经济新常态下我国中小民营银行风险防控初探.pdf

理论探研Theory Research 经i卉撕常态下我国中小民蕾银行风险防控初探 刘香李娟才凤玲文 擒腰 风险控制是银行的生命线，经济新常态下，外部 经营环境的不确定性和复杂性更为突出，中小民 营银行如何在经济环境“三期叠加”的风口浪尖 上适应经济新常态，能否抓住机遇，应对挑战， 保持稳健发展，关键在于能否控制住风险。本文 从经济新常态下中小民营银行的机遇与挑战入手， 分析了新常态下中小民营银行的特殊风险，并在 此基础上提出了中小民营银行应树立品牌、提升 信誉；找好定位：多渠道扩充资本；开拓存款的 新渠道以及建立完善的关联交易制度等应对措施。 关麓词 新常态：中小民营银行：风险防控 、I 前，民营银行成为我国经济金融 二 届的热门话题。而对民营银行的 争议焦点则主要集中在风险如何管理上， 因此，挖掘民营银行的风险成因，并据 此探究其风险防控的有效措施尤为重要。 我国当前宏观经济环境主要表现为“三 期叠加”的状态，经济增速放缓，经济 结构需要优化、经济增长的动力发生了 改变已成为常态。面对如此变化的新常 态态势，中小民营银行怎样适应这种经 济新常态，从而推动银行创新，防范化 解银行风险，进而实现银行的稳健可持 续发展，是摆在中小民营银行面前的一 大任务。 经济新常态态势下中小民营银行的 机遇与挑战 (一)新常态的内涵 新常态是当前中国经济的形象刻画， 标志着中国经济即将进入一种较长期的 有别于以往的态势，说明我国经济形势 也正发生深刻变化，正在经历由过去长 期形成的经济快速稳定发展的“旧常态” 演变为新的“常态”的动态过程，我国 经济的发展向阶段性和变迁性、演进性 方向发展。 首先，表现在经济运行内外部环境 较前期更加错综复杂，经济增长面临诸 多的不稳定和不确定因素的影响。目前 国内的宏观经济发生变化，正经历经济 增长的换挡、结构调整的阵痛、前期刺 激政策的消化过程，在“三期叠加”态 势下各种新旧问题交织，经济持续下行 的压力将进一步加大。国际上，世界经 济仍处于后危机的缓慢复苏期，各国主 要经济体的内生动力不足，增长缺乏动 力，且日益呈现分化态势。 其次，我国经济增长仍处于“爬坡 过坎”阶段，增速放缓成为常态。近三 年来，我国经济增长速度已经由过去十 余年的10以上的高速增长逐步过渡到 7一8的中高速增长。 再次，经济结构的优化升级和增长 方式的调整转换将成为一种常态。主要 表现为第二产业占比下降，第三产业占 比上升，消费带动内需成为经济增长的 有力支撑。产业结构、工业结构也日益 优化，产业创新日渐成为经济增长的新 驱动。 再次，改革创新将成为经济发展的 新弓I擎。我国经济增长特点已由要素驱 动、投资驱动转向创新驱动，由偏重规模、 速度转向追求包容性，更加重视民生的 改善和经济增长的质量的提高。随着全 面深化改革各项措施的部署落实，改革 红利将不断释放，还将逐步形成新的增 长点和驱动力。 最后，宏观调控保持弹性、韧性和 灵活性成为常态。政府对经济调控的理 念和方式也在发生积极变化，充分发挥 政府的职能作用，转变思想，由管理者 转向服务者，激发市场活力，从而保持 宏观政策的连续性、稳定性。 金融是现代经济的核心，经济决定 金融，金融服务经济，金融的稳健发展 引导社会资源配置、调节经济运行、服 邑论探研Theory Research 务经济社会，金融的发展，有利于国民 经济的健康、稳定发展。经济的新常态 必将催生金融的新常态，这既为金融的 发展提供了难得的历史机遇，同时也对 金融服务提出了新的要求。 (二)新常态下中小民营银行的挑 战与机遇 与经济新常态相适应，金融业也将 发生结构调整和增长方式转变的重大变 革。伴随着经济增长速度回落，商业银 行的业务增长速度下降，盈利增长速度 也日渐放缓，且将成为常态，以前持续 的高速增长难以为继。尤其对本处弱势 的中小民营银行来讲是一个更大的考验。 一是宏观经济持续调整和下行。当 前世界经济处在缓慢复苏阶段，对外需 求不振；而国内“三期叠加”的经济现状， 内需增长也不够稳固。近些年来，银行 业务增长也明显放缓，信贷资产质量也 有所下降，这都与我围经济转型中的结 柯陛矛盾不无关联。 二是利率市场化改革推进速度加快。 近年，利率的市场化进程步伐加快，现只 剩存款利率放开这最后一步。随着存款理 财化、资产证券化、融资渠道多样化的趋 势加剧，利差的持续收窄将成为新的常态。 同时，融资业务渐趋表外化、金融脱媒化 现象日加明显，众多的社会资金脱离金融 机构直接进入金融体系，在社会融资总规 模中银行贷款额度的占比持续下降。2015 年5月推出的存款保险制度也给中小金融 机构带来了根本陛的冲击。从国外经验看， 存款保险制度会带来存款市场的波动，短 期内中小民营银行的存款可能出现流失， 这将全方位考验银行资金成本管控能力、 全面风险管控能力、综合化金融服务能力 和持续盈利能力。 三是监管日趋严格和市场准入放松 的“双重”挑战。随着巴塞尔新资本协 议和我国内商业银行资本金管理办法 新标准的实施，银行的资本质量和资本 充足率水平将面对更高的监管约束。鼓 励发展互联网金融，银行不仅面I临同业 之间的激烈竞争，同时还要面临非金融 机构以及互联网企业跨业跨界等新业态 的多方位竞争。混合所有制及国有企业 改革，将冲击金融机构传统优质客户的 基础，加上金融机构破产及退出机制的 逐步完善，未来几年，不同银行机构的 经营状况、实力地位将出现分化，优胜 劣汰、市场化的兼并重组将成为常态。 新常态下中小民营银行的风险及其 分析 新常态下，不确定因素增多，中小 民营银行面I临更多风险，如何在机遇与 挑战并存的环境里控制风险并努力将风 险降至最低是每家民营银行风险管理的 核心。当前民营银行面临同业银行共性 的风险，如宏观政策风险、信用风险、 市场风险等，同时，由于其自身“民营” 的特殊性，决定了其还将面对解决一些 特殊风险。具体包括： (一)公众信任缺乏 银行作为特殊的企业，主要依靠信 用经营，品牌、信誉、公众的认可对其 运营相当重要，银行的生存与发展直接 受制于公众的信任与甭。民营银行在我 国还属于新生事物，公众的认可尚需提 高，且其缺乏国家信誉支持，致使其的 公众信任风险显著高于国有银行。 (二)行业竞争激烈 民营银行设立之初就定位于中小企 业，但由于其逐利性的驱使，使其在发 展过程中面临的同业竞争日渐严重。目 前，我国国有商业银行分支机构庞大、 分布地域广，业务同质化，信用度高、 资金实力雄厚，已发展一大批稳定的客 户，建立了良好的银企关系，加强了其 竞争优势。而中小民营银行在业务和市 场扩展的竞争劣势较明显：分支机构数 量少，结算 畅通，难以为客户提供便 利的金融服务；有限的资金难以满足客 户的资金需求；银行业务技术壁垒不高， 难以凭借某项技术或服务取得长期的领 先地位。民营银行如不能在创新中走在 市场的前列，将没有竞争优势，甚至导 致关闭或被兼并。 (三)银行资本金匮乏 资本是银行赖以生存和发展的先决 条件，是衡量一家银行信誉、实力的主 要标准，是维护存款者利益的最后一道 防线。按照经济学家戴维贝勒的银行 资产持续增长模型：SG1=ROA(1一DR) 【(EC1TA1)一ROA(1-DR)】推定，商业 银行资产业务的扩张受制于其资本规模 的增长，这意味着既定的资本规模下， 中小民营银行不能无限制地开展资产业 务。如不能有效扩充资本，银行的业务 将难以持续，形成资本不足风险。 (四)存款吸收不足 存款是银行资金的主要来源，其规 模的大小直接制约着银行业务的开展。 随着金融体制改革的深化，资本市场曰 趋成熟，直接融资增多，加之存款金融 机构激增，有限的存款资源使本处于竞 争劣势的民营银行，今后的存款增长越 发困难。与之同时银行业务的拓展需要 存款快速增加，从而使民营银行出现资 金紧张，难以扩大经营。 (五)关联交易易带来内部人控制 民营银行的民资设立特性使其易出 现少数内部人控制现象。若外部监督机制 不能及时有效，易出现大股东过度追求自 身利益，而忽视外部人权益的现象，从而 加大民营银行的经营风险。民资组建的银 行由于注册资本限制、单一股东认购股份 理论探研Theory Research 限制，必然存在若干大股东。成立后，由 型银行转变、定位由地方性银行向区域 工具和服务。二是转变经营观念，树立“顾 于董事会中大股东占有重要席位，极易引 性银行转变、经营由传统型银行向创新 客满意至上的工作准则”，立足长远、解 发人情贷款、关系贷款。若关系贷款得不 型银行转变，发展打造成为具有市场优 决客户所难，调整经营结构、策略，拓宽 到有效处理，将会引发信用风险。因而， 势和核心竞争力的特色银行。合理定位 服务业务领域，满足客户多层次的服务。 在存在关系贷款、或贷款过于集中时，易 于中小企业，绕开一般性竞争领域，开 加强存款营销，树立良好形象，挖掘潜在 产生更大的贷款损失风险。 拓国有大银行不愿涉足或竞争劣势的领 客户，争取存款市场。 域。如将目光瞄向客户需要而传统银行 (五)完善关联交易制度，应对内 中小民营银行风险防控策略 劣势的网上银行等业务赢得竞争优势。 部人控制风险 在经济增长低速的新常态下，银行 民营银行同国有银行本质上是共生中的 首先，必须解决大股东问题。为避 改革发展的内在要求是加快推进银行经 配合关系。因而，民营银行的定位只能 免大股东参股银行的目标单纯是为了更 营转型，民营银行如何主动适应经济新 是中小企业，充分利用自身优势，发挥 多地获得贷款问题。要明确规定：对股 常态，提升风险抵御能力，实现银行稳 与国有大银行业务的上互补和竞争作用。 东的信用贷款额度不得超过其实缴资本 健可持续发展，是中小民营银行的重大 不断提高服务质量，整合业务流程，提 的一倍，抵、质押贷款金额不得超过股 任务。面对民营银行的特殊风险，我们 高自身的竞争能力。 东实缴资本的一倍，并且必须经董事会 应因地制宜，有的放矢采取行之有效的 (三)多渠道扩充资本，应对资本 的批准，如果半数以上的独立董事反对， 化解措施。 不足风险 则不得对其贷款。一旦出现大股东违约 (一)树立品牌服务，提升信誉， 民营银行由于资金少，因而在成立 现象，以该股东的出资额强制收购其贷 应对公众信任风险 之初的几年内利润可以不分配。充分利 款。 首先，中小民营银行应改变观念， 用税后净利润等来扩充资本金。待平稳 其次，必须坚持决策层的独立性， 树立营销理念，提高自身服务水平，加强 运营后，可将提取的法定盈余公积以及 避免单个股东或几个股东联合掌握重大 形象宣传，加快建立公众信任及企业品牌 资本公积金以利润分配的形式分配给各 决策权。银行股权要以分散为宜，每家 信誉，为银行未来的发展打下坚实的基础。 股东，达到扩充资本的目的。同时还可 试点民营银行都有两个主发起人。此外， 同时，为了更好地防范银行的公众信任风 向原有股东配股增资，发售新股、上市 董事要选真正专业的、有见解的董事， 险，中小民营银行可以考虑在现有存款保 等方式增资。 由董事会投票决定重大议案。 险制度基础上建立补充存款保险制度。要 (四)开拓创新存款组织渠道，应 求银行按股东实际出资额或股份的多少 对存款不足风险 参考文献 缴纳一定的保证金，当银行出现流动性危 民营银行在成立初期主要吸收民营 1农业银行江苏省分行营业部课题 机时，再要求股东追缴保证金，如果存款 企业和自然人及其关联方的资金，多是知 组关于构建新常态下银行信贷资产风 保证基金仍然不能解决危机，该保证金则 名企业或企业家，他们可通过社会关系招 险防控体系的探索1现代金融，2015， 可作为补充资金予以动用。其次，当前民 徕新客户，从而使民营银行在初期阶段可 3：1618 营银行资本金有限、银行信用尚未建立起 快速完成存款规模建设。从长远考虑，民 【2】王金山经济新常态下中小商业 来，可力争政府财政和中央银行的支持。 营银行应逐步建立稳定的客户关系，增大 银行经营转型1北京金融评论，2014， 在对待民营银行的政策上中央银行给予 储蓄存款份额。具体从以下几方面进行： 4：-22 必要的支持。 一是创新金融产品、开拓存款市场满足客 【3刘静，洪侃，黄雅玲新常态下 (二)准确定位，绕开竞争弱势， 户需要。根据消费者的差异化需求，创新 商业银行风险测度的内源性与制约因素 应对行业竞争风险 存款工具，快速推出新的服务，尤其要关 研究1_金融与经济，2015，2：3336 在经济新常态下，中小民营银行应 注资金的流向，捕捉新的效益增长点。要 调整过于追求规模速度迅速成为大银行 不断深化和完善原有存款工具的功能，根 作者单位：哈尔滨金融学院 责任编辑：刘松岩 的发展情结，推进由中小型银行向社区 据客户和市场需求，及时推出组合型金融 31