乘数效应：融合领先技术，激发创新动能.pdf

乘数效应 融合领先技术 激发创新动能乘数效应 | 新兴技术协调部署乃金融服务行业要务2乘数效应 融合领先技术 激发创新动能德勤和世界经济论坛相关报告 ： 未来金融服务业 （ The future of financial services） （ 2015） 金融基础设施的未来 ： 纵观区块链如何重塑金融服务 （ The future of financial infrastructure: An ambitious look at how blockchain can reshape financial services） （ 2016） 金融服务的颠覆性创新 ： 数字身份蓝图 （ Disruptive innovation in financial services: A blueprint for digital identity）（ 2016） 超越金融科技 ： 务实评估金融行业的潜在颠覆力量 （ Beyond Fintech: A pragmatic assessment of disruptive potential in financial services） （ 2017） 金融服务新格局 ： 解读人工智能如何改变金融服务生态系统 （ The new physics of financial services: How artificial intelligence is transforming the financial ecosystem） （ 2018） 金融服务业新一代数据共享 ： 利用隐私增强技术解锁全新价值 （ The next generation of data-sharing in financial services: Using privacy enhancing techniques to unlock new value） （ 2019） 智海领航 ： 在金融服务领域使用 AI进行负责任创新的路线图 （ Navigating uncharted waters: A roadmap to responsible innovation with AI in financial services） （ 2019）乘数效应 | 融合领先技术 激发创新动能3目录前言 4奠定基础 5开拓创新途径 8改变竞争动态 17突破陈旧藩篱 18全方位应对行业挑战 20结论 21联系人 23乘数效应 | 融合领先技术 激发创新动能4各位同仁 ：未来人工智能 （ AI） 技术将为金融服务业带来什么 ？ 经过两年的研究探索 ， 我们发现 ： AI等新兴技术相互交织 ， 迫切需要我们全面审视如何有效部署各项技术 ， 这促使世界经济论坛 （ 论坛 ） 与德勤拓宽调研视角 。过去一年 ， 我们对银行 、 支付 、 保险 、 投资管理和资本市场等金融服务领域的领先行业专家和高管进行了200余次访谈 ， 并在全球各大金融中心举办了九场研讨会 。 在此基础上我们撰写了最新的报告 开辟新路径 ： 创新重塑下一站金融服务 （ Forging new pathways: The next evolution of innovation in nancial services)， 探讨战略性整合运用新兴技术解决金融服务领域各种业务问题可能带来的乘数效应 。 本文对上述报告内容进行了提炼 ， 旨在同金融机构高管 、 监管机构和政策制定者进行分享 ： 金融机构在整合新兴技术过程中可提供的全新价值主张 新兴技术可能带来的跨界机遇以及对竞争动态和市场结构的影响 通过部署新兴技术可单独及共同构建的能力我们希望这份报告能就新兴技术对金融服务业未来发展的影响给阅读者有所启示 ， 并帮助决策者制定应对举措 ， 在创新以及保护消费者 、 市场 、 金融机构和社会之间取得平衡 。此致 ，Bob Contri 德勤全球金融服务业领导合伙人bcontrideloitte Rob Galaski德勤加拿大副主席兼金融服务业主管合伙人rgalaskideloitte.ca前言5现今 ， 金融机构正处于有利环境 ， 能够以前所未有的速度和效率追求创新发展 。 近来 ， 随着非传统市场参与者的崛起 ， 市场竞争日趋激烈 ； 与此同时 ， 各业务领域客户需求不断增长 ， 监管机构亦变得日益灵活 ， 在这些行业力量推动之下 ， 金融服务行业创新势在必行 。而在鼓励创新的环境下 ， 金融服务业的创新力度仍显不足 。 金融机构持续受困于既有基础设施 ， 对于新兴技术将如何塑造和影响其战略方向亦缺乏清晰指引 。 尽管技术只是创新方程式的要素之一 ， 但几近同时兴起的潜在变革性技术如此纷繁 ， 其发展应用更是错综复杂 ， 这意味着单纯从技术角度进行战略决策已不再可行 。金融服务业如今迎来了一个关键的转折点 。 愿意迎难而上 、 抓住近在咫尺的变革性创新机遇的机构势必将建立起创新能力优势 。 现有机构是选择大胆革新基础设施 、 运营模式和价值主张 ？ 还是放任机会溜走 ？ 毫无疑问 ， 错失机会者所面临来自变革者的压力将有增无减 ， 未来风险陡增 ， 危机重重 。此时的决策将决定未来的成败 ， 而我们也清楚的看到 ： 尽管单独采用某些新兴技术就能为金融机构注入强大活力 ， 但若能综合应用多种新兴技术则有望构筑起全面的技术能力 ， 建立起现代化的金融机构架构 ， 领航未来 。 图 1所示为新兴技术组合搭配 、 解锁新机遇的四种常见方式 。首先 ， 金融服务业高管应明确企业需通过新兴技术解锁哪些全新能力 。 但能力建设只是其一 ， 更为重要的是 ， 高管们还应懂得如何将这些能力实际运用于金融服务业市场结构和经营模式升级 ， 并思考企业能够打造何种价值主张来支持这些创新 。从业界领袖分享的事例中我们看到 ， 技术运用已成为全球金融机构管理层乃至董事会的战略核心 。 这表明金融机构应围绕技术运用进行决策和运营转变 。 企业的成功将愈发取决于技术在制定战略决策中所扮演的角色 ， 尤其是如何最为有效地协调人才和数字化技术的发展 。奠定基础乘数效应 | 融合领先技术 激发创新动能乘数效应 | 融合领先技术 激发创新动能6隐私增强技术分布式账本技术特定任务硬件5G网络物联网 人工智能 云计算量子计算增强现实/虚拟现实资料来源 ： 开辟新路径 ： 创新重塑下一站金融服务 1234增强现实 /虚拟现实 （ AR/VR） 提供数据丰富的全新渠道与客户和员工互动人工智能 （ AI） 和云计算 在各种技术集群中均处于核心地位 ， 是通往其他新兴技术的必经之路5G、 物联网 （ IoT） 和特定任务硬件在实物信息和财务流程间创建连接隐私增强技术 （ PET）无需物理传输数据即可供第三方进行分析分布式账本技术 （ DLT） 支持更加直接的价值和信息的原子化转移量子计算 将解锁新的分析能力图 1： 常见新兴技术集群乘数效应 | 融合领先技术 激发创新动能7人工智能 （ AI）人工智能是指一系列由自适应预测和自主学习赋能的技术 ， 扩展人类的感知 、理解 、 处理和学习能力 。5G网络5G是蜂窝网络的下一代技术标准 ， 可实现更快的传输速率和更高的网络容量密度 ，降低时延并提高网络安全性等 。增强现实和虚拟现实 （ AR/VR）作为连接虚拟世界和现实世界的两种技术 ， 增强现实和虚拟现实截然不同又密切相关 。分布式账本技术 （ DLT）分布式账本是指一类分散式数字化账簿 ， 是一种在网络成员间复制 、 同步的数据库 ， 用于记录网络参与者间的交易或合约 。隐私增强技术 （ PET）零知识证明和多方计算等隐私增强技术无需物理传输数据即可供第三方进行分析 。特定任务硬件 （ TSH）特定任务硬件是指一系列可用于加速或优化 AI模型的训练 ， 并改进人工智能推理的相关计算设备 。云计算云计算是指通过网络提供按需的远程计算服务 （ 例如数据存储或计算能力 ）。量子计算量子计算是基于自然界的物理现象 ， 遵循量子力学规律调控量子信息单元进行计算 。 因此 ， 量子计算机有望带来算力的大幅提升 ， 从而解决最优化 、 仿真和机器学习等一系列问题 。物联网 （ IoT）物联网是指物体通过与网络相连接 ， 生成 、 传输及处理数据 （ 或与其他设备进行通信 ）。乘数效应 | 融合领先技术 激发创新动能8为更好的洞悉金融服务业创新发展方向 ， 我们将新兴技术整合到通用集群中 ， 并探索这些技术集群能够解锁的能力 ， 由此发现了一系列重要 “ 创新途径 ”， 它们有望单独及共同塑造行业未来 。如图 2中心部分所示 ， 这些途径代表了新兴技术智能集群最有可能驱动的结构性转型的四个方面 。 图 2外圈部分展示的用例则代表了相应途径下的未来价值主张所预示的结构性转型 。后文将对每种创新途径进行详细探讨 ， 论述最有可能促成变革的条件和基础能力 ， 并重点介绍相关途径下的代表性关键价值主张 。图 2： 技术集群所支持的创新途径资料来源 ： 开辟新路径 ： 创新重塑下一站金融服务 开拓创新途径可靠的数据管家 即时贷款可验证的影响力投资结果导向型投资构建泛金融生态系统重塑交易流程整合流程、物理与数字的无缝连接途径一 途径二重构核心功能途径三 途径四全球资金转账网络跨银行抵押优化互联互通的保险体验动态寿险+健康险更好的购物体验数据连通的绿色债券M2M支付了解客户/反洗钱实用程序企业行动全球登记簿量子投资组合优化乘数效应 | 融合领先技术 激发创新动能9技术赋能 ： 降低数据共享风险 ： 创建综合信息源 ， 无需实际共享底层数据便可进行查询和分析 确保数据来源安全 ： 方便企业追踪信息 ， 与合作方进行数据核对 ， 防止恶意攻击者篡改信息 促进交易自动化 ： 利用智能合约 ， 消除手工合同核对和交易处理变革机遇 ：企业可利用途径一建立稳固的生态系统关系 ， 融合金融产品及非金融产品 ， 加强互动 ， 保护客户数据并打造全新价值主张 。途径一 ： 构建泛金融生态系统AR / VRTSH5GDLTPETsIoT AI Cloud Quantum可为金融机构带来新客户和新数据 。但因金融机构往往并非是与客户直接接触的一方 ， 在与客户建立深层次关系上或将受限 。未来情形 ： 在线购房平台嵌入参数化水灾险 。鉴于行业竞争激烈 ， 咨询和辅助服务或将成为企业实现差异化的关键因素 。 同时 ， 金融机构在日常经营过程中取得的客户数据能够帮助其进一步调整和完善 产品 。未来情形 ： 个人财务管理工具亦可为客户职业规划和求职提供个性化建议 。随着消费者对个人数据控制权的提升 ， 金融机构或将成为助其管理数据的可靠 中介 。 未来情形 ： 由金融机构开发数字身份信息交换及授权管理平台 ， 为客户安全共享由其他第三方持有的敏感数据提供支持 。金融产品嵌入非金融产品助力客户解决财务决策难题连接分散数据池 ， 打通信任大屏障乘数效应 | 融合领先技术 激发创新动能10采取行动 ： 加强合作关系管理 。 由于关键功能和分销渠道的所有权在合作伙伴生态系统中进一步分散 ， 企业应将采购及合作伙伴管理上升到核心战略功能层面 。 现代化问责框架 。 支持建立跨界责任体系 ， 在金融机构和非金融机构间公平分配责任和问责 （ 如关于数据安全的责任和问责 ）。 根据客户旅程匹配合作伙伴 。 深入洞悉更广泛的客户旅程 ， 据此确定潜在合作伙伴 ， 基于战略愿景确定合作目标优先顺序并搭建增值服务生态系统 。用例动态寿险 +健康险要点：将金融机构和非金融机构整合至同一服务网络，建立起可确保数据安全流动的生态系统，由此诞生的动态寿险和健康险有助于各方间的利益协调：保险公司（提升风险管理水平）、消费者（生活方式更健康）以及生态系统中的其他参与者（提升销售额）。Emily在购买生活用品时，手机上收到杂货店应用程序推送的一条通知。通知提示，如果她选购更健康的产品，保险公司将给予奖励。当天晚些时候，健身追踪器提示，由于完成了一周的健身目标，她又得到了保险公司的奖励。她可利用这些奖励换取家用设备等个性化福利，也可累积以备将来之用。几天后， Emily例行去看牙医。保险公司立即为她报销了费用并发送通知。月底，保险公司向她发送进度更新通知，列示了她所获得的奖励总数和（可能更低的）人寿保险费，还提供了一些个性化建议，帮助她拥抱更健康的生活方式并赚取更多奖励。W M 6 F U h( zX 4#ep C Z C9 qC, s CC