提升所用 平台的整体 潜在价值。 在 可 能的情况下 ，参与平台 联盟，从整 体上改善平 台运营状况 ，调整平台 发 展 方向。保险 科技公司往 往比传统保 险公司发展 更迅速。与 保险科技公 司 合 作或进行收购，可以帮助企业获得未来平台兼容的技能和能力。 您做 好超越竞争 对手的准备 了吗？ 如 果 您 制 定 了 平 台 战 略 ， 必 须 要 采 取 哪 些 行 动 来 执 行 这 一 战 略 ？ 平 台 战 略与您的整体业务战略衔接程度如何？ 在 以 平 台 为 基 础 的 经 济 环 境 和 保 险 市 场 中 ， 您 计 划 如 何 培 养 企 业 的 差 异 化优势？企业已经具备哪些能力来支持差异化？ 您通过哪些 方 式 调 整 了 基 础 架 构 以 适 应 平 台 和 云 环 境 ？ 应 用 开 发 过 程 如 何支持这一调整？何种合作伙伴关系可以帮助您扩展平台范围？ 平台助力 未来发 展调研 方法 2018 年 6 月和 7 月，IBV 与牛津经济研究院携手合作，对全球 35 个国 家 或 地 区 的 1,000 名 商 业 保 险 公 司 最 高 层 主 管 进 行 了 调 查 。 全 体 调 研 参 与 者 均 需 回 答 一 系 列 围 绕 保 险 平 台 的 问 题 ， 主 要 涉 及 参 与 者 准 备 程 度 、 平台优势以及平台将在保险行业未来发展中扮演的角色。 我 们 按 照 保 费 增 长 和 运 营 效 率 ， 将 受 访 者 分 为 表 现 出 众 的 保 险 公 司 和 普 通的保险公司。样本中 32% 的公司 被归类为表现出众的保险公司。在这 些 表 现 出 众 的 保 险 公 司 中 ，21% 是 年 度 毛 保 费 收 入 超 过 50 亿美元的大 型保险公司，而在普通的保险公司中这一比例仅为 3% 。 作者 Christian Bieck 是 IBM 商 业价值研究院全球保险行业负责人。Christian 的联系方式为：LinkedIn 帐号 bit.ly/CBieck ，Twitter 帐号 chbieck ，电 子邮件 christian.bieckde.ibm 。 Noel Garry 是 IBM 保险 平台负责人。Noel 的联系方式为：LinkedIn 帐号 bitly/NoelGarry ，Twitter 帐号 noelgarry ，电子 邮件 noel.garryie.ibm 。 Holger M nch 是 IBM 全 球企业咨询服务部云实践高级管理顾问。Holger 的联系方式为：LinkedIn 帐号 bit.ly/HMuench ，电子邮件 holger.muenchde.ibm 。 相关报 告 Christian Bieck 、Lynn Kesterson-Townes 、Anthony Marshall 、Mark McLaughlin 和 Stefan Riedel 合著。 “是敌是友？保险科技公司和全球保险行业” ，IBM 商业价值研 究院。2018 年 2 月。ibm/common/ssi/cgi- bin/ssialias?htmlfid=10012910CNZH&dd=yes& Christian Bieck 和 Mark McLaughlin 合著。 “ 保险业 2025 展 望：在充满不确定性的未来 降低风险” ，IBM 商业 价值研究院。2017 年 3 月。 ibm/common/ssi/cgi-bin/ssialias?htmlfid=GBE03821CNZH&dd=yes& Craig Bedell 、Christian Bieck 、Anthony Marshall 和 Stefan Riedel 合 著 。 “ 你 、 我 还 是 我们 ？全球保 险行业的数字化重塑” ，IBM 商业价值研究院。2017 年 10 月。 ibm/common/ssi/cgi- bin/ssialias?htmlfid=GBE03887CNZH&dd=yes& 了解更 多信息 欲获取 IBM 研 究 报 告 的 完 整 目 录 ， 或 者 订 阅 我 们 的 每 月 新 闻 稿 ， 请 访 问 ： ibm/iibv 。 从应用商店下载免费 应