2019年中国普惠金融发展报告-银保监会.pdf

1 2019年中国 普惠金融发展报告 中国银保监会 中国人民银行 （ 2019年 9月 29日） 习近平总书记强调 ,要深化金融供给侧结构性改革，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本；要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。发展普惠金融，既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。党中央、国务院一直重视普惠金融发展， 2015 年底印发推进普惠金 融发展规划（ 2016 2020 年）（以下简称规划 ），对普惠金融工作进行了顶层设计。 2019 年，规划实施进入关键之年和攻坚之年。随着国内外经济形势的变化，普惠金融更加受到党中央、国务院的高度重视，并得到市场主体、社会大众的高度关注。银保监会会同人民银行等推进普惠金融发展工作协调机制成员单位持续统筹开展各项工作，推进规划落实，引导推动各市场主体进一步完善体制机制、创新产品服务，提升金融服务的便利性和民众获得感，扩大基础金融服务覆盖面，强2 化重点领域金融服务供给，加大消费者权益保护力度，对标国际水平 ，我国普惠金融整体发展趋势 向好。 一、普惠金融发展成效显著，重点领域金融服务获得感明显增强 （一）民众更广泛地享有金融服务， 金融服务的便利性不断提升 账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。目前我国人均拥有的银行 账户数和持卡量均处于发展中国家领先水平。 截至 2019 年 6 月末， 我国 人均拥有 7.6 个银行账户、持有 5.7 张银行卡，较 2014 年末分别提高 60%和 50%。 图 1 全国人均账户数和人均持卡量 物理可得性是普惠金融的关键要素之一，物理 机具的广泛布设为民众获得便捷的金融服务打下 了基础。 截至 2019 年6 月末 ， 我国每 10 万人拥有 ATM 机 79 台，显著高于亚太地0.01.02.03.04.05.06.07.08.02017 年末 2018 年 6 月末 2018 年末 2019 年 6 月末人均账户数（个） 银行卡人均持卡量（张 )3 区平均水平的 63 台；我国每 10 万人拥有 POS 机 2356 台，较 2014 年末实现翻倍。 图 2 全国 每 10 万 人 ATM 机和 POS 机拥有量 信息技术的发展和移动互联网的普及进一步降低了获得金融服务的门槛，显著增强了民众的金融服务获得感。 全国使用电子支付 的 成年人比例达 82.39%，其中非银行支付机构网络支付业务及银行业机构移动支付业务发展最为迅速 ；2019 年上半年 ,银行业金融机构移动支付 434.24 亿笔，金额166.08 万亿元，呈现持续增 长态势。 60657075802100215022002250230023502400245025002017 年末 2018 年 6 月末 2018 年末 2019 年 6 月末每 10 万人 POS 拥有量（左轴，台） 每 10 万人 ATM 拥有量（右轴，台）4 图 3 全国 银行业金融机构 移动交易情况 （二）农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融覆盖形式不断创新 农村地区，特别是偏远山区、贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”，也是金融供给、需求结构不平衡问题在区域层面的表现。 除设置机构网点外，部分地区借助电子机具等终端、移动互联技术以及便民服务点、流动服务站、助农取款服务点 等代理模式，扩大基础金融服务覆盖面。截至 2019年 6月末， 全国乡镇银行业金融机构覆盖率为 95.65%，行政村基础金融服务覆盖率 99.20%， 比 2014 年末提高 8.10个百分点； 全国乡镇 保险服务 覆盖率 为 95.47%。 银行卡助农取款服务点已达 82.30 万个，多数地区已基本实现村村有服务。 0204060801 0 01 2 01 4 01 6 01 8 00501 0 01 5 02 0 02 5 03 0 03 5 04 0 04 5 05 0 02 0 1 8 年上半年 2 0 1 8 年下半年 2 0 1 9 年上半年区间移动交易笔数（左轴，亿笔） 区间移动交易金额（右轴，万亿元）5 图 4 全国行政村基础金融覆盖情况 农村地区电子支付进一步推广，为农村电商发展提供支撑。 2019年上半年，农村地区发生网银支付业务 63.54亿笔、金额 74.27 万亿元，发生移动支付业务 47.35 亿笔、金额31.17 万亿元；银行机构办理农村电商支付业务 3.57 亿笔、金额 4030.33 亿元；银行卡助农取款服务点发生支付业务（含取款、汇款、代理缴费） 2.14 亿笔 、 金额 1813.25 亿元。 80.0082.0084.0086.0088.0090.0092.0094.0096.0098.00100.0005000100001500020000250002017 年末 2018 年末 2019 年 6 月末服务空白行政村数（左轴，个） 行政村基础金融服务覆盖率（右轴， % ）6 图 5 农村地 区网上银行支 付情况 图 6 农村地区手机银行支付情况 0123456780102030405060702018 年上半年 2018 年下半年 2019 年上半年移动支付业务笔数（左轴，万亿笔）移动支付业务金额（左轴，万亿元）手机银行开户数（右轴，亿户）0123456780102030405060702018 年上半年 2018 年下半年 2019 年上半年移动支付业务笔数（左轴，万亿笔）移动支付业务金额（左轴，万亿元）手机银行开户数（右轴，亿户）7 图 7 农村地区电商支付情况 （三）持续增加普惠金融重点领域供给，各项服务可得性进一步提升 小微企业金融服务实现 增量、扩面、降本、控险平衡发展 。截至 2019年 6月末，全国小微企业贷款余额 35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款（单户授信总额 1000万元及以下的小微企业贷款）余额 10.7万亿元，较年初增长 14.27%，比各项贷款增速高 7.14个百分点；有贷款余额户数 1988.31万户 ，较年初增加 265.08万户。 2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为 6.82%，较 2018年全年平均利率下降0.58个百分点 。 全国普惠型小微企业贷款不良率 3.75%，较年初下降 0.43个百分点。 2019年上半年，信用保险和贷款保证00.40.81.21.622.42.83.23.60500100 0150 0200 0250 0300 0350 0400 0450 02018 年上半年 2018 年下半年 2019 年上半年电商支付业务金额（左轴，亿元） 电商支付业务笔数（右轴，万亿笔）8 保险累计服务 34.37万家小微企业，助其获得银行贷款533.68亿元。 图 8 全国小微企业贷款情况 金融支持乡村振兴力度不断加大。截至 2019年 6月末，全国涉农贷款余额 34.24万亿元，其中， 农户贷款余额 9.86万亿元。 普惠型涉农贷款 余 额 6.10万亿元，占全部 涉农贷款的17.80%，较年初增长 8.24%，高于各项贷款平均增速 1.11个百分点 。 2019年上半年，全国农业保险为 1.17亿户次农户提供风险 保障约 2.57万亿元，为 1500.52万户次受灾农户支付赔款 203.09亿元。 05101520253035402 0 1 7 年末 2 0 1 8 年 6 月末 2 0 1 8 年末 2 0 1 9 年 6 月末全国小微企业贷款余额（万亿元） 普惠型小微企业贷款余额（万亿元）9 图 9 全国涉农贷款情况 金融脱贫攻坚精准发力。截至 2019年 6月末，全国扶贫小额信贷累计发放 3834.15亿元，余额 2287.57亿元；累计支持建档立卡贫困户 960.14万户次，余额户数 566.62万户。扶贫开发项目贷款余额 4274.04亿元。全国 334个深度贫 困县各项贷款余额 17365.89亿元，较年初增长 1274.27亿元，增速7.92%。产业精准扶贫贷款余额 1.24万亿元，带动建档立卡贫困人 口 805万人 （ 次 ） 脱贫发展。 二、 深化普惠金融体制改革，初步形成“敢做、愿做”普惠金融的机制 引导金融机构深化普惠金融体制机制改革，推动专营机制进一步落地见效。 大中型银行继续推进普惠金融事业部等专营机制建设。 5家大型银行在总行和全部 185家一级分行成051015202530352017 年末 2018 年 6 月末 2018 年末 2019 年 6 月末全国涉农贷款余额（万亿元） 普惠型涉农贷款余额（万亿元）10 立普惠金融事业部， 10家股份制银行已设立普惠金融事业部或专职开展普惠金融业务的部门及中心， 在单列信贷计划、授信尽职免责、内部考核激励、 内部资金优惠等方 面对普惠金融重点 领域服务实施差异化激励。 如，工商银行将普惠金融监管指标完成较差的 情况作为 全行唯一考核降档指标， 邮储银行 将降准形成的收益全部 分配至各分支机构作为激励 。 各银行 进一步落实授信尽职免责制度，通过明确认定主体、建立问责听证制度、畅通内部申诉渠道、建立容错纠错机制等做法，增强风险贷款责任追究透明度，提升责任认定客观性。如， 交通银行 等建立容错纠错机制，对于合规操作、勤勉尽责的小微业务人员，在出现信贷风险时 免于追责。 广发银行 设立内部问责申诉通道，在员工违纪行为处理办法中明确了申诉流程，为员工申诉提供机制保 障。 保险公司进一步发挥在普惠金融中的保障作用。大力发展农业保险、小额人身保险、 小额贷款 保证保险，推进保险普惠金融重点领域的专业化体制机制建设，有效扩大保险资金在普惠金融 中的投入。推动小微企业信用保证保险发展，撬动银行贷款服务小微企业。提高农村地区疾病、自然灾害和意外事故等风险的保险保障水平，加快建立农业大灾风险分散机制，落实农业保险大灾风险准备金制度。依法合规稳妥推进保险资金支农支小融资业务试点， 为小微企业 和农业企业提供“保险 +融资”综合金融服务 。