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当代经济 201 6年2月刊第4期 民营银行拓展农村金融市场之思路 徐艳华。张晓艳 (青岛工学院，山东青岛266300) 摘要：随着国家相关政策的出台，国家允许一些民营企业设立风险自担的金融机构，民营银行因此 得到了迅速的发展。当前我国农村金融市场的迅速发展与我国现有的农村金融机构越来越无法满足 “三农”对资金和服务的多样化需求相矛盾。大力扶植民营银行的发展，引导民营银行开拓农村金融市 场具有较大的现实意义。本文分析了民营银行在服务拓展农村金融市场方面自身拥有的优势及存在的 不足，并提出了民营银行拓展农村金融市场的相关政策性建议，期望对于促进民营银行的发展和农村 金融市场的健康稳定发展有所帮助。 关键词：民营银行；农村金融；信用体系；金融风险 基金项目：山东省高校科技计划项目青岛工学院董事长科研资助基金项目，民资商业银行发展 存在的问题与对策研究，编号：I15WG46，课题组成员：徐艳华、王永照、张晓艳、杨靖、逢山舒、刘鑫、孙晶 晶、刘红霞等。 民营银行开闸后，有关民营银行发展的讨论成为金融 领域的一个焦点问题。党的十八届三中全会提出，银行的 发展要注意普惠金融，由于农村金融市场的特殊性，国有 银行当前在普惠方面不能很好地发挥作用。当前的中国 农村金融市场，特别是那些容易被忽视的偏远农村地区、 城乡贫困群体、中微小企业缺少金融服务机构。发展民营 银行对于实施普惠金融起到了重要的作用，为广大的农村 村民提供了平等的享受金融交易的权利，如果民营银行抓 住普惠金融的政策，就能够有效地帮助贫困群体脱贫，推 进社会主义和谐社会建设。民营银行可以在农村金融市 场拓宽融资渠道，服务经济发展，加快金融创新，提升综 合服务水平，优化金融发展环境等，同时促进农村金融市 场的长足发展，使二者达到共赢的局面。 一、民营银行及其市场定位 民营银行的定义主要可以从以下三个不同层面来理 解：第一是从产权角度来解释，认为民营银行是资本来源 于民间资本，由民间资本控股的银行；第二是从公司治理 结构角度出发，按照市场化的机制经营管理，认为民营银 行是现代公司治理结构的企业；第三是从资产结构角度出 发，强调民营银行服务理论，将民营银行的定义概括为主 要是为民营企业融资服务的银行。 如何把民营银行经营得更好，是当前民营银行应该 考虑的主要问题。在当前银行竞争激烈的情况下，民营银 行作为刚起步不久的新兴金融模式，规模较小，要想快速 发展应当明确自己的市场定位。本文认为民营银行产品 和服务应当具有差异化、品牌化和特色化的经营理念，使 得民营银行有自己的市场定位：农户、中小微企业。 一22 民营银行作为灵活运作的金融服务机构，在服务农村 金融市场和中小微企业方面有独特的优势。在多元化经 济发展的今天，农村金融市场规模不断壮大，农村市场潜 力巨大，但是服务于农村金融市场的金融机构较少，民营 表1已建立的民营银行 时间 名称 发起人 1996年1月 民生银行 新希望集团等 2002年3月 台州银行 台州市银座城市信用社 2006年8月 泰隆银行 台州市泰隆城市信用社 【2006年8月 民泰银行 温岭市城市信用社 2006年8月 浙商银行 台州市城市信用社 2006年8月 稠州银行 义乌市稠州城市信用社 2013年11月 山东禹城农村商业银行 保龄宝 2015年4月 温州民商银行 13家温州商会 表2正在申请筹建的民营银行 时间 名称 发起人 苏南银行 红豆集团 中联银行 中联重科 苏宁银行 苏宁云商 中关村科技银行 中关村管委会 合肥银行 安徽省工商联以及七家民企 2013年以来 锡商银行 无锡国联集团 部分筹建的 中储银行 中储股份 民营银行 前海银行 腾讯、百业源 天津金城银行 华北、麦购 华瑞银行 华商银行 泰山银行 股东无法准确核实 快乐银行 国融银行 当代经济 201 6年2月刊第4期 重要的是可以解决当前小微企业、农村市场的金融需求。 2、民营银行是优化农村金融市场资源配置的有 效实现途径 现有的国有银行在开拓农村金融市场方面投入不 足，大力发展民营银行，凭借其灵活的机制，可以解决农 村金融市场有效需求不足的问题。目前，农村金融市场发 展较陕，金融服务机构跟不上农村经济发展的速度，存在 有效需求不能及时得到满足的现状，而我国农村金融市 场对其资金供给存在明显的障碍。民营银行进入农村金 融市场并进参与竞争后，农村金融市场资源配置的效率就 会实现最优。推进民营银行进入农村金融市场是为了不 断开拓农村金融市场，优化现有金融资源配置效率。 四、民营银行拓展农村金融市场存在的问题 1、民营银行发展缺乏宽松的政策环境 当前，随着经济的多元化发展，金融机构也呈现出多 元化发展的趋势，民营银行的发展是金融机构多元化发展 的重要表现。虽然国家放宽了民营银行的设立条件，但是 民营银行的设立审批程序依然复杂，民营银行在中国发 展的规模较小，配套环境不完善，导致民营银行发展较为 缓慢，在开拓农村金融市场方面民营银行缺少宽松的政策 环境。 目前，国家没有建立完善科学的金融监管体制，要使 民营银行持续健康发展，必须改革目前的银行监管制度， 完善农村金融市场的监管体系。民营银行在农村金融市 场上得不到农户的信任，和传统的国有银行相比，民营银 行处于劣势地位。所以在开拓农村金融市场上的竞争力 不足，严重影响了民营银行在农村金融市场上拓展相关 业务。另外，民营银行在农村金融市场上业务和经营服务 的范围受到限制，比如相关部门对民营银行的资金规模、 可以借贷的数额都有明确的限制，导致民营银行在农村金 融市场上没有宽松的环境发展自己，也不能更好地服务于 农村金融市场。 2、国有银行垄断下民营银行发展困难 1996年民生银行的成立，打破了国有银行垄断的局 面。现阶段，我国的银行体系呈现金字塔结构。国有银行、 股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银 行构成了当前的金字塔状的银行体系中，工农中建交五大 国有行占市场份额的60，大型国企和地方政府平台公司 控股的银行占35，民营银行的市场份额仅有5。 当前，国有银行的竞争本身就比较激烈，而加怏利率 市场化的进程，无疑加剧了银行之间的竞争。民营银行的 没立都是服务于地方经济发展的，没有形成规模的市场效 应，这也就说明民营银行无法在全国性农村金融市场进行 资源调配。 按照我国规定的存款利率只能上调10，现在更多的 农户把余款存入理财产品。如何吸引更多的储户，带动民 营银行的效率，提升业务量，将是民营银行面临的重要 问题。 3、民营银行存在信誉风险 民营银行在中国发展的时间不长，与传统的国有银行 相比，民营银行在信誉上存在信用风险的问题。信用是银 行生存发展的根基，民营银行要想不断扩大在农村金融市 场上的影响力，良好的信用是民营银行吸收农户存款、扩 大资产规模效应首要条件。 民营银行在农村金融市场上的信誉问题直接影响其 业务的拓展，但是民营银行的信用建立是一个长时间的 问题。民营银行在农村金融市场处于探索起步阶段，发展 规模不大，而且农村地区对于民营银行的了解不是很深， 认为民营银行成立的目的是为了圈取更多农户的钱，导 致民营银行的信誉不是很高。和传统的国有银行、农村信 用社相比，不能较好地得到广大农户认可。广大村民没有 对民营银行树立信心，在一定程度上阻碍了民营银行在 农村金融市场上开展业务。 4、农户信用缺失影响民营银行发展 民营银行在拓展农村金融市场的过程中，也会受到 农户信用等级的影响，农户信用水平的高低影响到民营 银行在农村地区的发展速度。一些农村地区虽然经济发 展水平较高，但是部分农户依然存在着信用水平较低的 情况，例如贷款不能如期还款。 表3农村商业银行不良贷款情况分析 时间 不良贷款余额 不良贷款率 1季度 612 173 2季度 625 163 2013益 3季度 656 162 4季度 7：26 167 1季度 374 152 2季度 426 157 2012年 3季度 487 165 4季度 564 176 1季度 299 l-8O 2季度 299 170 2011正 3季度 297 160 4季度 341 160 1季度 2658 247 2季度 2882 234 2010正 3季度 2844 216 4季度 2727 195 本文收集了2010-2013年农村商业银行不良贷款 余额和不良贷款率，如3表所示。从中我们可以看出，农 村商业银行不良贷款呈现出上升的趋势。在现阶段农户 信用体系不健全，不良贷款比例上升，导致农村商业银行 C0NTEMPoRARY ECON0MICS No4，Feb2016 在拓展农村金融市场方面存在困难。 近几年人民银行数据显示，到目前为止我国有13亿人 建立了信用等级，但是目前我国农村地区人口有75亿，我国 农村地区信用等级制度有待于进一步提高。信用等级水平 的评定，有利于民营银行在农村地区开展业务，对于民营 银行和农村金融市场都能起到很好的作用。 此外，农民进行贷款时可以抵押的东西不多，固定资 产较少且变现能力不足。在当前信用体系不健全的情况 下，信用问题严重影响民营银行的发展。 五、民营银行拓展农村金融市场的对策 1、构建合理的民营银行发展政策环境 民营银行的发展是我国市场经济发展的必然结果，是 构建多元化金融体系的必要举措，当前民营银行发展，要建 立适合其发展的各种政策环境。 (1)构建利于民营银行发展的制度环境。构建良好的 金融监管环境，优化民营银行发展的金融环境，加强国家 对于民营银行的监管力度。营造公平合理的竞争环境，消 除民众对民营银行的所有制歧视。民营银行要想发展，就 要不断开拓业务范围。国家应积极扶持民营银行的发展， 通过各种优惠政策，例如税收优惠、补贴制度，给予民营银 行拓展农村市场足够的支持力度，使其更好地服务于农村 金融市场。除此之外，国家层面要加强立法建设，使得民营 银行的发展有法律的保障，为其营造公平合理的竞争环境 提供强有力的支持。 (2)完善监管制度，提高民营银行监管水平。强化中央 银行、证监会和银监会的金融监管力度，可以成立专门的 金融监管局来对平时的金融市场业务进行监管，尤其是加 大对于民营银行的监管力度，完善我国的金融监管体系， 达到有效对民营银行进行监管的目的。 完善监管的方法，提高监管体系对于民营银行的监管 力度。这就要求相关监管部门加强对于民营银行监管数据 的透明化，使民营银行更好地接受社会各界的监督，确保 监管体系的可行性。 2、增强实力，打破国有银行垄断 民营银行按照新的运行机制，按照企业的组织架构发 展，具有较好的发展活力。健全的公司法人治理结构，是民 营银行发展的组织保障，是扩大其规模的必要前提。当前 的金融市场是多元化的金融机构并存的局面，民营银行作 为经济发展必不可少的一个要素，其重要性不言而喻。增 强民营银行的实力，就要求民营银行在风险控制、人员匹 配等各方面都要达到一定规模，使得民营银行有实力和国 有银行竞争。打破当前国有银行一花独放的局面，增强农 村金融市场的活力、竞争力。 民营银行的发展要合理定位，要抓住当前国家扶持农 村经济，推进社会主义新农村建设的有利局面，进军市场 潜力巨大的农村金融市场，服务农村经济、中小企业，找到 自己的定位，加快发展，和国有银行在农村金融市场上相 互竞争，各自发挥不同的作用，更好地服务农村经济发展。 3、推进民营银行信誉建设 民营银行作为经济改革发展的新生力量，承担着促进 国民经济发展的重要任务，农村金融市场，作为刚刚开发 的金融空间，拥有着巨大的潜力，吸引着多种银行进入竞争。 信誉作为无形资产，是一个银行生存发展的根基。民营银 行的信誉建设关系到银行生存发展的根本，在金融市场的 公平竞争之中，如果民营银行有了较高的利润率，较高的 资本充足率，储户就会相信银行，银行自然就有了较高的 信誉。要建立一套法规制度，加强监管机构对新建民营银 行的盈利性、流动性的监管；善于寻找制度创新，通过寻找 试点银行进行制度创新，然后逐步推进，就可以创建一批 良好信誉的民营银行。 4、加快农户信用体系建设 农户信用体系建设是保障民营银行进入农村金融市 场的基础性支撑。建立信用体系制度，可保证民营银行顺 利开展业务，在农村金融市场上不断开拓自身业务，保证 农村金融市场的活跃陛，达到更好地服务农村金融的目的。 首先，要加强农民信用意识建设，不断加强宣传，科普 个人信用建设的重要性，使得信用观念深入人心。其次，继 续普及建立农户信用档案，建立个人信用经济身份证，记录 个人的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，形 成农户的Ft常信用记录。最后，加强国家在信用方面的法 律建设，加强立法，使得居民信用建设有法可依，减少民营 银行在拓展农村金融市场时的后顾之忧，不断为民营银行 拓展农村金融市场提供支持。 六、结语 随着国家不断加快推进农村地区发展，中国农村金融 市场持续健康发展，农村金融市场潜力巨大，农户的购买 力和投资逐渐增强。所以本文认为积极拓展农村金融市场 对民营银行的可持续发展来说具有深远的战略意义。 参考文献 1陆岷峰、王虹：我国民营银行发展的问题和对策研究卟华北 金融，2013(12) 【2】崔姝：我国民营银行发展若干问题研究uJ湖北金融，2013 (12) 【3应宜逊：当前民营银行发展fq浅析【J1l货币时论，2013(10) 4苏竞翔：农村金融创新势在必行 当代贵州2014(6) (责任编辑：刘冰冰) 一25