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2015年第1期 总第127期 上海金融学院学报 Journal of Shanghai Finance University No12015 Apr No127 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 戴小平王玉兴 (上海金融学院，上海201209) -4-N_-+- 摘要：由民间资本发起设立民营银行既是经济转型发展的要求，也是民间资本自身多 元化投资的需要。民营银行既有优势和机遇，也面临巨大的劣势和威胁。民营银行进入竞争 已经十分激烈的银行业市场，必须寻找到一个明确而又适合自己的市场定位，才能站稳脚 跟寻求发展。民营银行的市场定位应从两个维度考虑：所在地区和中小微企业，与大型银行 错位竞争并提供更专业化的服务，有针对性地布局网点，借鉴“直销银行”的模式，基于中小 微企业金融需求创新产品与其他金融机构广泛合作，制定严格的风险控制制度。 关键词：民营银行；市场定位；经营模式 中图分类号：F8323 文献标识码：A 文章编号：1673680X(2015)Ol一003113 +_-_ 一-+。+-一 任何一个企业都应有一个明确而又适合自己在激烈市场竞争中能够占得 先机的市场定位，尤其是对于新进入市场者更是如此。2013年以来我国银行 监管部门先后批准筹备5家民营银行。我们认为，对于新的市场进入者来说， 首先应该解决好市场定位及其经营模式问题，否则就难以在竞争已经非常激 烈的中国银行业市场站稳脚跟。本文试就民营银行发展中的这一首要问题做 一些初步探讨。 一、民营银行的属性决定了其市场定位 如果把1996年成立的民生银行视为民营银行的话，我国民营银行的发展 历史还不到20年。而且，在这20年中，民营银行的发展经常出现间隙性停顿， 因此对民营银行还没有一个完整、统一的理解认识。搜索我国有关民营银行的 相关文献发现，我国学者在研究民营银行问题时，主要从三个方面界定民营银 行。一是产权结构论。强调产权的重要性。认为由民间资本控股的银行就是民 收稿日期：20150104 作者简介：戴小平(1962一)，女，重庆市人，上海金融学院国际金融学院教授。 王玉兴(1993一)，男，河北沧州人，上海金融学院国际金融学院。 一31 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 营银行。熊继洲、罗得志(2003)结合台湾地区的经验。认为国有股数量低于 5O应作为民营银行的标准。二是资产结构论。强调银行资产的主要投向。认 为民营银行既然是由民间资本控股因而其应主要为民营企业服务，对民营企 业的贷款应占绝大部分。三是公司治理结构论。强调公司治理结构的状况是 判断一家银行是否不受政府管理和控制而完全按照市场化原则来经营，以真 正体现其民营性质。巴曙松认为，民营银行就是内部建立良好的治理结构和 市场化经营机制的银行。还有一些学者认为。应从多维角度来认识民营银行的 深刻内涵。张杰提出了判断是否是民营银行的三个标准：归谁所有、由谁经营、 由谁监管。 我们认为，民营银行概念的提出有其社会经济背景。新中国成立以来，通 过没收、改造、公私合营等方式，我国银行几乎全部是国家投资控股的国家银 行(后来改称国有银行)。虽然当时的银行还不是真正的商业银行，但从股权结 构看，是名副其实的国有银行。1978年我国开始了以经济建设为中心的社会 主义经济体制改革。在邓小平提出把“银行办成真正的银行”这一指导方针下， 1979年我国出现了“专业银行”的概念，1987年开始新设立了一批全国性或区 域性的股份制银行(包括由民间资本发起设立的中国民生银行)。1999年股份 制银行开始通过发行股票向社会募集资本金并在证券交易所上市流通。2003 年开始，借助财务重组(包括国家注资、剥离不良资产)、引进境外战略投资者、 公开发行上市等方式。推进国有银行的股份制改革，国家先后批准在我国银行 业占绝对统治地位的四家银行：中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中 国农业银行进行股份制改造并上市流通。其改革意图是通过股份制改革建立 产权清晰、资本充足、内控严密、运营安全的现代商业银行制度。期间，在2000 年的时候，以徐滇庆为代表的学者开始了设立民营银行的理论研究与实践，但 没有得到银行监管当局的认可。无论是新设立的股份制银行、还是原来国有银 行的股份制改造，虽然在推进我国银行业机构的现代商业银行建立的进程中 取得了不可磨灭的成绩，但是我们也非常遗憾地看到，在这些所谓的股份制银 行中虽然吸收了一部分民营企业和个人的股份，但其国家绝对控股地位并没 有丝毫撼动，控制权仍然掌握在国家手中，经营行为仍然在很大程度上受到政 府的左右，并不能够完全真正自主地按照市场化原则来开展各项业务。所以， 从这个角度来说我国目前的国家控制的国有银行或大多数股份制银行还没 有建立起真正的现代公司治理结构，与建立真正的现代商业银行改革目标还 有相当差距。 认识理解了我国商业银行改革发展历程就不难认识理解民营银行的概念 了。我们认为，在讨论民营银行及其发展问题时，有几个问题需要厘清：一是民 营银行概念的出现，是相对于国有银行的。讨论民营银行问题，其根基是产权 结构问题而不是其它。二是资产结构并不是判断是否是民营银行的标准。资 一32 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 产结构仅仅是银行在某一特定时期资产运用的结果。至于资产在运用时遵循 什么样的价值取向、决策程序如何，我们无从考证。实际上，随着我国所有制改 革的推进，尤其是混合所有制改革和民营经济的发展，国有企业在国民经济中 所占有的比例会大幅度下降而且随着商业银行真正市场化以后，对国有企业 的贷款占比也会随之大幅度下降。那时根本无法以资产结构的属性来判断一 家银行(包括国有银行)究竟是民营企业贷款比重大，还是国有企业的贷款比 重大。此外，如果国有银行认为向民营企业贷款更能够保证股东获得更多利 益，也不排除国有银行贷款比例中民营企业的占比超过国有企业。三是公司 治理结构状况也难以判断一家银行是否是民营银行。因为按照我国银行改革 目标，所有银行(包括国有银行)都应该是产权清晰、资本充足、内控严密、运营 安全、按照现代公司治理结构原则进行管理的现代金融企业。国有银行经过深 化改革也可以成为公司治理结构良好的现代金融企业。因此，以公司治理结构 的健全与否来区分民营银行和国有银行是极不科学规范的。四是民营银行不 一定是区域性的小银行。目前我国正在筹备的民营银行是在中小企业融资难、 融资贵的现实状况下产生的。因而现在许多学者认为民营银行是顺应我国民 营经济(尤其是中小企业发展)的改革发展而出现的，加之其新设立时规模偏 小，因而认为民营银行都是中小规模的银行，主要为地区中小企业服务。虽然 现在看，新设立的民营银行规模偏小，但是不等于其不成长壮大，经过若干年 的发展也许会成为大银行，甚至国际性的大银行。如果未来某一天，我国民营 银行中的一家或若干家成为国际性的大商业银行，那将真正证明我国经济体 制改革的巨大成就并得到国际的认可。在市场化原则运作下，如果对国有企业 贷款收益更高、更安全，也不能完全排除民营银行就一定会死守一地而只向民 营性的中小企业贷款。如果监管部门一味强调民营银行的风险控制而规定民 营银行业务范围只能限定在一个狭小的区域，那只能说明民营银行受到了歧 视性的不公平待遇。所以，仅仅以规模大小和业务经营范围来区分民营银行 和国有银行，同样是不科学规范的。 总之，民营银行是相对于国有银行的一个概念。只需要一个表面的、简单 的指标就可以判断一家银行是国有银行还是民营银行，那就是产权性质。如果 一家银行的表决权(大多数情况下，表决权的大小说明了持有股份的多少)由 民间资本控制，就可以说明这家银行的产权性质就是民营银行。至于公司治 理结构是否健全，是民营银行和国有银行共同追求的改革目标。资产结构、经 营地域范围大小、经营模式这些问题是任何一家商业银行根据市场化原则运 作的结果。 二、我国民营银行的发展 改革开放所取得的重要成果之一是我国民营经济的不断发展壮大民营 一33 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 经济在国民经济中占据重要位置。35年前开始的改革开放，释放了巨大的改 革红利，使得中国经济经历了多年的高速增长。后金融危机时代，我国面临经 济结构的转型发展，这为民营经济新一轮的发展提供了更宽广空间。虽然民营 经济在维持我国经济的中高速发展、解决就业、提供税收等方面发挥了重要作 用，但是由于诸多原因，使得民营经济(尤其是中小微企业)在发展中遭遇了融 资难、融资贵的世纪难题。而我国现在的金融体系、银行结构呈现比较明显的 高集中度，且主要是为国有大中型企业服务。这种内部结构失衡的、缺乏多层 次的银行体系既不利于金融资源的有效配置。也扭曲了市场利率的功能，利率 市场化改革需要选择新的突破口。在这样的深刻背景下，银行业市场需要新的 市场进入者以打破原有的银行结构。实际上随着我国民营经济的不断强大，民 间资本进入银行业的需求也在不断增强。尤其是党的十八大以来，国家推出了 一系列有利于民间资本扩大投资经营范围的政策并落地实施，我国民营资本 已经开始逐步通过各种渠道和方式进入了金融行业(包括市场进入非常严格 的银行业)。 1民营资本在银行业所占比例不断提高 如果按照上述民营银行的定义。我国事实上广泛存在着民营银行。国家出 台的一系列支持民间资本进入银行业的政策，在银监会宽容态度的支持下，银 行业产权结构在人们不经意间悄悄发生着巨大变化民间资本在银行业所占 的比例不断提高。民间资本通过发起设立、认购新股、受让股份、并购重组等 方式正在全方位、大规模进人银行业。根据银监会副主席阎庆民介绍(2014)， 目前民间资本已经在银行业资本构成中占显著比例。股份制银行和城市商业 银行总股本中，民间资本占比分别由2002年的1l和19，提高到2013年 的45和56。有100多家中小银行的民间资本占比超过50，部分中小银 行的民间资本为100。全国农村中小金融机构民间资本占比已经超过9O， 村镇银行民间资本占比已达到73。国有银行股份制改造上市后，也有民营 机构和公众持股。可见，至少在城市商业银行和大多数中小银行中，民间资本 已占绝对控股地位。 当然，如果按照公司治理结构的观点来看，我国目前大多数民营资本所占 比例较高的银行中，银行的经营管理仍然在很大程度上受到政府部门的干涉 和控制。而不是充分按照市场规律来运行，这也正是我国银行业今后改革的方 向之一。 2以泰隆银行为代表的民营银行发展迅速 民营银行在我国的产生有其深刻的社会经济背景。其中最为重要的一点 是改革突破了所有制的束缚，激发了民间资本的自主性和创造性，民营经济在 夹缝中艰难地得到了快速发展。在银行业，具有典型代表意义的是浙江泰隆商 业银行。浙江泰隆商业银行不仅其股本全部来自于民间资本，而且具有良好的 34 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 公司治理结构，能够完全自主地按照市场化原则开展各项业务。 浙江泰隆商业银行是一家致力于小微企业金融服务的商业银行，成立于 2006年，其前身是1993年成立的台州市泰隆城市信用社。两间租赁小屋、七 名员工、一百万注册资本。经过20年的艰苦创业，泰隆已经发展成为一个公司 治理完善、组织结构合理、内部管理机制健全、经营状况良好的区域性金融机 构。目前浙江泰隆商业银行的股本结构分为两类，一是法人股，一是自然人股。 前十大股东均为民营企业。公司根据法律规定要求。建立了健全的股东代表大 会、董事会、监事会和高级管理层，实行“三会一层”的架构和人员配置。在董事 会下面设立了6个专门委员会，公司治理实行“专家决策、专业治行”。公司没 有控股股东和实际控制人，是完全自主经营、自负盈亏的独立法人，与股东在 业务、人员、资产、机构、财务五个方面完全独立。公司具有完整的业务及自主 经营能力，董事会、监事会和内部机构能够独立运作。 正是凭借其完全的民间资本控制、建立了完善的公司治理结构，浙江泰隆 商业银行从成立之初便自主选择并坚持了“服务小微、错位竞争”的市场定位， 专注小微企业金融服务，与大型银行实行差异化竞争。2013年末。泰隆银行资 产总额达到7768亿元，同比增长3229，实现营业利润102亿元，同比增长 2662。贷款拨备率为251，拨备覆盖率达到26271，不良贷款率仅为 095；核心一级资本充足率达到871，均符合银监会监管要求。凭借专注服 务小微企业的做法，得到了各级政府、监管部门和社会各界的认同，自身规模 迅速发展，盈利能力不断提高。 3首批新试点的5家民营银行 2013年7月，国务院发布了关于金融支持经济结构调整和转型升级的 指导意见，提出鼓励民间资本投资人股金融机构和参与金融机构的重组改 造，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融 公司等金融机构。放开银行业的管制，允许民间资本设立银行成为深化金融体 制改革的突破口。 2014年3月11 Et，中国银监会发布了新设民营银行试点名单，并确定了 5个民营银行试点方案以及四种运营模式。民营银行的四种运作模式，即小存 小贷、大存小贷、公存公贷、以及特定区域存贷款模式。对于在5个试点机构 l0个股东中，分别是阿里巴巴与万向(后加入复星)组建的浙江网商银行实行 小存小贷(限定存款上限，设定贷款上限)、腾讯与百业源组建的前海微众银行 实行大存小贷(存款限定下限，贷款限定上限)、商汇和华北组建的天津金城银 行实行公存公贷(只对法人不对个人)、均瑶和复星(后改为美特斯邦威)组建 的上海华瑞银行、正泰和华峰组建的温州民商银行，均为特定区域存贷款(限 定业务和区域范围)。 按照银监会主席尚福林在2014年3月十二届全国人大二次会议举行的 一35 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 记者会上的表述，首批5家民营银行新试点具有几下几个特征：一是突出市场 机制的决定性作用。新建立的民营银行将建立完全由资本决定的公司治理机 制，依法建立、完善董事会、监事会等组织体系，并根据自身市场定位开展业 务，独立自主地去经营，不受政府部门的干涉和控制。二是突出特色化业务、 差异化经营，重点服务小微企业、服务社区。将采取与大型银行差异化竞争的 策略，定位于市场中大型银行无法顾及的小微企业完善多层次的银行业金融 服务体系。三是风险和收益自担的商业原则。依法做好风险管控和损失承担的 制度安排，制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税 人的合法权益。四是依据现行的法律和法规，突出股东行为监管，监管银行和 股东的关联交易、股东对银行的持续注资能力和风险承担能力防止试点银行 成为股东的融资工具。 三、基于SWOT分析的民营银行 民营银行虽然已经出现在我国的银行业市场并得到一定发展但是我们 也要看到，现有的民营银行在发展中既有机遇，也存在严峻挑战。对于新进入 的民营银行而言，要想准确寻找自己的市场定位，首先要对经营环境有一个清 晰的认识。下面我们采用SWOT分析法对民营银行的经营环境做一简单分 析。 1民营银行的优势(S) 民营银行作为我国银行业的新生力量，其业务运作具备一定的优势。主要 表现在三个方面 一是市场化的运作方式。民营银行的第一个显著特点就是“建立完全由资 本决定的公司治理机制”。新设立的民营银行资本来自民间，有清晰的产权结 构，通过建立、完善董事会、监事会等组织体系。使银行的经营管理权完全在经 营管理层手中，脱离国有资产对银行经营管理的负面影响，成为独立面对市场 的责、权、利统一的市场主体。银行的战略目标、经营方式、运作方式等将根据 市场需求和自身实际情况而定。市场化的运作方式使银行自身的经营目标摆 脱政府的政策性目标的干扰，能够高效地根据市场和自身情况制定适合自身 发展的策略。 二是信息不对称问题的缓解。信息以及建立在信息基础上的信用是金融 业发展的基础，尤其是银行在放贷时，出于风险的控制，必须通过足够的信息， 对放贷企业有充分的了解。而由于银行与借款企业之间信息不对称，银行难以 对数量众多的中小微企业逐个进行风险度量。同时中小微企业贷款需求有计 划性差、贷款数额少、次数频繁、管理成本高的特点。大型银行在对中小微企业 进行信贷服务时，具有很高的信息搜集成本和更新成本，导致大型银行缺乏对 中小微企业服务的动力 一36 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 民营银行可以在很大程度上缓解信息不对称问题。首先，民营银行的资本 来自于当地民间企业在当地市场具有先天的信息优势，比较容易克服信息不 对称和因信息不充分而导致的高交易成本这一金融服务的障碍。另一方面， 由于民营银行市场定位主要是服务中小微企业，民营银行也将会把大量的精 力与时间投入到对目标企业的信息搜集，在此过程中通过不断的创新和经验 积累，逐步降低信息获取成本，减少信息不对称问题的影响。 三是信贷资源分配的高效率。国有银行在进行信贷分配时往往会造成低 效率。首先，国有银行的经营管理由于受到政府部门的影响，以及出于政策性 目标的考虑，会导致一些信贷资源分配的低效率。另一方面，国有银行在选择 贷款人时倾向于选择较优质的国有企业，而一些急缺资金的中小企业无法及 时获得足够的信贷资源，信贷资源无法得到充分有效率的配置。而充分市场 化运作的民营银行将能够更高效率地对信贷资源进行分配。来源于民间企业、 专注服务中小微企业的民营银行，将在缓解信息不对称的不利影响的基础上， 将优质的信贷资源最大效率地分配到最需要资金的企业从而使社会的资源 配置更加合理和更有效率。 2民营银行的劣势(w) 民营银行作为市场新进入者，也存在比较明显的劣势。 一是民营银行的信誉难以在短时期内树立。当前我国并没有设立存款保 险制度，这对民营银行的发展是一个很大的阻碍，由此导致的民营银行信誉问 题是民营银行的主要劣势之一。2014年l1月底，中国人民银行发布了存款 保险条例(征求意见稿)，将同一存款人在同一投保机构的存款赔付限额设定 为50万元。这在一定程度上增强了民营银行和中小银行与大型银行之间的公 平竞争。但是存款人在选择银行和分配存款时，除了关注存款赔付限额外。还 将关注银行规模、资产质量和风险控制水平等因素。从这个意义上讲，民营银 行和中小银行的存款制度保障，更多的只是从“隐性”向“显性”的转换，而因为 “大而不倒”的缘故，国有银行在危机时期则有可能获得国家注资。对于市场新 进人者而言，仍然面临信誉塑造的长期过程。另外，在我国存款利率管制的环 境下，民营银行也不具备提高存款利率来吸引存款的条件。这导致民营银行在 存款业务方面具有很大的劣势，而银行的存款业务是银行最基本的业务，是其 他业务的基础。 二是经营管理人才的缺乏。现代商业银行的业务已不再是传统意义上的 存款和贷款业务，日益复杂并广泛应用的衍生产品和网络通信技术，已改变了 银行的运行模式，使它成为一种技术性很强、完全依靠科学和严密的管理制度 运行的行业。同时经营银行与经营企业相比，要更关注安全、稳健经营，更需要 形成一套适应自身发展的有效的风险管理手段和方法。这就要求民营银行管 理者必须具有银行经营管理等专业素质和综合素质。目前为数不少的企业经 一37 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 理缺乏从事金融方面工作的经历，民营银行管理经验是不足的，难以胜任现代 商业银行的管理工作，会给民营银行的发展造成很大的负面影响。 3民营银行的机遇(o) 一是深化金融体制改革的机遇期。当前，我国正处于深化金融体制改革的 历史机遇期。党的十八大提出，要全面深化金融体制改革，健全促进宏观经济 稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，加快发展多层次资本市场，稳步推 进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换。加快发展民营金 融机构。银行业作为我国金融业中占据主导地位，银行业改革将对我国金融环 境产生深远影响。其中，银行业的对内开放，允许民间资本进入银行业，是促进 银行业充分竞争，充分发挥市场决定性作用的重要举措。这将对民营银行的建 立和发展产生巨大的推动作用。 二是不断扩大的中小微企业金融服务需求。中小微企业不断发展，带来 的是对金融服务需求尤其是信贷资金需求的不断提高。可是现有国有银行 却无法有效地将信贷资金配置到中小微企业中，导致大多数中小微企业融资 困难。当前我国金融市场信托、典当等非银行机构的迅速发展以及民间融资 规模的不断攀升可以从侧面反映出中小微企业广泛存在着融资难、融资成本 高的问题。强大的市场变革需求和对金融服务的渴望是民营银行得以发展的 雄厚基础 4民营银行的威胁(T) 一是互联网金融的发展。2013年，互联网金融产生了爆炸似的增长，尤其 是P2P网络信贷平台和众筹融资的规模更是借助互联网金融的发展而迅速 扩大。一方面，由于网络信贷的门槛相对较低，网上贷款也正成为一种趋势，借 助互联网的优势，可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤。包括了解各类贷 款的申请条件、准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效 地完成。另外，网络信贷的发展也为小额信贷拓展了广阔的空间，贷款人群的 数量和范围是不受限制的，借贷双方的资金对接效率更高。网络信贷服务业拓 宽了小微企业或个人业主的融资渠道、满足不同人群的个性化融资需求，同时 降低融资成本、提升其融资效率。越来越多的中小微企业开始关注网络信贷平 台融投资。网络信贷平台的发展必然会导致一部分民营银行客户群的减少，这 对民营银行的发展构成一定的威胁。 二是已处于白热化程度的银行业竞争。虽然我国多层次的银行体系存在 一定缺陷，但是银行业竞争的激烈程度是有目共睹的。银行信贷市场(尤其是 大中型国有企业)已经被已有的银行(几大国有银行和股份制银行占绝对大的 市场份额)瓜分完毕，留给新进入者民营银行的市场并不多。如果不能迅 速寻找到准确的市场定位并有效占领市场。也许用不了多长时间就会被挤出 银行业市场 一38 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 四、民营银行的市场定位 一方面已有商业银行的市场定位已经基本形成，且在不断的巩固市场份 额：另一方面是互联网金融的蓬勃发展在飞速蚕食传统金融的蛋糕。此外，金 融混业经营风生水起，各路金融大军已形成混战争抢金融资源。面对如此激烈 的银行信贷市场竞争，新进入的民营银行如何准确选择明确而又适合自己的 市场定位就显得尤为关键而迫切。 市场定位是在上世纪70年代由美国营销学家艾里斯和杰克特劳特提出 的，其含义是指企业选择和确定目标市场，然后通过不同的营销方式提供不 同的产品和服务，在目标市场上区别于竞争者，从而树立企业的形象，取得有 利的竞争地位。市场定位的过程也就是实行企业差别化的过程。如何寻找差 别、识别差别和显示差别是选择市场定位的关键。 基于我们在本文前面三个部分的分析，我们认为，民营银行在选择市场定 位时有以下几个方面值得考虑。 1目标市场应从两个维度考虑：所在地区和中小微企业 首先，对于新进入的民营银行来说，应把目标市场选择为银行所在地区 (城市)。商业银行战略管理理论告诉我们，从市场范围来看，商业银行可选择 的战略有地区战略、国内战略和世界战略。综合来看，民营银行(不包括明确为 完全采用互联网模式的银行)可实行地区战略为主，国内战略为辅。就是立足 于所在地区(城市)进行营销，以本地区为目标市场。其理由主要是：一是新进 入的民营银行刚起步时一般规模都比较小，不适宜把摊子铺得太大。二是对当 地的客户信息掌握比较多，有利于甄别优质客户，防范风险。三是民营银行发 起人作为民营企业，在当地的知名度比较高，容易迅速开展业务，建立信誉。四 是银行监管部门一般对银行异地开展业务有许多政策限制，监管过于严格。 其次，专注服务于中小微企业。从商业银行经营环境看，民营银行应选择 进攻型战略。就是根据市场新进入者对环境的深刻了解和对机会与风险的把 握，主动地、自觉地、创造性的发挥、发展自己的优势，以实现质和量两个方面 的扩张。之所以选择中小微企业为服务主体，其理由在于：一是因为我国目前 民营银行的设立初衷是为支持中小微企业发展。2013年7月国务院发布的 关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见和同月召开的全国小微 企业金融服务经验交流电视电话会议都提出“尝试由民间资本发起设立自担 风险的民营银行”，并将其作为当前金融支持结构调整和转型升级、加强对小 微企业金融服务的重要措施之一。可见国务院以及有关部门近期内大力推进 民营银行的建设。很大程度是出于缓解中小企微企业融资困难的目的，加强对 中小微企业的金融支持，进而促进中小微企业进一步发展。这有利于民营银行 迅速得到社会各界的理解、认可和支持，便于在市场迅速占稳脚跟。二是民营 一39 我国民营银行的市场定位及经营模式研究 银行本身特点更适合服务于中小微企业。一方面，民营银行与大型银行相比， 规模相对较小，限制了其服务于大型企业的能力。民营银行不具备与大型银行 竞争大型客户的实力，选取中小微企业作为目标客户，更符合民营银行自身实 际情况。另一方面，与大型银行相比，民营银行服务中小微企业具有信息、成 本等方面的优势，把目标客户定位于中小微企业。更有助于发挥民营银行的比 较优势。 2与大型银行错位竞争 在当前复杂的经济环境和激烈的竞争形势下，规模较小的民营银行无法 与大型银行直接竞争，因此要在找准自身定位的前提下。明确业务服务区域和 目标客户，通过创新业务品种，与大银行形成优势互补，进行差异化、特色化经 营。我国民营银行在发展初期可以借鉴国外民营银行在差异化竞争方面的经 验。 美国、德国的民营银行，在业务区域的确定上，以“社区”为自己的主要服 务区域；日本以“地方城市的周边地区”为主要业务区域。在业务品种的投放 上，美国、英国更关注零售业，在大银行不愿介入的领域寻找目标客户，包括居 民零散贷款、中小企业短期贷款、农业贷款、住宅抵押贷款、消费者贷款、费用 较低的信用卡和借记卡服务及ca动提款机和电子银行业务等。日本、德国更侧 重发展特色化、综合化金融服务。美国社区银行积极开发信托、保险、证券、咨 询等新业务，日本地方银行积极开发销售证券、代办保险、遗产继承等新业务 (林贵，2012)。 3提供更专业化的服务 随着我国利率市场化改革进程的不断加快，银行靠存贷款利差获取利润 的空间越来越少。民营银行在成立初期就将会面临利率的市场化，因此必须依 靠提供专业化、特色化的金融服务来吸引客户，获得自身发展。提供专业化的 金融服务依靠的是民营银行对金融服务、金融产品的创新。民营银行的市场定 位有别于大型银行，因此在金融服务与金融产品创新时，在吸收现有经验的基 础上，更要充分考虑和结合中小微企业客户的需求和特点，并综合运用互联网 金融便捷高效的优势，开发出适合中小微企业客户的金融产品和服务方式，满 足客户的服务需求。 五、民营银行的经营模式 1有针对性地布局网点 网点是经营要素的主要载体，是银行经营活动的基础。良好的网点选址和 布局，对民营银行的业务开展有着巨大的帮助。同时，必须考虑到的是，银行网 点的开设需要有较大的资金投入，民营银行在自身规模实力的限制条件下，不 可能依据大型银行区域划分的网点布局原则，而更应该根据市场需求情况，有 40