发展农业气象指数保险：优化农村金融服务体系调研报告_102页_15mb.pdf

发展农业气象指数保险优化农村金融服务体系调研报告2021 年 12 月本报告得到了世界银行集团国际金融公司（IFC）、英国驻华大使馆和匈牙利进出口银行的支持与协助，谨此表示感谢！免责声明本报告由中国普惠金融研究院课题组成员根据当前认为可靠的信息撰写，报告中所提供的信息仅供参考。中国普惠金融研究院不保证本报告所载资料来源及观点出处绝对准确和完整，也不对因使用本报告材料而引起的损失承担任何法律责任。本报告所载信息、意见、推算及预测仅反映课题组成员于报告发布当日的判断，并不一定反映中国普惠金融研究院或其合作伙伴的观点。如有变更，恕不另行通知。本报告版权为中国普惠金融研究院所有，未经中国普惠金融研究院事先书面许可，任何机构或个人不得更改或以任何方式传送、复印或分发本报告的材料、内容或其复印本给任何其他人。中国普惠金融研究院对本免责声明具有修改权和最终解释权。版权保护课题组成员课题组组长莫秀根 朱 韵 黄 琳 课题组成员（按姓氏首字母拼音顺序排列）中国普惠金融研究院（CAFI）贝多广 陈习明 邓 鹏 鲁 梅 莫秀根 宁亚欧王 硕 吴跃华 张 洁世界银行集团国际金融公司（IFC）陈 果 陈金蘭 王 颖 吴 红 张百慧专家组成员（按姓氏首字母拼音顺序排列）陈建飞 郭 松 李 俊 李 烈 刘 颖 龙文军田晋元 王重阳 王化雨 魏 钢 吴海峰 杨学兵张 渊 在项目调研以及报告撰写过程中，也得到了以下单位/ 机构的指导与支持（排名不分先后）：财政部农业农村部甘肃省农业农村厅兰州市农业农村局江苏太仓市农业农村局甘南藏族自治州农业农村局中国人民财产保险股份有限公司河北省分公司中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司中国人民财产保险股份有限公司兰州市分公司中国太平洋财产保险股份有限公司中国太平洋财产保险股份有限公司广东分公司中国太平洋财产保险股份有限公司太仓中心支公司锦泰财产保险股份有限公司甘肃分公司华风象辑（北京）气象科技有限公司上海太安农业保险研究院韦莱韬悦（WTW）法国安盛集团（AXA）执行摘要 1第一章 研究背景与目标 71.1 研究背景 81.2 报告目标 8第二章 农村家庭金融健康现状与农业保险需求 112.1 农户总体收支平衡，债务水平可控，亲朋好友借贷为主要借 款渠道 122.2 农户应急储蓄和借贷能力较强，但缺乏意外保障规划能力 162.3 农户理财方式单一，缺乏投资未来的意识和有效手段 202.4 农户克服未来财务挑战的信心较高，但金融知识水平亟需提 高 22第三章 传统农业保险参保意愿的供需分析与挑战 293.1 农业保险渗透率较低，部分农业保险需求有待进一步释放 313.2 农户对农业保险多样性和保障水平方面的满意度较低 333.3 农户收入水平和结构显著影响其农业保险需求 35目录3.4 财政补贴直接影响农业保险的需求和供给 36第四章 农业气象指数保险有效补充农村金融服务体系 394.1 农业气象指数保险潜在需求较大 404.2 农业气象指数保险可与传统农业保险形成有效补充 42第五章 发展农业气象指数保险的建议 455.1 配合已有金融产品，创新保险商业模式 465.2 扩大试点品种类别，促进规模效应 475.3 强化基层服务部门能力建设，提高市场对农业气象指数保险 的认知水平 495.4 建立农业气象指数保险相关数据库，实现数字化赋能 51第六章 农业气象指数保险具体案例与农村金融服务体系创新应用536.1 农业气象指数保险具体案例 546.2 农村金融服务体系创新应用 64附录 I 样本特征 87发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告1执行摘要发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告2执行摘要在气候变化这个全球关注的主题背景下，如何利用绿色保险工具支持普惠金融绿色发展助力乡村振兴，逐步成为近期各方关注和讨论的重点。中国普惠金融研究院（ Chinese Academy of Financial Inclusion， CAFI）成立了普惠保险课题组，旨在通过研究创新保险金融产品应用；以及保险如何与其他金融工具结合的服务模式，讨论中国农村地区普惠金融生态体系等问题，为普惠金融助力乡村振兴提供案例和建议。课题组通过入户调研农户的金融健康水平，探索农户金融素养提升的有效路径；其次，在实证分析农业保险与农业气象指数保险供需影响因素的基础上，有效识别农户深层次诉求；再次，以有效补充农村金融服务体系的视角，基于政策环境和实证分析结果，提出促进农业气象指数保险在中国农村健康发展的针对性建议；最后，整理总结出农业气象指数保险具体案例与农村金融服务体系创新应用，为相关业态发展提供有利借鉴。本报告是“ IFC 数字农业气象指数保险项目（简称： China WII）”的重要组成部分。 China WII 于 2019 年启动，由世界银行集团国际金融公司（ International Finance Corporation， IFC）牵头，联合相关政府部门、金融机构、保险公司、数据科技公司等多方，旨在推动创新绿色保险产品的设计开发及其在农村地区的推广，为农村人口提供更便捷优质的农业保险产品，同时通过对基层金融干部的培训，普及农村地区的金融知识教育。本项目也得到英国大使馆的大力支持，并引入包括英国气象指数保险专家在内的各类专家，为项目在中国的执行与落地提供了宝贵的发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告3国际经验。基于 China WII 的多方调研成果以及项目执行的逐步扩大和深入，我们已经看到绿色保险在实现乡村振兴工作中的发展与进步。农业保险发展历来受益于中国政府政策大力支持，历史成就有目共睹。睹。 “十一五”至“十四五”期间，中国政府出台了一系列促进农业保险发展的相关政策，包括 2006-2021 年连续 16 年“中央一号文件”、国务院关于保险业改革发展的若干意见（国发 2006 23 号）、十七届三中全会公报、十七届五中全会公报、中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要等文件在内均对农业保险发展提出了明确要求。农业保险在促进农业发展、增加农民收入、维护农村社会稳定中发挥了十分重要的作用。改革开放以来我国在农业保险发展方面取得诸多重大成就，保险业务积极拓展，覆盖范围不断扩大，赔付水平不断提高，保险保障杠杆效应明显。传统农业保险面临多重挑战，农业气象指数保险发展潜力巨大。 尽管我国传统农业保险市场规模不断增大，但其发展仍面临诸多考验，具体包括道德风险与逆向选择现象频发、农业保险深度和覆盖品种均难以满足现实需求以及以产量损失为定损依据的政策性保险在应用环节存在承保难和理赔难等问题。而农业气象指数保险是以气象数据为依据计算赔偿金额的一种创新型农业保险产品，其基本方法是通过将一个或多个气象条件（如气温、降水、风速等）对农作物保险标的损害程度指数化，使每个指数均有其对应的产量及损益。农业气象指数保险合同则以该指数为依据，当指数触达规定阈值时，即触发向投保人给予对应标准的赔付。农业气象指数保险可有效降低道德风险，减少逆向选择，并具备合同透明、理赔快捷、管理成本低、支持再保险等诸多优势。在全国范围内推广农业气象指数保险的空间较大，且有望为农户带来高效率、低成本的风险保障服务。发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告4注重农户及基层服务人员金融素养的提升，有助于充分发挥农业气象指数保险效用。 从需求端来看，实证研究结果显示农户的受教育程度和对农业保险的认知程度均与其对农业保险的需求呈显著正相关。农户金融健康调研结果显示，超过半数的受访农户无法通过测试，金融知识水平有待提高； 56% 的受访农户表示希望获得金融基础常识方面的培训。在受访样本中，起初仅有 35% 的农户听说过农业气象指数保险产品，但是对其并不了解，且大多农户表示不会购买。但当调研人员向受访农户详细解释农业气象指数保险产品的保障情况和理赔方式后，约 56% 的受访农户表示愿意购买此种保险产品，且有 61% 的受访农户认为农业气象指数保险可作为已有传统农险产品的有效补充。由此可见，提升农户的金融知识水平可有效释放农户对农业气象指数保险的潜在需求，从而帮助其更好地管理农业风险。从供给端来看，访谈结果表明，政府和保险公司的基层工作人员同样难以获得有效的保险知识培训，推广能力亟待提升。因此，农业气象指数保险的供给端需进一步加强能力建设。农户贷款需求尚未得到充分满足，“信贷 + 保险”模式前景广阔。问卷调研发现， 71% 的农户通过亲朋好友等社会关系进行借贷。而在访谈中，此类农户反映，若有正规金融机构（如农商行）渠道获得可负担贷款，他们将优先选择金融机构贷款，以免除社会关系借贷所欠“人情账”。由此可见，农户由于缺乏担保，在正规金融机构的融资需求难以得到满足。通过加强银保互动，大力发展“信贷+农业保险”模式可有效缓解此类问题。一方面，农业保险作为担保品替代信号，能够有效缓解农户所受信贷配给约束，增加其信贷可得性与信贷额度；另一方面，农业保险也可受益于农村信贷扩张所带来的农户收入水平提高，从而推动农业保险有效需求增长。注重数字科技赋能，可有效推动农业气象指数保险长足发展。 农业气象指数保险产品设计需要长序列的历史气象数据、理赔数据和农作物发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告5产量数据作为支撑，以确定气象指数和农作物产量间的相关关系和赔付标准。数据的准确性和科学性直接关系到费率厘定的合理性，不准确的数据将导致定价偏差与理赔基差风险。而目前中国则面临着农业生产经营者的基础信息和生产过程中农情灾情气象信息等难以归集和利用的问题。依托政府部门间合作与财政支持，可切实完善辖区内气象观测站、统计调查团队和气象数据库建设，最终实现农业气象指数保险的高效健康发展。则面临着农业生产经营者的基础信息和生产过程中农情灾情气象信息等难以归集和利用的问题。因此，政府支持建立完备气象观测站、统计调查团队、气象数据库等就尤为重要，可以促进农业气象指数保险更有效地发展。发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告6发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告7第一章 研究背景与目标发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告8第一章 研究背景与目标1.1 研究背景在中国，农业灾害每年导致约 6 亿亩作物以及超 2 亿人次受灾，其中 70%-80% 的损失都是由气象灾害引起。 2014 年至 2018 年间，中国年均受灾面积占农作物总播种面积的 13%； 2018 年，有统计数据的 28 省 /直辖市的农业气象灾害损失总值超过 740 亿元。中国政府对农业保险高度重视。 2006-2021 年连续 16 个中央一号文件以及相关意见中，中国政府大力推动保险投放，促进农业保险持续增质增效、转型升级。近年来，随着信息技术的高速发展，技术创新被广泛应用，中国相关政府部门和监管当局也积极鼓励包括气象指数在内的保险产品创新，以便更好地服务三农。农业气象指数保险作为一种新型农业保险，正在被越来越多地应用到农业生产的减灾防害中。相较于有着 80 多年历史的传统农业保险，农业气象指数保险在防范道德风险、减少逆向选择和降低保险成本等方面有着突出的优势。但与此同时，其推广也面临一系列挑战，如普及认知度较低、数据缺失、尚未大面积纳入农业补贴范围以及基差风险等。1.2 报告目标（ 1）实证分析农业保险及农业气象指数保险需求和供给的影响因素，探索农户农业保险深层次诉求。基于多个农村地区 1156 户农户的问卷调查资料，本报告运用交叉分析和多元逻辑回归计量模型对影响农户购买农业保险的因素进行实证分析；同时，还依据文献资料和实地访谈结果发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告9对农业保险供给端以及政策端的因素进行深入分析。（ 2）实证分析农户的金融健康水平，识别提升农户金融素养的有效路径。本报告从日常收支管理、财务韧性、投资未来和金融能力四个维度对受访农户的金融健康水平进行评估，以洞悉农户在金融健康方面的短板，提出提升其金融素养的建议。（ 3）基于政策环境和实证分析结果，提出促进农业气象指数保险在中国健康发展的建议。农业气象指数保险是我国农业风险管理的有效手段之一，但同时也面临着多部门联动监管机制不健全、保险公司创新动力不足等问题。探索农业气象指数保险如何能在中国的政策环境下有效帮助农户防灾减损、助力乡村振兴是本报告的重要目标之一。发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告10发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告11第二章 农村家庭金融健康现状 与农业保险需求发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告12第二章 农村家庭金融健康现状与农业保险需求对农民参与农业保险意愿因素的实证研究表明，家庭金融健康直接影响农户对农业保险的认知和需求，从而影响着整个家庭的金融健康水平。金融健康指家庭利用金融工具，选择适当的金融行为，做好收支、债务、应急、风险、资产等方面的管理，以期满足日常和长期的财务需求，应对财务冲击，把握发展机会，确保家庭福祉最大化的财务状态。金融健康可以从四个维度加以度量：（ 1）日常收支管理：保持日常收支的平衡； （ 2）财务韧性：保持适当的资金储备，以应对意外事件的冲击；（ 3）投资未来：建立足够的财富积累，以及抓住发展机会；（ 4）金融能力：具备足够的金融知识或技能，具备自制力或控制力，保持自律与信心。本章将根据以上四个维度对农户的家庭金融健康水平现状进行分析，以洞悉农户在金融素养方面的短板，从而为后文分析农业保险的供给与挑战做好准备。2.1 农户总体收支平衡，债务水平可控，亲朋好友借贷为主要借款渠道金融健康的第一个维度是日常收支管理，表现为可行的预算或财务规划、充足的收入、可应对的支出、可应对的债务四个方面（图 3.1），要求在一定的财务周期之内保持收支平衡。良好的日常财务管理，有助于创造更多的收入，从而推动金融健康发展。发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告13图 2.1 金融健康维度之日常收支管理在收支平衡方面，当农户为“自身是否有足够的收入以应对每日的必要开销”打分时，仅有约 24% 的受访农户表示自身能做到绝对收支平衡（五分），即其收入总是能够满足其日常开支需求；约 62% 的受访农户为自身打分为三分和四分，这表明在大部分情况下大部分农户能够做到收支平衡；约 14% 的受访农户为自身打分低于三分，表明其经常会遇到收支不平衡的状况（图 3.2）。类似地，当农户为自身 “ 是否有可行的预算或财务规划 ” 打分时，约 16% 的受访农户有良好的规划；约 58% 的受访农户有一定的规划；约 26% 的受访农户很少规划（图 3.3）。对于农户来说，某一时段内的支出常常是可预知的刚需，然而农户收入却往往存在时间和数量的不确定性，即使长时期内的总收入可以覆盖总支出，在某一个未知的时间段，也可能由于收入的临时减少或者延时到达，出现入不敷出的情况，使得按时足额支付账单、偿还债务等出现困难，原有的财务计划被打乱。制定可行的预算和财务规划是确保家庭收支平衡的重要手段之一，大部分农户在这一方面都还需要进一步提升。7第第三三章章农农村村家家庭庭金金融融健健康康现现状状与与农农业业保保险险需需求求对农民参与农业保险意愿因素的实证研究表明，家庭金融健康直接影响农户对农业保险的认知和需求，从而影响着整个家庭的金融健康水平。金融健康指家庭利用金融工具，选择适当的金融行为，做好收支、债务、应急、风险、资产等方面的管理，以期满足日常和长期的财务需求，应对财务冲击，把握发展机会，确保家庭福祉最大化的财务状态。金融健康可以从四个维度加以度量：（1）日常收支管理：保持日常收支的平衡;（2）财务韧性：保持适当的资金储备，以应对意外事件的冲击;（3）投资未来：建立足够的财富积累，以及抓住发展机会;（4）金融能力：具备足够的金融知识或技能，具备自制力或控制力，保持自律与信心。本章将根据以上四个维度对农户的家庭金融健康水平现状进行分析，以洞悉农户在金融素养方面的短板，从而为后文分析农业保险的供给与挑战做好准备。3.1农农户户总总体体收收支支平平衡衡，债债务务水水平平可可控控，亲亲朋朋好好友友借借贷贷为为主主要要借借款款渠渠道道金融健康的第一个维度是日常收支管理，表现为可行的预算或财务规划、充足的收入、可应对的支出、可应对的债务四个方面（图3.1），要求在一定的财务周期之内保持收支平衡。良好的日常财务管理，有助于创造更多的收入，从而推动金融健康发展。图 3.1 金融健康维度之日常收支管理在收支平衡方面，当农户为“自身是否有足够的收入以应对每日的必要开销”打分时，仅有约24%的受访农户表示自身能做到绝对收支平衡（五分），即其收入总是能够满足其日常开支需求；约62%的受访农户为自身打分为三分和四分，这表明在大部分情况下大部分农日常收支管理可行的预算或财务计划充足的收入可应对的支出可应对的债务发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告14图 2.2 家庭是否有足够的收入可以应付每日的必要开销（以 1-5 分进行打分，1 分表示完全不能应付，5 分表示总是可以应付且有余力）图 2.3 家庭是否有预算或消费计划来决定每月的消费（以 1-5 分进行打分，1 分表示完全没有财务规划，5 分表示有很好的财务规划）为确保个人和家庭的金融健康持续向好，不仅需要阶段性的资金分配计划，还应有过渡性融资途径以解决暂时的困难。调研发现，大部分农户都会通过借贷来平滑家庭支出需求。数据显示，仅 29% 的受访农户没有任何负债， 40% 的受访农户有负债且金额在 10 万元以下， 21% 的受访农户负债的 10 万元以上（图 2.4）。大多数家庭会在自身还款能力范围之内进行借贷，即高收入家庭的借贷额度相对较高，低收入家庭的借8户能够做到收支平衡；约14%的受访农户为自身打分低于三分，表明其经常会遇到收支不平衡的状况（图3.2）。类似地，当农户为自身“是否有可行的预算或财务规划”打分时，约16%的受访农户有良好的规划；约58%的受访农户有一定的规划；约26%的受访农户很少规划（图3.3）。对于农户来说，某一时段内的支出常常是可预知的刚需，然而农户收入却往往存在时间和数量的不确定性，即使长时期内的总收入可以覆盖总支出，在某一个未知的时间段，也可能由于收入的临时减少或者延时到达，出现入不敷出的情况，使得按时足额支付账单、偿还债务等出现困难，原有的财务计划被打乱。制制定定可可行行的的预预算算和和财财务务规规划划是是确确保保家家庭庭收收支支平平衡衡的的重重要要手手段段之之一一，大大部部分分农农户户在在这这一一方方面面都都还还需需要要进进一一步步提提升升。图 3.2 家庭是否有足够的收入可以应付每日的必要开销（以 1-5 分进行打分，1 分表示完全不能应付，5 分表示总是可以应付且有余力）图 3.3：家庭是否有预算或消费计划来决定每月的消费（以 1-5 分进行打分，1 分表示完全没有财务规划，5 分表示有很好的财务规划）8户能够做到收支平衡；约14的受访农户为自身打分低于三分，表明其经常会遇到收支不平衡的状况（图3.2）。类似地，当农户为自身“是否有可行的预算或财务规划”打分时，约16的受访农户有良好的规划；约58的受访农户有一定的规划；约26的受访农户很少规划（图3.3）。对于农户来说，某一时段内的支出常常是可预知的刚需，然而农户收入却往往存在时间和数量的不确定性，即使长时期内的总收入可以覆盖总支出，在某一个未知的时间段，也可能由于收入的临时减少或者延时到达，出现入不敷出的情况，使得按时足额支付账单、偿还债务等出现困难，原有的财务计划被打乱。制制定定可可行行的的预预算算和和财财务务规规划划是是确确保保家家庭庭收收支支平平衡衡的的重重要要手手段段之之一一，大大部部分分农农户户在在这这一一方方面面都都还还需需要要进进一一步步提提升升。图 3.2 家庭是否有足够的收入可以应付每日的必要开销（以 1-5 分 进行打分，1 分表示完全不能应付，5 分表示总是可以应付且有余力）图 3.3：家庭是否有预算或消费计划来决定每月的消费（以 1-5 分进行打分，1 分表示完全没有财务规划，5 分表示有很好的财务规划）发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告15贷额度相对较低，并无显著过度借贷的风险（图 2.5）。亲戚朋友等社会关系借款是农户使用的主要借贷途经（ 71%），其次是金融机构的线下（ 45%）和线上（ 35%）贷款服务，仅有 18% 的农户会通过数字金融平台的线上贷款服务贷款（图 2.6）。虽然农户的债务水平在可控范围之内，但是通过访谈了解到，目前很多农户的贷款需求都尚未得到充分的满足。很多受访农户都表示如果能够在金融机构获得可负担的贷款，会优先选择从金融机构贷款，因为社会关系借款中不仅需要偿还实质债务，还将欠下人情。但即使在这种情况下，仍有 71% 的农户通过亲朋好友等社会关系借贷，这在一定程度上反映了这部分群体在正规金融机构所面临的融资难问题。受访农户表示，虽然村里有建行、农行、邮储银行等网点，但是在没有不动产担保品的情况下很难在这些银行贷到款。虽然大多数农户能够从当地农商行获得一定的贷款，但是贷款额度仍不能满足其需求。例如，四川彭州一位种植木耳的农户，希望种植规模扩大，但是在农商行只能获得 5 万元贷款，而实际的生产投入需要几十万。对于种植多种不同类型农产品的农户，更加需要较长的贷款周期和较高的贷款额度。图 2.4 受访家庭负债水平分布9 为确保个人和家庭的金融健康持续向好，不仅需要阶段性的资金分配计划，还应有过渡性融资途径以解决暂时的困难。调研发现，大部分农户都会通过借贷来平滑家庭支出需求。数据显示，仅29%的受访农户没有任何负债，40%的受访农户有负债且金额在10万元以下，21%的受访农户负债的10万元以上（图3.4）。大多数家庭会在自身还款能力范围之内进行借贷，即高收入家庭的借贷额度相对较高，低收入家庭的借贷额度相对较低，并无显著过度借贷的风险（图3.5）。亲戚朋友等社会关系借款是农户使用的主要借贷途经（71%），其次是金融机构的线下（45%）和线上（35%）贷款服务，仅有18%的农户会通过数字金融平台的线上贷款服务贷款（图3.6）。 虽然农户的债务水平在可控范围之内，但是通过访谈了解到，目前很多农户的贷款需求都尚未得到充分的满足。很多受访农户都表示如果能够在金融机构获得可负担的贷款，会优先选择从金融机构贷款，因为社会关系借款中不仅需要偿还实质债务，还将欠下人情。但即使在这种情况下，仍有71%的农户通过亲朋好友等社会关系借贷，这在一定程度上反映了这部分群体在正规金融机构所面临的融资难问题。受访农户表示，虽然村里有建行、农行、邮储银行等网点，但是在没有担保和抵押的情况下很难在这些银行贷到款。虽然大多数农户能够从当地农商行获得一定的贷款，但是贷款额度仍不能满足其需求。例如，四川彭州一位种植木耳的农户表示，希望种植规模扩大，但是在农商行只能获得5万元贷款，而实际的生产投入需要几十万。对于种植多种不同类型农产品的农户，更加需要较长的贷款周期和较高的贷款额度。 图 3.4：受访家庭负债水平分布 没有任何负债29%5000元以下5%5000-10000元9%1万- 5万元13%5万- 10万元13%10万- 30万元14%30万元以上17%发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告16图 2.5 家庭收入水平与家庭负债之间的关系图 2.6 家庭借款渠道分布 2.2 农户应急储蓄和借贷能力较强，但缺乏意外保障规划能力农户除了面临农业生产中的自然和市场风险外，还面临如收入损失风险、养老风险、疾病风险以及子女教育婚嫁等支出风险。当风险来临时，农户财务韧性越强，其金融健康水平越高。财务韧性指应对财务冲击的10图 3.5：家庭收入水平与家庭负债之间的关系图 3.6：家庭借款渠道分布3.2农农户户应应急急储储蓄蓄和和借借贷贷能能力力较较强强，但但缺缺乏乏意意外外保保障障规规划划能能力力农户除了面临农业生产中的自然和市场风险外，还面临如收入损失风险、养老风险、疾病风险以及子女教育婚嫁等支出风险。当风险来临时，农户财务韧性越强，其金融健康水平越高。财务韧性指应对财务冲击的抵御能力和恢复能力，表现为应急储蓄、流动性资产管理、应急借贷、意外保障规划等四个方面（图3.7），即首先要保持一定数量的流动资金以及规划一定比例的流行性资产；其次，保证应急借贷渠道的通畅可以进一步提升人们抵御冲击的能10图 3.5：家庭收入水平与家庭负债之间的关系图 3.6：家庭借款渠道分布3.2农农户户应应急急储储蓄蓄和和借借贷贷能能力力较较强强，但但缺缺乏乏意意外外保保障障规规划划能能力力农户除了面临农业生产中的自然和市场风险外，还面临如收入损失风险、养老风险、疾病风险以及子女教育婚嫁等支出风险。当风险来临时，农户财务韧性越强，其金融健康水平越高。财务韧性指应对财务冲击的抵御能力和恢复能力，表现为应急储蓄、流动性资产管理、应急借贷、意外保障规划等四个方面（图3.7），即首先要保持一定数量的流动资金以及规划一定比例的流行性资产；其次，保证应急借贷渠道的通畅可以进一步提升人们抵御冲击的能发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告17抵御能力和恢复能力，表现为应急储蓄、流动性资产管理、应急借贷、意外保障规划等四个方面（图 2.7），即首先要保持一定数量的流动资金以及规划一定比例的流行性资产；其次，保证应急借贷渠道的通畅可以进一步提升人们抵御冲击的能力；最后，做好意外的保障规划可以更好地应对未知风险以及风险带来的冲击，譬如利用各种保险来分摊风险或损失。图 2.7 金融健康维度之财务韧性首先，在应急储蓄方面， 74% 的受访农户表示如果所有家庭成员都失去收入，家庭的应急资金能够维持三个月及以上的基本生活需求（图2.8），体现了农户较好的储蓄应急意识。从储蓄习惯来看， 80% 的受访农户都会定期（ 34%）或不定期（ 46%）进行储蓄（图 2.9）。其次，在应急借贷方面， 71% 的受访农户表示在遇到突发事件时，可以通过紧急借款可以维持三个月及以上的基本生活需求（图 2.10），这有效增强了农户的财务韧性。11力；最后，做好意外的保障规划可以更好地应对未知风险以及风险带来的冲击，譬如利用各种保险来分摊风险或损失。图 3.7：金融健康维度之财务韧性首先，在应急储蓄方面，74%的受访农户表示如果所有家庭成员都失去收入，家庭的应急资金能够维持三个月及以上的基本生活需求（图3.8），体现了农户较好的储蓄应急意识。从储蓄习惯来看，80%的受访农户都会定期（34%）或不定期（46%）进行储蓄（图3.9）。其次，在应急借贷方面，71%的受访农户表示在遇到突发事件时，可以通过紧急借款可以维持三个月及以上的基本生活需求（图3.10），这有效增强了农户的财务韧性。图 3.8：假如家庭成员都失去收入，家庭的应急资金可以维持多少个月的基本生活需求？（包括食物、交通、住房等）财务韧性应急储蓄应急借贷流动性资产管理意外保障规划发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告18图 2.8 假如家庭成员都失去收入，家庭的应急资金可以维持多少个月的基本生活需求？（包括食物、交通、住房等）图 2.9 家庭储蓄习惯分布11力；最后，做好意外的保障规划可以更好地应对未知风险以及风险带来的冲击，譬如利用各种保险来分摊风险或损失。图 3.7：金融健康维度之财务韧性首先，在应急储蓄方面，74%的受访农户表示如果所有家庭成员都失去收入，家庭的应急资金能够维持三个月及以上的基本生活需求（图3.8），体现了农户较好的储蓄应急意识。从储蓄习惯来看，80%的受访农户都会定期（34%）或不定期（46%）进行储蓄（图3.9）。其次，在应急借贷方面，71%的受访农户表示在遇到突发事件时，可以通过紧急借款可以维持三个月及以上的基本生活需求（图3.10），这有效增强了农户的财务韧性。图 3.8：假如家庭成员都失去收入，家庭的应急资金可以维持多少个月的基本生活需求？（包括食物、交通、住房等）财务韧性应急储蓄应急借贷流动性资产管理意外保障规划12 图 3.9：家庭储蓄习惯分布 图 3.10：假如所有家庭成员都失去收入，家庭可以借到的紧急借款可以维持多少个月的基本生活需求？（包括食物、交通、住房等） 保险是应对风险的重要手段之一，但是农户尚未充分利用保险做好意外保障规划。当问道受访农户为家庭购买的保险是否足以分摊各类风险造成的损失时，仅17%的受访者认为家庭所购买的保险能够充分覆盖家庭面临的风险；57%的受访者打分为三分或四分，表明家庭目前所购买的保险能覆盖家庭面临的部分风险；26%的受访者打分低于三分，表明家庭购买的保险严重不足，大部分风险尚未被保险所覆盖（图3.11）。从所购买保险的品种来看，农户普遍会积极主动的购买可负担的新农合（79%）和新农保（66%）。但是，受限于自身知识水平的不足、资金的不足以及农村商业保险销售渠道，农户很少购买商业人身保险。调研数据显示，在1156户受访农户中，仅38%购买了商业意外保险，11%购买了家庭财产险、不储蓄，通常花的比赚的多12%不储蓄，赚多少花多少8%花剩下的存起来，储蓄不规律46%花常规工资，将额外工资存起来14%将一位家庭成员的收入储蓄起来，花其他家庭成员的6%每月都进行规律储蓄14%不足1个月12%1个月6%2个月11%3个月16%3-6个月20%6-12个月13%1-2年13%2年以上9%发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告1911力；最后，做好意外的保障规划可以更好地应对未知风险以及风险带来的冲击，譬如利用各种保险来分摊风险或损失。图 3.7：金融健康维度之财务韧性首先，在应急储蓄方面，74%的受访农户表示如果所有家庭成员都失去收入，家庭的应急资金能够维持三个月及以上的基本生活需求（图3.8），体现了农户较好的储蓄应急意识。从储蓄习惯来看，80%的受访农户都会定期（34%）或不定期（46%）进行储蓄（图3.9）。其次，在应急借贷方面，71%的受访农户表示在遇到突发事件时，可以通过紧急借款可以维持三个月及以上的基本生活需求（图3.10），这有效增强了农户的财务韧性。图 3.8：假如家庭成员都失去收入，家庭的应急资金可以维持多少个月的基本生活需求？（包括食物、交通、住房等）财务韧性应急储蓄应急借贷流动性资产管理意外保障规划图 2.10 假如所有家庭成员都失去收入，家庭可以借到的紧急借款可以维持多少个月的基本生活需求？（包括食物、交通、住房等）保险是应对风险的重要手段之一，但是农户尚未充分利用保险做好意外保障规划。当问到受访农户为家庭购买的保险是否足以分摊各类风险造成的损失时，仅 17% 的受访者认为家庭所购买的保险能够充分覆盖家庭面临的风险； 57% 的受访者打分为三分或四分，表明家庭目前所购买的保险能覆盖家庭面临的部分风险； 26% 的受访者打分低于三分，表明家庭购买的保险严重不足，大部分风险尚未被保险所覆盖（图 2.11）。从所购买保险的品种来看，农户普遍会积极主动的购买可负担的新农合（ 79%）和新农保（ 66%）。但是，受限于自身知识水平的不足、资金的不足以及农村商业保险销售渠道，农户很少购买商业人身保险。调研数据显示，在 1156 户受访农户中，仅 38% 购买了商业意外保险， 11% 购买了家庭财产险、 4% 商业重疾险等险种（图 2.12）。进一步在农村地区普及保险知识、帮助农户选择合适的保险产品是提高农户家庭财务韧性和金融健康水平的重要举措。12图 3.9：家庭储蓄习惯分布图 3.10：假如所有家庭成员都失去收入，家庭可以借到的紧急借款可以维持多少个月的基本生活需求？（包括食物、交通、住房等）保险是应对风险的重要手段之一，但是农户尚未充分利用保险做好意外保障规划。当问道受访农户为家庭购买的保险是否足以分摊各类风险造成的损失时，仅17%的受访者认为家庭所购买的保险能够充分覆盖家庭面临的风险；57%的受访者打分为三分或四分，表明家庭目前所购买的保险能覆盖家庭面临的部分风险；26%的受访者打分低于三分，表明家庭购买的保险严重不足，大部分风险尚未被保险所覆盖（图3.11）。从所购买保险的品种来看，农户普遍会积极主动的购买可负担的新农合（79%）和新农保（66%）。但是，受限于自身知识水平的不足、资金的不足以及农村商业保险销售渠道，农户很少购买商业人身保险。调研数据显示，在1156户受访农户中，仅38%购买了商业意外保险，11%购买了家庭财产险、发展农业气象指数保险，优化农村金融服务体系调研报告20图 2.11 家庭购买的各类保险是否足以分摊各类风险造成的损失，包括意外事故、疾病等？（以 1-5 分进行打分，1 分表示完全无法分摊，5 分表示可以很好地分摊）图 2.12 受访农户购买保险的情况2.3 农户理财方式单一，缺乏投资未来的意识和有效手段投资未来主要表现为长期规划或未来目标、合适的投资机会、财富管理、未来保障规划四个方面（图 2.13），是人们金融健康的未来状态。提高生活质量是每个人的生活目标，意味着对现状的逐步改善，要求首先确定明确的目标并为之努力，其次寻找合适的投资机会，最后为未来134%商业重疾险等险种（图3.12）。进进一一步步在在农农村村地地区区普普及及保保险险知知识识、帮帮助助农农户户选选择择合合适适的的保保险险产产品品是是提提高高农农户户家家庭庭财财务务韧韧性性和和金金融融健健康康水水平平的的重重要要举举措措。图 3.11：家庭购买的各类保险是否足以分摊各类风险造成的损失，包括意外事故、疾病等？（以 1-5 分进行打分，1 分表示完全无法分摊，5 分表示可以很好地分摊）图 3.12：受访农户购买保险的情况3.3农农户户理理财财方方式式单单一一，缺缺乏乏投投资资未未来来的的意意识识和和有有效效手手段段投资未来主要表现为长期规划或未来目标、合适的投资机会、财富管理、未来保障规划四个方面（图3.13），是人们金融健康的未来状态。提高生活质量是每个人的生活目标，意味着对现状的逐步改善，要求首先确定明确的目标并为之努力，其次寻找合适的投资机会，最后为未来积累足以改善生活的财富，以及做好保障规划。134%商业重疾险等险种（图3.12）。进进一一步步在在农农村村地地区区普普及及保保险险知知识识、帮帮助助农农户户选选择择合合适适的的保保险险产产品品是是提提高高农农户户家家庭庭财财务务韧韧性性和和金金融融健健康康水水平平的的重重要要举举措措。图 3.11：家庭购买的各类保险是否足以分摊各类风险造成的损失，包括意外事故、疾病等？（以 1-5 分进行打分，1 分表示完全无法分摊，5 分表示可以很好地分摊）图 3.12：受访农户购买保险的情况3.3农农户户理理财财方方式式单单一一，缺缺乏乏投投资资未未来来的的意意识识和和有有效效手手段段投资未来主要表现为长期规划或未来目标、合适的投资机会、财富管理、未来保障规划四个方面（图3.13），是人们金融健康的未来状态。提高生活质量是每个人的生活目标，意味着对现状的逐步改善，要求首先确定明确的目标并为之努力，其次寻找合适的投资机会，最后为未来积累足以改善生活的财富，以及做好保障规划。14图 3.13：金融健康维度之投资未来访谈中了解到，农户的生活愿景和财务目标主要是将子女送到县城学习以及攒钱买车买房。调研数据也显示，农户主要的长期规划包括子女教育（59%）、资产购置（45%）以及养老规划（31%）。较少受访农户有金融（13%）或商业投资规划（12%）（图3.14）。此外，17%的受访农户没有任何长期规划或未来目标，反映了其严重缺乏投资未来的意识，对家庭金融健康水平有一定的负面影响。图 3.14：家庭财务规划分布定定期期存存款款是是大大部部分分农农户户理理财财的的主主要要手手段段，农农户户理理财财方方式式单单一一。合理的理财有助于家庭实现其愿景和目标。受访农户普遍使用活期存款作为周转资金或者使用存单（65%），很少购买金融机构的理财产品（27%）（图3.15）。对于大部分农户来说，资金基本都投入到了生产当中，没有多余的钱用于购买理财产品。也有农户表示，银行理财产品利息很低，且对